Một trong các nguyên tắc cơ bản của tín dụng là sự hoàn trả. Nếu đồng vốn của Ngân hàng sau một thời gian đã đƣợc cam kết trong hợp đồng mà đồng vốn đó không đƣợc quay về từ nơi xuất phát (bao gồm cả gốc và lãi theo cam kết) thì ngân hàng không thể đầu tƣ cho xã hội, kế hoạch kinh doanh bị chậm trễ, nghiêm trọng hơn có thể dẫn đến sự phá sản. Nhận thức đƣợc vấn đề trên, trong chiến lƣợc kinh doanh của mình, ngân hàng luôn xem công tác thu hồi nợ vay là nhiệm vụ đặt lên hàng đầu.
4.3.2.1 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tượng kinh tế
Bảng 4.5a: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tƣợng kinh tế của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai từ 2011 – 2013
Đvt: Triệu đồng
Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai (2011 – 2013)
Bảng 4.5b: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tƣợng kinh tế của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai 06 tháng 2013 với 06 tháng 2014
Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu 06 tháng đầu năm 2013 06 tháng đầu năm 2014 Chênh lệch 06T 2014/ 06T 2013 Số tiền % Doanh số thu nợ 177.093 222.392 45.299 25,58 Doanh nghiệp 6.200 16.645 10.445 168,47 Hộ sản xuất 170.893 205.747 34.854 20,40
Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thới Lai (06T/2013, 06T/2014)
Đối với doanh nghiệp
Nhìn chung DSTN đối với doanh nghiệp qua các năm có xu hƣớng tăng, nhƣng mức tăng không nhiều. Nguyên nhân là do trong những năm qua khối doanh nhiệp trên địa bàn huyện nhận đƣợc nhiều sự quan tâm ƣu đãi của chính quyền địa phƣơng theo chủ trƣơng phát triển kinh tế của huyện do đó các doanh nghiệp làm ăn thuận lợi hơn có lợi nhuận trả nợ cho ngân hàng. Ngoài ra, ngân hàng còn coi trọng việc kết hợp dịch vụ thanh toán với hoạt động tín dụng, giữ quan hệ tốt với khách hàng giao dịch thƣờng xuyên.
Đối với hộ sản xuất
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2011 2012 2013 2012/2013 2013/2012 Số tiền % Số tiền % Doanh số thu nợ 321.593 340.040 381.689 18.447 5,74 41.649 12,248 Doanh nghiệp 9.500 12.900 11.970 3.400 35,79 -930 -7,21 Hộ sản xuất 312.093 327.140 369.719 15.047 4,82 4.579 13,02
DSTN đối với cá nhân và hộ sản xuất qua các năm đều tăng. Để có đƣợc sự tăng trƣởng này là do trƣớc khi cho vay Ngân hàng thẩm định khoản vay tƣơng đối tốt, có chính sách lựa chọn khách hàng, không cho vay tràn lan. Cán bộ tín dụng kiểm tra, đôn đốc kịp thời nên việc thu hồi nợ thƣờng đúng hạn và Ngân hàng cũng không ngừng phối hợp với chính quyền địa phƣơng đẩy mạnh công tác đòi nợ nên đã thu về đƣợc nợ.
4.3.2.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế
Bảng 4.6a: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai từ 2011 – 2013
Đvt: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch
2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012 Số tiền % Số tiền % Doanh số thu nợ 321.593 340.040 381.689 18.447 5,74 41.649 12,25 Nông nghiệp 35.138 79.917 97.919 44.779 127,44 18.002 22,53 Thủy sản 118.688 77.640 56.541 -41.048 -34,58 -21.099 -27,18 TMDV 118.724 134.088 165.598 15.364 12,94 31.510 23,50 khác 49.043 48.395 61.631 -648 -1,32 13.236 27,35
Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai (2011 – 2013)
Bảng 4.6b: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai 06 tháng 2013 với 06 tháng 2014
Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu 06 tháng đầu năm 2013 06 tháng đầu năm 2014 Chênh lệch 06T 2014/ 06T 2013 Số tiền % Doanh số thu nợ 177.093 222.392 45.299 25,58 Nông nghiệp 54.226 68.405 14.179 26,15 Thủy sản 19.896 15.488 -4.408 -22,16 TMDV 82.409 108.893 26.484 32,14 khác 20.562 29.606 9.044 43,98
Qua bảng 4.6a và 4.6b ta thấy, doanh số thu nợ của ngân hàng qua các năm đều tăng. Cho thấy ngân hàng rất quan tâm công tác thu nợ vì nếu công tác thu nợ đạt kết quả tốt thì ngân hàng sẽ có nguồn vốn luân chuyển cũng nhƣ lợi nhuận để đầu tƣ vào lĩnh vực khác. Ngƣợc lại, nếu thu nợ không đạt sẽ ảnh hƣởng nguồn vốn của ngân hàng.
Đối với sản xuất nông nghiệp
Nhìn chung DSTN đối với sản xuất nông nghiệp đều tăng, đặc biệt tăng mạnh vào năm 2012 tăng 127,44% so với năm 2011. Đến năm 2013 thu nợ tăng 22,53% so với năm 2012. Đến 06 tháng đầu năm 2014 DSTN tăng 14.179 triệu đồng so với cùng kỳ năm 2013. Nguyên nhân chủ yếu là do công tác thu nợ của ngân hàng đạt kết quả tốt, điều quan trọng thời gian gần đây ngƣời dân trong địa bàn huyện thu hoạch trồng trọt và chăn nuôi đạt kết quả rất tốt. Trong đó, gạo là mặt hàng xuất khẩu cao, do áp dụng khoa học kỹ thuật kết hợp với cơ giới hóa trong nông nghiệp nên năng suất cao, số lƣợng thất thoát trong quá trình thu hoạch thấp, giá cả tƣơng đối ổn định và chính sách mua tạm trữ gạo cho ngƣời dân cũng góp phần công tác thu nợ đạt kết quả.
Đối với nuôi trồng thủy sản
Doanh số thu nợ đối với mục đích nuôi trồng thủy sản cũng đã giảm trong những năm vừa qua. Nguyên nhân là do giá thức ăn có nhiều biến động và kỹ thuật nuôi trồng thủy sản của ngƣời dân chƣa đƣợc cải tiến, thêm vào đó là số lƣợng ngƣời nuôi tôm, cá… ngày càng nhiều nên đã làm giá chi phí đầu vào tăng trong khi đầu ra lại bị hạn chế vì tình trạng dƣ thừa và giá giảm. Mặt khác, do các doanh nghiệp sử dụng nhiều chất độc hại nhằm làm tăng lợi nhuận nhƣng điều đó lại làm cho sản phẩm kém chất lƣợng nên nhu cầu nhập khẩu của các nƣớc bị giảm xuống, kéo theo đó làm cho ngƣời nuôi bị đình trệ trong việc tiêu thụ những sản phẩm trong lĩnh vực nuôi trồng thủy sản của mình. Chính vì vậy mà làm cho kết quả kinh doanh của ngƣời dân bị thua lỗ nặng, dẫn đến việc thu hồi nợ của Ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn trong những năm qua.
Đối với thương mại dịch vụ
Doanh số thu nợ đối với thƣơng mại dịch vụ liên tục tăng qua các năm. Doanh số thu nợ đối với kinh doanh dịch vụ liên tục tăng và với tốc độ tăng rất nhanh. Nguyên nhân là do doanh số cho vay tăng, các hộ kinh doanh ngày càng làm ăn có hiệu quả nên việc trả nợ ngân hàng cũng rất đúng hạn.
Đối với ngành khác
Doanh số thu nợ đối với ngành khác có xu hƣớng tăng lên trong những năm qua. Riêng năm 2012, DSTN giảm nhẹ xuống còn 48.395 triệu đồng,
giảm 648 triệu đồng so với năm 2011. Nguyên nhân là do ngành khác tập trung nhiều lĩnh vực khác nhau tiêu biểu nhƣ tiểu thủ công nghiệp, xây dựng, cho vay tiêu dùng, vận tải, thông tin liên lạc có lĩnh vực đạt kết quả tốt nhƣng cũng có lĩnh vực không đạt nên ảnh hƣởng đến DSTN của ngân hàng. Sang năm 2013, DSTN của ngành khác đạt 61.631 triệu đồng, tăng 13.236 triệu đồng so với năm 2012. Đến 06 tháng đầu năm 2014 DSTN đạt 29.606 triệu đồng, tăng 9.044 triệu đồng so với cùng kỳ 2013. Đạt đƣợc kết quả nhƣ vậy là do mức sống ngƣời dân trên địa bàn huyện đã đƣợc nâng lên rất nhiều vì thế các doanh nghiệp làm ăn trong lĩnh vực này làm ăn hiệu quả, có lợi nhuận nên hầu hết trả nợ đúng hạn cho ngân hàng.