Thời gian thu hồi nợ bình quân là chỉ tiêu dùng để đánh giá hiệu quả vốn tín dụng trên cơ sở phản ánh thời gian thu nợ nhanh hay chậm trên tổng số cho vay của Ngân hàng. Từ kết quả phân tích, cho thấy Ngân hàng đã bỏ vốn kinh doanh với thời gian thu hồi nợ chậm, điều này đã ảnh hƣởng nhiều đến vòng quay vốn của Ngân hàng. Vì vậy, Ngân hàng nên đẩy nhanh thời gian thu hồi nợ bình quân để đảm bảo vốn vay đƣợc sử dụng hiệu quả, góp phần tích cực vào hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
Mặc dù gặp lại sự cạnh tranh gay gắt từ các Ngân hàng thƣơng mại khác trên địa bàn, nhất là các Ngân hàng TMCP nhƣng nhìn chung hoạt động cho vay của Ngân hàng đang phát triên theo chiều hƣớng tƣơng đối tốt. Vốn huy động ngày càng tăng dần qua mỗi năm, quy mô tín dụng thì ngày càng đƣợc mở rộng hơn, công tác thu nợ đạt hiệu quả, tỷ lệ nợ xấu thấp... và hy vọng cứ đà phát triển này trong những năm tới đây, hoạt động của Ngân hàng ngày càng đƣợc hoàn thiện hơn, đạt hiệu quả tốt hơn, góp phần đƣa hệ thống Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông trở thành Ngân hàng có quy mô và uy tín hàng đầu trong lĩnh vực Ngân hàng.
58
CHƢƠNG 5
BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NH TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG – CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 THUẬN LỢI VÀ HẠN CHẾ
5.1.1. Thuận lợi
NH TMCP phát triển Mê Kông chi nhánh Cần thơ nằm ở vị trí trung tâm thành phố Cần Thơ, nơi có nhiều phƣơng tiện giao thông và hoạt động kinh tế sôi nỗi, dân cƣ đông đúc.
Trong chỉ đạo điều hành, công cụ lãi suất và quà khuyến mãi đƣợc sử dụng linh hoạt nhằm đảm bảo quyền lợi, hấp dẫn và an toàn tiền gửi cho khách hàng. Với tinh thần và trách nhiệm cao của Ban lãnh đạo NH cùng đội ngũ nhân viên NH sử dụng thành thạo các phần mềm, chƣơng trình quản lý nghiệp vụ tạo điều kiện thuận lợi trong việc thu thập thông tin và kiểm tra xử lý chứng từ một cách nhanh chóng và tiết kiệm thời gian, nhân lực
Công tác quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng có những chuyển biến tích cực. Nợ xấu hàng năm có tăng, nhƣng xét về tổng thể thì nợ xấu nhƣ là một vấn đề tất yếu, khách quan một cái giá phải đánh đổi khi muốn tăng trƣởng tín dụng và doanh thu. Ngân hàng đã kiểm soát các khoản vay một cách chặt chẽ và luôn duy trì hệ số rủi ro tín dụng dƣới mức 3%. Chất lƣợng tín dụng đã dần đƣợc cải thiện. Nợ có khả năng mất vốn ngày càng có xu hƣớng giảm. Trong điều kiện nền kinh tế còn gặp nhiều khó khăn nhƣ hiện nay và ngày càng xuất hiện nhiều đối thủ cạnh tranh thì kết quả hoạt động kinh doanh của NH qua 3 năm là khá tốt.
Bên cạnh đó NH luôn tìm cách giữ chân khách hàng cũ và thu hút thêm nhiều khách hàng mới, có cố gắng thu thập nhiều thông tin về khách hàng xin vay để giảm thiểu rủi ro mất vốn cho NH và tránh tình trạng cố ý lừa đảo chiếm dụng vốn NH. Công tác trƣớc khi cho vay đƣợc thực hiện chuyên môn hơn xét duyệt cho vay rất kỹ lƣỡng. Tất cả các khoản cho vay đều đƣợc giám đốc phê duyệt.
Ngoài ra, công tác kiểm tra giám sát các khoản vay của khách hàng đƣợc thực hiện thƣờng xuyên hơn. Cán bộ tín dụng rất chú trọng công tác nhắc nhở, đôn đốc thu hồi nợ.
Việc trích lập rủi ro tín dụng của Ngân hàng khá tốt đảm bảo an toàn cho hoạt động Ngân hàng. Khả năng bù đắp rủi ro tín dụng khá cao giúp ngân hàng tự tin hơn khi có rủi ro xảy ro.
59
Ngoài ra, tình hình kinh tế - xã hội nƣớc ta đang dần ổn định, ngƣời dân đƣợc mùa, doanh nghiệp kinh doanh có lãi nên đã trả nợ đúng hạn cho ngân hàng. Điều đó cũng phần nào tạo thuận lợi cho việc hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng.
5.1.2 Khó khăn
Bên cạnh những thuận lợi có đƣợc nhƣ trên Ngân hàng còn tồn tại những mặt khó khăn sau:
Có những doanh nghiệp hoạt động ở xa địa bàn kinh doanh của NH, điều đó khiến cho công tác kiểm tra giám sát các khoản cho vay gặp nhiều khó khăn, đôi khi không phát hiện đƣợc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích trên hợp đồng tín dụng.
Nợ xấu của NH có xu hƣớng tăng theo dƣ nợ cho vay.
Chi nhánh có đội ngũ cán bộ tín dụng ít, nhƣng phải quản lý số dƣ nợ lớn. Do đó, đã tạo sự quá tải đối với cán bộ tín dụng nên công tác kiểm tra sử dụng vốn, quản lý khách hàng vay có đôi lúc còn thiếu chặt chẽ, vì thế dễ tạo nguy cơ nợ xấu phát sinh ngoài tầm kiểm soát.
Thời gian xử lý tài sản đảm bảo thƣờng kéo dài và chi phí cao. Ngoài sự cạnh tranh của các Ngân hàng trong khu vực còn có các yếu tố lạm phát, giá cả biến động liên tục làm cho ngƣời dân có tâm lý mua vàng dự trữ làm ảnh hƣởng đến việc huy động vốn của Ngân hàng.
Quy mô của Ngân hàng còn nhỏ chi nhánh cũng chƣa chiếm đƣợc nhiều thị phần.
Các Ngân hàng trên địa bàn có thời gian hoạt động lâu dài, đƣợc nhiều khách hàng biết đến hơn và sự cạnh tranh gay gắt từ đối thủ trực tiếp là các NHTM CP trên địa bàn. Thị trƣờng nông sản và thủy sản còn bấp bênh, không ổn định về giá cả, không kích thích đầu tƣ kinh doanh, hoạt động kém hiệu quả dẫn đến việc đầu tƣ mở rộng tín dụng gặp nhiều khó khăn.
5.2 GIẢI PHÁP
5.2.1 Giải pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro và đảm bảo an toàn tín dụng dụng
- Cần mở rộng và nâng cao chất lƣợng huy động vốn trong đó ngân hàng cần:
+ Ngân hàng cần chú trọng và thu hút tiền gửi dài hạn trên 12 tháng nhằm góp phần tăng khả năng thanh khoản và đầu tƣ cho doanh nghiệp hoạt động trở lại đó cũng góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
60
+ Ngân hàng nên tăng cƣờng công tác quảng cáo, tiếp thị,… Thƣờng xuyên đƣa ra sản phẩm mới nhằm thu hút khách hàng gửi tiền. Đó cũng góp phần nâng cao vị thế cho ngân hàng trong thời gian kinh tế khó khăn này.
+ Tạo điều kiện và thực hiện chính sách ƣu đãi, khen thƣởng đối với cán bộ làm tốt nhiệm vụ, còn đối với những cán bộ nào quy phạm thì nghiêm khắc xử lý.
- Cần mở rộng và nâng cao chất lƣợng tín dụng trong đó ngân hàng cần phải:
+ Hoạt động cho vay: cần phải thực hiện đúng và đầy đủ quy trình tín dụng, lựa chọn khách hàng vay vốn mới nhằm hạn chế đối tƣợng không có khả năng tài chính để giảm rủi ro cho ngân hàng. Tiếp tục, hỗ trợ khách hàng vay để bổ sung vốn kinh doanh đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ cùng với hộ sản xuất kinh doanh cá thể.
+ Hoạt động thu nợ: nhân viên tín dụng cần xuống tận nhà thăm hỏi, đôn đốc khách hàng trả nợ, bên cạnh đó cần thực hiện triệt để vấn đề tài sản đảm bảo khi khách hàng không có khả năng trả nợ.
+ Nợ xấu: tiếp tục giải quyết vấn đề nợ xấu tại ngân hàng, thƣờng xuyên đánh giá lại các khoản nợ và tài sản đảm bảo.
+ Thực hiện đúng và đầy đủ công tác trích lặp dự phòng rủi ro theo quy định của Ngân hàng Nhà nƣớc.
- Cần mở rộng quy mô NH đầu tƣ thêm nhiều phòng giao dịch để tiện quản lý những khoản vay xa địa bàn, tăng cƣờng thêm số lƣợng cũng nhƣ chất lƣợng cán bộ tín dụng.
- Nâng cao chất lƣợng cán bộ tín dụng Cán bộ tín dụng là một trong những nhân tố quan trọng đầu tiên ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng. Vì vậy, để giảm thiểu đến mức thấp nhất rủi ro tín dụng, phải không ngừng nâng cao chất lƣợng của cán bộ tín dụng.
- Thƣờng xuyên mở các khóa đào tạo, cũng nhƣ các lớp củng cố - đào tạo lại: tổ chức các buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, các buổi thảo luận về vƣớng mắc trong công tác tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ,… nhằm giúp CBTD nắm bắt tốt những nghiệp vụ nhất định trong ngân hàng.
- Đổi mới chính sách đãi ngộ CBTD: Nếu chính sách đãi ngộ (lƣơng, thƣởng,…) hợp lí thì đội ngũ CBTD sẽ càng phát huy khả năng làm việc tốt. Đồng thời thực hiện cơ chế thƣởng, phạt nghiêm minh, tạo ra bầu không khí thi đua, khuyến khích, sáng tạo, phát huy trách nhiệm và quyền hạn cá nhân trong việc đầu tƣ vốn sao cho an toàn hiệu quả nhất. Giao chỉ tiêu hoạt động
61
cho các PGD kết hợp khen thƣởng nếu nhƣ hoàn thành tốt chỉ tiêu, đƣa ra mức khen thƣởng nhiều hơn nếu hoàn thành vƣợt mức chỉ tiêu.
- Chi nhánh phải thƣờng xuyên phân loại các khoản nợ để đề ra biện pháp thu hồi, xử lý phù hợp với tình hình thực tế của từng khách hàng, từng khoản vay.
- Đối với trƣờng hợp khách hàng sử dụng vốn vay không có hiệu quả do nguyên nhân khách quan thì ngân hàng nên gia hạn nợ, cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
- Đối với các khoản vay chuyển nợ quá hạn do khách hàng gặp khó khăn tài chính, ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với khách hàng khi khách hàng đƣa ra phƣơng án kinh doanh hợp lý, có khả năng thay đổi tình hình hiện tại để tái cơ cấu lại nợ. Ngân hàng cần có chính sách cụ thể, mạnh dạn phối hợp cùng khách hàng trong công tác tái cơ cấu nợ. Điều đó có tác dụng động viên, khuyến khích khách hàng và tạo nguồn cho khách hàng trả nợ tốt hơn.
- Cần xác định kỳ hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ đƣợc điều chỉnh phù hợp với thời gian khách hàng có nguồn thu nhập trả nợ để tránh việc khách hàng sử dụng thu nhập vào mục đích khác.
62
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Trong giai đoạn 2011 – 2013 nền kinh tế gặp nhiều khó khăn và đầy biến động, cho nên bất thời tổ chức tài chính hay phi tài chính nào nhìn chung cũng bị ảnh hƣởng không ít trong đó có cả MDB chi nhánh Cần Thơ.
Ngành ngân hàng là ngành kinh doanh đặc biệt, hàng hóa kinh doanh của ngân hàng là tiền tệ nên nó luôn nhạy cảm với mọi sự thay đổi của nền kinh tế. Hoạt động kinh doanh đem lại thu nhập chính cho ngân hàng là đi vay để cho vay. Trong thời gian qua, hoạt động kinh doanh của MDB – Chi nhánh Cần Thơ phải đối mặt với nhiều khó khăn, đặc biệt là những khó khăn trong công tác quản lý hiệu quả hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng. Với sự nỗ lực, phấn đấu của toàn thể cán bộ công nhân viên nhằm hạn chế rủi ro đồng thời tăng cƣờng hiệu quả hoạt động cũng nhƣ năng lực cạnh tranh, chi nhánh đã đạt đƣợc kết quả nhƣ sau:
Bằng nhiều hình thức huy động vốn phong phú, mở rộng quan hệ với khách hàng, và áp dụng chính sách lãi suất hấp dẫn đã thu hút đƣợc vốn nhàn rỗi trong dân cƣ. Tỷ trọng vốn vay và vốn điều chuyển từ Hội sở trong tổng nguồn vốn ngày càng giảm dần. Từ đó giúp cho hoạt động của ngân hàng ngày càng hiệu quả. Doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dƣ nợ của ngân hàng tăng liên tục qua 3 năm 2011 - 2013 và 6 tháng đầu năm 2013 - 2014. Điều đó cho thấy hoạt động của ngân hàng ngày càng đƣợc mở rộng, ngân hàng đã mở rộng đối tƣợng kinh doanh đến từng đối tƣợng khách hàng từ đó làm cho lợi nhuận của ngân hàng ngày càng tăng lên, vị thế ngày càng vững mạnh và tạo đƣợc lòng tin đối với khách hàng. Nợ xấu tuy có xu hƣớng tăng nhƣng đạt tỷ lệ vừa phải, luôn đƣợc khống chế dƣới mức 3% theo quy định. Tuy nhiên, ngân hàng nên bắt đầu phát triển lại tình hình tín dụng tại ngân hàng cụ thể là nên phát triển mảng cho vay đối với khách hàng thuộc nhóm doanh nghiệp vừa và nhỏ cùng với hộ sản xuất kinh doanh cá thể để lợi nhuận đƣợc khôi phục và hơn thế nữa là nền kinh tế vƣợt qua cơn khó khăn này.
Nhìn chung, hoạt động tính dụng của ngân hàng đã và đang đi đúng hƣớng, việc cần làm là tiếp tục phát huy nâng cao và mở rộng hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng ngày một nhiều để lợi nhuận theo đó tăng lên. Để đạt đƣợc thành tựu nhƣ thế là cả một quá trình cố gắng của Ban lãnh đạo và toàn thể nhân viên MDB chi nhánh Cần Thơ.
63
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc
Ngân hàng Nhà nƣớc là một định chế tài chính hỗn hợp vừa mang tính chất là cơ quan quản lý nhà nƣớc, vừa mang tính chất doanh nghiệp nên sự quản lý của ngân hàng Nhà nƣớc với hoạt động của Ngân hàng thƣơng mại là hết sức quan trọng. Sự quản lý đó đƣợc thực hiện nhƣ sau:
- Ngân hàng Nhà nƣớc cần thực hiện việc thanh tra thƣờng xuyên hoạt động của Ngân hàng thƣơng mại thông qua việc thực hiện các cuộc kiểm tra, trong việc chấp hành luật lệ về tiền tệ và hoạt động ngân hàng, tăng cƣờng hiệu quả thanh tra kiểm soát hoạt động tín dụng tại các Ngân hàng thƣơng mại nhằm hạn chế, phòng ngừa rủi ro tín dụng. Hoàn thiện mô hình tổ chức bộ máy thanh tra ngân hàng theo ngành dọc từ trung ƣơng đến địa phƣơng và có sự độc lập tƣơng đối về điều hành và hoạt động nghiệp vụ trong tổ chức bộ máy của Ngân hàng Nhà nƣớc; ứng dụng những nguyên tắc cơ bản về giám sát hiệu quả hoạt động Ngân hàng của Ủy ban Basel, tuân thủ những quy tắc thận trọng trong công tác thanh tra.
- Phối hợp với các đơn vị liên quan thƣờng xuyên tổ chức các khóa đào tạo và bồi dƣỡng kiến thức cập nhật để nâng cao năng lực đánh giá, đo lƣờng, phân tích, kiểm soát rủi ro tín dụng cho các cán bộ tín dụng.
- Xây dựng hệ thống và các biện pháp kiểm soát luồng vốn quốc tế và nợ nƣớc ngoài, trong đó tập trung vào cơ chế giám sát cho vay và vay bằng ngoại tệ của các Ngân hàng thƣơng mại để tránh rủi ro về tỷ giá, ngoại hối thời hạn, qua đó có những cảnh báo sớm cho các Ngân hàng thƣơng mại xử lý kịp thời.
6.2.2 Đối với Chính Phủ
Chính phủ có vai trò quyết định trong việc đảm bảo cho các định hƣớng về hoạt động phòng ngừa rủi ro đƣợc thực hiện trong hoạt động của ngân hàng thƣơng mại. Các giải pháp từ đó vừa đóng vai trò là các giải pháp tổng thể tạo dựng khuôn khổ vững chắc và lâu dài cho thực thi phòng ngừa hạn chế rủi ro vừa chỉ ra những giải pháp trong những giai đoạn hoạt động của ngân hàng gặp phải rủi ro, một số kiến nghị cụ thể đối với Chính phủ để đảm bảo công tác quản trị rủi ro tín dụng trong ngân hàng nhƣ:
- Tiếp tục đƣa ra các giải pháp nhằm tập trung thúc đẩy hoạt động đầu tƣ, cũng cố và phát triển hệ thống tài chính, thị trƣờng chứng khoán và hệ thống Ngân hàng.
- Hoàn thiện khung pháp lý buộc các doanh nghiệp phải có các báo cáo tài chính trung thực và chính xác, giúp các ngân hàng dễ dàng hơn trong việc đánh giá và thẩm định khách hàng từ đó giảm thiểu khả năng gặp phải rủi ro trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng.
64
- Nâng cao đủ mạnh tính độc lập cũng nhƣ tăng cƣờng quyền hạn quản lý nhà nƣớc về hoạt động tiền tệ cho Ngân hàng Nhà nƣớc.
- Cải thiện mội trƣờng thu hút đầu tƣ, bao gồm cả đầu tƣ nƣớc ngoài vào