- Ba là, sự thiêu đồng nhất vềchính sách tíndụng từ NHĐT & PTVN
Tài trợXNK cho DNVVN tại chi nhánh Quang Trung-NHĐT&PTVN
giá rẻ và việc phát triển sản phẩm dịch vụ X N K của ngân hàng là có quan hệ qua lại với nhau. M ỗ i hoạt động đều đem lại lợi ích cho nhau: việc huy động thêm ngoại tệ giúp ngân hàng cấp tín dụng được cho doanh nghiệp với mức lãi suất hấp dẫn, thu hút doanh nghiệp đến giao dịch thanh toán quọc tế tại ngân hàng và ngược lại, việc có thêm khách hàng đến giao dịch sẽ giúp ngân hàng có thêm nhiều ngoại tệ từ tài khoản tiền gửi của họ.
2. Hoàn thiện, đa dạng hoa các hình thức tài trợ tín dụng xuất nhập khẩu Các hình thức tài trợ X N K tại chi nhánh Quang Trung hiện nay, mặc dù đã được chi nhánh chủ động đưa ra nhiều chính sách hổ trợ D N V V N nhưng vẫn còn tổn tại nhiều vướng mắc, làm hạn chế sọ lượng khách hàng cũng nhu các quy m ô giao dịch tại chi nhánh. Để tháo gỡ những tồn tại này, về phía chi nhánh Quang Trung, cần đẩy mạnh hoàn thiện các loại hình tín dụng tài trợ X N K truyền thông tại ngân hàng, đồng thời tích cực và dựa vào sự giúp đỡ từ phía Trang ương nhanh chóng phát triển các sản phẩm dịch vụ mọi, theo kịp với tọc độ phát triển của các loại hình tài trợ X N K hiện đại.
2.1. Cải tiên, hoàn thiện sản phẩm phát hành LIC bằng vốn tụ có với mức ký quỹ nhỏ hem 100% tổng giá trị LIC
Sản phẩm phát hành L/C với mức ký quỹ thấp hiện mới được chi nhánh Quang Trung xây dựng và đưa lèn ban lãnh đạo xét duyệt. Tuy mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, hình thức này vẫn chưa được chính thức áp dụng tại chi nhánh Quang Trung, ảnh hường trực tiếp đến các khách hàng đến xin tài trợ. Chi nhánh cần tích cực đẩy mạnh việc đưa sàn phẩm này vào phục vụ khách hàng, đổng thời cũng cần những động thái hỗ trợ từ phía Trung ương.
Mặc dù đây là sản phẩm có nhiều hỗ trợ cho D N V V N m à chi nhánh Quang Trung đã đưa ra nhưng hạn chế còn tồn tại ờ sản phẩm là mức ký quỹ vẫn còn cao so với các đọi thù cạnh tranh khác. Thông thường, tại các ngân hàng cổ phần, mức ký quỹ đưa ra cũng vào khoảng 1 0 % giá trị lô hàng nhập khẩu. Tuy nhiên, với đọi tượng khách hàng có quan hệ làm ăn tọt với ngân hàng, có quá trình sàn xuất kinh doanh có hiệu quả, ngân hàng có thể ưu đãi cho doanh nghiệp mức ký quỹ thấp hơn. chỉ ờ mức 5%. Trong khi đó, tại chi nhánh Quang Trung, để hỗ trợ khách hàng, chi nhánh cần
Tải trợXNK cho DNWN tại chi nhánh Quang Trung-NHÓT & PTVN
phải trình lên trung ương để xét duyệt, kéo dài thời gian chờ đợi của doanh nghiệp, đặc biệt đối vói D N V V N vốn luôn coi trọng thời cơ trong kinh doanh.
Chính vì vậy, để sản phẩm này hoàn thiện hơn, chi nhánh Quang Trung cần
nhanh chóng hoàn chỉnh rõ ràng các quy định về mức ký quỹ và phía Trung ương cũng
cần xét duyệt sằm để sản phẩm được đưa vào hoạt động.
2.2. Cải tiến, hoàn thiện sản phẩm cho vay ngắn hạn để thanh toán lô hàng nhập khẩu với tài sản cầm cố chính là lô hàng nhập khẩu với tài sản cầm cố chính là lô hàng nhập
Tại chi nhánh Quang Trung cũng như N H Đ T & PTVN. sản phẩm cho vay nhập khẩu có cầm cố bằng lô hàng nhập hiện đang được áp dụng rộng rãi. Theo quy trình đã ban hành, sản phẩm này sẽ giúp cho những khách hàng. trong đó có D N V V N
dễ dàng hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngán hàng nhờ có thể sử dụng
chính lô hàng nhập khẩu của mình làm tài sản đảm bảo cho ngán hàng. Tuy nhiên, hạn chế khiến doanh số sản phẩm này tại chi nhánh Quang Trung còn thấp chính là ở những quy định còn chưa linh hoạt đối vằi các đối tượng doanh nghiệp.
Trở ngại thứ nhất là ở quy định về quản hàng của chi nhánh. Theo đó, lô hàng nhập sẽ được giữ tại kho của ngân hàng hoặc kho của bên thứ 3 do ngân hàng chỉ định hoặc được ngân hàng chấp thuận. Ngân hàng sẽ giải chấp từng phần hay toàn bộ tài sản cầm cố theo đề nghị của khách hàng vằi điều kiện khách hàng phải nộp tiền
vào trả nợ một phán hay toàn bộ khoản vay. Tỷ lệ giải chấp tài sản tương ứng vằi mức
trả nợ trên tổng dư nợ. Như vậy, ngân hàng chỉ chấp nhận xuất lô hàng ra cho doanh
nghiệp khi doanh nghiệp thanh toán một phần hoặc toàn bộ khoản vay của mình. Điều này sẽ gây khó khăn cho các D N V V N vì khi cung cấp hàng cho đối tác, họ có thể không ngay nguồn vốn để thanh toán cho lõ hàng, có những trường hợp việc thanh toán tiền hàng chi được thực hiện sau Ì, 2 tháng. Vì vậy doanh nghiệp không được chi
nhánh tiến hành giải chấp, khiến họ lỡ mít cơ hội kinh doanh, mất uy tín vằi đối tác
của mình. Vì lý do này, doanh nghiệp nhập khẩu là D N V V N khó có thể tiếp cận vằi
dịch vụ này cùa ngân hàng, mặc dù dịch vụ này có mục tiêu là trợ giúp cho những
doanh nghiệp gặp khó khăn về vốn.
Để giải quyết nguyên nhân trên, chi nhánh Quang Trung có thể đề ra chính
sách: chia sản phẩm cho vay nhập khẩu có cầm cố bằng lô hàng nhập ra làm 2 phương thức chính là: cho vay cầm cố bằng lô hàng có quản hàng và cho vay cấm cố bằng lô
hàng nhưng không quản hàng. Tỷ lệ thuận với độ rủi ro đối với ngân hàng của mỗi phương thức, các ngân hàng đưa ra mức phí khác nhau cho khách hàng lựa chọn. Theo đó, phương thức cẩm cố không quản hàng sẽ có mức phí cao hơn nhưng vẫn được khách hàng chấp nhận do sự thuận tiện m à nó mang lụi. Với phương thức cầm cố lô hàng không quản hàng, ngán hàng sẽ chấp nhận cho khách hàng tự quản lý lô hàng nhập được dùng làm tài sản cầm cố. Khi có nhu cầu xuất hàng để tiêu thụ, cung cấp cho đối tác, khách hàng chỉ cần báo cáo với ngân hàng để ngân hàng lưu trữ lụi các số liệu về hàng tồn kho tụi từng thời điểm m à không cần phải thanh toán số tiền vay với ngân hàng. Để đảm bảo khách hàng sử dụng lô hàng đúng mục đích, ngân hàng có thể
tiến hành kiểm tra thường xuyên và đột xuất kho hàng, đối chiếu số liệu thực tế với số liệu ngân hàng được khách hàng cung cấp. Nếu như có sự không khớp đúng thì ngân hàng sẽ có những biện pháp xử lý cụ thể với lõ hàng.
Với phương thức cầm cố lô hàng không quản hàng. khách hàng là D N V V N sẽ có được sự chủ động đối với việc quản lý lô hàng nhập. Nhờ sản phẩm này, mặc dù phải trả mức phí cao hơn, D N V V N vẫn có lợi vì không bò lỡ mất cơ hội kinh doanh và dễ dàng cung cấp một mức tín dụng thương mụi với các đối tác của mình, tăng thêm khả năng cụnh tranh của doanh nghiệp, đổng thời D N V V N cũng được ngân hàng hỗ trợ tháo gỡ khó khăn về vốn trong vấn đề tài sản đảm bào và vấn đề tiêu thụ lô hàng. Tuy nhiên, khi thực hiện sản phẩm này, chi nhánh cần có sự thẩm định kỹ càng về tình hình kinh doanh, uy tín của khách hàng, tránh tình trụng bỏ hàng. trốn tránh nghĩa vụ thanh toán.
Trở ngại thứ hai dẫn đến khó khăn trong tiếp cận của D N V V N với sản phẩm cho vay nhập khẩu cầm cố bằng lô hàng xuất của chi nhánh Quang Trung là quy định
về tài sản đảm bảo. Theo những quy định đã ban hành về sản phẩm này, chi nhánh sử dụng chính lô hàng làm đảm bảo tiền vay, tuy nhiên, trường hợp số tiền ký quỹ < 5 0 % giá trị lô hàng nhập khẩu, khách hàng cần bổ sung tài sản đảm bảo sao cho tụi thời điểm mở L/C tổng vốn tự có và tài sản đảm bảo cho 5 0 % giá trị lô hàng. Quy định này chắc chắn sẽ gây khó khăn cho D N V V N vốn luôn trong tình trụng thiếu vốn và không muốn vốn bị ứ đọng trong tài khoản ký quỹ tụi ngân hàng. Theo đó, lô hàng chỉ là một tài sản đảm bảo bổ sung bên cụnh tài sản khác của doanh nghiệp được sử dụng để cầm cố. So với những ngân hàng thương mụi cổ phần hiện nay chỉ sử dụng chính lô hàng làm tài sản đảm bảo cho toàn bộ khoản vay, quy định trên của chi nhánh và N H Đ T &
Tài trợXNK cho DNVVN tại chi nhánh Quang Trung-NHĐT&PTVN
PTVN sẽ gây ít nhiều khó khăn cho D N V V N khi vừa phải chuẩn bị tài sản đem thế chấp, vừa phải có phương án vốn để yêu cầu ngân hàng xuất lô hàng nhập ra khỏi kho của ngán hàng hoặc của bên thứ ba.
Hiện nay, tại chi nhánh Quang Trung, mới có trưỗng hợp của công ty T N H H dược phẩm ICA vay vốn ngân hàng để nhập khẩu. Đây là một công ty có uy tín (sản phẩm phân phối chính là thuốc Tobicom) tuy nhiên lại không đáp ứng đủ điều kiện về TSĐB, do đó được chi nhánh hỗ trợ bằng việc dùng chính lô hàng nhập làm TSĐB ở dạng bổ sung. Trong trưỗng hợp này, chi nhánh đã chấp nhận để doanh nghiệp xuất hàng có báo cáo cho chi nhánh để tiêu thụ sản phẩm m à không cần nộp tiền ứng với giá trị mỗi lần xuất. Vốn vaysẽ được hoàn trả tại thỗi điểm thoa thuận sau khi doanh nghiệp đã tiêu thụ hết lô hàng. Tuy nhiên, trưỗng hợp này mới là sự ưu đãi cá biệt của chi nhánh m à chưa đi vào chính sách cụ thể, xuyên suốt do còn nhiều vướng mắc về quy định nhà nước và chính sách từ phía Trung ương.
Để sản phẩm cho vay nhập khẩu có cẩm cố bàng lô hàng nhập được ứng dụng rộng rãi hơn, tiếp cận được với đối tượng DNVVN, chi nhánh Quang Trung cần mạnh dạn giải quyết những vướng mắc trên, nhằm làm cho sản phẩm có tính linh hoạt và phù hợp hơn với nhu cầu của khách hàng. Đề ra những chính sách linh hoạt hơn, thực sự đi từ nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là DNVVN, chi nhánh có thể đưa ra những dịch vụ tốt nhất với từng doanh nghiệp. Đố i với những doanh nghiệp có uy tín và hoạt động kinh doanh thực sự tốt qua sự nhận định của những cán bộ tín dụng có kinh nghiệm, chi nhánh hoàn toàn có thể nới lỏng những chính sách tín dụng để việc nhập khẩu và tiêu thụ hàng nhập khẩu của doanh nghiệp được trói chảy, nhanh chóng.
Tuy nhiên, việc cải tiến sản phẩm này cũng còn cần đến những thay đỏi về chính sách từ phía N H Đ T & PTVN m à chúng ta sẽ nghiên cứu dưới đây.
2.3. Tiến hành áp dụng phương thức cho vay theo luồng tiến
Phương thức cho vay theo luồng tiền hiện còn rất mới mẻ ở Việt Nam. Phương thức này sẽ giải quyết được khó khăn của ngân hàng và doanh nghiệp khi phải cho vay dựa vào tài sản thế chấp, giúp ngân hàng tiếp tục duy trì và mở rộng thị phần cùa mình trong môi trưỗng cạnh tranh gay gắt với những tổ chức phi tài chính khác. Các D N V V N cũng vì thế m à không phải đối mặt với khó khăn về TSĐB khi đến ngân hàng xin tài trợ.