IV. Tinh hình tài trợ xuất nhập khẩu của các ngân hàng thương mại đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện nay
Tài trợXNK cho DNVVN tại chi nhánh Quang Trung NHĐTi PTVN
* Bảo đảm tiền vay
Quy định về bảo đảm tiền vay thực hiện theo quy định hiện hành của N H Đ T & PTVN. Chi nhánh được tính dư nợ cho vay trên cơ sở đảm bảo bằng quyền đòi nợ phát sinh từ L/C hàng xuất thông qua chi nhánh, dư nợ cho vay chiết khấu bộ chứng từ là dư nợ có tài sản đảm bảo.
2. Dịch vụ tài trợ xuất nhập khẩu tại chi nhánh Quang Trung - nhắng hỗ trợ dành riêng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ
2.1. Dịch vụ tài trợ xuất khẩu
2.1.1. Tài trợ trước khi nhà xuất khẩu giao hàng
- Cho vay ngán hạn tài trợ vốn lưu động để mua, chế biến, sản xuất hàng xuất khẩu
Cho vay ngắn hạn tài trợ vốn lưu động để sản xuất hàng xuất khấu là sản phẩm được N H Đ T & PTVN cũng như chi nhánh Quang Trung đang chú trọng phát triển. Nắm bắt tình hình của các doanh nghiệp kinh doanh hàng xuất khẩu, đạc biệt là các D N V V N là có nhu cầu vốn lớn để sản xuất hàng xuất ra nước ngoài, N H Đ T & PTVN và chi nhánh Quang Trung luôn tìm cách cải tiến và nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay sản xuất hàng xuất khẩu, nhằm phù hợp hơn với yêu cầu cùa khách hàng.
Việc tài trợ để sản xuất hàng xuất khẩu tiềm ẩn khá nhiều rủi ro, đặc biệt là các DNVVN, khó đảm bảo được yêu cầu an toàn khi cấp tín dụng trong nghiệp vụ ngân hàng. Để vừa thoa mãn được nhu cẩu vốn lớn của D N V V N m à vẫn đảm bảo được độ an toàn cho khoản tín dụng, chi nhánh Quang Trung đã thực hiện đúng theo chỉ đạo từ N H Đ T & PTVN vé việc gắn chặt việc cho vay với dịch vụ ngân hàng trọn gói cho doanh nghiệp, đặc biệt là dịch vụ thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ. Cụ thể là nhắng doanh nghiệp được chi nhánh cấp tài trợ sản xuất hàng xuất khẩu chính là nhắng doanh nghiệp nhờ ngân hàng làm ngân hàng thanh toán cho L/C xuất hoặc ngân hàng tiến hành thu hộ trong phương thức nhờ thu. Nhờ vậy, ngân hàng có thể kiểm soát chặt chẽ hơn việc sử dụng vốn vay của doanh nghiệp có đúng mục đích hay không, quản lý được nguồn thu của doanh nghiệp qua một đầu mối là tại khoản của doanh nghiệp mở tại ngân hàng. Ngoài ra, nguồn ngoại tệ khách hàng thu được qua lô hàng xuất, khách hàng có trách nhiệm bán lại cho ngân hàng.
Tài trợ XNK cho DNVVN tại chi nhánh Quang Trung-NHÓT SPTVN
Không chỉ tìm những biện pháp giảm thiểu rủi rovề phía mình, trong sản phẩm cho vay sản xuất hàng xuất khẩu, chi nhánh Quang Trung còn nỗ lực để thoa mãn tối đa nhu cầu khách hàng, đặc biệt là DNVVN. Cụ thể như sau:
Nhận thức đước tầm quan trọng của thời cơ, thời điểm kinh doanh đối với DNVVN, chi nhánh Quang Trung đã đưa ra hai thời điểm cấp tín dụng cho doanh nghiệp. Đ ó là việc cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động đước tiến hành tại thời điểm sau khi doanh nghiệp ký kết hớp đồng ngoại thương (đã có L/C) và thời điểm trước khi doanh nghiệp ký kết hớp đồng ngoại thương (chưa có L/C). Như vậy, dù doanh nghiệp đã ký kết hớp đổng hoặc có L/C hay chưa, ngân hàng vẫn có thể tiến hành xem xét việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp. Đặc biệt trong những tình huống doanh nghiệp có nhiều sụ cạnh tranh, cần phải chuẩn bị hàng xuất trong thời gian gấp, việc ngân hàng linh hoạt cấp tín dụng cho họ cũng là một thuận lới đế họ nhanh chóng hoàn thành việc sản xuất hàng xuất khẩu, có thêm ưu thế về mặt thời gian so với các đối thủ của mình.
Cũng là sự hỗ trớ về mặt thời gian cho doanh nghiệp và DNVVN, chi nhánh Quang Trung đã nâng cao chất lướng cấp tín dụng thông qua hạn mức. Ngoài hình thức cho vay theo món với khách hàng có quan hệ không thường xuyên, có nguồn thu không ổn định, một khi doanh nghiệp đã có quan hệ lâu dài với ngăn hàng qua nhiều dịch vụ khác cũng như về tín dụng, có nguồn thu tương đối ổn định, chi nhánh sẽ cấp cho họ một hạn mức. Việc tính toán hạn mức đước dựa theo nhu cầu vốn của doanh nghiệp trong từng thời kỳ trong năm. Việc tính toán này cùa chi nhánh là để phục vụ chính xác hơn cho khách hàng cũng như đảm bảo việc sử dụng vốn vay đúng mục đích của họ. Khi đã đước chi nhánh cấp hạn mức, thủ tục rút vốn của doanh nghiệp sẽ đước giảm thiểu, và chi nhánh cũng giảm đước chi phí tìm hiểu khách hàng cũng nhu các thủ tục khác. Nhờ hạn mức tín dụng, doanh nghiệp tiết kiệm đước thời gian xin vay, tranh thủ đước những cơ hội quý báu trong kinh doanh.
Lãi suất do chi nhánh Quang Trung đưa ra là tương đối linh hoạt. N ó đước thiết lập dựa trẽn những phân tích về khả năng thanh toán của khách hàng, quan hệ và uy tín cùa khách hàng (theo xếp loại khách hàng), từ đó giám đốc chi nhánh sẽ quyết định mức lãi suất cho vay tài trớ hàng xuất ưu đãi phù hớp. Hiện nay, lãi suất cho vay tài trớ hàng xuất của chi nhánh vào khoảng 5,75-6,3%/năm. Để đảm bảo an toàn về
phía ngân hàng, trong trường hợp bên vay không thực hiện đúng các cam kết với ngân hàng theo hợp đồng tín dụng và các hợp đồng liên quan, ngân hàng có quyền truy đòi phần chênh lệch giữa lãi suất cho vay ngắn hạn thông thường và lãi suất ưu đãi đã cho vay tài trợ hàng xuất.
2.1.2. Tài trợ sau khi nhà xuất khẩu giao hàng - Chiếu khấu bộ chứng từ hàng xuất
Tại chi nhánh Quang Trung, N H Đ T & PTVN hiện đang áp dụng hình thức chiết khấu có truy đòi quyền thụ hưởng giá trị bộ chứng tố hàng xuất (gọi tắt là "chiết khấu bộ chứng tố hàng xuất"). Hình thức này sẽ giải quyết cho nhu cầu vốn đê tái sàn xuất kinh doanh của doanh nghiệp xuất khẩu, đặc biệt là D N V V N luôn trong tình trạng thiếu vốn. Đây là sản phẩm tương đối phù hợp với các D N V V N vì đã hỗ trợ vốn cho họ trong trường hợp cần thiết, đặc biệt khi phải cấp cho đối tác mua hàng một khoản tín dụng thương mại, đồng thời sản phẩm có thủ tục và mức phí phù hợp.
Hình thức chiết khấu bộ chứng tố hàng xuất tại chi nhánh Quang Trung được áp dụng cho hai phương thức thanh toán L/C và nhờ thu. Mức chiết khấu chi nhánh áp dụng cho tống doanh nghiệp cũng rất linh hoạt. N ó được căn cứ vào: Mức độ hoàn hảo của chứng tố, tính khả thi của các điều khoản, điều kiện trong L/C hoặc nhờ thu, mức độ tín nhiệm của khách hàng, uy tín của ngân hàng nước ngoài, mức phán quyết cho vay của chi nhánh.
Thông thường, mức chiết khấu đối với bộ chứng tố hoàn hảo hoặc bộ chứng tố có bất đồng nhưng đã được ngân hàng phát hành chấp nhận tối đa là 9 5 % với L/C trả ngay và 8 5 % đối với L/C trả chậm. Với hình thức nhờ thu, mức chiết khấu tối đa là 8 0 % giá trị bộ chứng tố và nằm trong hạn mức tín dụng được duyệt. (Theo Quy chế tín dụng BIDV)
Nhìn chung, thủ tục chiết khấu của chi nhánh Quang Trung tương đối nhanh chóng. Quá trình phòng Thanh toán quốc tế tiếp nhận hổ sơ chiết khấu của khách hàng, thanh toán viên Thanh toán quốc tế thực hiện kiểm tra chứng tố, đồng thời chuyển hổ sơ cho phòng tín dụng quản lý khách hàng kiểm tra năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và điều kiện tín dụng của khách hàng, trình lãnh đạo xem xét quyết định để thông báo cho khách hàng ý kiến chắp thuận hay không là 2 ngày.
Tài trợ XNK cho DNVVN tại chi nhánh Quang Trung-NHÓT SPTVN
Nhu vậy, doanh nghiệp cũng như D N V V N sẽ không mất nhiều thời gian chờ đợi. nhanh chóng có nguồn vốn bắt tay vào tiếp tục sản xuất, kinh doanh.
2.2. Dịch vụ tài trợ nhập khẩu
2.2.1. Tài trợ trước khi nhà xuất khẩu giao hàng
- Phát hành LIC nhập khẩu và phát hành với mức ký quỹ nhỏ hơn 100%
Như đã trình bày ở chương ì, mở L/C nhập khẩu chính là một hình thức ngân hàng cấp tín dụng cho doanh nghiệp. Để hỗ trợ cho các khách hàng, đớc biệt là DNVVN, vì không phải doanh nghiệp nào cũng có khả năng ký quỹ 100% giá trị L/C, chi nhánh Quang Trung đã đề xuất sản phẩm phát hành L/C nhập khẩu với mức ký quỹ nhỏ hơn 100%. Với sản phẩm này, khách hàng có thể để nghị ngân hàng phát hành L/C nhập khẩu hàng hoa m à không nhất thiết phải có ngay toàn bộ số tiền nhập khẩu. Khách hàng chỉ cần có tối thiếu 1 0 % số tiền ký quỹ mở L/C và tổng số tiền ký quỹ và giá trị các tài sản đảm bảo khác tới thời điểm mở L/C tối thiểu bằng 3 0 % giá trị lô hàng nhập khẩu.
Lợi ích của khách hàng khi sử dụng sản phẩm này là họ được sử dụng vốn bằng tiền một cách linh hoớt. Khi không cần nộp toàn bộ số tiền ký quỹ vào ngân hàng, với số vốn đó (thường là khá lớn), họ sẽ được sử dụng vào những mục đích cân thiết trong ngắn hớn. Nhờ vậy, hiệu quả của đồng vốn sẽ được phát huy tối đa so với chỉ nằm trong tài khoản ký quỹ của ngân hàng.
Lợi ích khác cùa sản phẩm đem tới cho khách hàng là ngay khi có nhu cầu nhập khẩu hàng hoa. họ có thể yêu cầu ngán hàng mở L/C cho mình thay vì chờ có đù lượng vốn bằng tiền cắn thiết. Thực tế, nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là D N V V N có số vốn lun động không ổn định nên không phải lúc nào doanh nghiệp cũng có một lượng vốn lớn khi cần thiết. Nhờ sản phẩm này, doanh nghiệp sẽ tận dụng được cơ hội kinh doanh vì có thể mờ L/C nhập khẩu ngay khi cần.
Như vậy. với hình thức này, chi nhánh Quang Trung có thể hỗ trợ cho doanh nghiệp nguồn vốn cần thiết để hoớt động bình thường, trong khi đó vẫn đảm bảo được độ an toàn tín dụng của mình. Hiện nay, chi nhánh Quang Trung mới đang từng bước thừ nghiệm và tiếp thị hình thức tài trợ này đến các doanh nghiệp. Trong tương lai. đáy
sẽ là một sản phẩm chi nhánh tập trung phát triển nhằm thu hút thêm khách hàng sù dụng dịch vụ tài trợ XNK.
2.2.2. Tài trạ sau khi nhà xuất khẩu giao hàng
Cho vay ngán hạn để thanh toán lô hàng nhập khâu
Nghiệp vụ cho vay ngắn hạn để thanh toán lô hàng nhập khẩu tại chi nhánh Quang Trung hiện nay được áp dụng cho các doanh nghiệp kinh doanh thương mại và các doanh nghiệp sản xuất có sù dụng nguyên liệu nhập khẩu. Điều kiện cho vay tương đối chặt chẽ, cụ thể như sau:
- Doanh nghiệp phải có thời gian hoạt động trên Ì năm.
- Nhập khẩu hàng hoa là hoạt động thường xuyên cổa doanh nghiệp.
- Hình thức thanh toán là L/C không huy ngang, không xác nhận. không được chuyển nhượng, không tuần hoàn và không đòi tiền bằng điện.
Đặc điểm nổi bật cổa sản phẩm này cổa chi nhánh, đó là chi nhánh cho phép doanh nghiệp vay được cầm cố bằng chính lô hàng nhập khẩu. Đây không phải là sản phẩm mới trên thị trường, nhưng là hình thức giúp chi nhánh thu hút thèm nhiều khách hàng, trong đó có D N V V N sử dụng dịch vụ cổa mình. Nguyên nhân xuất phát từ đặc điểm cùa D N V V N là có nguồn vốn nhỏ, tài sản cố định không nhiều nên khó có thể có nguồn TSĐB ổn định cho ngân hàng khi doanh nghiệp cần vay vốn. Việc dùng chính nguồn tài sản hình thành từ vốn vay là lô hàng nhập khẩu làm TSĐB, doanh nghiệp sẽ nhanh chóng tiếp cận được với vốn tín dụng cổa ngân hàng. Các hàng hoa được phép cầm cố bao gồm: Nguyên vật liệu, sản phẩm bán thành phẩm, sản phẩm thành phẩm và các sản phẩm phụ khác, miễn là phải có nguồn gốc xuất xứ rõ ràng, có tính lưu thông và thanh khoản cao, có sở hữu hợp pháp cùa người cẩm cố, đổng thời ngân hàng phải dể dàng kiêm soát hàng hoa trong suốt thời gian cẩm cố.
Về các hình thức bảo lãnh, chi nhánh Quang Trung hiện nay áp dụng tất cả các loại hình bảo lãnh như đã giới thiệu ở chương ì. Tuy nhiên, hình thức này chưa có chính sách hỗ trợ cho D N V V N nên chổ yếu mới chỉ áp dụng cho các doanh nghiệp lớn cần bảo lãnh nhập khẩu lô hàng có giá trị lớn về để sản xuất và áp dụng cho các thương vụ trong nước.