nghiệp vừa và nhỏ
1. Các nhân tô bén ngoài
Đây là các yếu tố khách quan, nằm ngoài sự kiểm soát và mong muốn chủ quan của ngân hàng. Các ngân hàng chỉ có thể tự thay đổi để thích nghi với những yếu
tố này.
1.1. Các nhân tố từ môi trường vĩ mô
- Trước tiên phải kể đến những tác động từ môi trường pháp lý. N ó bao gồm các quy định của pháp luật liên quan đến hoởt động của ngân hàng và doanh nghiệp. Cụ thể là chính sách tín dụng và X N K của Nhà nước sẽ có ảnh hường trực tiếp đến
hoởt động tài trợ X N K cùa ngàn hàng như các quy định về tỷ lệ cho vay, về việc đảm bảo tiền vay, bảo hiểm tín dụng XNK... Trong khi đó, các quy định về định giá tài sản, thủ tục hải quan, các chính sách hỗ trợ X N K về thuế quan, hởn ngởch... lởi có ý nghĩa to lớn với doanh nghiệp, đặc biệt là D N V V N khi họ tiến hành làm thù tục xin
cấp tín dụng X N K từ phía ngân hàng. Bất kỳ một thay đổi nào, dù nhỏ trong các quy định trên cũng có thể ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của DNVVN. Ví dụ nhu việc thay đổi cách định giá đất sẽ ảnh hưởng tới giá trị TSĐB của doanh nghiệp, có thể khiến doanh nghiệp không đáp ứng đưặc yêu cầu thê chấp của ngân hàng và như vậy, gây khó khăn trong việc xin tài trặ cùa doanh nghiệp. Có thể nói, một môi trường pháp lý chặt chẽ, ổn định và phù hặp với thực tiễn sẽ thúc đẩy hoạt động tài trặ X N K cho D N V V N của ngân hàng trở nên hiệu quả hơn. Một nền kinh tế m à các cơ chế chính sách, quy định cùa pháp luật thay đổi thường xuyên, không đổng bộ, còn nhiều chổng chéo và mâu thuẫn sẽ cản trở sự phát triển của hoạt động tài trặ XNK.
- Thứ hai là nhãn tố về môi trường kinh doanh. Nhân tố này tác động tới hiệu quả cho vay của ngân hàng thông qua sự thay đổi của các biến số kinh tế như tỷ lệ lạm phát, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ giá ngoại tệ.... Chúng tác động trực tiếp tới hiệu quả hoạt động X N K của doanh nghiệp, có thể tạo ra sự tăng trướng hoác sự trì trệ, khó khăn. Trong những tình hình biến động nhất định của thị trường XNK, ngân hàng sẽ đưa ra những chính sách, giải pháp cụ thể để hỗ trặ cho doanh nghiệp.
1.2. Các nhân tố từ phía doanh nghiệp vừa và nhỏ
Nhân tố từ phía D N V V N có tác động trên cả hai mặt tích cực lẫn tiêu cực tới khả nâng tiếp cận vốn tín dụng X N K cùa chính doanh nghiệp. Để có thể có đưặc nguồn vốn, các doanh nghiệp có thể vận dụng các biện pháp tích cực như nỗ lực tăng hiệu quả hoạt động. có thái độ trung thực và hặp tác với ngân hàng trong việc cung cấp đủ thông tin, báo cáo tài chính... Ngoài ra, năng lực quản lý của D N V V N cũng như khả năng khai thác nguồn vốn có hiệu quả cũng ảnh hưởng tới mức độ hỗ trặ của ngân hàng khi cấp tài trặ. Ngưặc lại, nếu doanh nghiệp có tình hình làm ăn yếu kém, không trung thực khi cung cấp thông tin cho ngân hàng, sử dụng vốn sai mục đích, quản lý kém để lãng phí, thất thoát vốn thì sẽ khiến ngân hàng phải áp dụng nhiều biện pháp đảm bảo chặt chẽ hơn hoặc không thể cấp tín dụng cho doanh nghiệp. Đây là tình trạng rất phổ biến với các D N V V N hiện nay.
Những nhân tố này nhìn chung là rất khó kiểm soát. N ó phụ thuộc vào chính doanh nghiệp cũng như trình độ thẩm định của cán bộ tín dụng ngân hàng.
Tài trợ XNK cho DNVVN tại chi nhánh Quang Trung-NHÓT SPTVN
1.3. Các nhân tố vê cạnh tranh trên thị trường ngăn hàng
Ngày nay, khi các sản phẩm dịch vụ về tài trợ X N K ngày càng mở rộng về cả quy m ô và loại hình, môi trường cạnh tranh của các ngân hàng trong lĩnh vực này lại càng gay gắt. Tại Việt Nam, ngoài sụ cạnh tranh giữa các N H T M Nhà nước cùng với sự năng động và tăng trường nhanh chóng của bộ phận các NHCP đang làm thị trường cung cặp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng về tại trợ X N K thêm sôi động. Ngoài các sản phẩm truyền thống lâu đời, các ngân hàng đang không ngừng mở rộng thêm nhiều loại hình hiện đại như Factoring, Forfaiting... Khi đối thủ cạnh tranh tung ra một sản phẩm mới, hoặc thay đổi một chính sách hỗ trợ về lãi suặt, điều kiện về tài sản đảm bảo... đều sẽ gãy ảnh hưởng tới hoạt động tài trợ XNK của một ngân hàng. Những nhân tố ảnh hưởng từ sự cạnh tranh lẫn nhau sẽ thúc đẩy ngân hàng có thêm nhiều giải pháp thu hút khách hàng, đặc biệt với bộ phận khách hàng tiềm năng là DNVVN, đổng thời đưa ra nhiều chính sách, sản phẩm mới thuận lợi. phù hợp với điều kiện của khách hàng. Ngược lại, nếu ngân hàng chậm chạp trong đổi mới thì sự cạnh tranh sẽ có tác động tiêu cực tới ngân hàng, giảm hiệu quà kinh doanh, thị phần và gây ra nhiều hậu quả xâu khác.
2. Các nhân tố từ phía ngân hàng
Khác với các nhân tố ảnh hưởng bên ngoài, các yếu tố bên trong ngân hàng như các chính sách hỗ trợ XNK, nguồn vốn, nhân lực, trình độ công nghệ... là các yếu tố mà ngân hàng có thê chủ động thay đổi theo ý muốn chủ quan cho phù hợp với những biến động cùa môi trường bên ngoài.
- Thứ nhất là các nhân tố về chính sách sản phẩm và khách hàng trong hoạt động tài trợ XNK như chính sách lãi suặt, chính sách mở rộng thêm sản phẩm mới, chính sách tiếp thị... Những đổi mới này cần phải dựa trên nhu cẩu khách hàng và tình hình thị trường. Nêu phù hợp với thực tiễn, chúng sẽ giúp ngân hàng mở rộng thêm thị phần, có thêm uv tín với các doanh nghiệp XNK. Điểu này đặc biệt có ý nghĩa với D N V V N vốn là những chù thể rặt cần tới sự hỗ trợ từ phía ngân hàng. Việc ngân hàng cung cặp thêm cho doanh nghiệp nhiều sản phẩm mới phù hợp hoặc những ưu đãi về tín dụng sẽ là phương tiện để ngân hàng tiếp cận được gần hem với những khách hàng tiềm năng trong hoạt động tài trợ XNK, đó chính là các DNVVN.
- Thứ hai là các nhân tố về quy m ô vốn và trình độ công nghệ. Vốn là điều kiện tối quan trọng trong hoạt động của ngân hàng. N ó quy định quy mô, tầm vóc, khả năng cạnh tranh, mức độ chịu đựng và chống đỡ rủi ro cũng như sự uy tín đôi vói khách hàng. Bên cạnh đó, trình độ công nghệ và khả năng ứng dụng công nghệ hiện đại vào sản phẩm dịch vụ ngân hàng có ý nghĩa lớn với doanh nghiệp. Trong điều kiện khoa học kỹ thuợt phát triển với tốc độ chóng mặt, ngân hàng nào nhanh chóng tiếp cợn và ứng dụng công nghệ nhanh chóng sẽ là ngân hàng cung ứng được nhiều dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng. Đặc biệt, hoạt động tài trợ XNK vốn gắn liền với các hoạt động thanh toán quốc tế, ngân hàng có công nghệ hiện đại sẽ phục vụ cho khách hàng với thời gian và thủ tục nhanh gọn. Điều này sẽ hỗ trợ rất nhiều cho các D N V V N vốn rất cần được cấp tín dụng và hỗ trợ thanh toán nhanh chóng nhằm tợn dụng được những cơ hội kinh doanh quý báu.
- Thứ ba, đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng là nhân tố rất quan trọng ảnh
hưởng đến chất lượng hoạt động tài trợ X N K cho D N V V N của ngân hàng. Độ i ngũ này bao gồm các cán bộ tín dụng có trách nhiệm thẩm định và cấp tín dụng cho khách hàng, các cán bộ hỗ trợ khách hàng về những thông tin cần thiết khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng và các cán bộ giúp khách hàng tiến hành thanh toán, giao dịch quốc tế. Chất lượng của những cán bộ này sẽ ảnh hưởng tới việc cấp tín dụng cho khách hàng và độ an toàn tín dụng cho ngân hàng (cán bộ tín dụng), ảnh hưởng tới uy tín cùa ngân hàng, sự thoải mái, tin cợy của doanh nghiệp (cán bộ marketing, tư vấn dịch vụ) và ảnh hưởng tới chất lượng sản phẩm thanh toán có nhanh gọn, thuợn lợi cho khách hàng hay không (cán bộ thanh toán quốc tế). Vì thế, ngân hàng cần phải đào tạo và tuyển dụng được một đội ngũ cán bộ không chỉ thành thạo về nghiệp vụ, thông thạo ngoại ngữ mà còn phải am hiểu trên nhiều lĩnh vực liên quan đến ngoại thương, pháp luợt, thị trường. Có như vợy. các D N V V N mới có thể dễ dàng trong việc tiếp cợn nguồn tín dụng X N K cũng như tin cợy hơn vào sự hỗ trợ của ngân hàng.
- Thứ tư, khả năng kiểm soát rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nói
chung và hoạt động tài trợ X N K cho D N V V N nói riêngcũng là nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng hoạt động này. Rủi ro là yếu tố không thể tránh được trong việc cấp tín dụng của ngân hàng, nó có thể là rủi ro lãi suất, rủi ro hối đoái, rủi ro tín dụng... Khi tài trợ cho DNVVN, ngân hàng không chỉ nỗ lực mở rộng thêm nhiều hình thức hỗ trợ