- Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ chưa hiệu quả
Việc phân chia công việc trách nhiệm giữa các phòng ban vẫn chưa quy định rõ ràng cụ thể, nhiều khi còn chồng chéo nhau nên trách nhiệm của các bộ phận trong công việc chưa cao. Điều này dẫn tới công tác kiểm tra nội bộ chưa hiệu quả: Việc kiểm tra nội bộ chưa đạt hiệu quả như mong muốn do tính độc lập của bộ phận này chưa được bảo đảm, chưa đáp ứng được mức độ phức tạp của nội dung kiểm tra tín dụng. Để làm tốt nhiệm vụ của mình hệ thống kiểm tra nội bộ cần phải tách biệt với Ban điều hành. Tuy nhiên bộ phận này hiện nay đang chịu sự chỉ đạo của Ban điều hành. Chưa được phân rõ quyền hạn và trách nhiệm khiến cho hoạt động không hiệu quả. Việc kiểm soát chưa hiệu quả dẫn tới hoạt động của các phòng ban còn lòng lẻo, gây ra những hạn chế trong công tác quản trị rủi ro, điều này cũng làm gia tăng rủi ro và tổn thất cho ngân hàng.
- Chưa thực hiện đa dạng hóa khách hàng
Sự đa dạng hóa khách hàng là một trong những biện pháp phòng chống rủi ro. Tuy nhiên thì tại ngân hàng chỉ tập trung vào một số đối tượng vay chủ yếu như kinh doanh nông lâm nghiệp, thương mại, những khách hàng truyền thống, thân quen, những cá nhân có nhập cao. Nhiều khách hàng mới, khách hàng có nhu cầu
vay vốn nhỏ, nhưng khả năng trả nợ tốt thì ngân hàng lại chưa chú ý thu hút. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng chưa thực sự chú trọng tới công tác marketing thu hút các khách hàng mới đến vay vốn ngân hàng. Trong khi hiện nay nhu cầu vay vốn của các khách hàng đặc biệt là các khách hàng mới đang tăng cao, nếu có biện pháp cụ thể, ngân hàng sẽ thu hút được những khách hàng tốt đến vay vốn của ngân hàng.
- Trình độ cán bộ tín dụng còn nhiều hạn chế.
Con người là một trong những nhân tố quan trọng. Đối với Ngân hàng nông nghiệp tỉnh Bokeo - Lào hàng Nông nghiệp tỉnh Bokeo – Lào, trong thời gian vừa qua, ngân hàng đã tuyển dụng thêm một lượng khá lớn nhân viên tín dụng nhằm đáp ứng kế hoạch mở rộng hoạt động của Ngân hàng, tuy nhiên phần lớn nhân viên này tuổi đời còn trẻ, kinh nghiệm chưa có nhiều, không được đào tạo nâng cao nghiệp vụ thường xuyên. Đây là nguyên nhân ảnh hưởng trực tiếp tới quy trình thẩm định của ngân hàng. Sự hiệu quả và khoa học của quy trình tín dụng phụ thuộc rất lớn vào trình độ của cán bộ tín dụng, nên việc xác định mức cho vay, thời hạn cho vay với các dự án sản xuất còn nhiều hạn chế, đặc biệt ở khâu thẩm định các dự án trung và dài hạn. Chậm phát hiện các nguy cơ rủi ro tiềm ẩn dễ dẫn đến sai lầm trong quyết định cho vay.
Hiện nay các cán bộ làm công tác tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng có nhiều người mới ra trường đã về phòng làm việc, có những người đã làm ngân hàng nhưng lại ở các phòng ban không hề liên quan đến tín dụng như phòng tài trợ thương mại, dịch vụ khách hàng... chính chất lượng và số lượng cán bộ thẩm định đã ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định dẫn đến rủi ro tín dụng. Bên cạnh đó, những chính sách và chế độ của ngân hàng vẫn chưa thực sự đủ thu hút và giữ chân nhân viên giỏi, có trình độ và kinh nghiệm. Gần đây tại ngân hàng hay xảy ra trường hợp cán bộ khi đã có đủ kinh nghiệm và trình độ thường tìm đến các ngân hàng thương mại khác để làm việc.
- Quan điểm của Ban lãnh đạo hàng Nông nghiệp tỉnh Bokeo – Lào về vai trò quản trị RRTD chưa được đánh giá đúng mức
RRTD. Điều này làm ảnh hưởng khá lớn đến công tác quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng. Vì thế mà công tác này vẫn chưa thực sự sâu sát. Khi ban lãnh đạo quan tâm đến vai trò của quản trị RRTD, có những phương pháp bố trí nhân lực, có chiến lược quản trị RRTD thì sẽ góp phần giảm thiểu được rủi ro cho ngân hàng, giúp gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
- Hệ thống thông tin không đầy đủ, không kịp thời, thiếu tính hệ thống
Thông tin là yếu tố rất quan trọng cho hoạt động quản trị rủi ro. Việc thông tin không đầy đủ và chính xác sẽ gây khó khăn cho công tác quản trị rủi ro. Đây là tình trạng chung của các ngân hàng hiện nay. Tình trạng thông tin còn đơn điệu , thiếu cập nhật, đặc biệt là các thông tin về khách hàng vay, thông tin về môi trường đầu tư mà khách hàng đó hoạt động là nguyên nhân chủ yếu gây nên rủi ro. Do những hạn chế về trình độ, máy móc, công nghệ dẫn tới nguồn thông tin mà ngân hàng thu thập được vẫn còn hạn chế, điều này ảnh hưởng rất lớn tới công tác quản trị rủi ro. Bên cạnh đó khi thu thập được thông tin, nhưng việc xử lý đối với các thông tin này vẫn còn rất yếu kém.
3.5.3.2. Nguyên nhân khách quan
•Về phía khách hàng
Rủi ro xảy ra do nguyên nhân từ phía khách hàng thường xảy ra nhất, gây nên sự thất thoát vốn cho ngân hàng. Khách hàng trả nợ không đầy đủ, không đúng hạn hoặc không trả nợ cho ngân hàng là do các nguyên nhân chủ yếu sau:
- Sử dụng vốn sai mục đích, không có thiện chí trả nợ vay: Việc thẩm định tư cách đạo đức của các khách hàng khác nhau là rất khó khăn. Khi đến vay vốn khách hàng có thể chứng minh được tình hình tài chính và thu nhập, tuy nhiên khi đã được vay vốn thì khách hàng thường cố tình sử dụng sai mục đích hoặc cố tình chây ỳ không trả nợ cho ngân hàng.
- Khả năng quản lý kinh doanh của nhiều khách hàng còn kém: Khi các khách hàng vay tiền kinh doanh, sản xuất và tiêu dùng... nên nhiều khách hàng do yếu kém trong quản lý kinh doanh, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ kinh doanh nông nghiệp, các khác hàng cá nhân, và nhiều khi họ không quản lý và lường trước được những rủi ro trong hoạt động kinh doanh của mình dẫn đến thua
lỗ và không có nguồn trả nợ.
- Tình hình tài chính yếu kém, thiếu minh bạch: Nhiều doanh nghiệp tình hình tài chính không tốt thêm vào đó lại cố tình đưa tới ngân hàng những thông tin không chính xác về mình, đưa ra những báo cáo tài chính đã được chỉnh sửa, đặc biệt là trong tình hình kinh tế khó khăn hiện nay, vì vậy gây khó khăn cho việc thu hồi vốn của ngân hàng. Nhiều khi khách hàng cung cấp những thông tin giả mạo về tình hình tài chính nhằm vay được vốn của ngân hàng để đầu tư vào những phương án kinh doanh rủi ro. Đây là nguyên nhân dẫn đến thực trạng ngân hàng luôn xem nặng phần tài sản đảm bảo như là chỗ dựa cuối cùng để phòng chống RRTD.
•Môi trường pháp lý
Xử lý tài sản đảm bảo, nợ xấu còn nhiều bất cập: Hầu hết các khoản vay đều có tài sản đảm bảo, tuy nhiên việc xử lý tài sản đảm bảo của ngân hàng gặp không ít khó khăn như tài sản bị định giá vượt khung, những rắc rối trong quyền sở hữu... Sự chồng chéo của những văn bản pháp luật có liên quan làm ngân hàng lúng túng trong việc xử lý.
Các chính sách liên quan đến hoạt động của ngân hàng như chính sách tiền tệ, chính sách thuế, và những quy định về hoạt động của ngân hàng… hay thay đổi ảnh hưởng tới hoạt động của hệ thống ngân hàng nói chung và của hàng Nông nghiệp tỉnh Bokeo – Lào nói riêng.
•Những vấn đề chung về kinh tế - xã hội
Môi trường vĩ mô thiếu tính ổn định. Cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2008 đã để lại những hậu quả lớn cho nền kinh tế. Cho đến nay thì nền kinh tế vẫn chưa thoát ra khỏi suy thoái. Các doanh nghiệp vẫn hoạt động khó khăn và liên tục có những chính sách thay đổi về lương và nhân sự, từ đó làm ảnh hưởng khá lớn đến thu nhập và khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Sự biến động và suy giảm của thị trường chứng khoán và thị trường bất động sản cũng có những tác động rất lớn đến rủi ro tín dụng, phần nào tác động đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Gần đây thị trường chứng khoán sụt giảm, thị trường bất động sản chững lại, các khách hàng vay vốn đầu tư vào các lĩnh vực này
rất khó thu hồi vốn để trả nợ đúng hạn cho ngân hàng.
Mức độ cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động của ngân hàng, cụ thể là hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng đối với khách hàng.
CHDCND Lào đang trong quá trình đổi mới và hội nhập nền kinh tế thế giới và khu vực, nên các chính sách vĩ mô luôn được điều chỉnh để phù hợp với hoàn cảnh đất nước và phù hợp với thông lệ thế giới. Sự thay đổi này tác động không nhỏ tới hoạt động kinh doanh của các thành phần kinh tế nói chung, ngành ngân hàng nói riêng.
CHƯƠNG 4
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP TỈNH BOKEO – LÀO
4.1. Định hướng hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Bokeo – Lào giai đoạn 2014-2020 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Năm 2014, dự báo nền kinh tế sẽ có chiều hướng đi lên, sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp sẽ có nhiều khởi sắc, song nhìn chung năm 2014 và một vài năm tiếp theo trong giai đoạn 2014-2020 vẫn còn nhiều khó khăn do tác động của cuộc khủng hoảng nền kinh tế tài chính thế giới và khu vực. Tình hình cạnh tranh trong kinh doanh giữa các ngân hàng thương mại tiếp tục vẫn diễn ra phức tạp. Trước những khó khăn thách thức đó, đòi hỏi ngân hàng phải luôn làm tốt công tác dự báo, nắm bắt tốt thông tin thị trường. Trên cơ sở định hướng kinh doanh chung của ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Lào, Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Bokeo – Lào đề ra định hướng trong thời gian tới như sau:
- Tiếp tục triển khai chiến lược kinh doanh tổng thể theo đúng kế hoạch của ngân hàng đã được Hội đồng quản trị phê duyệt, theo đó sẽ tiếp tục hoàn thiện cơ cấu tổ chức và nâng cao năng lực quản trị điều hành của ngân hàng; hoàn thiện quy trình nghiệp vụ theo mô hình mới.
- Tiếp tục phát triển khách hàng theo chiều sâu, mở rộng và xây dựng mối quan hệ theo hướng hợp tác toàn diện, nâng cao số lượng, tần suất và hiệu quả của giao dịch. Tập trung phục vụ tốt các khách hàng trọng tâm ,và phát triển khách hàng mới theo đúng phân khúc khách hàng đã lựa chọn.
- Chú trọng chất lượng sản phẩm, dịch vụ và chăm sóc khách hàng, đơn giản hóa các thủ tục giao dịch, hỗ trợ khách hàng lên kế hoạch cho tương lai, gắn chặt lợi ích của khách hàng với mọi hoạt động kinh doanh ngân hàng.
- Phát triển các gói sản phẩm hướng tới khách hàng mục tiêu nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là khách hàng trọng tâm, cốt lõi. Đầu tư cho
các sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao và hệ thống hạ tầng công nghệ để đa dạng hóa sản phẩm và tối ưu hóa quy trình hoạt động.
- Nâng cao năng lực tài chính thông qua việc nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, hợp tác chiến lực với đối tác trong nước và ngoài nước.
- Nâng cấp hệ thống Callcenter và phát triển các kênh phân phối phi vật lý để nâng cao năng lực phục vụ khách hàng.
- Hoàn thiện bộ máy, quy trình, quy định của quản trị rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường, rủi ro hoạt động và nâng cao năng lực quản trị rủi ro của ngân hàng theo hướng tiếp cận với chuẩn mực quốc tế.
- Xây dựng hệ thống báo cáo cảnh báo rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản của toàn hàng, xây dựng khung chính sách, quy định, kế hoạch dự phòng về quản lý rủi ro hoạt động.
- Triển khai thành công hệ thống quản trị làm việc tại ngân hàng để xây dựng văn hóa làm việc tôn vinh hiệu quả công việc, trong đó mỗi cá nhân có những chỉ tiêu công việc rõ ràng và phù hợp với mục tiêu kinh doanh của ngân hàng tại Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Bokeo – Lào.
- Hoàn thiện chính sách lương thưởng, xây dựng chương trình phát triển cán bộ cũng như đào tạo, tuyển dụng để xây dựng nguồn nhân lực phù hợp với chiến lược kinh doanh tổng thể của Ngân hàng Nông nghiệp Lào.
- Củng cố để nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng và phòng giao dịch cũ.
- Tiếp tục phát triển các kênh phân phối phi vật lý như mobilebanking, internetbanking đầu tư thêm các cây ATM để thuận tiện cho khách hàng giao dịch tại khu vực do ngân hàng quản lý theo sự phân khu khu vực của hội đồng quản trị.
- Tiến hành các chiến dịch marketing và truyền thông theo kế hoạch đã được hội đồng quả trị thông qua nhằm giới thiệu sản phẩm, thúc đẩy bán hàng và nâng cao thương hiệu của ngân hàng, đặc biệt là các chương trình thúc đẩy tăng trưởng huy động.
Phương hướng cụ thể:
+ Đẩy mạnh công tác huy động vốn, nhằm giữ vững và phát triển nguồn vốn huy động. Sử dụng chính sách lãi suất, chính sách khách hàng hợp lý, phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Xây dựng nền tảng khách hàng gửi tiền ổn định, vững mạnh, củng cố và đẩy mạnh quan hệ với các khách hàng truyền thống, chú trọng mở rộng mạng lưới khách hàng. Từng bước cải thiện và tạo lập một cơ cấu nguồn vốn cân đối, ổn định, trong đó tiền gửi dân cư chiếm 70% trở lên.
+ Đẩy mạnh công tác tín dụng: tập trung giảm nợ xấu, nợ cần chú ý, không để phát sinh nợ xấu của khoản vay mới. Tiếp tục đổi mới cơ cấu tín dụng theo hướng nâng dần tỷ lệ dự nợ cho vay có tài sản đảm bảo. Đẩy mạnh cho vay các khách hàng mới trong đó chú trọng đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Chú trọng và nâng cao chất lượng các công tác thẩm định tín dụng, đảm bảo cho vay có hiệu quả. Chú trọng cho vay các dự án, phướng án sản xuất kinh doanh sản phẩm mới và sản phẩm truyền thống.
+ Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ mọi hoạt động kinh doanh, đặc biệt là các hoạt động tín dụng tài chính kế toán. Tăng cường công tác kiểm tra chéo, quản lý rủi ro tác nghiệp,… Thực hiện nghiêm túc công tác chấn chỉnh sau thanh tra, để khắc phục những tồn tại thiếu sót nhằm hạn chế rủi ro trong kinh doanh.
+ Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ nhằm xây dựng đội ngũ cán bộ có đủ trình độ, phẩm chất, đảm nhận được yêu cầu phát triển hoạt động kinh doanh trong giai đoạn cạnh tranh hội nhập. Công tác đánh giá cán bộ cần chú trọng tính sáng tạo, năng lực phát triển và giải quyết vấn đề.
+ Tập trung thêm vào công tác tuyển dụng lao động mới để bổ sung thêm cán bộ có đủ phẩm chất đạo đức, năng lực trình độ, đáp ứng yêu cầu công việc.
+ Thực hiện cải cách hành chính, cách thức giao dịch, xây dựng văn hóa doanh nghiệp, phát triển thương hiệu của ngân hàng.
4.2. Định hướng và chính sách quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Bokeo – Lào nghiệp tỉnh Bokeo – Lào
Mục tiêu của quản trị rủi ro tín dụng là không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, mở rộng và đẩy mạnh phát triển cả chiều rộng lẫn chiều sâu với phương
châm: Phát triển tín dụng bền vững, an toàn, hiệu quả, tuân thủ nghiêm túc các quy trình tín dụng.
Để thực hiện tốt kế hoạch chi tiêu, yêu cầu đặt ra trong công tác quản trị rủi