nghiệp tỉnh Bokeo – Lào
Mục tiêu của quản trị rủi ro tín dụng là không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, mở rộng và đẩy mạnh phát triển cả chiều rộng lẫn chiều sâu với phương
châm: Phát triển tín dụng bền vững, an toàn, hiệu quả, tuân thủ nghiêm túc các quy trình tín dụng.
Để thực hiện tốt kế hoạch chi tiêu, yêu cầu đặt ra trong công tác quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng như sau:
- Bám sát chủ trương, theo dõi biến động thị trường đề ra chính sách linh hoạt. - Thường xuyên theo dõi nhu cầu khách hàng để từ đó xây dựng các chính sách về sản phẩm, tiện ích, chính sách về lãi suất, biểu phí linh hoạt, thích hợp với từng đối tượng khách hàng.
- Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để phù hợp với từng đối tượng khách hàng nhằm thực hiện việc chuyển dịch cơ cấu hoạt động tín dụng. Tiếp nhận hồ sơ kỹ thuật của các đối tượng chiến lược trong lĩnh vực quản lý rủi ro, ứng dụng công nghệ hiên đại nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ. Đồng thời thực hiện tốt công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, đặc biệt chú trọng thực hiện tốt chương trình cho vay hỗ trợ lãi suất của chính phủ và của thành phố.
- Nâng cao chất lượng tín dụng, tích cực thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn, tuyệt đối hạn chế nợ xấu mới phát sinh.
- Xây dựng và điều chỉnh danh mục cho vay từng thời kỳ. Danh mục cho vay phải phản ánh được đặc điểm của thị trường cũng như nền kinh tế của tỉnh, đồng thời phải thể hiện thị trường mục tiêu của ngân hàng đặc biệt là trong bối cảnh hội nhập hiện nay. Danh mục cho vay phải phù hợp với quy mô và tiềm lực của ngân hàng. Danh mục cho vay phải đảm bảo được nguyên tắc chung là tập trung những lĩnh vực, những loại hình mà Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Bokeo – Lào có những lợi thế so sánh.
- Xác định hạn mức rủi ro trong hoạt động tín dụng. Việc xác định hạn mức rủi ro được thực hiện trên cơ sở phân tích môi trường hoạt động tín dụng và các chính sách của ngân hàng trong việc chấp nhận rủi ro.
- Sử dụng tín dụng đảm bảo chắc chắn. Tài sản đảm bảo là nguồn thu thứ cấp để thu hồi vốn khi có rủi ro xảy ra, vì vậy cần phải có quy định cụ thể hơn về việc định giá tài sản đảm bảo, chẳng hạn như là việc xác định giá trị tài sản đảm bảo cần
khách quan, có khả năng chuyển nhượng, có đủ điều kiện pháp lý và tính khả mại. Để thực hiện tốt công tác định giá tài sản, đòi hỏi ngân hàng cần phải thành lập một bộ phận chuyên môn hóa vào việc định giá tài sản, đồng thời với những tài sản đảm bảo vượt quá khả năng định giá của ngân hàng thì ngân hàng nên thỏa thuận với khách hàng hoặc dành ra một khoản chi phí nhất định để thuê công ty chuyên định giá tài sản nhằm hạn chế rủi ro tín dụng xảy ra do nguyên nhân rủi ro từ phía tài sản đảm bảo, nắm bắt thông tin về tài sản đảm bảo, nếu có biến động lớn thì cần xem xét định giá lại tài sản. Đồng thời cần thường xuyên thu thập thông tin về tài sản cùng loại qua thị trường và qua trung tâm bán đấu giá để có cơ sở định diga lại tài sản. Ngoài ra, trong thời hạn cho vay phải thực hiện kiểm tra thông qua báo cáo thường kỳ của khách hàng về tình trạng tài sản đảm bảo hoặc kiểm tra trực tiếp tại chỗ.
- Về công tác thu thập thông tin và hồ sơ tín dụng. Thông tin tín dụng có ý nghĩa quyết định đối với chất lượng phân tích tín dụng và đánh giá rủi ro. Do vậy ngân hàng cần phải mở rộng và chuẩn hóa việc thu thập các thông tin của khách hàng phục vụ cho việc phân tích, thẩm định tín dung như:
+ Phải xây dựng được hệ thống thông tin quản lý đảm bảo cung cấp số liệu đầy đủ, chính xác về khách hàng.
+ Tuyển dụng và đào tạo đội ngũ chuyên gia phân tích, dự báo về hệ thống thông tin quản lý rủi ro tín dụng.
+ Thường xuyên kiểm tra, nâng cấp hệ thống thông tin để đáp ứng yêu cầu quản trị rủi ro tín dụng trong từng giai đoạn.
- Hoàn thiện kỹ thuật thu hồi các khoản nợ có vấn đề, đây là giải pháp nhằm hạn chế tối đa những thiệt hại đã xảy ra. Cần phải phân tích nguyên nhân nợ quá hạn của từng khách hàng từ đó có những biện pháp tháo gỡ.
Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo (khoản vay thế chấp): tìm các khách hàng có khả năng về tài chính nhận lại nợ của khách hàng khó khăn để tiếp tục khai thác hiệu quả tài sản đảm bảo khả năng trả nợ. Ngân hàng rà soát tài sản đảm bảo, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý để có thể phát mại tài sản thu hồi vốn. Phối hợp cùng các bộ ban ngành cho tiến hành thanh lý, phát mại các tài sản đảm bảo cho vay
theo chỉ định,… để thu hồi vốn. Trong trường hợp tài sản phát mại không đủ thu hồi vốn thì buộc khách hàng phải trả nợ tiếp phần nợ còn lại thông qua việc bản tiếp tài sản, nếu không ngân hàng có thể tuyên bố khách hàng này phá sản. Đối với trường hợp cho vay chỉ định, nếu tài sản phát mại không đủ thu hồi vống vay, ngân hàng hoàn thiện thủ tục để trình chính phủ xử lý.
Đối với khoản vay không có đảm bảo (khoản vay tín chấp): trong trường hợp này cần kiểm soát chặt chẽ nguồn tài chính của khách hàng, … Tư vấn cho khách hàng bản bớt tài sản không phát huy hiệu quả, không cần sử dụng để trả nợ tiền vay.
- Biện pháp khởi kiện ra tòa sẽ có tác dụng đối với khách hàng không có thiện chí trong việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ.