- Sản phẩm tiền gửi của ACB rất đa dạng và phong phú gồm các sản phẩm tiền gửi thanh toán, tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm trung hạn linh hoạt, tiết kiệm có kỳ hạn dự thưởng…khách hàng có thể gửi bằng tiền đồng Việt Nam, ngoại tệ và vàng.
- Sản phẩm tín dụng gồm các hình thức cho vay bất động sản, cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay du học, cho vay phục vụ đời sống, cho vay mua xe ô tô thế chấp bằng chính xe mua, cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán, bao thanh toán (cho vay dưới hình thức mua lại các khoản phải thu), chiết khấu chứng từ có giá… đáp ứng nhanh chóng nhu cầu về nguồn vốn giúp khách hàng chủ động và linh hoạt hơn trong kinh doanh; đầu tư; tiêu dùng...
- Dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong nước và ngoài nước: cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng và trọn gói từ nhận tiền chuyển đến trong nước và ngoài nước như chuyển tiền bằng điện/chuyển tiền bằng Bankdraft), chuyển tiền nhanh Western Union; thanh toán hóa đơn điện, nước, điện thoại một cách thuận tiện, an toàn cho đến dịch vụ tư vấn du học, tư vấn đầu tư .v.v. với mức phí hợp lý.
- Thanh toán quốc tế: đây là sản phẩm chủ yếu phục vụ cho các doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu có nhu cầu sử dụng các dịch vụ như chuyển tiền bằng điện (T&T), nhờ thu DA, DP, tín dụng chứng từ L/C, và các dịch vụ khác có liên quan …
- Dịch vụ Ngân hàng điện tử: với các tiện ích như Ngân hàng điện tử - ACB Online, Phone Banking, Mobile Banking. Với các tiện ích trên, khách hàng có thể thực hiện thanh toán các hóa đơn điện, điện thoại. Đặc biệt với dịch vụ ACB Online khách hàng có thể thực hiện các giao dịch chuyển tiền, gửi tiết kiệm, tạo tài khoản đầu tư, vay cầm cố sổ tiết kiệm,…ở bất cứ đâu mà không cần phải đến ngân hàng. Từ đó giúp khách tiết kiệm được rất nhiều thời gian và không phụ thuộc vào giờ làm việc của ngân hàng.
3.5. TỔNG QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TRONG 3 NĂM (2009-2011) CỦA ACB – Cần Thơ
Cùng với sự phát triển ổn định của cả hệ thống ngân hàng, ban lãnh đạo và toàn bộ nhân viên ACB Cần Thơ luôn nổ lực hết mình để hoàn thành chỉ tiêu được giao. Trong giao đoạn tình hình kinh tế có nhiều biến động, nhưng ACB – Cần Thơ luôn đạt được những kết quả như mong muốn. thể hiện qua một số chỉ tiêu sau:
Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh của ACB – Cần Thơ (năm 2009- 2011) Đvt: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Tổng thu nhập 265.715 233.778 249.343 Tổng chi phí 245.001 215.842 225.842 Lợi nhuận 20.714 17.936 23.501 Nguồn: Phòng hành chánh-kế toán
Qua bảng số liệu trên ta thấy nhìn chung về tình hình thu nhập, chi phí, lợi nhuận của ACB Cần Thơ có sự ổn định cao. Về chi phí có sự biến thiên giảm qua các năm, điều này phù hợp với chính sách phát triển chung của cả hệ thống ACB là ngày càng phát triển ổn định, bền vững dựa trên nền tảng tối thiểu hóa chi phí. Về thu nhập và lợi nhuận thì có sự biến động giảm vào năm 2010 và tăng vào năm 2011, điều này đã phản ánh ro sự ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế giai đoạn 2008-2009, tuy có sự chuẩn bị, nắm bắt tình hình kịp thời nhưng cuộc khủng hoảng đã ảnh hướng đến hầu hết các tổ chức kinh tế của Việt Nam và
ACB – Cần Thơ không nằm ngoài cuộc khủng hoảng đó. Tuy nhiên với độ ngũ nâng động và cùng với những chính sách kịp thời, mạnh mẽ đã giúp cho ACB – Cần Thơ nói riêng và hệ thống ACB nói chung phần nào kiểm soát được tình hình và có những bước đi phù hợp với thời đại, phần sau ta sẽ phân tích rõ hơn về thu nhập, chi phí, lợi nhuận của ACB Cần Thơ để có được cái nhìn toàn diện về hoạt động của ACB – Cần Thơ
3.6. ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN TRONG TƯƠNG LAI
Mục tiêu kinh doanh hiện nay và những năm tới của ACB – Cần Thơ như sau:
- Hoàn thành nhiệm vụ được hội sở giao
- Duy trì hoạt động ổn định, dựa trên nền tảng bền vững
- Phát triển vững chắc, có hiệu quả. Tập trung vào các nghiệp vụ chính của ngân hàng là huy động vốn, cho vay, đầu tư.
- Tăng các dịch vụ, tiện ích cho khách hàng
- Xác định đối tượng chính là các doanh nghiệp, hộ gia đình trên địa bàn Cần Thơ
Nội dung thực hiện:
- Tăng cường cơ sở vật chất, phát triển công nghệ ngân hàng trên nền tảng công nghệ cao, đầu tư máy móc thiết bị tiên tiến nhất là các chương trình quản lý nhằm tiếp cận trình độ công nghệ quản lý tiên tiến để phục vụ khách hàng tốt hơn.
- Tập trung nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện có, phát triển các sản phẩm mới, các dịch vụ tiện ích mới (thẻ ATM, giao dịch online…)
- Phát triển nguồn nhân lực với trình độ cao có khả năng đáp ứng yêu cầu công việc đề ra.
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI
NHÁNH CẦN THƠ
4.1. KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA ACB CẦN THƠ QUA 3 NĂM 2009-2011 CẦN THƠ QUA 3 NĂM 2009-2011
Chúng ta đều biết rằng ở các nền kinh tế phát triển thì vai trò của các ngân hàng là rất to lớn đối với sự ổn định và phát triển của nền kinh tế. Ngân hàng là nơi bơm vốn trực tiếp cho nền kinh tế. Ở nước ta thì vai trò của ngân hàng cũng như các quốc gia khác. Trong những năm gần đây, nhu cầu về vốn của nền kinh tế ngày càng lớn thì ngân hàng ngày càng thể hiện vai trò vô cùng quan trọng của mình thông qua hai chức năng là: huy động các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế, sau đó phân phối lại nguồn vốn này cho tất cả các thành phần kinh tế có nhu cầu sản xuất kinh doanh một cách hợp lý để sử dụng vốn có hiệu quả, ngày càng đưa nền kinh tế đất nước phát triển vững chắc và ổn định.
ACB Cần Thơ là một trong những đơn vị kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ. Hoạt động kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng vẫn là huy động vốn và cấp tín dụng. Quá trình hội nhập đã tạo điều kiện thuận lợi cho sự xuất hiện của các ngân hàng ngày càng nhiều. Từ đó tạo áp lực lên hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng trên địa bàn và của ACB Cần Thơ nói riêng. Thị phần huy động ngày càng bị chia nhỏ cho rất nhiều Ngân hàng cả cũ lẫn mới thâm nhập thị trường. Thị trường đầu ra (cấp tín dụng) ngày càng khó khăn do tốc độ tăng trưởng kinh tế thì rất thấp trong khi tốc độ gia tăng số lượng ngân hàng trên địa bàn quá nhanh. Trong bối cảnh đó, Ngân hàng nào giữ vững được thị phần huy động và tìm được đầu ra cho nguồn vốn là một ngân hàng kinh doanh thành công. Để thấy được hiệu quả hoạt động kinh doanh của ACB Cần Thơ, trước hết ta đi tìm hiểu một cách khái quát tình hình hoạt động của Ngân hàng thông qua việc phân tích tình hình huy động vốn và hoạt động cấp tín dụng của Ngân hàng qua 3 năm 2009- 2011.
Bản chất ngân hàng là nhà trung gian tài chính. Ngân hàng sẽ đi vay của nền kinh tế để tạo nguồn vốn cho vay và cung cấp các dịch vụ và kiếm lời bằng kinh doanh chênh lệch kỳ hạn lãi suất. Vì thế, hoạt động huy động vốn của ngân hàng không chỉ có ý nghĩa đối với bản thân ngân hàng mà còn có ý nghĩa đối với toàn nền kinh tế. Ngân hàng không huy động được vốn thì toàn nền kinh tế sẽ thiếu vốn. Thông qua hoạt động huy động vốn sẽ tạo nguồn vốn phục vụ cho hoạt động đầu tư, cho vay đối với nền kinh tế của ngân hàng đồng thời đáp ứng yêu cầu cho người dân gửi tiền và vay vốn tại chỗ thuận lợi và an toàn.
Bảng 2: Tình hình huy động vốn của ACB Cần Thơ từ năm 2009 đến năm 2011
ĐVT: Triệu đồng
Năm
Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010
Số tiền % Số tiền %
Tiền gửi của các TCKT 199.167 125.233 177.915 -73.934 37,12 52.682 42,07
- Không kỳ hạn 43.325 54.740 72.154 11.415 26,35 17.414 31,81
- Có kỳ hạn 155.842 70.493 105.761 -85.349 54,77 35.268 50,03
Tiền gửi tiết kiệm 833.123 1.126.041 1.386.254 292.918 35,16 260.213 23,11
- Không kỳ hạn 43.423 32.311 112.085 -11.112 25,59 79.774 246,89
- Có kỳ hạn 789.700 1.093.730 1.274.169 304.030 38,50 180.439 16,50
Tổng vốn huy động 1.032.290 1.251.274 1.564.169 218.984 21,21 312.895 25,00
Đối với ACB Cần Thơ, vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng và chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng. Do đó ngân hàng đã tích cực thực hiện nhiều biện pháp và công cụ cần thiết mà pháp luật cho phép để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế trên địa bàn nhằm tạo nguồn vốn tín dụng để cho vay đối với nền kinh tế. Vì vậy, công tác huy động vốn của Ngân hàng những năm qua đã đạt được kết quả khả quan.
Qua bảng số liệu trên, ta thấy tổng vốn huy động của ngân hàng qua ba năm 2009 – 2011 tăng đều: năm 2010 tăng khoảng 21,21% so với năm 2009 tương ứng tăng 218.984 tỷ đồng và năm 2011 tăng 25,00% so với năm 2010 tương ứng tăng 312.985 tỷ đồng.
Nhìn chung sự tăng trưởng ở từng cơ cấu huy động vốn chưa ổn định. Nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng qua các năm là do tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn tăng. Cụ thể chúng ta đi vào phân tích sự biến động thông qua sự biến động của các khoản mục nhỏ của vốn huy động.
Bảng 3: Cơ cấu vốn huy động qua 3 năm 2009 –2011
Đơn vị: Triệu đồng
Năm 2009 2010 2011
Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tiền gửi TCKT 199.167 19,29 125.233 10,01 177.915 11,37
Tiền gửi tiết kiệm 833.123 80,71 1.126.041 89,99 1.386.254 88,63
Tổng vốn huy động 1.032.290 100,00 1.251.274 100,00 1.564.169 100,00
Nguồn: Phòng hành chánh – kế toán
* Về tiền gửi của tổ chức kinh tế (TCKT):
Tiền gửi của các TCKT tại Ngân hàng qua 3 năm tăng trưởng không ổn định và chiếm tỷ trọng thấp trong cơ cấu vốn huy động của ngân hàng. Năm 2009 chiếm 19,29% đạt 199.167 tỷ đồng, sang năm 2010 chỉ chiếm 10,01% đạt 125.233 tỷ đồng và kết thúc năm 2011 đạt 177.915 tỷ đồng chiếm 11,37% tổng vốn huy động. Qua số liệu trên cho thấy nguồn vốn huy động từ TCKT là tương đối thấp và không có sự giao động mạnh. Ngoài ra, bản thân nội tại của cơ cấu tiền gửi TCKT cũng không có cấu trúc ổn định. Trong cơ cấu tiền gửi của các TCKT thì năm 2009 tiền gửi có kỳ hạn của TCKT chiếm lên đến 78,25% trong
tổng tiền gửi của TCKT, đến năm 2010 thì con số này là 56,29% và đạt 59,44% vào năm 2011. Qua đó ta thấy năm 2010 có sự giảm mạnh về lượng tiền gửi (tương ứng là -85.349 tỷ đồng) là do cuộc khủng hoảng kinh tế 2008-2010 đã có tác động không nhỏ đến các doanh nghiệp, bên cạnh đó tình trạng lạm phát đã cảnh báo trước giai đoạn khó khăn cho doanh nghiệp. Đến cuối năm 2010 việc chính phủ thực hiện gói hỗ trợ lãi suất để kích cầu nhằm kích thích nền kinh tế. Vì vậy, các doanh nghiệp đua nhau đem nguồn vốn lưu động mình đi gửi ngân hàng. Sau đó, thực hiện vay vốn bổ sung vốn kinh doanh để được hỗ trợ lãi suất. Bằng động tác trên, các doanh nghiệp hưởng được 4% lãi suất ưu đãi từ chính phủ.
Nhìn chung, nguồn vốn từ các TCKT là nguồn vốn mà ngân hàng có thể huy động với chi phí thấp nhưng ngân hàng đã không phát triển tốt được kênh huy động này do chi phí giao dịch qua tài khoản tiền gửi khá cao so với các ngân hàng khác. Và hầu như sự gia tăng của số dư huy động của TCKT là kết quả của yếu tố khách quan mang tính ngắn hạn nhiều hơn là sự hấp dẫn từ phía ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng cần nghiên cứu cải tiến thủ tục và điều chỉnh mức phí cho phù hợp để thu hút các doanh nghiệp giao dịch nhiều hơn và giảm chi phí huy động vốn cho ngân hàng.
* Về tiền gửi tiết kiệm: Đây là nguồn tiền dồi dào nhất trong tổng tiền gửi của khách hàng và là nguồn vốn ổn định trong dài hạn có mức tăng trưởng nhanh, chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng vốn huy động của ngân hàng: năm 2009 đạt 833.123 tỷ đồng (chiếm 80,71%), năm 2010 đạt 1.126.041 tỷ đồng (chiếm 89,99%), năm 2011 đạt 1.386.254 tỷ đồng (chiếm 88,63%), trên đây là tỷ lệ cao và tương đối ổn định qua các năm
Do năm 2008 điều hành lãi suất cơ bản của NHNN theo hướng tăng cao và thay đổi liên tục buộc các NHTM phải tăng lãi suất rất cao, đặc biệt là các kỳ hạn ngắn dưới 1 tháng để đảm bảo thanh khoản và tránh rủi ro lãi suất nếu như NHNN hạ lãi suất cơ bản trong tương lai. Điều này lý giải sự gia tăng đột biến của lãi suất huy động của các ngân hàng từ năm 2008, tăng rất mạnh và đỉnh điểm có lúc lên đến 20% năm. Mức lãi suất cao này chỉ có các ngân hàng nhỏ có tiềm lực yếu bị thiếu hụt thanh khoản áp dụng nhưng đã làm cho lượng tiền gửi của dân cư dịch chuyển từ các ngân hàng lớn sang. Trong bối cảnh đó, ACB Cần
Thơ vẫn giữ được mức tăng huy động như trên là điều chứng tỏ sức mạnh của ngân hàng này trong bối cảnh khủng hoảng thanh khoản của các ngân hàng tại Việt Nam. Đạt được lượng tiền gửi từ dân cư cao như vậy là do ACB Cần Thơ đã tạo được thương hiệu và uy tín trên thương trường. Đây là yếu tố quan trọng để ACB Cần Thơ có thể tiếp tục hoạt động bền vững trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ.
Tuy nhiên, các Ngân hàng cũng cần lưu ý đến chi phí huy động ở hình thức tiết kiệm và cần tăng vốn huy động thông qua các dịch vụ tài khoản thanh toán của các cá nhân và tổ chức, góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng.
Tóm lại, tình hình huy động vốn trong giai đoạn năm 2009-2011 của ACB Cần Thơ nhìn chung vẫn đạt hiệu quả. Có được những kết quả trên là do Ngân hàng có chính sách lãi suất huy động khá linh hoạt cùng với những chương trình khuyến mãi hấp dẫn dành cho khách hàng với các sản phẩm tiền gửi, đa dạng hóa các hình thức huy động để khách hàng lựa chọn dễ dàng. Ngoài ra, chính đội ngũ nhân viên nhiệt tình, năng động và chuyên nghiệp đã phần nào tạo sự thoải mái và sự tin cậy cho khách hàng khi đến giao dịch với ACB Cần Thơ
4.1.2. Phân tích tình hình hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của bất kỳ một ngân hàng thương mại nào. Ở thị trường tài chính Việt Nam thì điều đó càng thể hiện rõ hơn khi hầu hết các bảng báo kết quả hoạt động kinh doanh của các ngân hàng đều cho thấy lợi nhuận mang lại từ hoạt động tín dụng luôn chiếm ưu thế. Sự chuyển hoá từ vốn tiền gửi sang vốn tín dụng để bổ sung cho nhu cầu sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế không chỉ có ý nghĩa đối với nền kinh tế mà cả đối