6. Kết cấu của luận văn
3.2.3. Chi phí huy động vốn ngắn hạn và lợi nhuận
Chi phí huy động vốn ngắn hạn đƣợc xem là một trong những chỉ tiêu để đánh giá chất lƣợng công tác huy động vốn ngắn hạn của Chi nhánh. Khi phân tích chi phí huy động vốn ngắn hạn, vấn đề nhắc đến đầu tiên là lãi suất huy động vốn ngắn hạn. Lãi suất có vai trò quan trọng trong việc huy động vốn của ngân hàng, đặc biệt là huy động tiền gửi ngắn hạn và phát hành giấy tờ có giá kỳ hạn ngắn. Trong thời điểm hiện nay, khi mà ảnh hƣởng từ sự biến động của nền kinh tế thế giới điển hình là cuộc khủng hoảng tài chính, suy thoái kinh tế thế giới 2007 - 2009 cộng thêm những khó khăn nội tại của nền kinh tế dẫn đến tâm lý bất an của ngƣời gửi tiền, chỉ gửi tiền ở những kỳ hạn ngắn, thì lãi suất huy động ngắn hạn càng cao, vốn huy động ngắn hạn tăng trƣởng càng nhiều. Tuy nhiên, không phải Chi nhánh muốn định lãi suất huy động bao nhiêu cũng đƣợc. Việc xác định lãi suất huy động phụ thuộc vào các quy định của NHNN, của BIDV. Tùy từng thời kỳ, trên cơ sở các quy định của NHNN, việc điều hành lãi suất của BIDV thông qua việc mua vốn FTP và mặt bằng lãi suất trên địa bàn để Chi nhánh để quy định các mức lãi suất huy động và cho vay phù hợp, đảm bảo công tác huy động đạt hiệu quả cao nhất.
Cơ chế quản lý vốn của BIDV đang áp dụng là cơ chế điều chuyển vốn tập trung. Do vậy, kết quả kinh doanh chính từ hoạt động huy động vốn ngắn hạn đƣợc tính toán dựa trên chênh lệch giữa giá mua vốn FTP (do BIDV trả cho BIDV Phú Thọ) với chi phí trả lãi cho các khoản huy động ngắn hạn mà
BIDV Phú Thọ phải thanh toán cho khách hàng của mình. Do vậy Chi nhánh huy động vốn càng nhiều thì lợi nhuận mang lại càng cao.
Thu nhập từ hoạt động huy động vốn ngắn hạn là khoản thu nhập ròng rất quan trọng và chiếm một tỷ trọng lớn mang tính chất quyết định đối với kết quả kinh doanh vì tính chất ổn định, không có rủi ro và dễ dàng tính đƣợc hiệu quả kinh doanh ngay khi phát sinh giao dịch. Tuy nhiên, để gia tăng nguồn thu này bắt buộc phải phát triển việc huy động vốn ngắn hạn từ nhiều kênh.
118 126 135 142 105 107 112 115 13 19 23 27 0 20 40 60 80 100 120 140 160 2011 2012 2013 2014
Thu từ bán vốn Trả lãi huy động Thu nhập ròng (Tỷ đồng)
Biểu đồ 3.7: Kết quả kinh doanh từ huy động vốn ngắn hạn (2011-2014)
(Nguồn: BIDV Phú Thọ)
Bên cạnh những kết quả mang lại trực tiếp, hoạt động huy động vốn ngắn hạn cũng đã góp phần cho BIDV Phú Thọ phát triển các sản phẩm, các mảng nghiệp vụ khác thông qua việc cung ứng cho khách hàng gửi tiền nhƣ: dịch vụ ngân hàng điện tử (BSMS, Internet Banking) hoặc các sản phẩm tín dụng cá nhân (cho vay cầm cố, thấu chi tài khoản)… từ đó góp phần gia tăng nguồn thu và nâng cao hiệu quả hoạt động.
13 19 23 27 44 64 52.5 72.2 0 20 40 60 80 100 120 2011 2012 2013 2014
Lợi nhuận trƣớc thuế (Tỷ đồng) Thu nhập ròng từ HĐV
Biểu đồ 3.8: Lợi nhuận trước thuế và thu nhập ròng từ huy động vốn ngắn hạn giai đoạn 2011 - 2014
(Nguồn: Báo cáo tổng kết - BIDV Phú Thọ)
* Đánh giá của khách hàng về các vấn đề liên quan đến công tác huy động vốn ngắn hạn của BIDV Phú Thọ
Qua khảo sát lấy phiếu điều tra của 200 khách hàng đang quan hệ với BIDV Phú Thọ về chất lƣợng dịch vụ huy động vốn ngắn hạn và tổng hợp điểm số bình quân với 5 mức đánh giá (Likert) kết quả nhƣ sau:
Bảng 3.10. Đánh giá của ngƣời hỏi về mức độ tin cậy của ngân hàng Số
TT Tiêu chí Điểm BQ
1 Ngân hàng tạo đƣợc cảm giác an toàn trong giao dịch 4,80 2 Hình thức và cách thức tính lãi chính xác và minh bạch 4,90 3 Thông tin cá nhân và khoản tiền gửi đƣợc bảo mật 4,80 4 Kiểm soát đƣợc các giao dịch trong tài khoản tiền gửi 4,85 5 Ngân hàng thực hiện tốt các cam kết về thời gian 4,85
Nhìn chung, khách hàng đánh giá cao về mức độ tin cây của ngân hàng đây là yếu tố quan trọng hàng đầu nhằm thu hút vốn đầu tƣ và tiền gửi của khách hàng vào ngân hàng, Tạo đƣợc niềm tin nơi khách hàng có thể nói là thành công trong kinh doanh nhƣng vấn đề làm thế nào để tiếp tục giữ đƣợc lòng tin là một nhiệm vụ không đơn giản với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào nói chung và với BIDV chi nhánh Phú Thọ nói riêng,
Bảng 3.11. Đánh giá của ngƣời hỏi về mức độ đáp ứng của ngân hàng
Số
TT Tiêu chí
Điểm BQ
1 Lãi suất tiền gửi đƣợc điều chỉnh kịp thời và có sức cạnh tranh 3,35 2 Quy trình thủ tục liên quan đến việc gửi tiền đơn giản, thuận tiện 4,55
3
Việc đáp ứng nhu cầu vốn trƣớc hạn nhanh chóng, kịp thời cho
khách hàng (Rút tiền trƣớc hạn, vay cầm cố chiết khấu) 4,75 4 Các hình thức huy động đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng 3,85
5 Thời gian giao dịch trong ngày thuận tiện 4,65
(Nguồn: Phiếu đánh giá dịch vụ từ khách hàng)
Khách hàng đánh giá khác nhau về các tiêu chí liên quan đến mức độ đáp ứng của ngân hàng, trong đó khách hàng đánh giá thấp nhất là ở tiêu chí 1 về mức điều chỉnh lãi suất tiền gửi ngắn hạn, đây là do ngân hàng chịu những quy định chung về mức lãi suất, và đây cũng là hạn chế mà ngân hàng cần nghiên cứu khắc phục trong thời gian tới đây để thu hút nguồn vốn ngắn hạn vào ngân hàng, Bên cạnh đó việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn ngắn hạn cũng chƣa thực sự đƣợc khách hàng hài lòng so với các tiêu chí khác, đây cũng chính là vấn đề mà ngân hàng cần quan tâm tới đây.
Bảng 3.12. Đánh giá của ngƣời hỏi về năng lực phục vụ của ngân hàng
TT Tiêu chí Điểm
BQ
1 Bảng thông báo lãi suất đƣợc thiết kế rõ ràng, đầy đủ thông tin 4,75 2 Không mất nhiều thời gian cho một giao dịch tiền gửi 3,85 3 Nhân viên ngân hàng sẵn sàng phục vụ 4,30
4 Nhân viên giao dịch có kiến thức, kỹ năng và khả năng truyền
đạt, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tốt 3,80 5 Nhân viên giao dịch có phong cách giao dịch văn minh, lịch sự 3,95
(Nguồn: Phiếu đánh giá dịch vụ từ khách hàng)
Đối với nhóm các tiêu chí đánh giá về năng lực phục vụ của ngân hàng cho thấy khách hàng hài lòng ít hơn với chi tiêu thời gian cho việc gửi tiền hay khả năng về kiến thức, kỹ năng của nhân viên ngân hàng trong việc truyền đạt và giới thiệu sản phẩm đây là điều mà ngân hàng cần phải chú ý cải thiện trong thời gian tới nhằm tăng cƣờng công tác huy động vốn ngắn hạn của mình.
Bảng 3.13. Đánh giá của ngƣời hỏi về mức độ đồng cảm của nhân viên NH
TT Tiêu chí Điểm
BQ
1 Những khiếu nại đƣợc giải quyết nhanh chóng, hợp lý 4,50 2 Nhân viên có tƣ vấn, hƣớng dẫn và giải thích rõ ràng cho KH 3,75 3 Nhân viên luôn tiếp thu, lắng nghe ý kiến phản hồi của KH 4,15
4 Nhân viên không có sự phân biệt đối xử, thƣờng quan tâm
chú ý đến khách hàng 4,90
5 Nhân viên hiểu đƣợc những nhu cầu đặc biệt của khách hàng 3,90
Mức độ đồng cảm của nhân viên ngân hàng cũng đƣợc đánh giá cao tuy nhiên trong đó có tiêu chí về sự tƣ vấn, hƣớng dẫn và giải thích rõ ràng cho khách hàng thì bị đánh giá thấp nhất đây là yếu tố có ảnh hƣởng làm hạn chế chất lƣợng huy động vốn ngắn hạn của ngân hàng trong thời gian qua mà cần phải tập trung giải quyết trong thời gian tới,
Bảng 3.14. Đánh giá của ngƣời hỏi về cơ sở vật chất, phƣơng tiện thiết bị phục vụ của ngân hàng
Số
TT Tiêu chí
Điểm BQ
1 Ngân hàng có trang thiết bị, công nghệ hiện đại 4,05 2 Cơ sở vật chất đầy đủ, bố trí chỗ ngồi tốt, đầy đủ cho khách hàng 4,20 3 Tờ rơi, tài liệu, ấn chỉ tiền gửi đẹp, đầy đủ thông tin và sẵn có 4,30 4 Trang phục của nhân viên đồng bộ, gọn gàng, lịch sự 4,35 5 Mạng lƣới, địa điểm giao dịch thuận tiện 2,95
(Nguồn: Phiếu đánh giá dịch vụ từ khách hàng)
Khách hàng không hài lòng về mạng lƣới của ngân hàng hiện nay do chƣa phủ khắp để giúp cho các giao dịch đƣợc thuận tiện, ngoài các trung tâm ra còn có các dịch vụ khác nhƣ ATM… cũng còn thƣa và đây là lý do hạn chế cho công tác huy động vốn ngắn hạn của ngân hàng,
Tóm lại: Khách hàng đánh giá đúng với thực tế hoạt động của chi nhánh với 25 tiêu chí đƣợc đánh giá có 15 tiêu chí đƣợc đánh giá là tốt 8 tiêu chí đƣợc đánh giá là khá và 2 tiêu chí đƣợc đánh giá là trung bình, Từ đó cho thấy chi nhánh cần tiếp tục cải thiện hình thức huy động ngắn hạn, đào tạo tuyển dụng cán bộ, đầu tƣ trang thiết bị, công nghệ cho hoạt động ngân hàng và đặc biệt là vấn đề điều hành lãi suất cần linh hoạt, kịp thời tạo đƣợc sự cạnh tranh trên địa bàn và vấn đề mạng lƣới hoạt động, Hiện tại mạng lƣới hoạt động của Chi nhánh rất mỏng, là đơn vị có bề dày kinh nghiệm hoạt động lâu nhất trên địa bàn nhƣng chỉ đứng thứ 4 về mạng lƣới hoạt động từ đó
ảnh hƣởng đến việc phát triển về quy mô và việc thuật tiện trong giao dịch của khách hàng,