Thực tiễn về công tác Huy động vốn ngắn hạn

6. Kết cấu của luận văn

1.2.Thực tiễn về công tác Huy động vốn ngắn hạn

1.2.1. Công tác huy động vốn ngắn hạn tại các Ngân hàng thương mại

* Tại thị trƣờng tài chính Việt Nam:

Thị trƣờng tài chính Việt Nam bao gồm thị trƣờng vốn và thị trƣờng tiền tệ. Nhƣng thị trƣờng vốn của chúng ta đang còn trong giai đoạn phôi thai, còn nhiều khó khăn và chƣa thực hiện đƣợc chức năng là kênh dẫn vốn trung, dài hạn cho nền kinh tế. Chính vì lẽ đó, hệ thống NHTM đang phải gánh chức năng này, trong khi đúng ra vai trò của họ là phục vụ các dòng vốn ngắn hạn

cho nền kinh tế. Đó chính là mâu thuẫn trong thị trƣờng tài chính Việt Nam. Vì vậy, các chính sách của Ngân hàng Nhà nƣớc trong mƣời mấy năm trở lại đây luôn xoay quanh mục tiêu xử lý mâu thuẫn đặc trƣng trong hoạt động của hệ thống NHTM là huy động vốn ngắn hạn, nhƣng phải đáp ứng vốn cho vay trung, dài hạn của nền kinh tế. Từ đó, đặt ra vấn đề là cho phép NHTM đƣợc sử dụng tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn là bao nhiêu. Mục đích của quy định này suy cho cùng là để đảm bảo vừa đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế vừa phải đảm bảo thanh khoản của các NHTM.

Nguồn vốn huy động của các NHTM hiện nay chiếm tỷ trọng lớn là ngắn hạn, tỷ lệ huy động vốn trung, dài hạn thấp. Tuy nhiên, độ ổn định của vốn huy động ngắn hạn trong hệ thống ngân hàng liên tục tăng lên trong thời gian qua. Chính vì vậy, nguồn vốn này nếu xem xét ở một góc độ nào đó thì nguồn vốn huy động ngắn hạn lại là một loại tiền gửi trung, dài hạn, nếu hệ thống NHTM sử dụng các công cụ trên thị trƣờng tiền tệ, để có thể đƣa ra sản phẩm cơ cấu lại các dòng vốn này.

Điều này cũng gợi ý cho việc, tuy huy động vốn ngắn hạn, nhƣng chúng ta cũng có thể tăng cƣờng tỷ lệ cho vay trung, dài hạn, để đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế. Có thể, phân tích ở nhiều góc độ khác nhau thì cũng có nhiều ý kiến cho rằng, sẽ có rủi ro về thanh khoản khi tăng tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn. Đƣơng nhiên, ở góc độ quản trị thanh khoản của thị trƣờng tài chính thì đó cũng là điều mà chúng ta cần quan tâm. Nhƣng trong điều kiện đặc thù của Việt Nam hiện nay, độ rủi ro đó là có, song chỉ ở mức độ nhất định nào đó và chúng ta vẫn có đầy đủ các công cụ để xử lý việc mất chênh lệch giữa huy động ngắn hạn cho vay trung, dài hạn theo quy định.

Trong suốt 5 năm (2009 - 2013), cơ cấu kỳ hạn tiền gửi khách hàng của cả các NHTM đều không cân đối. Đánh giá qua 3 NHTM Nhà nƣớc lớn (Vietcombank, VietinBank và BIDV) cho thấy: Tỷ lệ tiền gửi trung, dài hạn

trong tổng tiền gửi khách hàng thấp (0% - 10%) do thói quen gửi tiền kỳ hạn ngắn của khách hàng, phổ biến nhất là thời hạn từ 6 tháng trở xuống.

Nghiệp vụ cho vay của các ngân hàng thƣơng mại (NHTM) là hoạt động thuộc thị trƣờng tiền tệ, tài trợ cho các mục đích thƣơng mại, có thời hạn không quá 12 tháng. Tuy nhiên, do thị trƣờng vốn (1) ở Việt Nam vẫn chƣa thực sự phát triển nên các NHTM phải gánh thêm cả chức năng của thị trƣờng này, tức thỏa mãn các nhu cầu về vốn trung, dài hạn cho các doanh nghiệp. Nhƣ vậy, NHTM phải dùng nguồn vốn nào để cho vay trung dài hạn, tất nhiên nguồn chủ yếu không thể là nguồn vốn ngắn hạn. Nếu NHTM sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn với một tỷ lệ không hợp lý sẽ gây ra sự mất cân đối cơ cấu tài chính do ngân hàng sử dụng nguồn vốn ngắn tài trợ cho tài sản dài hạn, ngoài ra còn phản ánh khả năng tạo lợi nhuận của ngân hàng thông qua khoảng chênh lệch lãi suất giữa đầu vào và đầu ra, cụ thể là lãi suất huy động nguồn vốn ngắn hạn và lãi suất cho vay trung, dài hạn, đây là sự tích hợp cả hai yếu tố rủi ro và lợi nhuận.

Trong thực tế, ngân hàng không thể sử dụng toàn bộ số vốn ngắn hạn huy động đƣợc để cho vay và đầu tƣ mà phải giữ lại một tỷ lệ nhất định. Ngân hàng phải duy trì tỷ lệ này nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh, sử dụng để chi trả khi khách hàng có nhu cầu rút tiền.

Mặt khác, với mục đích huy động ngắn hạn để cho vay và đầu tƣ, ngân hàng thƣờng tìm cách khai thác và sử dụng tối đa số vốn ngắn hạn huy động đƣợc, vốn đƣợc sử dụng càng nhiều ngân hàng hoạt động càng có hiệu quả. Tuy nhiên, điều này cũng đồng nghĩa với việc ngân hàng phải đối mặt với nguy cơ rủi ro cao, do đó, các ngân hàng phải cân nhắc kỹ xem nên huy động vốn ở mức nào để đảm bảo hoạt động có hiệu quả mà vẫn an toàn.

Đồ thị 1.1: Tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng cho vay trung, dài hạn tại ba NHTM Nhà nước vào thời điểm cuối năm (2009 - 2013)

(Nguồn: Báo cáo tài chính của Vietcombank, VietinBank, BIDV từ 2009-2013)

Có thể thấy cả 3 NHTM lớn này đều đồng loạt thiếu hụt nguồn vốn trung, dài hạn để tài trợ cho hoạt động cho vay trung, dài hạn đầu ra, từ đó buộc phải sử dụng đến nguồn vốn ngắn hạn để hỗ trợ. Đa phần cả 3 NHTM Nhà nƣớc đều cố gắng kiểm soát tỷ lệ này ở mức an toàn.

* Tại địa bàn tỉnh Phú Thọ:

Bảng 1.1: Số dƣ HĐV ngắn hạn tại bốn NHTM lớn trên địa bàn tỉnh Phú Thọ vào thời điểm cuối năm (2012 - 2014)

Ngân hàng

Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014

HĐV ngắn hạn Tổng HĐV (tỷ đ) HĐV ngắn hạn Tổng HĐV (TỶ đ) HĐV ngắn hạn Tổng HĐV (tỷ đ) (tỷ đ) (tỷ đ) (tỷ đ) Agribank 2.843 3.554 3.511 4.389 4.220 5.275 Vietinbank 2.396 2.995 2.933 3.666 3.742 4.678 BIDV 1.766 2.013 1.721 2.024 1.803 2.306 MB 774 968 935 1.169 1.190 1.488

(Nguồn: Báo cáo của Ngân hàng Nhà nước từ năm 2012-2014)

Với số dƣ huy động vốn của 4 NHTM lớn hàng đầu tại địa bàn tỉnh Phú Thọ từ giai đoạn 2012 - 2014 cho thấy: Mặc dù các NHTM đã nỗ lực thu hút

tiền gửi trung, dài hạn nhƣng kết quả huy động của các ngân hàng vẫn chƣa đạt hiệu quả cao. Có nhiều nguyên nhân tác động làm mất cân đối cơ cấu kỳ hạn tiền gửi khách hàng:

* Thứ nhất, là vấn đề niềm tin: Những năm vừa qua Việt Nam chịu không ít ảnh hƣởng từ các biến động của kinh tế thế giới, điển hình là cuộc khủng hoảng tài chính, suy thoái kinh tế thế giới 2007 - 2009 cộng thêm những khó khăn nội tại của nền kinh tế và Phú Thọ cũng là tỉnh bị ảnh hƣởng của sự biến động của kinh tế, dẫn đến tâm lý bất an của ngƣời gửi tiền, chỉ gửi tiền ở những kỳ hạn ngắn.

* Thứ hai, về đời sống kinh tế xã hội: Việt Nam hiện là quốc gia có thu nhập trung bình thấp (năm 2013 là 1.960 USD/ngƣời), thêm vào đó là tình trạng phân hóa giàu - nghèo đang trở nên rõ rệt, Phú Thọ là lại một trong các tỉnh nghèo, có nền kinh tế phát triển chậm, đa số ngƣời gửi tiền không có số tiền dƣ nhiều đến mức để gửi trong một ngân hàng trong một quãng thời gian dài mà “bỏ mặc” nhiều bộn bề lo toan cho những chi phí bất thƣờng trong cuộc sống.

* Thứ ba, sự bất ổn của nền kinh tế khiến cho hoạt động kinh doanh và đầu tƣ luôn ở thế “phòng thủ”. Tiền gửi ngân hàng chỉ là một trong những kênh đầu tƣ trong tổng danh mục đầu tƣ của khách hàng, nếu các kênh khác nhƣ vàng, ngoại tệ, bất động sản, chứng khoán có tín hiệu tốt hơn thì ngƣời gửi dễ dàng rút vốn ra khỏi ngân hàng mà không sợ bị thiệt về lãi do kỳ hạn ngắn.

* Thứ tƣ, nỗ lực thu hút tiền gửi trung, dài hạn của các ngân hàng vẫn chƣa đạt hiệu quả cao, then chốt là chênh lệch lãi suất giữa kỳ hạn ngắn và trung, dài hạn vẫn chƣa đủ tính hấp dẫn, thuyết phục khách hàng mặc dù NHNN đã cho phép các NHTM tự phép ấn định lãi suất tiền gửi có kỳ hạn 6 tháng trở lên.

1.2.2. Nhận xét

- Nhƣ vậy, để giữ vững nguồn vốn ngắn hạn nhằm hỗ trợ cho sự thiếu hụt nguồn vốn trung, dài hạn trong bối cảnh hiện nay, ngân hàng phải chăm

sóc tốt khách hàng để “biến” nguồn ngắn hạn thành nguồn dài hạn. Hiện nay khách hàng gửi tiết kiệm chủ yếu chọn kỳ hạn 3 tháng, hay 6 tháng, nếu ngân hàng chăm sóc khách hàng tốt, khi đáo hạn khách hàng lại gửi tiếp. Nếu khách hàng gửi kỳ hạn trên với 4 lần liên tiếp, nguồn vốn của ngân hàng sẽ ổn định hơn.

- Nguồn vốn huy động ngắn hạn từ dân cƣ là nguồn ổn định nhất, làm cơ sở để NHTM quyết định tỷ lệ dự trữ và tỷ lệ cho vay. Vốn huy động từ các tổ chức tín dụng khác, của các tổ chức kinh tế xã hội thƣờng không ổn định do sự chuyển động liên tục của dòng tiền trong nền kinh tế; còn vốn chủ sở hữu có chi phí huy động rất lớn nên không cho hiệu quả cao khi cho vay. Trong khi đó, vốn huy động ngắn hạn từ dân cƣ có đƣợc tính chất ổn định cho ngƣời dân khi gửi tiền vào NHTM thƣờng do mục đích tích lũy để tiêu dùng những việc lớn hơn trong tƣơng lai, do đó có kế hoạch và có thể dự báo đƣợc thời điểm tăng hoặc giảm. Tuy nhiên, bởi do giá tiêu dùng vẫn ở mức cao, lãi suất huy động của Ngân hàng không ổn định ... nên tâm lý ngƣời gửi tiền vẫn thích kỳ hạn ngắn mà khách hàng có thể rút tiền của họ mà không bị ràng buộc nên NHTM cần phải duy trì một khoản dự trữ thanh khoản để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng.

Chƣơng 1 đã hệ thống hoá những vấn đề cơ bản liên quan đến hoạt động huy động của NHTM. Từ đó thấy đƣợc vị trí, tầm quan trọng của nguồn vốn huy động ngắn hạn, ý nghĩa của nghiệp vụ huy động vốn ngắn hạn đối với các chủ thể tham gia và đặc biệt là vai trò đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Để thấy rằng việc phát triển huy động vốn ngắn hạn là một yêu cầu tất yếu đối với mỗi ngân hàng. Đồng thời, nghiên cứu những nhân tố ảnh hƣởng tới việc huy động vốn ngắn hạn của NHTM để làm tiền đề cho việc đƣa ra những giải pháp để phát triển huy động vốn ngắn hạn tại BIDV Phú Thọ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

Chƣơng 2

PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1. Câu hỏi nghiên cứu

- Các vấn đề lý thuyết liên quan đến huy động vốn ngắn hạn tại ngân hàng? - Thực trạng huy động vốn ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Thọ hiện nay nhƣ thế nào?

- Những nhân tố ảnh hƣởng nào đến huy động vốn ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Thọ hiện nay?

- Những giải pháp nào có thể đƣa ra nhằm tăng cƣờng huy động vốn ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Thọ?

2.2. Phƣơng pháp xây dựng cơ sở dữ liệu nghiên cứu

Để đánh giá đƣợc thực trạng chất lƣợng huy động vốn ngắn hạn tại BIDV Phú Thọ đề tài sử dụng phân tích định tính. Phƣơng pháp phân tích này sẽ làm sáng tỏ các nhận định hoặc rút ra các kết luận của vấn đề nghiên cứu.

Để đạt đƣợc mục tiêu tìm hiểu về thực trạng chất lƣợng công tác huy động vốn ngắn hạn tại ngân hàng, trong nghiên cứu sẽ sử dụng công cụ thống kê mô tả để mô tả các thông tin liên quan đến vấn đề chất lƣợng huy động vốn ngắn hạn. Ngoài bảng câu hỏi điều tra, tác giả còn phân tích số liệu từ các bảng thống kê, các bảng phân tích về các vấn đề có liên quan đến huy động vốn ngắn hạn tại Chi nhánh.

2.2.1. Phương pháp thu thập thông tin

Thu thập thông tin là hoạt động không thể thiếu để cung cấp số liệu cho việc phân tích đánh giá nội dung của đề tài, bao gồm thu thập thông tin thứ cấp và thông tin sơ cấp. Thu thập thông tin tốt sẽ cung cấp đầy đủ các thông tin về lý luận và thực tế, tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý và phân tích thông tin, từ đó đƣa ra đánh giá chính xác về thực trạng của vấn đề nghiên cứu và đề xuất các giải pháp xác thực giúp cho việc hoàn thiện công việc nghiên cứu.

Thông tin thứ cấp

Thông tin thứ cấp là những thông tin đã có sẵn, đƣợc tổng hợp từ trƣớc và đã đƣợc công bố. Trong đề tài của tác giả, thông tin thứ cấp đƣợc thu thập bao gồm các thông tin đƣợc lấy chủ yếu từ bảng cân đối, báo cáo tổng kết của Chi nhánh, báo cáo đánh giá từng chuyên đề của các phòng chức năng qua các năm và số liệu thống kê của Ngân hàng nhà nƣớc tỉnh Phú Thọ về hoạt động Ngân hàng của các NHTM trên địa bàn.

Thông tin sơ cấp

Thông tin sơ cấp đƣợc thu thập từ phỏng vấn, điều tra các đối tƣợng khách hàng thông qua phiếu điều tra khảo sát gửi tới khách hàng xin ý kiến đánh giá.

Ý kiến của khách hàng về chất lƣợng các sản phẩm huy động vốn ngắn hạn đƣợc thu thập thông qua các hoạt động điều tra trực tiếp từ xã hội. Việc điều tra đƣợc tiến hành với lựa chọn ngẫu nhiên với những khách hàng đang quan hệ và sử dụng sản phẩm dịch vụ huy động tại các điểm giao dịch của BIDV Phú Thọ. Tổng số phiếu điều tra thu thập đƣợc là 200 phiếu.

Do số lƣợng khách hàng lớn và thời gian không cho phép, tôi sẽ tiến hành lựa chọn mẫu để khảo sát theo công thức: n = N/ (1+Ne2)

Trong đó: n là số lƣợng mẫu cần lấy N là tổng thể

e là sai số cho phép trong nghiên cứu này là 5%

Bảng câu hỏi chính thức đƣợc xây dựng qua tham khảo ý kiến các chuyên gia trong ngành, lập phiếu điều tra khảo sát và gửi phiếu điều tra khảo sát tới khách hàng, tiếp theo đó tập hợp ý kiến đánh giá của từng khách hàng, sau đó tổng hợp kết quả đánh giá cho điểm bình quân của khách hàng và nhận xét, đánh giá so với thang điểm xây dựng.

a) Nhóm tiêu chí mức độ tin cậy bao gồm các tiêu chí như: 1) Ngân hàng tạo đƣợc cảm giác an toàn trong giao dịch; 2) Hình thức và cách thức tính lãi, phí chính xác và minh bạch; 3) Thông tin cá nhân và dịch vụ khách hàng sử dụng đƣợc bảo mật;4) Kiểm soát đƣợc các giao dịch của khách hàng; 5) Ngân hàng thực hiện tốt các cam kết về thời gian

b) Nhóm tiêu chí mức độ đáp ứng gồm 1)Chính sách khách hàng đƣợc điều chỉnh kịp thời và có sức cạnh tranh; 2)Quy trình thủ tục giao dịch đơn giản, thuận tiện; 3)Việc đáp ứng các nhu cầu của khách hàng nhanh chóng, kịp thời; 4)Các sản phẩm dịch vụ bán lẻ đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng; 5)Thời gian giao dịch trong ngày thuận tiện

c) Nhóm tiêu chí năng lực phục vụ nhƣ 1)Bảng thông báo lãi suất, phí đƣợc thiết kế rõ ràng, đầy đủ thông tin; 2)Không mất nhiều thời gian cho một giao dịch; 3)Nhân viên ngân hàng sẵn sàng phục vụ; 4)Nhân viên giao dịch có kiến thức, kỹ năng và khả năng truyền đạt, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tốt; 5)Nhân viên giao dịch có phong cách giao dịch văn minh, lịch sự

d) Nhóm tiêu chí mức độ đồng cảm như: 1)Những khiếu nại đƣợc giải quyết nhanh chóng, hợp lý; 2)Nhân viên có sự tƣ vấn, hƣớng dẫn và giải thích rõ ràng cho khách hàng; 3)Nhân viên luôn tiếp thu, lắng nghe ý kiến phản hồi của khách hàngp; 4)Nhân viên không có sự phân biệt đối xử, thƣờng quan tâm chú ý đến khách hàng; 5)Nhân viên hiểu đƣợc những nhu cầu đặc biệt