6. Kết cấu của luận văn
1.1.3. Sự cần thiết phải huy động vốn ngắn hạn tại các Ngân hàng
thương mại
Nguồn vốn huy động của các NHTM hiện nay chiếm tỷ trọng lớn là ngắn hạn, tỷ lệ huy động vốn trung, dài hạn thấp. Với mục tiêu của NHNN là chuyển dịch mạnh cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn theo hƣớng ổn định nguồn vốn ngắn hạn, tăng trƣởng dần huy động vốn trung, dài hạn. Vì vậy, nhận định đƣợc độ ổn định của vốn huy động ngắn hạn trong hệ thống ngân hàng liên tục tăng lên trong thời gian qua, cho nên, nguồn vốn này nếu xem xét ở một góc độ nào đó thì nguồn vốn huy động ngắn hạn lại là một loại tiền gửi trung, dài hạn, nếu hệ thống NHTM sử dụng các công cụ trên thị trƣờng tiền tệ, để có thể đƣa ra sản phẩm cơ cấu lại các dòng vốn này.
Nhƣ vậy, để giữ vững nguồn vốn ngắn hạn nhằm hỗ trợ cho sự thiếu hụt nguồn vốn trung, dài hạn trong bối cảnh hiện nay, ngân hàng phải chăm sóc tốt khách hàng để “biến” nguồn ngắn hạn thành nguồn dài hạn.
Điều này cũng gợi ý cho việc, tuy huy động vốn ngắn hạn, nhƣng chúng ta cũng có thể tăng cƣờng tỷ lệ cho vay trung, dài hạn, để đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế. Có thể, phân tích ở nhiều góc độ khác nhau thì cũng có nhiều ý kiến cho rằng, sẽ có rủi ro về thanh khoản khi tăng tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn. Đƣơng nhiên, ở góc độ quản trị thanh khoản của thị trƣờng tài chính thì đó cũng là điều mà chúng ta cần quan tâm. Nhƣng trong điều kiện đặc thù của Việt Nam hiện nay, độ rủi ro đó là có, song chỉ ở mức độ nhất định nào đó và chúng ta vẫn có đầy đủ các công cụ để xử lý việc mất chênh lệch giữa huy động ngắn hạn cho vay trung, dài hạn theo quy định.
1.1.3.1. Đối với NHTM: Giảm chi phí, tăng lợi nhuận
Huy động vốn là một nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng. Từ khi có các ngân hàng ra đời thì nghiệp vụ huy động vốn đã gắn liền với các hoạt động của nó, trải qua quá trình phát triển của hệ thống ngân hàng thì nghiệp vụ huy động vốn ngắn hạn cũng đƣợc đổi mới cho phù hợp với sự phát triển của xã hội. Hiệu quả công tác huy động vốn ngắn hạn đƣợc các ngân hàng quan tâm không chỉ vì nó là một nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng mà còn vì nó là một trong những hoạt động chủ yếu và mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Do đó trong mọi giai đoạn, nâng tăng cƣờng công tác huy động vốn ngắn hạn luôn là vấn đề đƣợc các Ngân hàng Thƣơng mại chú trọng.
Các Ngân hàng Thƣơng mại hoạt động trên thị trƣờng với tƣ cách là các trung gian tài chính với chức năng chủ yếu là phân phối lại tiền tệ trong xã hội, thúc đẩy nền kinh tế không ngừng phát triển. Hoạt động huy động vốn chính ngắn hạn là việc thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội để rồi sau đó ngân hàng phân phối đến nơi thiếu vốn (bằng các hoạt động cho vay, đầu tƣ). Làm tốt công tác huy động vốn ngắn hạn cũng đồng nghĩa với ngân hàng làm tốt nhiệm vụ quan trọng nhất của mình. Cho nên mọi Ngân hàng Thƣơng mại đều ý thức đƣợc sự cần thiết của việc đẩy mạnh hiệu quả hoạt động huy động vốn ngắn hạn.
1.1.3.2. Đối với chủ thể đi vay: Được vay với lãi suất thấp, tạo cơ sở hạ giá thành sản phẩm, tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường
- Đối với dân cư:
Nghiệp vụ huy động vốn ngắn hạn đã cung cấp cho mọi ngƣời dân các phƣơng thức tiết kiệm tiền hợp lý và an toàn. Nguồn tiền tiết kiệm trong dân cƣ rất dồi dào, có nhiều điều kiện thuận lợi để ngân hàng sử dụng kinh doanh. Để thu hút đƣợc các vốn huy động ngắn hạn này các ngân hàng đã sử dụng nhiều hình thức huy động vốn phong phú và tiện lợi. Điều này giúp ngƣời dân dễ dàng lựa chọn một hình thức gửi tiền phù hợp với đặc điểm khoản tiền của mình. Do đó tâm lý ngƣời dân luôn mong ngân hàng đƣa ra đƣợc các hình thức huy động vốn hiệu quả, có lợi cho cả hai bên: vừa ích nƣớc vừa lợi nhà, vừa an toàn tài sản.
- Đối với các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp :
Nghiệp vụ huy động vốn ngắn hạn đã giúp cho các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp thuận tiện trong thanh toán giao dịch thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán. Nếu ngân hàng đẩy mạnh công tác huy động vốn ngắn hạn thì sẽ giúp các doanh nghiệp rất nhiều trong hoạt động kinh doanh, làm cho hoạt động của doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế luôn trôi chảy. Hơn nữa, các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế đều có quan hệ tín dụng với ngân hàng và huy động vốn ngắn hạn có hiệu quả sẽ giúp cho doanh nghiệp có vốn kịp thời bất cứ lúc nào mà doanh nghiệp cần vốn. Do đó đứng ở góc độ doanh nghiệp thì nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn ngắn hạn ở mỗi ngân hàng là cần thiết.
1.1.3.3. Đối với nền kinh tế: Ổn định tiền tệ, nâng cao năng lực cạnh tranh
Nghiệp vụ huy động vốn ngắn hạn giúp cho các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội đƣợc tập trung về một mối, thuận tiện cho việc phân phối lại chúng, tránh đƣợc tình trạng lãng phí nguồn vốn, một số ngƣời tổ chức “hội”, “họ” gây mất ổn định trong xã hội. Với nền kinh tế thì hoạt động huy động
vốn ngắn hạn là không thể thiếu nhất là khi nền kinh tế có lạm phát, lúc đó huy động vốn là một trong những công cụ để kìm chế lạm phát.
Khi nền kinh tế trong giai đoạn phát triển, huy động vốn giúp ngắn hạn cho nó phát triển nhịp nhàng, hiệu quả hơn. Vì thế đẩy mạnh công tác huy động vốn ngắn hạn ở mỗi NHTM có ý nghĩa rất lớn đối với sự phát triển của nền kinh tế.
1.1.4. Những nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển nguồn vốn huy động ngắn hạn
Chất lƣợng huy động vốn ngắn hạn của ngân hàng thƣơng mại bị chi phối bởi nhiều nhân tố. Muốn nâng cao chất lƣợng huy động vốn ngắn hạn, các ngân hàng thƣơng mại cần nghiên cứu, phân tích những ảnh hƣởng của các nhân tố này lên hiệu quả huy động vốn theo hai chiều hƣớng tích cực và tiêu cực. Các nhân tố này bao gồm:
1.1.4.1. Những nhân tố chủ quan
- Lãi suất huy động:
Lãi suất là yếu tố quan trọng quyết định chất lƣợng huy động vốn ngắn hạn và ảnh hƣởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng. Bởi lãi suất luôn đƣợc các tổ chức hoặc cá nhân quan tâm khi họ gửi tiền vào ngân hàng. Cùng với vấn đề an toàn và các tiện ích kèm theo, ngƣời gửi tiền luôn so sánh lãi suất huy động giữa các ngân hàng xem nơi nào cao hơn. Nếu khách hàng đánh giá các ngân hàng có cùng hệ số an toàn và các tiện ích nhƣ nhau thì họ sẽ chọn ngân hàng nào có lãi suất huy động cao hơn để gửi tiền.
Mặt khác, lãi suất huy động còn là yếu tố có ảnh hƣởng rất lớn đến quy mô vốn huy động ngắn hạn, đặc biệt là huy động tiết kiệm. Hiện nay, do ảnh hƣởng bởi sự suy thoái kinh tế nên tâm lý ngƣời dân thƣờng ít đầu tƣ và đem nguồn vốn hiện có của mình đi gửi Ngân hàng và gửi vào với kỳ hạn ngắn để chờ cơ hội. Ngƣời dân thƣờng so sánh lãi suất tiết kiệm với tỷ lệ trƣợt giá của đồng tiền, khả năng sinh lời của dòng tiền đầu tƣ vào tiết kiệm so với đầu tƣ
vào cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản… từ đó đƣa ra quyết định có nên gửi hay không, gửi bao nhiêu và gửi theo hình thức nào, kỳ hạn bao nhiêu lâu. Ngƣợc lại, đối với các tổ chức kinh tế lãi suất huy động có ảnh hƣởng ít hơn vì phần lớn các tổ chức này gửi tiền vào ngân hàng đều với mục đích thanh toán là chính. Do đó, nguồn tiền này chịu ảnh hƣởng nhiều bởi kỹ thuật và công nghệ của ngân hàng.
Nếu xét theo kỳ hạn thì tiền gửi ngắn hạn thƣờng nhạy cảm với các biến động về lãi suất hơn cả. Đối với hình thức này, mức độ an toàn không còn quan trọng nhƣ tiền gửi dài hạn, ngƣời gửi tiền sẽ quan tâm nhiều hơn đến lãi suất.
Nhƣ vậy, các ngân hàng cần duy trì lãi suất huy động ở mức hợp lý để vừa thu hút đƣợc vốn, vừa đảm bảo sức cạnh tranh. Muốn vậy, các ngân hàng phải thƣờng xuyên theo dõi tình hình biến động của lãi suất trên thị trƣờng và trên địa bàn để có các quyết định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặt bằng lãi suất trên thị trƣờng và đặc điểm riêng của mỗi ngân hàng.
- Hiệu quả hoạt động cho vay, đầu tƣ của ngân hàng:
Hiệu quả hoạt động cho vay và đầu tƣ có ảnh hƣởng lớn đến hiệu quả hoạt động huy động vốn ngắn hạn. Chính từ hiệu quả cao trong cho vay và đầu tƣ, ngân hàng sẽ gia tăng đƣợc vốn nhờ quay vòng vốn nhanh. Hơn nữa, với việc đạt hiệu quả cao trong hoạt động cho vay và đầu tƣ, ngân hàng hoàn toàn có thể trả gốc và lãi đúng hạn cho ngƣời gửi tiền, tạo niềm tin thu hút khách hàng gửi tiền, chất lƣợng huy động vốn ngắn hạn sẽ đƣợc nâng cao.
Ngƣợc lại, nếu hoạt động cho vay, đầu tƣ của ngân hàng đạt hiệu quả thấp, chi phí huy động vốn không đƣợc bù đắp, lợi nhuận của ngân hàng sẽ giảm, từ đó làm giảm hiệu quả hoạt động huy động vốn ngắn hạn.
- Cơ sở vật chất, trang thiết bị của ngân hàng và chất lƣợng dịch vụ Ngân hàng:
Cơ sở vật chất, trang thiết bị của ngân hàng là yếu tố đầu tiên thu hút sự chú ý của khách hàng, khách hàng luôn mong muốn tiến hành các giao dịch với một ngân hàng có trụ sở khang trang, bề thế, đƣợc trang bị các thiết bị hiện đại. Đồng thời, cơ sở vật chất, trang thiết bị của ngân hàng có ảnh hƣởng rất lớn đến chất lƣợng dịch vụ ngân hàng cung cấp. Nếu ngân hàng đƣợc trang bị các thiết bị hiện đại, chất lƣợng dịch vụ sẽ đƣợc nâng cao, khách hàng sẽ cảm thấy hài lòng và yên tâm hơn khi đến giao dịch với ngân hàng.
Cơ sở vật chất, trang thiết bị là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thực hiện cạnh tranh phi lãi suất. Với cùng lãi suất huy động nhƣ nhau, ngân hàng nào có cơ sở vật chất, trang thiết bị tốt hơn sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng đến gửi tiền hơn, từ đó chất lƣợng huy động vốn ngắn hạn sẽ đƣợc nâng cao.
- Các hình thức huy động vốn ngắn hạn của ngân hàng:
Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích, nhiều kỳ hạn và loại tiền khác nhau. Nếu ngân hàng áp dụng nhiều hình thức huy động vốn ngắn hạn, đa dạng kỳ hạn gửi, thoả mãn đƣợc các nhu cầu đa dạng của khách hàng thì ngân hàng sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng đến gửi tiền hơn. Số lƣợng khách hàng đến gửi tiền gia tăng đồng nghĩa với việc ngân hàng huy động đƣợc nhiều vốn hơn, chất lƣợng huy động vốn ngắn hạn đƣợc nâng cao.
Hơn nữa, hình thức huy động vốn ngắn hạn đa dạng sẽ tạo ra cơ cấu vốn huy động với nhiều kỳ hạn và loại tiền khác nhau, đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tƣ đa dạng của ngân hàng, nhờ đó chất lƣợng huy động vốn ngắn hạn cũng đƣợc nâng cao.
- Mạng lƣới hoạt động và trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng: Với mạng lƣới hoạt động rộng khắp và trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng ngày càng đƣợc nâng cao, thái độ phục vụ đối với khách hàng ân cần, niềm nở, vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi cũng sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng hơn, góp phần nâng cao chất lƣợng huy động vốn ngắn hạn của ngân hàng.
- Uy tín, thƣơng hiệu của ngân hàng:
Trên cơ sở những kết quả đã đạt đƣợc, mỗi ngân hàng sẽ tạo nên một hình ảnh riêng trong lòng khách hàng. Một ngân hàng lớn, có uy tín, có tiếng tăm trong nhiều năm sẽ có lợi thế hơn trong huy động vốn. Sự tin tƣởng của khách hàng sẽ giúp ngân hàng giữ vững khối lƣợng vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy động. Thậm chí, trong điều kiện lãi suất tiền gửi tại ngân hàng thấp hơn đôi chút, những ngƣời có tiền vẫn chọn ngân hàng để gửi mà không tìm đến những ngân hàng khác trả lãi cao hơn, vì họ tin gửi tại ngân hàng tiền của họ sẽ tuyệt đối an toàn.
- Hoạt động Marketing:
Hoạt động Marketing sẽ có tác dụng thu hút sự chú ý của khách hàng về hình ảnh của ngân hàng để khách hàng có sự so sánh và chọn lựa trƣớc khi quyết định tham gia giao dịch với ngân hàng. Xây dựng một hình ảnh đồng nhất, hấp dẫn sự quan sát của khách hàng là vấn đề đầu tiên các NHTM phải quan tâm khi xây dựng mạng lƣới giao dịch. Không chỉ tạo ra cảm giác chuyên nghiệp trong nhìn nhận của khách hàng mà đơn giản còn tạo ra cảm giác dễ nhận biết, ghi sâu vào tâm trí khách hàng. Do vậy, hình ảnh ngân hàng phải tạo sự đồng nhất nhƣng khác biệt với các ngân hàng khác. Trụ sở giao dịch của ngân hàng là một hình thức quảng bá thƣơng hiệu, quảng cáo ngân hàng hiệu quả nhất hiện nay.
Mặt khác, không phải ai cũng thông hiểu hết mọi thủ tục, thể lệ gửi tiền cũng nhƣ các chính sách khuyến khích, ƣu đãi mà họ đƣợc hƣởng, nhất là với những khách hàng có trình độ học vấn chƣa cao và với những khách hàng mới lần đầu đến ngân hàng gửi tiền. Với hoạt động marketing ngân hàng, thông qua các bảng niêm yết đầy đủ, công khai các tiện ích dễ hiểu sẽ tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái dễ chịu, không cảm thấy khó khăn về thủ tục khi gửi tiền. Hơn nữa, hoạt động Marketing sẽ giúp khách hàng tìm thấy đƣợc cơ hội
hấp dẫn để gửi tiền vào ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng có thể tiếp xúc, duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng.
- Quy mô vốn chủ sở hữu:
Kinh doanh ngân hàng thƣờng xuyên đối đầu với rủi ro. Các khoản tổn thất của ngân hàng sẽ đƣợc bù đắp bằng vốn chủ sở hữu (đầu tiên là quỹ dự phòng rủi ro, sau đó là lợi nhuận tích luỹ và cuối cùng là vốn ban đầu). Trong trƣờng hợp ngân hàng phá sản hoặc ngừng hoạt động, các khoản tiền gửi sẽ đƣợc hoàn trả trƣớc, sau đó đến nghĩa vụ với Chính phủ và ngƣời lao động, các khoản vay, cuối cùng mới đến phần các chủ sở hữu. Do vậy, quy mô vốn chủ sở hữu càng lớn, ngƣời gửi tiền và ngƣời cho vay càng cảm thấy an tâm về ngân hàng. Ngân hàng sẽ huy động đƣợc nhiều vốn ngắn hạn hơn, chi phí huy động vốn ngắn hạn giảm, chất lƣợng huy động vốn ngắn hạn đƣợc nâng cao.
- Chất lƣợng dịch vụ cung cấp:
Chất lƣợng dịch vụ có ảnh hƣởng lớn đến chất lƣợng huy động vốn ngắn hạn của ngân hàng thƣơng mại. Trong điều kiện cạnh tranh giữa các ngân hàng trong việc cung cấp dịch vụ ngày càng tăng, ngân hàng nào có danh mục dịch vụ đa dạng, chất lƣợng tốt sẽ chiếm ƣu thế. Khi mức lãi suất huy động và sự đa dạng của các hình thức huy động vốn giữa các ngân hàng ít có sự khác biệt, vần đề thu hút sự chú ý của khách hàng chính là sự tiện lợi cao, chất lƣợng tốt và sự khác biệt về đặc điểm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
Ngân hàng có chất lƣợng dịch vụ tốt sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng đến giao dịch hơn. Khách hàng không chỉ đến ngân hàng gửi tiền mà còn sử dụng các dịch vụ khác nhƣ thanh toán, bảo lãnh, tín dụng… Khi khách hàng