hại cho doanh nghiệp Phõn tớch cỏc thụng tin:- Mụi trường chớnh sỏch tại địa bàn cú ảnh hưởng đến DN
- Xu hướng cỏc chớnh sỏch cú tỏc động đến DN (như tự do húa thương mại, cỏc quy định về hải quan…)
(Nguồn: Quy trỡnh xếp hạng tớn dụng doanh nghiệp của NHNTVN)
Kết thỳc bước này CBTD phải trả lời được một số cõu hỏi chớnh: - Doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả hay khụng?
- So với kỳ trước, hiệu quả của doanh nghiệp tăng, giảm, hay ổn định? - Những yếu tố/ nguy cơ nào cú thể gõy rủi ro cho DN trong thời gian tới?
Bước 2:Đỏnh giỏ mức độ rủi ro chung
Nhiệm vụ của bước này là đỏnh giỏ mức độ rủi ro (cao hay thấp) tất cả cỏc nguy cơ liệt kờ ở Bước 1. Trờn cơ sở đú, tổng hợp lại để đi đến nhận định về mức độ rủi ro tổng thể, cần phải kết hợp với kết quả xếp hạng DN.
* Xếp hạng tớn dụng doanh nghiệp: NHNT sử dụng hệ thống tớnh điểm tớn dụng là một phương phỏp lượng húa mức độ rủi ro tớn dụng của khỏch hàng là doanh nghiệp thụng qua quỏ trỡnh đỏnh giỏ khỏch hàng bằng thang điểm. Cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ khỏc nhau được ỏp dụng cho cỏc khỏch hàng khỏc nhau. Việc xếp hạng doanh nghiệp được thực hiện qua 4 bước:
- Xỏc định ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh: gồm 4 ngành + Nụng, lõm, ngư nghiệp;
+ Thương mại và dịch vụ; + Xõy dựng;
+ Sản xuất.
- Chấm điểm quy mụ: Xỏc định trờn cơ sở cho điểm độc lập 4 tiờu chớ + Vốn kinh doanh;
+ Lao động;
+ Doanh thu thuần; + Giỏ trị nộp ngõn sỏch.
- Chấm điểm cỏc chỉ tiờu tài chớnh và phi tài chớnh. - Tổng hợp điểm và phõn loại:
Sau khi cộng tổng điểm của doanh nghiệp, việc phõn loại khỏch hàng được căn cứ theo Bảng 2.8 nh sau:
Bảng 2.8: Bảng xếp loại khỏch hàng doanh nghiệp theo điểm số
Loại Số điểm đạt được
AA 85-92 A 77-84 BBB 70-76 BB 62-70 B 55-61 CCC 47-54 CC 39-46 C 32-39 D <32
(Nguồn: Quy trỡnh xếp hạng tớn dụng doanh nghiệp của NHNTVN)
Tựy theo kết quả xếp loại và mức độ rủi ro của từng khỏch hàng doanh nghiệp mà NHNT ỏp dụng những chớnh sỏch tớn dụng và biện phỏp quản trị rủi ro phự hợp theo Bảng 2.9 như sau:
Bảng 2.9: Chớnh sỏch tớn dụng theo mức độ rủi ro
Hạng Mức độ rủi ro Cấp tớn dụng Biện phỏp quản lý
AAA(Thượng (Thượng
hạng)