3.3.2.1. Huy động vốn theo cơ cấu các loại tiền gửi
Hiện nay, nền kinh tế phát triển theo hƣớng hội nhập, việc lƣu thông hàng hóa giữa các nƣớc luôn phát triển. Cần Thơ là thành phố lớn có rất nhiều cá nhân kinh doanh, doanh nghiệp lớn bên cạnh nhiều công ty xuất nhập khẩu nên nguồn ngoại tệ cung ứng trên thị trƣờng rất lớn. Những đối tƣợng này có nguồn ngoại tệ nhàn rỗi chƣa cần sử dụng thì họ có thể gửi vào NH để nhận thêm tiền lãi từ khoản tiền gửi. Chính vì vậy, Chi nhánh đã đƣa ra các sản phẩm huy động vừa theo loại nội tệ vừa ngoại tệ nhằm đáp ứng nhu cầu KH. Tình hình huy động vốn của Chi nhánh theo cơ cấu các loại tiền gửi sẽ đƣợc thể hiện qua bảng 3.3:
- Vốn huy động bằng nội tệ:
+ Qua bảng số liệu ta thấy, tình hình huy động theo loại tiền không có sự biến động lớn trong phần tỷ trọng, và nhìn chung qua các năm, hoạt động huy động vốn chủ yếu của Chi nhánh là huy động bằng VNĐ chiếm tỷ trọng cao và tăng qua các năm từ 1.485.807 triệu đồng năm 2009 (tƣơng ứng 95,08%) lên đến 1.765.467 triệu đồng (tƣơng ứng 95,83%) và năm 2011 đạt 2.088.090 triệu đồng (tƣơng ứng 97,15%).
+ Năm 2009 và 2010, khi NHNN chƣa đƣa ra quy định trần lãi suất huy động thì công cụ lãi suất đƣợc NHNNo&PTNT áp dụng một cách hiệu quả. Vào cuối tháng 10/2010, KH cá nhân gửi tiết kiệm bằng VNĐ sẽ đƣợc hƣởng mức lãi suất huy động 11%/năm đối với các kỳ hạn và đến 11/2010 NHNNo&PTNT điều chỉnh lãi suất KH cá nhân gửi tiết kiệm bằng đều đƣợc hƣởng mức lãi suất huy động 12%/năm và đến 12/2010 KH cá nhân gửi tiết kiệm đƣợc hƣởng mức lãi suất 14%/năm.
+ Cần Thơ có rất nhiều doanh nghiệp, công ty... hoạt động với quy mô lớn nhƣng việc chi nhánh tiếp cận các đối tƣợng này còn nhiều khó khăn, do có quá nhiều các NH lớn cạnh tranh trên địa bàn, nên Chi nhánh vẫn còn khó khăn khi tiếp cận và hợp tác với các đối tƣợng này. Do đó, nguồn huy động vốn của chi nhánh chủ yếu từ các KH cá nhân, hộ gia đình sống tại địa bàn thành phố Cần Thơ và họ chủ yếu dùng tiền nội tệ để giao dịch, nên cũng gửi tiền ở NH cũng bằng đồng nội tệ.
GVHD: Nguyễn Thị Hiếu, Đoàn Thị Cẩm Vân SVTH: Trương Thị Thanh Tâm
Bảng 3.3. TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN THEO CƠ CẤU LOẠI TIỀN GỬI TẠI NHNNo&PTNT - CHI NHÁNH CẦN THƠ
Đvt: triệu đồng
Khoản mục Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 2010/2009 2011/2010
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
1. Nội tệ 1.485.807 95,08 1.765.467 95,83 2.088.090 97,15 279.660 18,82 322.623 18,27
2. Ngoại tệ 76.814 4,92 76.744 4,17 61.186 2,85 (70) (0,09) (15.558) (20,27)
Tổng 1.562.621 100 1.842.211 100 2.149.276 100 279.590 17,89 307.065 16,67
(Nguồn: P. Kế hoạch NHNNo&PTNN - Chi nhánh Cần Thơ)
Hình 7. Biểu đồ thể hiện vốn huy động theo loại tiền gửi tại NHNNo&PTNN - Chi nhánh Cần Thơ từ năm 2009 - 2011
1.485.807 1.765.467 2.088.090 76.814 76.744 61.186 - 500.000 1.000.000 1.500.000 2.000.000 2.500.000
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
1. Nội tệ 2. Ngoại tệ
+ Trong vấn đề huy động tiền gửi bằng đồng nội tệ, năm 2011, việc NHNN quy định trần lãi suất huy động với các NHTM ở Việt Nam. Trong Chỉ thị 02/CT - NHNN quy định các NHTM chỉ đƣợc huy động bằng đồng VNĐ với lãi suất không đƣợc vƣợt quá 14%/năm. Với quy định này đã gây ảnh hƣởng đến việc huy động của Chi nhánh, nhƣng với sự nổ lực của cán bộ NH, chính sách khuyến mãi và đặc biệt là uy tín của NH đã tạo dựng trong thời gian qua đã giúp Chi nhánh duy trì khách hàng cũ và thu hút KH mới. Vì vậy, năm 2011, lƣợng vốn huy động VNĐ của Chi nhánh tăng lên.
- Vốn huy động bằng ngoại tệ:
+ Chiếm tỷ trọng không nhiều trong cơ cấu nguồn vốn nhƣng nhìn chung đồng ngoại tệ này cũng khá biến động. Năm 2010 giảm 70 triệu đồng (tƣơng ứng 0,09%) so với 2009 và đến năm 2011 thì giảm 15.558 triệu đồng (tƣơng ứng 20,27%) so với 2010.
+ Nguyên nhân, trong thời gian từ 2009 - 2011, tình hình tỷ giá ở nƣớc ta luôn biến động mạnh, tăng từ 17.450 đến 21.500 đồng và dao động nhiều lần trong năm. Thêm vào đó, Chính phủ lại hỗ trợ lãi suất cho VNĐ trong 2009 - 2010 mà không hỗ trợ lãi suất cho USD nên các doanh nghiệp cũng không muốn vay USD mà chuyển sang vay VNĐ để mua USD, làm USD thiếu hụt trên thị trƣờng. Với những biến động lớn của ngoại tệ nên các doanh nghiệp lẫn NH không ƣa chuộng việc gửi và nhận ngoại tệ. Vì thế, huy động vốn bằng ngoại tệ của Chi nhánh giảm so với các năm.
- Tóm lại, trong huy động vốn theo loại tiền, NHNNo&PTNT - Chi nhánh Cần Thơ huy động chủ yếu bằng nội tệ. Còn ngoại tệ thì gặp nhiều khó khăn, Chi nhánh cần có những chiến lƣợc và mục tiêu để phát triển phù hợp.
3.3.2.2. Huy động vốn theo đối tƣợng khách hàng
- Trong nền kinh tế phát triển nhƣ hiện nay, có rất nhiều thành phần kinh tế, mỗi thành phần, đối tƣợng khác nhau sẽ có nhu cầu vốn khác nhau. Hiểu đƣợc vấn đề này, Chi nhánh đã đƣa ra nhiều sản phẩm huy động cho các đối tƣợng KH khác nhau để hợp tác, đáp ứng đƣợc mọi nhu cầu KH. Ta có thể xem xét cơ cấu nguồn vốn huy động của Chi nhánh theo đối tƣợng huy động qua bảng sau:
GVHD: Nguyễn Thị Hiếu, Đoàn Thị Cẩm Vân SVTH: Trương Thị Thanh Tâm
Bảng 3.4. TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN THEO ĐỐI TƢỢNG KHÁCH HÀNG TẠI NHNNo&PTNT - CHI NHÁNH CẦN THƠ
Đvt: triệu đồng
Khoản mục Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 2010/2009 2011/2010
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Huy động từ dân cƣ 1.305.156 83,52 1.586.330 86,11 1.945.919 90,54 281.174 21,54 359.589 22,67
Tiền gửi của các TCTD,TCTC 6.811 0,44 9.468 0,51 9.773 0,45 2.657 39,01 305 0,02
Tiền gửi các TCKT 250.654 16,04 246.413 13,38 193.584 9,01 (4.241) (1,69) (52.829) (3,33)
Tổng 1.562.621 100 1.842.211 100 2.149.276 100 279.590 17,89 307.065 19,36
(Nguồn: P. Kế hoạch NHNNo&PTNN - Chi nhánh Cần Thơ)
Hình 8. Biều đồ thể hiện huy động vốn theo đối tƣợng khách hàng tại NHNNo&PTNT - Chi nhánh Cần Thơ từ năm 2009 - 2011
1.305.156 1.586.330 1.945.919 6.811 250.654 9.468 246.413 9.773 193.584 - 400.000 800.000 1.200.000 1.600.000 2.000.000
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Huy động từ dân cƣ
Tiền gửi của các TCTD, TCTC Tiền gửi các TCKT
- Nhìn vào bảng trên ta thấy, Chi nhánh huy động chủ yếu từ dân cƣ gồm KH cá nhân và hộ gia đình, tỷ trọng chiếm giữ của nó trong tổng nguồn vốn luôn rất cao, năm 2009 là 83,52%; nguồn vốn đứng vị trí thứ 2 là huy động từ các TCKT với tỷ trọng là 16,04%; còn lại là huy động từ các TCTD, TCKT khác chiếm tỷ lệ thấp 0,44%. Tƣơng tự, năm 2010 và 2011, nguồn vốn huy động từ dân cƣ luôn chiếm tỷ lệ cao và tăng tỷ trọng sang 86,11% trong 2010 và đạt 90,54% trong 2011, riêng tiền gửi của các TCTD, TCTC đạt 0,51% trong năm 2010 và qua năm 2011 mặc dù số tiền huy động tăng nhƣng tỷ trọng giảm, còn 0,45%. Còn nguồn huy động từ các TCKT có tỷ trọng giảm từ 13,38% năm 2010 sang 2011 còn 9,01%.
- Vốn huy động từ dân cƣ
+ Trong năm 2010, vốn huy động từ dân cƣ tăng 21,54% so với 2009 và huy động đạt 1.586.330 triệu đồng; sang 2011 lên đến 1.945.919 triệu đồng tăng thêm 22,67% so với 2010. Điều này đã góp phần tăng nguồn vốn huy động của Chi nhánh lên nhiều lần.
+ Với việc tăng trƣởng mạnh nguồn vốn huy động từ cá nhân, hộ gia đình qua các năm qua đã khẳng định đƣợc uy tín và thƣơng hiệu của NH trên thị trƣờng. Trong quá trình hoạt động, Chi nhánh luôn phân tích và tự đánh giá khả năng, điểm mạnh yếu của mình và sức cạnh tranh của mình trên thị trƣờng, từ đó đƣa ra chiến lƣợc phù hợp nhằm khai thác và phát triển. Qua những phân tích đó, Chi nhánh đã chọn KH mục tiêu của mình là các cá nhân, hộ gia đình trên địa bàn. Vì thế, Chi nhánh luôn có những chính sách, sản phẩm phù hợp với đối tƣợng này và đã thành công khi thu hút đƣợc đối tƣợng này, và dần tạo đƣợc niềm tin và mối quan hệ tốt với các KH này hơn.
- Vốn huy động từ các TCKT
+ Ngƣợc lại với huy động từ cá nhân, huy động từ các TCKT trong năm 2010 lại giảm 4.241 triệu đồng (tƣơng ứng 1,69%) so với 2009. Nguyên nhân do năm 2010, hậu quả của cuộc khủng hoảng kinh tế đã ảnh hƣởng lớn đến các doanh nghiệp Việt Nam nói chung và các doanh nghiệp Cần Thơ nói riêng. Cộng thêm việc lãi suất cho vay tăng mạnh trong 2010 làm các doanh nghiệp khó tiếp cận nguồn vốn vay của NH nên càng khó khăn hơn trong việc hoạt động sản xuất, kinh doanh của mình. NH chủ yếu huy động vốn từ các TCKT nhờ vào tiền gửi
thanh toán, khi doanh nghiệp gặp khó khăn trong hoạt động nên các khoản tiền gửi này cũng giảm theo.
+ Đến những tháng cuối năm 2011, NHNN yêu cầu giảm lãi suất cho vay từ 18 - 22%/năm xuống còn 17 - 19%/năm đối với các đối tƣợng sản xuất kinh doanh. Vì thế, các doanh nghiệp có thể tiếp cận với nguồn vốn vay NH và phát triển sản xuất kinh doanh của mình. Nhƣng lƣợng tiền huy động từ TCKT vẫn giảm 52.829 triệu đồng (tƣơng ứng 3,33%).
+ Tuy lƣợng tiền gửi từ các TCKT không nhiều nhƣng chi nhánh cũng có những chính sách chăm sóc đối tƣợng KH này. Do có quá nhiều đối thủ mạnh trên thị trƣờng, các doanh nghiệp đã hợp tác lâu dài với các đối tƣợng và KH của các doanh nghiệp này cũng là KH của các đối thủ mạnh nên việc tham gia vào thu hút các doanh nghiệp giao dịch với Chi nhánh gặp nhiều khó khăn và tốn nhiều chi phí nên cũng bị hạn chế.
- Vốn huy động từ các TCTC, TCTD
+ NHNNo&PTNT - Chi nhánh Cần Thơ cũng nhận tiền gửi từ các TCTC, TCTD trên địa bàn, mục đích nhằm thanh toán liên NH giữa các NH với nhau. Nhìn chung, loại tiền gửi này chiếm tỷ lệ rất thấp trong tổng vốn huy động của NH. Số tiền gửi tăng mạnh vào năm 2010; tăng 2.657 triệu đồng (tƣơng ứng 39,01%; nhƣng qua năm 2011 tăng nhƣng rất ít 305 triệu đồng (tƣơng ứng 0,02%).
3.3.2.3. Huy động vốn theo kỳ hạn
- Ngoài phân loại huy động vốn theo loại tiền gửi và đối tƣợng KH, NHNNo&PTNT - Chi nhánh Cần Thơ còn phân loại theo thời hạn gồm có: Tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn
+ Tiền gửi không kỳ hạn với mục đích thanh toán và giữ an toàn, ngoài ra còn có thể thu đƣợc lãi từ khoản tiền gửi này. Tuy khoản tiền huy động này không có tính ổn định cao, nhƣng ngƣợc lại nó có chi phí thấp cho NH.
+ Tiền gửi có kỳ hạn có lãi suất cao hơn tiền gửi không kỳ hạn vì trong một thời gian nhất định KH mới rút đƣợc tiền. Vì lý do này mà tiền gửi có kỳ hạn đƣợc xem là loại vốn huy động ổn định của các NH.
- Ta có thể xem xét cơ cấu nguồn vốn huy động của Chi nhánh theo kỳ hạn huy động qua bảng sau:
SVTH: Trương Thị Thanh Tâm
Bảng 3.5. TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN THEO THỜI HẠN TẠI NHNNo&PTNT - CHI NHÁNH CẦN THƠ
Đvt: triệu đồng
Khoản mục Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 2010/2009 2011/2010
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
1. Tiền gửi không kỳ hạn 244.723 15,66 334.619 18,16 250.661 11,66 89.896 36,73 (83.958) (25,09)
2. Tiền gửi có kỳ hạn 1.317.898 84,34 1.507.592 81,84 1.898.615 88,34 189.694 14,39 391.023 25,94
- Dưới 12 tháng 1.230.607 78,75 1.373.900 74,58 1.776.077 82,64 143.293 11,64 402.177 29,27
- Từ 12 - 24 tháng 83.942 5,37 131.672 7,15 121.895 5,67 47.730 56,86 (9.777) (7,43)
- Từ 24 tháng trở lên 3.349 0,21 2.020 0,11 643 0,03 (1.329) (39,68) (1.377) (68,17)
Tổng 1.562.621 100 1.842.211 100 2.149.276 100 279.590 17,89 307.065 16,67
- Tiền gửi không kỳ hạn:
+ Tiền gửi không kỳ hạn là loại vốn huy động có tính biến động lớn vì ngƣời gửi có thể rút ra bất cứ khi nào nên đây là nguồn vốn không ổn định của NH nhƣng nó cũng giữ một vai trò quan trọng vì có NH trả lãi rất thấp. Thƣờng thì nguồn vốn này đƣợc huy động từ tiền gửi thanh toán của các TCKT, TCTD và tiền gửi thanh toán trong các thẻ ATM của KH cá nhân. Trong năm 2010, mặc dù nền kinh tế không ổn định, lãi suất cho vay của các NH cao nên doanh nghiệp khó tiếp cận các nguồn vốn vay, kinh doanh gặp khó khăn nên việc giao dịch của các doanh nghiệp cũng bị giảm, nhƣng tiền gửi không kỳ hạn của NH cũng tăng 36,73% so với 2009. Đến năm 2011, kinh tế đƣợc phục hồi, NHNN cũng đƣa ra chính sách hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp gặp khó khăn nên việc sản xuất, kinh doanh dần ổn định nhƣng tiền gửi không kỳ hạn giảm 25,09% so với 2010.
+ Nhƣng xét về sự đóng góp cho NH thì nguồn vốn không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ và không ổn định qua các năm qua. Từ 15,66% trong năm 2009, qua năm 2010 tăng lên 18,16%; năm 2011 tỷ trọng này chỉ chiếm 11,66% trên tổng vốn huy động. Tuy đây là loại tiền gửi không ổn định nhƣng có vai trò rất quan trọng vì nó làm giảm chi phí lãi của Chi nhánh, góp phần trong tăng trƣởng lợi nhuận của Chi nhánh nói riêng và NH nói chung. Vì thế, NHNNo&PTNT - Chi nhánh Cần Thơ nên tìm biện pháp để tăng huy động từ nguồn có chi phí thấp này.
- Tiền gửi có kỳ hạn:
+ Ngƣợc lại với tiền gửi không kỳ hạn, loại tiền gửi này này mang tính ổn định cao và đây là nguồn vốn kinh doanh chủ yếu của ngân hàng nên có tính quan trọng rất cao. Nhờ vào sự nổ lực của các nhân viên trong NH, chính sách huy động hấp dẫn mà loại tiền gửi có kỳ hạn này luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động qua các năm. Qua bảng số liệu trên ta thấy, tỷ lệ tăng của 2010 so với 2009 là 14,39%; qua 2011 tăng thêm 25,94% so với 2010. Với tốc độ tăng trƣởng cao, đây là nguồn vốn ổn định nên giúp NH phát triển khả năng hoạt động tín dụng của mình, có thể đáp ứng nhu cầu vốn của ngƣời dân trên địa bàn. Nhƣng trong nguồn vốn ổn định này lại có nhiều loại với những kỳ hạn khác nhau và có thể chia theo: tiền gửi dƣới 12 tháng, tiền gửi từ 12 đến 24 tháng, tiền gửi từ 24 tháng trở lên.
+ Loại tiền gửi trên 12 tháng chiếm tỷ lệ thấp trong tổng nguồn vốn huy động và giảm dần qua các năm; năm 2010 đạt 2.020 triệu đồng; so với năm 2009 giảm 39,68%; năm 2011 đạt 643 triệu đồng so với năm 2010 giảm 68,17%. Về tiền gửi từ 12 đến 24 tháng, năm 2010 đạt 131.672 triệu đồng; so với năm 2009 tăng 56,86%, năm 2011 giảm còn 121.895 triệu đồng; so với năm 2010 giảm 7,43%. Về loại tiền gửi dƣới 12 tháng, năm 2010 đạt 1.373.900 triệu đồng; so với năm 2009 tăng 11,64%, năm 2011 đạt 1.776.077 triệu đồng; so với năm 2010 tăng 29,27%. Trong thời gian qua, do nền kinh tế không ổn định, lãi suất huy động luôn biến đổi theo xu hƣớng tăng nên KH cũng không muốn gửi những kỳ hạn dài. Đặc biệt, năm 2009, khi cuộc khủng hoảng vẫn còn diễn ra và gây hậu quả lớn, lãi suất có xu hƣớng tăng cao trong tƣơng lai nên các NH đã chủ động tăng lãi suất huy động ngắn hạn để thu hút tiền gửi ngắn hạn cho mình. Còn về KH, khi tình hình lạm phát cao nhƣ hiện nay thì họ cũng không muốn gửi tiền của mình trong thời gian dài với lãi suất có thể không bù đáp đƣợc lạm phát hay lãi suất thực rất thấp nên họ chỉ gửi tạm thời và chờ đợi cơ hội đâu tƣ tốt hơn. Vì