5. BỐ CỤC LUẬN VĂN
3.2.6. Giải pháp về quy trình, quy định đối với tín dụng cá nhân
Cải thiện hệ thống quy trình, quy chế.
Sự cạnh tranh giữa các NHTM diễn ra gay gắt, khách hàng có nhiều sự lựa chọn ngân hàng để vay. Do đó, để cạnh tranh được với các các ngân hàng cổ phần về sản phẩm tín dụng cá nhân, MBBank – Chi nhánh Kiên Giang không ngừng hoàn thiện quy trình, quy chế cho vay của mình theo hướng phù hợp với đối tượng khách hàng.
Trong khi đó đối với khách hàng là hộ kinh doanh và cá nhân thì lại có những đặc điểm:
- Kiến thức về pháp luật nói chung, về ngân hàng nói riêng rất hạn chế. -
Đòi hỏi ngân hàng phải xác định giá tài sản tương đương giá thị trường để vay được
càng nhiều càng tốt.
- Do hệ thống luật pháp, hệ thống quản lý hành chính còn hạn chế nên đa số các đơn vị kinh doanh đều khai báo sai sự thật, nhằm để thủ tục vay vốn được dễ dàng hơn. Cũng từ lý do này mà mục đích vay vốn của họ thường không rõ ràng.
Như vậy, khoảng cách giữa nhu cầu khách hàng và ngân hàng luôn tồn tại. Cho nên việc xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng là rất cần thiết để tiếp cận khách hàng và tạo lập một quy chế, quy trình tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng cá nhân, đủ thông thoáng để đáp ứng nhu cầu khách hàng
vay nhưng cũng đủ để bảo vệ quyền lợi, sự an toàn vốn của ngân hàng trước rủi to tín dụng.
Việc cạnh tranh trong sản phẩm tín dụng cá nhân, vấn đề lãi suất ngày càng có sự không chênh lệch nhiều giữa các ngân hàng và ngày càng trở nên thứ yếu trong sự lựa chọn của khách hàng, khách hàng sẽ lựa chọn dịch vụ ở đâu có thời gian phục vụ nhanh nhất, hồ sơ thủ tục đơn giản, đa dạng sản phẩm để lựa chọn và tư vấn tài chính hiệu quả.
Cần thiết nghiên cứu sao cho mẫu biểu hồ sơ đơn giản nhất có thể được, số lượng văn bản phải ký giảm xuống.
Nhằm đẩy nhanh thời gian phục vụ khách hàng cần quy định mức khống chế thời gian thực đối với từng nghiệp vụ trong từng khâu thực hiện, cần có sự phối hợp nhịp
nhàng giữa các bộ phận, phòng ban có liên quan trong công tác tín dụng, phải có sự hổ trợ lẫn nhau, tất cả vì mục tiêu phát triển của MBBank – Chi nhánh Kiên Giang. Xóa
bỏ tư tưởng đùn đẩy trách nhiệm hoặc gây mâu thuẫn lẫn nhau làm ảnh hưởng đến hiệu quả công việc. Để làm được điều này, quy trình nên cần thiết có sự phân định một cách rõ ràng ranh giới quyền hạn, trách nhiệm của mỗi bộ phận do quy trình cho vay gồm có nhiều bộ phận tham gia. Trách những quy định chung như hai hai bộ phận phối hơp xử lý một khâu nào đó thì sẽ dẫn đến tình trạng ỷ lại, đùn đẩy trách nhiệm.
Cần hoàn thiện cho mình một chương trình xếp hạng tín dụng cá nhân hoàn chỉnh, sử dụng công nghệ phù hợp với cáctiêu chí của tín dụng cá nhân tại MBBank,
nhằm hỗ trợ tốt cho công tác thẩm định khách hàng. Để hoàn thiện chương trình này cần có sự tham gia của các chuyên gia có kinh nghiệmvề tín dụng cá nhân, nhằm đưa ra một chương trình xếp hạng có hiệu quả, giúp cho cán bộ tín dụng đánh giá được khả năng tài chính của khách hàng, nhằm hạn chế rủi ro khoản vay ở mức thấp.
Hoàn thiện hệ thống tính điểm khách hàng cá nhân nhằm giảm bớt rủi ro, giúp cho việc ra quyết định cấp tín dụng nhanh chóng và chính xác. Hệ thống tính điểm cho khách hàng cá nhân phải căn cứ vào hệ thống thông tin về khách hàng như: mức thu nhập, ngành nghề, trình độ học vấn, mức độ chi tiêu, sự ổn định về việc làm và nơi cư trú, số dư tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng, độ tín nhiệm của khách hàng qua các giao dịch trước đó.