5. BỐ CỤC LUẬN VĂN
3.1.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Quân Đội –Chi nhánh Kiên Giang
Kiên Giang đến năm 2020
27T
3.1.1.1. Chiến lược kinh doanh đến năm 2020
MBBank – Chi nhánh Kiên Giang đã xây dựng thành công định hướng phát triển đến năm 2020, tập trung xây dựng ngân hàng kinh doanh, ngân hàng bán lẻ và tiêu dùng. Năm 2015 định vị thành công sản phẩm và thương hiệu MBBank, phấn đấu năm 2020 dẫn đầu thị trường trên phân khúc khách hàng mục tiêu đã chọn lọc của MBBank – Chi nhánh Kiên Giang
Song hành các hoạt động kinh doanh, MBBank – Chi nhánh Kiên Giang lấy công tác xây dựng văn hóa kỷ luật dạy học, phục vụ khách hàng hiệu quả trên từng phân khúc, xây dựng năng lực phục vụ khách hàng tiêu dùng, khách hàng kinh doanh, doanh nghiệp có chọn lọc, tạo nên sự đam mê đi đầu trong chất lượng, sáng tạo và tinh thần phục vụ. Tất cả vì mục tiêu chiến lược “ Trở thành ngân hàng bán lẻ hiệu quả nhất trong lĩnh vực tiêu dùng ( nhà và xe) và ngân hàng phục vụ kinh doanh với giải pháp tài chính ngắn hạn và trung hạn linh hoạt, đồng hành cùng với sự phát triển của khách hàng qua dịch vụ tư vấn hoàn hảo”
Các hoạt động của MBBank giai đoạn 2015– 2020 dựa trên các nguyên tắc: quản lý khách hàng hiệu quả, chăm sóc khách hàng chu đáo và xây dựng sản phẩm đặc thù.
27T
3.1.1.2. Kế hoạch tài chính
Theo đó ngân hàng sẽ tập trung đẩy mạnh huy động vốn trên tất cả các phân khúc khách hàng đại chúng, có thu nhập khá trở lên, đồng thời kết hợp triển khai bán chéo qua khách hàng cá nhân và xây dựng các chương trình chăm sóc khách hàng phù hơp với đối tượng khách hàng cá nhân. Nguồn vốn huy động từ tổ chức tín dụng sẽ được ngân hàng cân đối thu nhập, chi phí và sẽ duytrì ở mức độ hợp lý nhằm đảm bảo khả năng thanh khoản cho các hoạt động của ngân hàng hoặc dùng để kinh doanh trên thị trường liên ngân hàng.
Đối với khách hàng cá nhân: thúc đẩy tăng trưởng tín dụng đối với khách hàng sản xuất kinh doanh (kinh doanh đối với các mặt hàng thiết yếu, đại lý theo chuổi
khách hàng….), khách hàng tiêu dùng có nguồn thu nhập ổn định (đối với công chức có thu nhập khá giả, cán bộ nhân viên làm trong các doanh nghiệp kinh doanh ổn định.
27T
3.1.1.3. Định hướng quản trị- Quản trị tài chính - Quản trị tài chính
Tiếp tục kiểm soát chi phí hoạt động theo hướng tập trung và điều chỉnh định mức chi phí. Đảm bảo tốc độ tăng chí phí thấp hơn tốc độ tăng thu nhập. Ưu tiên chi phí trực tiếp cho hoạt động kinh doanh, tiết kiệm đối đa chi phí gián tiếp.
Định hướng quản lý tập trung ( đối với kế toán) vềnghiệp vụ chi tiết, chính sách,
chế độ, báo cáo…, phát huy vai trò kiểm soát, phê duyệt việc sử dụng chi phí của đơn vị đầu mối. Kiểm tra tính hợp lý, hợp lệ của việc sử dụng chi phí tại các đơn vị nhằm đảm bảo tính hợp lệ và chống lãng phí.
Tổ chức đánh giá, lựa chọn phương án tối ưu giữa mua sấm hoặc thuê tài sản nhằm giảm thiểu chi phí khấu hao, bảo trì, bảo dưỡng. Khai thác tối đa công suất các tài sản hiện hữu, tận dụng mọi mặt bằng còn trống để gia tăng hiệu suất sử dụng tài sản.
- Quản trị điều hành
Triển khai hệ thống đánh giá kết quả công việc đối với cán bộ nhân viên toàn
lực, chuyên môn để phát huy cao nhất sức mạnh tập thể.Mở rộng chương trình đào tạo song hành việc tăng cường kiến thức chuyên môn với việc nâng cao tính tuân thủ, tác phong, đạo đức nghề nghiệp.
Tiếp tục triển khai đồng bộ trên toàn hệ thống mô hình tái cấu trúc. Theo dõi, đánh giá việc vận hành mô hình tái cấu trúc để kịp thời chuẩn hóa mô hình phát huy thế mạnh, chỉnh sữa bổ sung các khiếm huyết. Nghiên cứu, xây dựng và cải tiến quy chế tổ chức hoạt động bộ máy ngân hàng theo hướng phù hợp với chuẩn mực quốc tế và định hướng phát triển của ngân hàng trong từng thời kỳ.
Tiếp tục cải tiến các quy định, quy trình giao dịch, thủ tục hành chính theo hướng gọn nhẹ, rút ngắn thời gian xử lý. Xây dựng cơ chế kiểm tra, đánh giá đối với các đơn vị trong quá trong quá trình hoạt động.
27T
3.1.1.4. Hoạt động khác
27T
- Nâng cao chất lượng dịch vụ và vận hành
27T
Nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm duy trì và phát triển hệ thống khách hàng ổn định
27T
Xây dựng văn hóa bán hàng và phát triển dịch vụ chuyên nghiệp, thu hút khách hàng đến giao dịch bằng chất lượng sản phẩm và cung cách phục vụ. Bên cạnh đó, đẩy mạnh phát triển các sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng( thanh toán, thu chi hộ, tài trợ thương mại, bảo lãnh…)
27T
Khai thác sâu và tập trung khai thác vào thị phần ví tiền của khách hàng được định hướng về huy động, cho vaycủa ngân hàng giai đoạn 2015 – 2020. Nghiên cứu, xây dựng các chính sách, giải pháp nhằm mục đích đẩy mạnh hoạt động bán chéo, bán kèm sản phẩm dịch vụ phi tín dụng với các sản phẩm dịch vụ tín dụng.
27T
- Marketing và xây dựng hình ảnh
27T
Việc phát triển và gắn kết hình ảnh, thương hiệu ngân hàng với cộng đồng được xem như một nhiệm vụ tiên quyết hàng đầu trong giai đoạn cạnh tranh hiện nay. Theo đó, trong năm 2015 MBBank dự kiến sẽ thực hiện các hoạt động cụ thể sau:
27T
+ Hoàn thành dự án thay đổi nhận diện thương hiệu mới trên toàn hệ thống. Bên cạnh đó, tiếp tục đẩy mạnh các hoạt động quảng bá, khuyến mại nhằm gia tăng sự nhận biết thương hiệu của ngân hàng đến với khách hàng.
27T
+ Tăng cường tập trung triển khai các chương trình khuyến mãi phong phú, hấp dẫn và phù hợp đối với nhóm đối tượng khách hàng mục tiêu của ngân hàng.
27T
+ Tiến hành triển khai các hoạt động tiếp thị trực tiếp, truyền thông nhằmtiếp tục duy trì và nâng cao uy tín, khả năng nhận biết thương hiệu trong cộng đồng.
27T
- Tăng cường liên minh liên kết
27T
Chính thức quy định sự hợp tác bán chéo giữa các đơn vị nhằm tăng cường tìm kiếm khách hàng mới và bán chéo sản phẩm, phân khúc khách hàng, kênh phân phối. Xây dụng định vị giá trị khách biệt cho từng phân khúc khách hàng, hài lòng về chi phí
bỏ ra và dịch vụ mang lại. Kết hơp chặt chẻ với định vị giá trị khách hàng để mang đến giá trị vượt trội so với đối thủ.
27T
- Phát triển mạng lưới
27T
Trong năm 2015, MBBank – Chi nhánh Kiên Giang định hướng sẽ tiếp tục tập trung củng cố, nâng cao năng lực cạnh tranh của các điểm giao dịch hiện tại và phát triển thêm một số điểm giao dịch tại địa bàn tỉnh.
27T
- Quản trị tín dụng phù hợp
27T
Xây dựng cơ chế, văn hóa trao đổi hai chiều nhằm cơ cấu khoản vay, điều kiện quản lý giữa các ban tín dụng, đơn vị kinh doanh.
27T
Đơn giản hóa các bước trong thủ tục giải ngân.
27T
Giám sát, kiểm tra và tăng cường phân quyền giải ngân cho các cá nhân để thúc đẩy hoạt động bán lẻ, tăng cường công tác quản lý khoản vay nhằm đảm bảo tuân thủ các điều kiện phê duyệt, quản lý chặt chẻ việc luân chuyển và lưu trữ hồ sơ.
27T
- Tăng cường hoạt động kinh doanh thẻ
27T
Triển khai phát triển các sản phẩm và dịch vụ thẻ mới. Bên cạnh đó, mở rộng các
kênh giao dịch, trang bị thêm ATM. Phát triển thêm các hoạt động liên kết, đồng thương hiệu về sản phẩm dịch vụ thẻ.
27T
Triển khai hoàn thiện hệ thống đồng bộ thông tin, dữ liệu về sản phẩm và dịch vụ thẻ vào hệ thống Core banking của ngân hàng.
27T
- Đổi mới công nghệ
27T
Từng bước nâng cấp, cải tiến hoàn thiện các chương trình đang sử dụng để càng tạo tiện ích cho khách hàng, nhân viên sử dụng. Nâng cao tính sẵn sàng của hệ thống, đảm bảo hệ thống phục vụ xuyên suốt và giảm thiểu rủi ro phát sinh. Nâng cao tính an
toàn, bảo mật, tính xâm nhập, tấn công từ bên ngoài hay bên trong nội bộ, đảm bảo an toàn dữ liệu và tài sản.
27T
Chuẩn hóa công nghệ thông tin theo hướng đáp ứng kịp thời tốc độ phát triển kinh doanh của toàn hệ thống. Nâng cấp và cải tiến hệ thống Internet Banking tạo nền tảng phục vụ đắc lực cho việc thanh toán không dùng tiền mặt.Cải tiến, phát triển các báo cáo quản trị đảm bảo tính hữu dụng, kịp thời và chính xác.
27T
Với những thành quả đạt được trong năm 2014, MBBank – Chi nhánh Kiên
Giang đã thể hiện được chiến lược kinh doanh hiệu quả, linh hoạt và phù hợp với diễn biến thị trường. Đó là nền tảng vững chắc để MBBank tiếp tục phát huy lợi thế, tạo những bước độc phá mới trong những năm tiếp theo. Năm 2015 sẽ tiếp tục là một năm đầy thử thách, khó khăn đối với ngành ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung. Nhận thức được điều đó toàn thể Ban điều hành và cán bộ nhân viên ngân hàng TMCP
Quân Đội – Chi nhánh Kiên Giang cam kết sẽ nổ lực hết mình, tự tin vượt qua thách thức và hoàn thành các nhiệm vụ mới đã đặt ra trong năm 2015.
27T
3.1.2. Định hướng phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Kiên Giang đến năm 2020
Đối với NHTM, việc phát triển tín dụng là một vấn đề quan trọng bởi ngân hàng không chỉ tăng cường vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế, nâng cao mức sống cho người dân mà còn là vấn đề quyết định sự tồn tại và phát triển của bản thân ngân
hàng, do vậy bất cứ một ngân hàng nào cũng đều cố gắng tìm ra các giải pháp để phát triển tín dụng.
Tùy theo đặc điểm riêng của từng ngân hàng, mục tiêu theo đuổi và tình hình phát triển kinh tế của thời kỳ đó mà mỗi ngân hàng có quan điểm riêng về phát triển tín dụng và cố gắng tìm ra phương pháp thích hợp cho mình.
Đối với MBBank – Chi nhánh Kiên Giang, hoàn cảnh hiện nay đã khác trước khi mà có sự cạnh tranh gay gắt hơn khiến nhiều khách hàng truyền thống đã bị lôi kéo ít nhiều, vì vậy ban lãnh đạo đã xác định để phát triển bền vững trong từng thời kỳ hội nhập phải tập trung phát triển bán lẽ để tạo lợi thế tương đối so với các ngân hàng khác. Với chiến lược phát triển bán lẻ, khách hàng mục tiêu của MBBank – Chi nhánh
Kiên Giang hiện nay là các khách hàng nhỏ lẻ như cá nhân và hộ gia đình. Để làm được điều này, MBBank – Chi nhánh Kiên Giang đã đề ra những mục tiêu chung và mục tiêu cụ thể như sau:
- Mục tiêu chung:
+ Áp dụng công nghệ trong xây dựng và triển khai sản phẩm tín dụng cá nhân. + Tăng dư nợ tín dụng cá nhân.
+ Giảm yếu tố chủ quan của người thẩm định trong công tác thẩm định. + Giảm áp lực tác nghiệp, chuyên môn hóa công tác bán hàng.
+ Giảm thủ tục, thời gian tác nghiệp xữ lý khoản vay. + Chuẩn hóa các mẩu biểu hợp đồng.
- Mục tiêu cụ thể
+ Định vị thị phần và thị trường.
+ Quy mô hoạt động tín dụng “top 10” ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam đến năm 2020.
+ Hiệu quả hoạt động: nâng cao tỷ trọng thu nhập từ hoạt động kinh doanh bán lẻ chiếm 20% trong tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
+ Khách hàng mục tiêu: Tập trung phát triển khách hàng có thu nhập cao và thu
nhập trung bình khá trở lên, bao gồm:
Nhóm khách hàng thu nhập trung bình khá trở lên và có nghề nghiệp ổn định: công chức, cán bộ công nhân viên tại các cơ quan, doanh nghiệp nhà nước,…..
+ Sản phẩm tín dụng
Cung cấp cho khách hàng một danh mục sản phẩm tín dụng hấp dẫn, đa dạng, đa tiện ích và phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
Đối với các sản phẩm tín dụng truyền thống: nâng cao chất lượng và tiện ích thông qua cải tiến quy trình nghiệp vụ, đơn giản hóa thủ tục giao dịch và thânthiện với
khách hàng.
Cung cấp sản phẩm hiện đại: bắt kịp nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, phát
triển nhanh trên cơ sở sử dụng đòn bẩy công nghệ hiện đại để cung cấp cho khách hàng trọn gói sản phẩm dịch vụ tài chính cá nhân
Phát triển đa dạng, đầy đủ tất cả các sản phẩm để có thể đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng. Nhưng có lựa chọn tập trung phát triển một số sản phẩm chiến lược như: cho vay bất động sản, cho vay mua xe ô tô, thẻ tín dụng
27T
3.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH KIÊN GIANG
27T
3.2.1. Giải pháp về tín dụng cá nhân
27T
- 27TPhân tích nhu cầuđa dạng của khách hàng
Việc có thể cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu của khách hàng với chi phí thấp sẽ tăng cường mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng. Do đó việc xác định khách hàng và nhu cầu của khách hàng từ đó tìm ra những thị trường chưa
khai phá là điều quan trọng đảm bảo tính dẫn đường cho ngân hàng trong việc tạo lập các sản phẩm tín dụng mới.
Nền kinh tế Việt Nam phát triển chậm hơn rất nhiều so với các nước, mặc dù có những đặc thù riêng nhưng nhìn chung hướng phát triển khá tương đồng. Nhu cầu về các sản phẩm tài chính của con người thường thay đổi và phát triển theo sự cải tiến về điều kiện sống, môi trường sống và điều kiện về thu nhập. Do vậy, các NHTM Việt
Nam với trình độ phát triển muộn hơn nhưng lại có nhiều điều kiện tiếp thu và học hỏi kinh nghiệm thực tiễn từ các quốc gia đi trước.
Trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, các NHTM Việt Nam nói chung và ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Kiên Giang nói riêng hoàn toàn có thể chủ động lựa chọn các sản phẩm dịch vụ mà các nước đã thực hiện thành công để xây dựng thành danh mục sản phẩm dịch vụ cho riêng mình.Việc tham khảo các sản phẩm dịch vụ của các nước phát triển không thể sao chép một cách máy móc, mà phải có sự điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu thực tế của khách hàng và điều kiện thực hiện của chính ngân hàng, chẳng hạn như: sản phẩm cho vay mua, sữa chữa nhà thì phải điều chỉnh lại thời hạn cho vay và mức vay cho phù hợp với nhu cầu và tình hình tài chính khách hàng, sản phẩm cho vay tiêu dùng không có TSBĐ thì phải điều chỉnh lại điềukiện vay vốn đơn giảnđể có thể cạnh tranh tốt hơn với các ngân hàng khác.
MBBank nên liên kết hợp tác với công ty nghiên cứu thị trường có uy tín thực hiện công tác khảo sát thị trường, phân tích số liệu báo cáo quá khứ, phân tích xu hướng thị trường... để có thể đánh giá chính xác nhu cầu và xu hướng sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng của khách hàng ở hiện tại và trong tương lai.
- Hoàn thiện các sản phẩm hiện có
Đối với các sản phẩm đã được triển khai, dựa vào kết quả phân tích nhu cầu khách hàng để biết được những vướng mắc mà sản phẩm hiện tại chưa thể đáp ứng được cho khách hàng, từ đó hoàn thiện các điểm yếu này như:
- 44TCải tiếnsản phẩm cho vay mua nhà / đất: theo hướng nhận thế chấp bằng chính nhà / đất mua khi chưa hoàn thiện thủ tục pháp lý. Bằng cách liên kết với Văn phòng công chứng và Phòng Tài nguyên Môi trường để thực hiện trọn gói dịch vụ sang tên