5. Kết cấu của luận văn
4.1.2. Mục tiêu quản trị rủi ro của Vietinbank Thăng Long
Mục tiêu quản trị rủi ro của Vietinbank Thăng Long được thể hiện qua các chỉ tiêu cụ thể về quản trị rủi ro tín dụng trong giai đoạn 2015 - 2017:
- Các chỉ tiêu định lượng:
+ Tỷ lệ an toàn vốn chung (CAR): 10%
+ Tỷ lệ an toàn vốn đối với vốn chủ sở hữu (Core CAR): 8% + Tỷ lệ nợ có vấn đề: 0,3 %
+ Khả năng sinh lời của tài sản: 5% + Khả năng sinh lời của nguồn vốn: 40 % + Tỷ lệ thanh khoản: 55 %
+ Tỷ lệ cấp tín dụng so với tiền gửi bằng nội tệ và ngoại tệ: dưới 50% - Các chỉ số định tính:
+ Cấu trúc, xu hướng thay đổi của nguồn vốn hợp lý, bền vững + Chính sách quản lý tài sản có và tài sản nợ, phân bổ vốn hiệu quả. + Quản lý chặt chẽ hiện trạng cho vay có bảo lãnh, cho vay thế chấp.
+ Nâng cao mức độ hoàn thiện và hiệu quả của hệ thống quản lý rủi ro tín dụng. - Trong công tác thu nợ phải đảm bảo thu nợ gốc, lãi đầy đủ đúng hạn.
- Thực hiện đúng quy trình cho vay, thủ tục hồ sơ đầy đủ theo đúng quy định của NHTMCP Công Thương Việt Nam trên cơ sở đánh giá thực tế khách hàng.
- Chủ động trong việc nâng cấp nhóm nợ với những khoản nợ tiềm ẩn rủi ro nhằm phản ánh đúng tính chất của nhóm nợ, phục vụ việc phân loại nợ và trích lập dự phòng tự động. Đẩy nhanh tiến độ xử lý các khoản vay chậm luân chuyển nhằm tăng năng lực tài chính, nâng cao chất lượng tín dụng.
- Hoàn thiện hệ thống thông tin báo cáo phục vụ hoạt động tín dụng nói riêng và việc điều hành hoạt động kinh doanh hàng ngày nói chung. Đồng thời, ứng dụng các chuẩn mực kế toán và quản trị ngân hàng theo thông lệ quốc tế.
- Điều chỉnh cơ cấu tín dụng hợp lý, nâng cao chất lượng tín dụng, đo lường và quản trị được rủi ro trong hoạt động tín dụng nhằm giảm hạn chế thấp nhất tỷ lệ nợ xấu có thể xảy ra trên tổng dư nợ. Đồng thời chủ động cùng khách hàng tiếp tục hoàn thiện hồ sơ, thủ tục pháp lý về bảo đảm tiền vay để tăng cường trách nhiệm, nghĩa vụ của người vay, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý khi thu hồi nợ, đồng thời phấn đấu giảm tỷ lệ cho vay không có bảo đảm bằng tài sản.
- Tăng cường đào tạo đội ngũ cán bộ quản lý trung gian nhằm nâng cấp các kỹ năng lập kế hoạch phát triển kinh doanh, đánh giá và phân tích cạnh tranh, quản trị rủi ro và quản trị nhân sự.
4.2. Một số giải pháp rủi ro tín dụng tại Vietinbank Thăng Long
Trên cơ sở nghiên cứu về quản trị RRTD ta thấy khả năng xuất hiện RRTD đối với ngân hàng là do nhiều nguyên nhân khác nhau, vì vậy cũng có nhiều biện pháp phòng ngừa và hạn chế RRTD của ngân hàng. Để đảm bảo an toàn vốn vay, đảm bảo khả năng thu hồi nợ gốc và lãi cho Vietinbank Thăng Long trong thời gian tới, tác giả đề xuất một số giải pháp cụ thể như sau:
4.2.1. Nâng cao chất lượng tín dụng
4.2.1.1. Hoạt động huy động vốn
Để hoạt động cho vay tốt đòi hỏi ngân hàng phải có nguồn vốn đủ mạnh, trong đó, vốn lưu động là yếu tố rất cần thiết đối với ngân hàng. Nếu ngân hàng tổ chức thực hiện tốt công tác huy động vốn thì không những mở rộng được quy mô cho vay mà còn mang đến cho ngân hàng ngày càng nhiều lợi nhuận. Để tăng cường nguồn vốn huy động cần thực hiện một số biện pháp:
- Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn để thu hút khách hàng đến gửi tiền. Phát triển các dịch vụ mới như thẻ tín dụng quốc tế, thẻ thanh toán, thẻ ATM…
- Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu tiện ích ngày càng cao của khách hàng; cung cấp cho họ những phương tiện thanh toán thuận lợi, nhanh, an toàn và chính xác.
- Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng. Mở rộng phạm vi hoạt động ra khắp cả nước.
- Xây dựng đội ngũ nhân viên năng động, nhiệt tình, giao tiếp tốt và nắm vững chuyên môn nghiệp vụ nhằm giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới.
- Thực hiện đảm bảo an toàn tiền gửi cho khách hàng.
4.2.1.2. Hoạt động cho vay
- Đa dạng hoá các hình thức cấp tín dụng: ngân hàng cần sử dụng nhiều phương thức cho vay để tăng doanh số cũng như khách hàng vay tại đơn vị mình. Các sản phẩm tín dụng có tiện ích cũng như sự thuận tiện khi sử dụng sẽ dễ dàng được khách hàng chấp thuận hơn. Chú trọng mở rộng sản phẩm về: hạn mức, hạn mức dự phòng, thấu chi, chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh…
- Thực hiện hoàn chỉnh quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng trong việc hạn chế sai sót, hạn chế khả năng rủi ro và nâng cao chất lượng từng khoản vay. Các quy trình tín dụng đã được ban hành khá chặt chẽ và cụ thể hoá theo từng loại tín dụng. Tuy nhiên cần phải chi tiết hơn với từng khoản vay, từng loại khách hàng.
- Có quy trình thẩm định phương án vay vốn khoa học, hợp lý, đánh giá tương đối chính xác đầu vào và đầu ra của phương án vay vốn để đảm bảo khả năng hoàn trả vốn vay. Điều chỉnh kỳ hạn nợ phù hợp với thị trường và đặc điểm kinh doanh của doanh nghiệp.
- Thủ tục giấy tờ đơn giản, gọn nhẹ nhưng phải đảm bảo tính an toàn cho khách hàng cũng như ngân hàng. Tùy theo quy mô khoản vay; đối tượng cho vay; loại vay; cường độ cạnh tranh mà Ngân hàng cần giảm bớt một số thủ tục. Nhưng có hai thủ tục tuyệt đối không được bớt là giấy đề nghị vay vốn và các hồ sơ pháp lý.
- Triển khai công tác khách hàng thăm dò ý kiến khách hàng, để đánh giá chất lượng dịch vụ Ngân hàng cung cấp và có cơ sở điều chỉnh hoạt động Ngân hàng, chính sách khách hàng cho phù hợp với tình hình chung và đáp ứng hơn nữa những yêu cầu của khách hàng. Tìm cách tiếp cận trực tiếp với khách hàng để hiểu rõ nguyện vọng, nhu cầu về vốn và các dịch vụ mà khách hàng cần. Từ đó tư vấn, hướng dẫn các phương thức cũng như điều kiện vay vốn phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
- Tăng cường phối hợp chặt chẽ với trung tâm thông tin tín dụng nhằm mục đích giúp cho ngân hàng có thêm thông tin cần thiết để làm cơ sở cho việc đầu tư tín dụng có hiệu quả, tránh thất thoát vốn, ngăn ngừa phát sinh nợ quá hạn.
4.2.2. Những giả , giảm thiểu rủi ro tín dụng tại Vietinbank
Thăng Long
Lợi nhuận và rủi ro là hai mặt của một vấn đề: muốn có lợi nhuận, phải chấp nhận rủi ro. Nếu không chấp nhận rủi ro, sẽ không bao giờ thu được lợi nhuận. Sự đối mặt và chịu sự tác động của rủi ro có thể ảnh hưởng xấu đến Ngân hàng, thậm chí bị phá sản và loại ra khỏi thị trường. Từ những hạn chế trong công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Vietinbank Thăng Long, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm tăng cường quản trị, giảm thiểu rủi ro tín dụng tại Vietinbank Thăng Long như sau:
4.2.2.1. Giải pháp về xây dựng định hướng, chính sách tín dụng
Trong điều kiện nền kinh tế thị trường biến động phức tạp, một chiến lược quản trị rõ ràng, chính xác trong dự báo đảm bảo cho bản thân các Ngân hàng có thể linh hoạt trong phòng ngừa và xử lý những RRTD có thể xảy ra. Nó góp phần định hướng cho các hoạt động tín dụng trong tương lai nhằm đảm bảo mục tiêu an toàn và lợi nhuận cao.
Mục tiêu hoạt động tín dụng của Vietinbank Thăng Long trong những năm tới là tăng trưởng tín dụng một cách thận trọng, bền vững đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, tăng tỷ lệ cho vay có đảm bảo bằng tài sản. Phấn đấu bằng mọi biện pháp thu hồi các khoản nợ xấu. Riêng các khoản nợ tồn đọng đã được xử lý bằng dự phòng rủi ro, cần tích cực tìm mọi biện pháp để tận thu. Cải thiện danh mục đầu tư, ưu tiên mở rộng cho vay đối với nhóm khách hàng là các doanh nghiệp nhỏ và vừa; giảm dần tỷ trọng cho vay đối với những doanh nghiệp nhà nước (DNNN) đang hoạt động kém hiệu quả. Từng bước mở rộng tín dụng đối với thể nhân trên cơ sở bám sát chương trình tín dụng như: Cho vay du học, cho vay trả góp mua nhà, mua ôtô, bất động sản có giá trị, cho vay tiêu dùng đối với cá nhân.
Việc xây dựng chiến lược quản trị RRTD phải xem xét trên các khía cạnh: Chiến lược quản trị RRTD có phù hợp với môi trường không? Chiến lược quản trị RRTD có phù hợp với chính sách nội bộ, phong cách quản lý, triết lý và các quy trình tác nghiệp không? Chiến lược quản trị RRTD có phù hợp với nguồn lực ngân hàng không? Các rủi ro trong khi thực hiện các chiến lược quản trị có thể chấp nhận được không?
Các giới hạn như mức độ tập trung tín dụng, dư nợ ngành, mức độ phổ biến sản phẩm, cơ cấu mức độ rủi ro được áp dụng nhằm đạt được mục tiêu chiến lược. Xác định mức độ chấp nhận rủi ro được áp dụng cho cả hai cấp độ: Mức độ chấp nhận rủi ro từng bộ phận chức năng, từng lĩnh vực kinh doanh, mức độ chấp nhận rủi ro cho bộ phận quản trị, cũng như tổng thể hoạt động chung của ngân hàng. Xác định ở đây gồm việc xây dựng hạn mức rủi ro, đo lường khả năng chấp nhận rủi ro, phân tích rủi ro xuyên suốt các hoạt động chính, có biện pháp dự báo và xử lý rủi ro hiệu quả.
Tính hiệu quả của quản trị RRTD phụ thuộc vào việc phối hợp giữa các bộ phận chức năng với nhau để đảm bảo tất cả các loại rủi ro được quản trị một cách đúng đắn.
Sự thành công của việc tổ chức quản trị RRTD hoàn toàn phụ thuộc vào nhận thức rủi ro ở cấp lãnh đạo cao nhất của cơ cấu tổ chức quản trị rủi ro. Chỉ khi nào ban điều hành và những người quản lý cao cấp thực sự tham ra vào quá trình quản trị rủi ro, nhận thức được từng giai đoạn của quá trình quản lý RRTD, đánh giá, đo lường, theo dõi…thì mô hình tổ chức quản trị rủi ro của ngân hàng đó mới có thể thành công.
4.2.2.2. Tăng cường công tác quản lý hạn chế rủi ro tín dụng
- Mở rộng hoạt động tín dụng phải đi đôi với quản trị phòng ngừa rủi ro tín dụng. Đây là việc làm thật sự cần thiết đối với Vietinbank Thăng Long trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế. Cụ thể: đầu tư, thiết lập hẳn một bộ phận chuyên nghiên cứu dự báo kinh tế tầm vĩ mô ngắn hạn, trung và dài hạn để có khả năng đề ra chiến lược đầu tư, mở rộng hoạt động tín dụng.
- Nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm phòng ngừa rủi ro thuộc bộ phận quản trị rủi ro.
- Tăng cường giám sát sử dụng vốn vay, tránh trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích dẫn tới khi nợ đến hạn không có khả năng trả.
Trong đó đặc biệt thực hiện:
+ Kiểm tra thường xuyên và đột xuất.
+ Thay đổi nội dung kiểm tra, không chỉ kiểm tra mục đích vay mà còn các yếu tố khác như tài sản đảm bảo, pháp lý, uy tín…
+ Sau khi kiểm tra, phải xử lý kết quả kiểm tra bằng cách đánh giá lại xếp hạng khách hàng và xử lý.
- Nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm soát nội bộ nhằm ngăn ngừa và chấn chỉnh những sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng; phát hiện, ngăn chặn những rủi ro đạo đức do CBTD gây ra.
- Tăng cường năng lực quản trị điều hành, tinh thần trách nhiệm; nắm chắc lĩnh vực nghiệp vụ và khách hàng phụ trách; nhất là những khách hàng đang có dấu hiệu khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
- Tổ chức kênh thông tin thông suốt từ Ban giám đốc đến từng CBTD, đảm bảo mọi phản ánh của Ban giám đốc đều được truyền đạt đúng, đầy đủ đến từng CBTD và mọi phản ánh của doanh nghiệp đều được trình báo với Ban giám đốc kịp thời.
4.2.2.3. Chú trọng công tác tuyển dụng và đào tạo CBTD, đặc biệt là đội ngũ chuyên trách về quản trị rủi ro tín dụng và quản trị tín dụng
Một mô hình quản trị RRTD có hoàn hảo, một quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến mấy nhưng những con người cụ thể để vận hành mô hình đó bị hạn chế về năng lực hoặc không đáp ứng được các yêu cầu về đạo đức thì sự thiệt hại, tổn thất tín dụng vẫn xảy ra, thậm chí là rất nặng nề. Do đó, các giải pháp về nhân sự giữ một vai trò cốt yếu trong xây dựng các biện pháp phòng ngừa RRTD.
- Với đội ngũ lãnh đạo: Họ là những người chủ chốt có quyền hạn cao nhất trong việc ra quyết định đối với mọi hoạt động của Ngân hàng. Hiện nay, trong công tác quản trị nói chung và công tác quản trị RRTD nói riêng, đòi hỏi nhà quản lý phải nhanh nhạy nắm bắt các phương pháp quản trị mới, lãnh đạo ngân hàng cần nhận thức đúng đắn về RRTD, các khả năng có thể dẫn tới RRTD, các nhân tố ảnh hưởng, dấu hiệu nhận biết cũng như các chỉ tiêu đo lường. Có nhận thức đúng đắn thì mới có thể đưa ra chiến lược quản trị hợp lý. Do đó, ban lãnh đạo phải thường xuyên được tham gia các đợt tập huấn về quản lý kinh tế, quản trị RRTD và quản trị tín dụng. Cần bố trí đủ và phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng quá tải cho cán bộ để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán bộ có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định và kiểm tra giám sát các khoản vay một cách có hiệu quả.
Với CBTD: Họ là những người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, giải quyết đề nghị vay vốn của khách hàng. Trong môi trường kinh doanh ngày càng khó khăn và phức tạp, nhiều rủi ro có thể xảy ra thì yêu cầu đối với đội ngũ CBTD về chuyên môn nghiệp vụ cũng ngày càng cao để đảm bảo an toàn cho các khoản tín dụng. Do đó, cần phải thường xuyên có kế hoạch bồi dưỡng, bổ sung những kiến thức cần thiết cho CBTD, để họ có chuyên môn nghiệp vụ và kinh nghiệm tốt, có khả năng dự đoán, phán đoán được những rủi ro có thể diễn ra, đưa ra quyết định chính xác hơn. Ngoài những biện pháp đào tạo và bồi dưỡng nhằm nâng cao nghiệp vụ, khả năng giao tiếp ứng xử và thương lượng với khách hàng, Ngân hàng cần phải tổ chức nhiều hơn nữa các cuộc họp để thảo luận, trao đổi kinh nghiệm giữa đội ngũ CBTD của Ngân hàng cũng như các Ngân hàng khác để đóng góp ý kiến, bổ sung thêm kiến thức cần thiết, đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động.
Các quy định về khen thưởng và kỷ luật phải được sự thống nhất trong toàn hệ thống và phải được thực hiện nghiêm túc, triệt để. Nhờ vậy mới nâng cao tính chịu trách nhiệm trong các quyết định tín dụng của các cán bộ có liên quan.
Thực hiện luân chuyển cán bộ trong quản lý khách hàng từ phòng này sang phòng khác, để giảm trừ những tiêu cực do những mối quan hệ được tạo lập quá dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho các cán bộ tiếp cận những khách hàng khác nhau sẽ có khả năng xử lý công việc được nhanh chóng.
4.2.2.4. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Trong quản lý hoạt động cho vay của các TCTD thì kiểm tra nội bộ (KTNB)