5. Kết cấu của luận văn
3.3.2. Những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù có những tiến bộ trong quản trị RRTD nhưng công tác này vẫn còn tồn tại những hạn chế nhất định cần khắc phục sau:
3.3.2.1. Những tồn tại, hạn chế
- Việc đa dạng hóa các loại sản phẩm cho vay tại Vietinbank Thăng Long chưa thực sự được đánh giá cao từ phía khách hàng.
- Chất lượng thẩm định và kiểm tra sử dụng vốn sau khi cho vay chưa cao: Kết quả khảo sát thực tế về kiểm tra hồ sơ vay cho thấy chất lượng nhiều báo cáo thẩm định và kiểm tra vốn sau khi cho vay chưa đạt yêu cầu. Tình trạng sao chép lại thông tin do khách hàng cung cấp mà không cần đối chiếu, phân tích với các nguồn thông tin khác khá phổ biến. Các loại rủi ro và các biện pháp giảm thiểu rủi ro của khách hàng không được đề cập kỹ trong các báo cáo.
- Việc chỉ đạo xử lý thu hồi nợ tồn đọng, nợ quá hạn tuy đã cố gắng và đạt được kết quả nhất định. Tuy nhiên, việc thu hồi các nợ quá hạn của doanh nghiệp và cá nhân còn chậm, hiệu quả chưa cao.
- Năng lực, trình độ đội ngũ CBTD còn nhiều hạn chế: Tình trạng thiếu CBTD, đặc biệt là cán bộ có kinh nghiệm là tình trạng phổ biến trong toàn hệ thống. Mặt khác, số cán bộ tín dụng mới tuyển hoặc có thâm niên công tác dưới 2 năm chiếm đến 20% nên kinh nghiệm, trình độ năng lực thẩm định tín dụng còn nhiều hạn chế, chưa đủ kiến thức tổng hợp tạo sự tự tin để đưa ra kết luận độc lập… Do vậy, việc phân tích đánh giá phần lớn chỉ mang tính hình thức thủ tục.
- Vietinbank Thăng Long chưa áp dụng mô hình quản trị RRTD tiến tiến (các mô hình lượng hóa rủi ro của danh mục cho vay) dẫn đến phần đánh giá rủi ro, tổn thất còn nhiều hạn chế.
- Tỷ trọng nợ quá hạn là rất nhỏ so với tổng dư nợ, chủ yếu là nợ quá hạn ngắn hạn nhưng thực ra là chưa tốt đối với đơn vị.
3.3.2.2. Nguyên nhân
- Chưa có chính sách quản trị RRTD rõ ràng. Các chính sách, quy định hiện tại thường chỉ quan tâm chủ yếu đến tài sản đảm bảo và chưa quan tâm nhiều đến lợi ích khách hàng cũng như chưa có chính sách phí, lãi suất tín dụng phân biệt đối với từng nhóm khách hàng khác nhau.
- Cách đánh giá rủi ro còn nặng về cảm tính, thiếu các công cụ đo lường rủi ro hiệu quả: Mô hình chấm điểm xếp hạng tín dụng doanh nghiệp thời gian qua đã bộc lộ nhiều hạn chế. Đặc biệt khi áp dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ có tính chất hoạt động như những công ty gia đình việc đánh giá các chỉ tiêu tài chính, quản lý gặp rất nhiều khó khăn, do các báo cáo tài chính của các doanh nghiệp này không được kiểm toán độc lập, hệ thống thông tin, chuẩn mực kế toán chưa thực sự đủ độ tin cậy.
- Công tác đào tạo cán bộ tuy đã được chú trọng hơn nhưng còn mang tính tự phát, chưa bài bản nên chưa hiệu quả dẫn đến việc một số cán bộ chưa đủ kiến thức và kinh nghiệm đã được hướng dẫn khách hàng cũng như thẩm định những dự án lớn. Các cán bộ tín dụng vẫn làm theo quan điểm cá nhân, dựa vào thông tin khách hàng cung cấp để đánh giá thực trạng tài chính, năng lực của khách hàng do đó đánh giá sai về dự án.
- Hệ thống thông tin tín dụng (thông tin khách hàng).
- Vietinbank Thăng Long chưa kiểm soát được tốt từ nghiệp vụ cho vay nên nợ quá hạn vẫn tăng lên theo các năm. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ quá hạn của Vietinbank Thăng Long vẫn thấp hơn so với mức an toàn theo quy định là 5%.
Chƣơng 4
GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG RỦI RO
TÍN DỤNG TẠI
CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH THĂNG LONG
4.1. Định hƣớng phát triển tín dụng và mục tiêu quản trị rủi ro của Vietinbank Thăng Long
4.1.1. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng của Vietinbank Thăng Long a. Hoạt động kinh doanh chung a. Hoạt động kinh doanh chung
1. Tăng cường đẩy mạnh huy động tất cả các nguồn vốn, đặc biệt chú trọng huy động nguồn vốn cố định và nguồn vốn giá rẻ từ dân cư và tổ chức, phấn đấu nguồn vốn đến 31/12/2015 đạt 2.600 tỷ đồng. Bên cạnh đó, đẩy mạnh cơ cấu lại nguồn vốn theo hướng tăng cường nguồn vốn dài hạn và ổn định. Thường xuyên bám sát chỉ đạo, định hướng của Trụ sở chính, nắm rõ tình hình diễn biến thị trường để chủ động triển khai các sản phẩm huy động vốn có hiệu quả.
2. Triển khai và hoàn thiện công tác chuyển đổi mô hình cấp tín dụng mới. Tập trung tăng trưởng quy mô đi kèm với chất lượng và hiệu quả tín dụng, phấn đấu đến 31/12/2015 dư nợ đạt 2.200 tỷ đồng.
3. Kiểm tra 100% các món vay, kiểm tra thường xuyên an toàn vốn, hạn chế và ngăn chặn tối đa nợ quá hạn mới phát sinh. Đảm bảo an toàn tài sản, tiền vốn của ngân hàng cũng như của khách hàng.
4. Thực hiện tiếp cận khách hàng, tăng cường mở rộng bán chéo các sản phẩm dịch vụ của Vietinbank. Thu dịch vụ đạt 12.500 triệu đồng.
5. Lợi nhuận đạt 97.553 triệu đồng. Trong đó:
- Lợi nhuận từ hoàn nhập DPRR cụ thể: 2.434 triệu đồng - Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh: 95.199 triệu đồng.
b. Hoạt động tín dụng và quản trị rủi ro
Một là, trong điều kiện môi trường kinh doanh ngày càng thay đổi, trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, môi trường hoạt động ngày càng đa dạng và phức tạp hơn, mức độ cạnh tranh ngày một khốc liệt hơn, rủi ro nhiều hơn. Vì vậy,
Chi nhánh cần xác định hoạt động quản lý rủi ro, nhất là quản lý rủi ro tín dụng trong kinh doanh là trọng tâm của mọi hoạt động quản lý và điều hành kinh doanh.
Hai là, mọi quyết định trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là quyết định về cấp tín dụng của Chi nhánh phải triệt để tuân thủ nguyên tắc phải đánh giá được rủi ro và phải xác định rõ quan hệ rủi ro - lợi ích, bảo đảm tối đa hóa lợi nhuận trên cơ sở hạn mức rủi ro đã được phê duyệt.
Ba là, giám sát, quản lý rủi ro tín dụng của Chi nhánh phải tiến hành theo nguyên tắc quản lý giám sát độc lập với hoạt động tác nghiệp của các phòng tín dụng khách hàng, nơi kinh doanh tạo ra rủi ro.
Bốn là, hoàn thiện bộ máy quản lý điều hành tại Chi nhánh với sự phân công nhiệm vụ, quyền hạn và trách nhiệm cho mỗi cấp, mỗi bộ phận từ Chi nhánh cho tới các phòng giao dịch sao cho rõ ràng, cụ thể; đảm bảo sự chỉ đạo thống nhất từ trên xuống dưới, vừa phát huy được thế mạnh của các phòng giao dịch, vừa tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát, chỉ đạo sâu sát của ban lãnh đạo.
Năm là, nghiên cứu và áp dụng những nguyên tắc quản lý rủi ro của Ủy ban BASEL và những thông lệ quốc tế tốt nhất, đặt ra bước đi nhanh và phù hợp với điều kiện hoạt động quản lý rủi ro của Chi nhánh.
Sáu là, áp dụng các phương pháp đo lường rủi ro hướng theo tiêu chuẩn quốc tế, xây dựng mô hình dự đoán rủi ro phù hợp, phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro, nhận biết chính xác nguyên nhân.
Bảy là, thiết lập hệ thống thông tin khách hàng, thực hiện phân tích, đánh giá tình hình tài chính, kinh doanh của khách hàng thường xuyên và định kỳ; thực hiện phân loại các khoản vay và trích lập dự phòng rủi ro theo quy định.
4.1.2. Mục tiêu quản trị rủi ro của Vietinbank Thăng Long
Mục tiêu quản trị rủi ro của Vietinbank Thăng Long được thể hiện qua các chỉ tiêu cụ thể về quản trị rủi ro tín dụng trong giai đoạn 2015 - 2017:
- Các chỉ tiêu định lượng:
+ Tỷ lệ an toàn vốn chung (CAR): 10%
+ Tỷ lệ an toàn vốn đối với vốn chủ sở hữu (Core CAR): 8% + Tỷ lệ nợ có vấn đề: 0,3 %
+ Khả năng sinh lời của tài sản: 5% + Khả năng sinh lời của nguồn vốn: 40 % + Tỷ lệ thanh khoản: 55 %
+ Tỷ lệ cấp tín dụng so với tiền gửi bằng nội tệ và ngoại tệ: dưới 50% - Các chỉ số định tính:
+ Cấu trúc, xu hướng thay đổi của nguồn vốn hợp lý, bền vững + Chính sách quản lý tài sản có và tài sản nợ, phân bổ vốn hiệu quả. + Quản lý chặt chẽ hiện trạng cho vay có bảo lãnh, cho vay thế chấp.
+ Nâng cao mức độ hoàn thiện và hiệu quả của hệ thống quản lý rủi ro tín dụng. - Trong công tác thu nợ phải đảm bảo thu nợ gốc, lãi đầy đủ đúng hạn.
- Thực hiện đúng quy trình cho vay, thủ tục hồ sơ đầy đủ theo đúng quy định của NHTMCP Công Thương Việt Nam trên cơ sở đánh giá thực tế khách hàng.
- Chủ động trong việc nâng cấp nhóm nợ với những khoản nợ tiềm ẩn rủi ro nhằm phản ánh đúng tính chất của nhóm nợ, phục vụ việc phân loại nợ và trích lập dự phòng tự động. Đẩy nhanh tiến độ xử lý các khoản vay chậm luân chuyển nhằm tăng năng lực tài chính, nâng cao chất lượng tín dụng.
- Hoàn thiện hệ thống thông tin báo cáo phục vụ hoạt động tín dụng nói riêng và việc điều hành hoạt động kinh doanh hàng ngày nói chung. Đồng thời, ứng dụng các chuẩn mực kế toán và quản trị ngân hàng theo thông lệ quốc tế.
- Điều chỉnh cơ cấu tín dụng hợp lý, nâng cao chất lượng tín dụng, đo lường và quản trị được rủi ro trong hoạt động tín dụng nhằm giảm hạn chế thấp nhất tỷ lệ nợ xấu có thể xảy ra trên tổng dư nợ. Đồng thời chủ động cùng khách hàng tiếp tục hoàn thiện hồ sơ, thủ tục pháp lý về bảo đảm tiền vay để tăng cường trách nhiệm, nghĩa vụ của người vay, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý khi thu hồi nợ, đồng thời phấn đấu giảm tỷ lệ cho vay không có bảo đảm bằng tài sản.
- Tăng cường đào tạo đội ngũ cán bộ quản lý trung gian nhằm nâng cấp các kỹ năng lập kế hoạch phát triển kinh doanh, đánh giá và phân tích cạnh tranh, quản trị rủi ro và quản trị nhân sự.
4.2. Một số giải pháp rủi ro tín dụng tại Vietinbank Thăng Long
Trên cơ sở nghiên cứu về quản trị RRTD ta thấy khả năng xuất hiện RRTD đối với ngân hàng là do nhiều nguyên nhân khác nhau, vì vậy cũng có nhiều biện pháp phòng ngừa và hạn chế RRTD của ngân hàng. Để đảm bảo an toàn vốn vay, đảm bảo khả năng thu hồi nợ gốc và lãi cho Vietinbank Thăng Long trong thời gian tới, tác giả đề xuất một số giải pháp cụ thể như sau:
4.2.1. Nâng cao chất lượng tín dụng
4.2.1.1. Hoạt động huy động vốn
Để hoạt động cho vay tốt đòi hỏi ngân hàng phải có nguồn vốn đủ mạnh, trong đó, vốn lưu động là yếu tố rất cần thiết đối với ngân hàng. Nếu ngân hàng tổ chức thực hiện tốt công tác huy động vốn thì không những mở rộng được quy mô cho vay mà còn mang đến cho ngân hàng ngày càng nhiều lợi nhuận. Để tăng cường nguồn vốn huy động cần thực hiện một số biện pháp:
- Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn để thu hút khách hàng đến gửi tiền. Phát triển các dịch vụ mới như thẻ tín dụng quốc tế, thẻ thanh toán, thẻ ATM…
- Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu tiện ích ngày càng cao của khách hàng; cung cấp cho họ những phương tiện thanh toán thuận lợi, nhanh, an toàn và chính xác.
- Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng. Mở rộng phạm vi hoạt động ra khắp cả nước.
- Xây dựng đội ngũ nhân viên năng động, nhiệt tình, giao tiếp tốt và nắm vững chuyên môn nghiệp vụ nhằm giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới.
- Thực hiện đảm bảo an toàn tiền gửi cho khách hàng.
4.2.1.2. Hoạt động cho vay
- Đa dạng hoá các hình thức cấp tín dụng: ngân hàng cần sử dụng nhiều phương thức cho vay để tăng doanh số cũng như khách hàng vay tại đơn vị mình. Các sản phẩm tín dụng có tiện ích cũng như sự thuận tiện khi sử dụng sẽ dễ dàng được khách hàng chấp thuận hơn. Chú trọng mở rộng sản phẩm về: hạn mức, hạn mức dự phòng, thấu chi, chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh…
- Thực hiện hoàn chỉnh quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng trong việc hạn chế sai sót, hạn chế khả năng rủi ro và nâng cao chất lượng từng khoản vay. Các quy trình tín dụng đã được ban hành khá chặt chẽ và cụ thể hoá theo từng loại tín dụng. Tuy nhiên cần phải chi tiết hơn với từng khoản vay, từng loại khách hàng.
- Có quy trình thẩm định phương án vay vốn khoa học, hợp lý, đánh giá tương đối chính xác đầu vào và đầu ra của phương án vay vốn để đảm bảo khả năng hoàn trả vốn vay. Điều chỉnh kỳ hạn nợ phù hợp với thị trường và đặc điểm kinh doanh của doanh nghiệp.
- Thủ tục giấy tờ đơn giản, gọn nhẹ nhưng phải đảm bảo tính an toàn cho khách hàng cũng như ngân hàng. Tùy theo quy mô khoản vay; đối tượng cho vay; loại vay; cường độ cạnh tranh mà Ngân hàng cần giảm bớt một số thủ tục. Nhưng có hai thủ tục tuyệt đối không được bớt là giấy đề nghị vay vốn và các hồ sơ pháp lý.
- Triển khai công tác khách hàng thăm dò ý kiến khách hàng, để đánh giá chất lượng dịch vụ Ngân hàng cung cấp và có cơ sở điều chỉnh hoạt động Ngân hàng, chính sách khách hàng cho phù hợp với tình hình chung và đáp ứng hơn nữa những yêu cầu của khách hàng. Tìm cách tiếp cận trực tiếp với khách hàng để hiểu rõ nguyện vọng, nhu cầu về vốn và các dịch vụ mà khách hàng cần. Từ đó tư vấn, hướng dẫn các phương thức cũng như điều kiện vay vốn phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
- Tăng cường phối hợp chặt chẽ với trung tâm thông tin tín dụng nhằm mục đích giúp cho ngân hàng có thêm thông tin cần thiết để làm cơ sở cho việc đầu tư tín dụng có hiệu quả, tránh thất thoát vốn, ngăn ngừa phát sinh nợ quá hạn.
4.2.2. Những giả , giảm thiểu rủi ro tín dụng tại Vietinbank
Thăng Long
Lợi nhuận và rủi ro là hai mặt của một vấn đề: muốn có lợi nhuận, phải chấp nhận rủi ro. Nếu không chấp nhận rủi ro, sẽ không bao giờ thu được lợi nhuận. Sự đối mặt và chịu sự tác động của rủi ro có thể ảnh hưởng xấu đến Ngân hàng, thậm chí bị phá sản và loại ra khỏi thị trường. Từ những hạn chế trong công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Vietinbank Thăng Long, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm tăng cường quản trị, giảm thiểu rủi ro tín dụng tại Vietinbank Thăng Long như sau:
4.2.2.1. Giải pháp về xây dựng định hướng, chính sách tín dụng
Trong điều kiện nền kinh tế thị trường biến động phức tạp, một chiến lược quản trị rõ ràng, chính xác trong dự báo đảm bảo cho bản thân các Ngân hàng có thể linh hoạt trong phòng ngừa và xử lý những RRTD có thể xảy ra. Nó góp phần định hướng cho các hoạt động tín dụng trong tương lai nhằm đảm bảo mục tiêu an toàn và lợi nhuận cao.
Mục tiêu hoạt động tín dụng của Vietinbank Thăng Long trong những năm tới là tăng trưởng tín dụng một cách thận trọng, bền vững đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, tăng tỷ lệ cho vay có đảm bảo bằng tài sản. Phấn đấu bằng mọi biện pháp thu hồi các khoản nợ xấu. Riêng các khoản nợ tồn đọng đã được xử lý bằng dự