5. Kết cấu của luận văn
3.1.3. Cơ cấu tổ chức bộ máy quả ủa Vietinbank Thăng Long
3.1.3 ổ chứ
Ban giám đốc (5 người: gồm Giám đốc và 04 Phó giám đốc): được sự ủy quyền trực tiếp từ Chủ tịch HĐQT, thực hiện các nhiệm vụ, chức năng, quyền hạn
đã được quy định cụ thể trong văn bản ủy quyền và các quy định, văn bản hướng dẫn cụ thể của NHTMCP Công thương Việt Nam trong từng thời kỳ.
Các phòng chuyên môn, nghiệp vụ: đảm nhận những vai trò, chức năng nhất định, tuân thủ theo sự phân công, phân nhiệm của cấp trên.
3.1.3.2
Vietinbank Thăng Long là
, 52 . 3.1.4. 9, , Quận Nam Từ Liêm, t ; 03 là . , , , . 3.1.5. Các sản phẩm và dịch vụ tín dụng cung cấp chính
3.1.5.1. Sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình
- Cho vay mua xe ô tô. - Cho vay mua bất động sản. - Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà.
- Cho vay bổ sung vốn lưu động sản xuất kinh doanh. - Cho vay mua sắm máy móc thiết bị, đầu tư nhà xưởng. - Cho vay trung hạn bổ sung vốn sản xuất kinh doanh. - Cho vay tiêu dùng.
- Cho vay du học.
- Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi. - Cho vay mua xe gắn máy trả góp.
3.1.5.2. Sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp
- Cho vay bổ sung vốn lưu động.
- Tài trợ nhập khẩu hàng hoá, nguyên vật liệu. - Tài trợ sản xuất, gia công hàng xuất khẩu. - Cho vay đầu tư tài sản cố định.
- Gói sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp kinh doanh xe ô tô. - Cho vay đầu tư xe ô tô đối với các doanh nghiệp vận tải.
3.1.6 ạt động kinh doanh của ngân hàng Vietinbank Thăng Long
Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng. Nó cũng như những doanh nghiệp sản xuất khác, luôn có mục tiêu hàng đầu là lợi nhuận. Lợi nhuận là yếu tố then chốt, nói lên kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nó là hiệu số giữa tổng thu nhập và tổng chi phí. Để gia tăng lợi nhuận, ngân hàng phải quản lý tốt các khoản mục tài sản có, nhất là các khoản mục cho vay và đầu tư, giảm thiểu các chi phí, trong đó tập trung quản lý chặt chẽ việc chi tiêu, mua sắm trang thiết bị, công tác phí… đảm bảo cho hoạt động kinh doanh có hiệu quả.
Giai đoạn 2011 - 2013, toàn hệ thống NHTMCP Công thương Việt Nam đã nỗ lực phấn đấu vượt qua khó khăn, bám sát các chủ trương, chính sách của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, hỗ trợ tối đa nền kinh tế, phát triển kinh doanh ổn định, đạt các mục tiêu kế hoạch, tổng nguồn vốn và tổng tài sản vẫn tiếp tục tăng, thu nhập của người lao động được đảm bảo. Trong điều kiện khó khăn chung của nền kinh tế, Vietinbank Thăng Long đã chủ động, có những quyết sách kịp thời, nhạy bén trong chỉ đạo điều hành vận dụng linh hoạt các cơ chế: Lãi suất, thị trường... đã tranh thủ được sự giúp đỡ của cấp trên, sự ủng hộ, phối kết hợp nhịp nhàng của các ngành chức năng, sự ủng hộ của các cấp uỷ chính quyền địa phương và sự đoàn kết, quyết tâm của toàn thể cán bộ trong Chi nhánh nên đã hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao, cụ thể trong thời gian qua, Vietinbank Thăng Long đã đạt được những kết quả như sau:
Bảng 3.1. Kết quả kinh doanh của Vietinbank Thăng Long Đơn vị: Triệu đồng TT Chỉ tiêu 2011 2012 2013 So sánh 2012/2011 2013/2012 ± % ± % I Tổng thu 341.141 530.466 399.088 189.325 55,50% -131.378 -24,77%
1 Thu lãi tiền gửi 0 0 0 0 0,00% 0 0,00%
2 Thu lãi cho vay và đầu tư 181.026 238.403 208.516 57.377 31,70% -29.887 -12,54% 3 Thu lãi điều vốn nội bộ 140.497 244.178 166.387 103.681 73,80% -77.791 -31,86% 4 Thu phí dịch vụ 9.214 6.692 7.841 -2.522 -27,37% 1.149 17,17% 5 Thu nợ đã xử lý rủi ro (Thu hoàn nhập dự phòng RRTD) 1.035 780 3.588 -255 -24,64% 2.808 360,00% 6 Thu điều tiết và thu khác 9.369 40.413 12.756 31.044 331,35% -27.657 -68,44%
II Tổng chi 308.345 474.127 337.589 165.782 53,77% -136.538 -28,80%
1 Chi trả tiền lãi gửi, GTCG 63.347 143.502 105.384 80.155 126,53% -38.118 -26,56% 2 Chi trả tiền lãi vay, thuê TC 39.524 58.657 13.474 19.133 48,41% -45.183 -77,03% 3 Chi lãi điều vốn nội bộ 162.078 204.555 178.714 42.477 26,21% -25.841 -12,63%
4 Chi hoạt động dịch vụ 0 633 702 633 0,00% 69 10,90%
5 Chi KD ngoại hối 12 1 173 -11 -93,14% 172 20920,66%
6 Chi nộp thuế 1.742 1.850 1.775 108 6,20% -75 -4,05%
7 Chi hoạt động KD khác 644 861 644 0,00% 217 33,70%
8 Chi cho nhân viên 15.280 19.298 15.767 4.018 26,30% -3.531 -18,30% 9 Chi cho hoạt động quản lý. 6.067 10.538 7.850 4.471 73,69% -2.688 -25,51% 10 Chi về tài sản 3.504 7.224 5.594 3.720 106,16% -1.630 -22,56% 11 Trích dự phòng RRTD 4.307 7.043 5.025 2.736 63,52% -2.018 -28,65% 12 Chi khác 1.097 20.182 2.270 19.085 1739,74% -17.912 -88,75%
III Kết quả tài chính 32.796 56.339 61.499 23.543 71,79% 5.160 9,16%
1 Chênh lệch thu chi sau trích DPRR 32.796 56.339 61.499 23.543 71,79% 5.160 9,16% 2 Lợi nhuận sau thuế 24.597 42.254 46.124 17.657 71,79% 3.870 9,16%
3 ROA 1,4% 2,3% 2,1% 0.9 63,03% 0.2 -8,16%
Tổng tài sản 1.743.264 1.836.930 2.183.238 93.666 5,37% 346.308 18,85%
(Nguồn: Phòng Tổng hợp Vietinbank Thăng Long)
Nhờ có những bước tiến đáng kể trong hoạt động kinh doanh, lợi nhuận ngân hàng ngày càng tăng. Với đồng vốn bỏ ra ngân hàng đã có nhiều biện pháp tích cực để thu hồi, việc thu lãi được triển khai đến từng địa bàn dân cư đã mang lại nhiều thuận lợi cho khách hàng. Vietinbank Thăng Long đã đảm bảo tuyệt đối an toàn tài sản và nguồn vốn, số nợ quá hạn được xử lý và đôn đốc thu nợ kịp thời, khối lượng tín dụng ngày càng tăng, chất lượng đảm bảo, kinh doanh có lãi, đảm bảo đủ quỹ thu nhập để chi lương cho cán bộ nhân viên theo chế độ của ngành.
Tuy nhiên, năm 2012 - 2013 là một năm kinh tế gặp nhiều khó khăn đối với các tổ chức kinh tế nói chung và đối với các Ngân hàng nói riêng. Vietinbank Thăng Long cũng không phải ngoại lệ, nên kết quả kinh doanh chưa đạt kế hoạch tài chính được giao. Ngân hàng đã cố gắng hết sức để khôi phục lại hoạt động kinh doanh của mình, đảm bảo tốt hơn cho đời sống của cán bộ nhân viên trong Ngân hàng.
Ngoài phần thu lớn là thu lãi cho vay, ngân hàng còn làm tốt các dịch vụ thanh toán để tăng nguồn thu từ dịch vụ. Cùng với sự tăng thu, ngân hàng còn tích cực khai thác các nguồn vốn rẻ để hạ lãi suất đầu vào.
Những kết quả đạt được nêu trên không những đã góp phần giúp Chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh các năm theo định hướng của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHTMCP Công thương Việt Nam mà còn đáp ứng ngày càng tốt hơn các yêu cầu cần thiết, hợp lý của khách hàng. Để đạt được những thành tích đó, tập thể cán bộ, nhân viên toàn Chi nhánh đã luôn đồng tâm đoàn kết, nhất trí cùng nhau phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ.
3.2. Thực trạng hoạt độThăng Long Thăng Long
Để đảm bảo hoạt động tín dụng của Vietinbank Thăng Long phát triển theo đúng định hướng, đạt được mục tiêu an toàn, hiệu quả, tăng trưởng bền vững và kiểm soát được rủi ro cũng như hướng theo thông lệ quốc tế, Vietinbank Thăng Long đã xây dựng và ban hành chính sách quản lý rủi ro tín dụng với những nội dung cơ bản sau đây:
+ Đa dạng hóa danh mục đầu tư:
Vietinbank Thăng Long thực hiện chính sách “đa dạng hóa danh mục đầu tư” trên cơ sở đảm bảo an toàn vốn, thu lợi nhuận tối đa, góp phần phát triển kinh tế- xã hội theo đúng chính sách, mục tiêu chung của Nhà nước trong nền kinh tế thị trường định hướng XHCN ở nước ta. Hoạt động đầu tư tín dụng của Vietinbank Thăng Long thực hiện theo các loại hình sau:
- Vietinbank Thăng Long thực hiện nghiệp vụ cho vay (đầu tư tín dụng) là giải pháp kinh doanh chủ yếu nhất. Để đảm bảo an toàn hoạt động, đảm bảo khả năng thanh khoản theo luật pháp và trong mối quan hệ với khách hàng gửi tiền, các chỉ số hoạt động tín dụng sau đây phải được duy trì bắt buộc trong toàn hệ thống.
Tỷ lệ tổng dư nợ cho vay trên tổng số dư tiền gửi của khách hàng (cả 2 khu vực) không được vượt quá 90% tính trong mọi thời điểm hoạt động kinh doanh. Trường hợp cần thiết tỷ lệ này vượt mức quy đinh trên, Tổng Giám đốc sẽ trình Chủ tịch HĐQT quyết định.
Mức dư nợ tín dụng trung dài hạn không quá 42% trong tổng dư nợ chung. Về đối tượng đầu tư tín dụng, đối với pháp nhân, Vietinbank Thăng Long ưu tiên bố trí trên 65% tổng mức dư nợ cho vay và bảo lãnh, các đối tượng khác không phải là đơn vị pháp nhân theo luật định, thì tổng mức vốn cho vay và bảo lãnh chỉ giới hạn tỷ lệ đến 35%.
Vietinbank Thăng Long thực hiện chính sách khách hàng trong hoạt động đầu tư tín dụng có sự phân biệt khách hàng quan hệ truyền thống, loại được tín nhiệm cao cần được hưởng cơ chế cho vay và bảo lãnh theo tín chấp.
- Khi đầu tư vào trái phiếu Chính phủ, trái phiếu công ty, trái phiếu công trình đô thị, tổng mức dư nợ đầu tư trái phiếu không vượt quá 10% tổng dư nợ đầu tư tín dụng của Vietinbank, việc đầu tư này chỉ thực hiện tại Hội sở và do Thường trực HĐQT quyết định theo đề nghị của Tổng giám đốc.
- Vietinbank cũng tiến hành đầu tư thương mại (góp vốn liên doanh, mua cổ phần tại các doanh nghiệp, công ty cổ phần). Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn hoạt động và an toàn vốn, tổng mức góp vốn liên doanh của Vietinbank chỉ được thực hiện tối đa đến 25% vốn tự có. Việc cử người vào HĐQT của các tổ chức kinh tế Vietinbank góp vốn do HĐQT Vietinbank quyết định.
- Vietinbank thành lập công ty cho thuê tài chính trực thuộc để triển khai hoạt động kinh doanh đầu tư tín dụng dưới hình thức cho thuê tài chính.
- Vietinbank Thăng Long thực hiện các hoạt động đầu tư tín dụng hỗ trợ xuất khẩu theo phương thức “bao thanh toán”.
+ Về đối tượng khách hàng:
- Đối với khách hàng là pháp nhân: Vietinbank Thăng Long tập trung chủ yếu cung cấp tín dụng và bảo lãnh cho các loại doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Đối với khách hàng là thể nhân: Vietinbank Thăng Long đẩy mạnh nghiên cứu thị trường cho vay tiêu dung như: mua sắm xe ôtô mới 100%, sửa chữa nhà hoặc mua nhà…
+ Về lĩnh vực hoạt động kinh tế sản xuất kinh doanh, Vietinbank Thăng Long chú trọng mở rộng đầu tư tín dụng vào các đối tượng:
- Các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu
- Các doanh nghiệp trong khu chế xuất, khu công nghiệp. - Các doanh nghiệp xây lắp.
- Các doanh nghiệp đầu tư kinh doanh bất động sản: tỷ lệ nợ loại này không vượt quá 40% tổng dư nợ chung của Vietinbank Thăng Long .
+ Về thời hạn tín dụng
- Cho vay ngắn hạn thuộc tính chất vốn lưu động, thời hạn cho vay đến 12 tháng. - Cho vay trung và dài hạn thuộc tính chất tín dụng đầu tư vốn cố định, thời hạn từ trên 12 tháng trở lên. Phần lớn vốn trung dài hạn của Vietinbank Thăng Long tập trung ở thể loại trung hạn từ 12 - 24 - 36 - 48 tháng…Thể loại trung dài hạn từ 50 tháng trở lên Vietinbank Thăng Long vẫn tiếp tục chính sách cung ứng vốn hạn chế do khả năng nguồn vốn chưa đảm bảo.
- Tất cả các khoản cho vay trung dài hạn từ 36 tháng trở lên (trừ cho vay mua xe ô tô, mua nhà, xây nhà,… với số tiền nằm trong mức ủy quyền cho từng đơn vị) đều do Hội Sở quyết định, thông qua Hội đồng tín dụng và Tổng giám đốc xét duyệt, nếu vượt mức phán quyết thì do thường trực HĐQT xét duyệt.
+ Về lãi suất tín dụng
- Lãi suất tín dụng trung , dài hạn cao hơn lãi suất tín dụng ngắn hạn. Lãi suất tín dụng dài hạn là mức cao nhất.
- Trong từng thể loại thời hạn vay nợ, khoản vay có thời gian vay, trả càng dài thì lãi suất tín dụng càng cao.
- Đối với khoản vay phải xử lý gia hạn theo thỏa thuận giữa ngân hàng và người cho vay, thời gian được gia hạn phải chịu lãi suất tín dụng cao hơn khoản vay bình thường trước đó.
- Lãi suất tín dụng nợ quá hạn áp dụng tỷ lệ từ 120% đến mức tối đa bằng 150% mức lãi suất trong hạn.
- Vietinbank Thăng Long tiến hành thu nợ lãi hàng tháng. Trong các hợp đồng tín dụng trung dài hạn, việc trả lãi vay có thể ấn định theo phân kỳ 3 tháng. Các khoản phát sinh trên 3 tháng chỉ phát sinh cá biệt và do Tổng giám đốc và HĐQT Vietinbank Thăng Long xem xét quyết định.
- HĐQT quyết định mức trần lãi suất tín dụng, Tổng giám đốc được ủy quyền ấn định mức lãi suất cụ thể theo từng tính chất loại vay, thời hạn vay cụ thể.
+ Về cơ chế đảm bảo tiền vay:
Vietinbank Thăng Long áp dụng chế độ đảm bảo tiền vay phù hợp với các quy định hiện hành của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước.
+ Về cơ chế kiểm tra, giám sát tín dụng: Từng cơ sở kinh doanh của Vietinbank Thăng Long có trách nhiệm thực hiện việc kiểm tra, giám sát tín dụng đối với từng khoản vay theo từng khách hàng vay vốn. Trách nhiệm kiểm tra, giám sát tín dụng thuộc cán bộ tín dụng và cơ sở kinh doanh Vietinbank Thăng Long, nơi trực tiếp quản lý tín dụng đối với khách hàng. Bộ phận kiểm tra kiểm soát nội bộ Vietinbank Thăng Long có trách nhiệm kiểm tra, kiểm soát lại từng khoản vay theo từng khách hàng, kịp thời có ý kiến đánh giá tình hình chất lượng tín dụng của mỗi khoản vay và theo từng khách hàng tại tất cả các phòng có cho vay. Hàng quý, Giám đốc phải gửi trình Tổng giám đốc để xem xét, có chủ trương giải pháp chỉ đạo, xử lý những vấn đề phát sinh có rủi ro tiềm ẩn gây tổn thất về vốn của Vietinbank Thăng Long.
+ Quy chuẩn đạo đức trong hoạt động kinh doanh tín dụng Cán bộ, nhân viên hoạt động tín dụng phải:
- Hiểu và chấp hành đúng đắn, đày đủ nội dung chính sách tín dụng của ngân hàng;nghiêm chỉnh thực thi những quy định của pháp luật, quy tắc quy trình nghiệp
vụ tín dụng; ận tình truyền đạt, hướng dẫn khách hàng nắm vững và cùng thực hiện đúng chính sách, quy chế, quy trình tín dụng với tư cách là một chủ thể trong quan hệ tín dụng.
- Tuyệt đối không được vụ lợi cá nhân dẫn đến hậu quả là làm sai lệch việc đánh giá thẩm đinh dự án đầu tư tín dụng.
- Không được làm việc với thái độ qua loa, thiếu sâu sát, lười đi cơ sở kiểm tra, giám sát theo quy định của quy chế cho vay.
- Che giấu những sai trái, tình hình bất lợi gây tiềm ẩn rủi ro tín dụng, không báo cáo đầu đủ kịp thời về những phát sinh tiêu cực của khách hàng vay vốn cho các cấp lãnh đạo Vietinbank Thăng Long để có chủ trương giải pháp thích hợp thu hồi, bảo toàn vốn cũng là một vi phạm nghiệm trọng về quy chuẩn đạo đức tín dụng.
Tham gia trực tiếp vào hoạt động cấp tín dụng có các phòng nghiệp vụ tại Hội sở chính, các Chi nhánh (Quan hệ khách hàng, phân tích tín dụng, quyết định tín dụng, dịch vụ khách hàng) và các Phòng giao dịch. Trong đó, Tổng giám đốc uỷ quyền cấp tín dụng thường xuyên cho Giám đốc/Phó giám đốc, Trưởng phòng