- Phát hiện các nguy cơ rựi ro.
s Hoa hổng theo lãi: 25.00% phần hoa hoạn, không áp dụng cho phần bão, lụt.
3.1.1 Xây dựng hệ thông chỉ sôi bảo hiểm
Lũ lụt là rủi ro lớn nhất ảnh hưởng đến cuộc sống của người nông dân Việt Nam. Để xây dựng được một đơn bảo hiểm nông nghiệp phù hợp với điều kiện thời
tiết khí hậu và thiên tai ở Việt Nam thì nhà nước cần phải đầu tư nghiên cứu các
điều kiện để xây dựng hệ thống chỉ số bảo hiểm khả thi ở Việt Nam.
Hiện tại Việt Nam đang thiếu nguồn tài chính và chuyên gia, chính phủ cần kêu gọi các tổ chức quốc tế trợ giúp để tiến hành nghiên cứu ở những tỉnh nghèo có khí hậu khởc nghiệt và thường xuyên xảy ra thiên tai.
Hệ thống chỉ số bảo hiểm ỏ đây là xem xét lịch sử tổn thất trong quá khứ, mặt bằng mức sống chung của mỗi vùng miền m à xây dựng mừt tỷ lệ phí bảo hiểm thích hợp cho từng vùng miền, vừa mang tính chất hỗ trợ người dân được bảo hiểm với mức phí hỗ trợ, vừa đóng góp phí bảo hiểm cho các công ty bảo hiểm xây dựng quỹ tổn thất thiên nhiên.
Việc xác định chỉ số vừa có lợi cho người dân, vừa có lợi cho công ty bảo hiểm trong mừt phạm vi nào đó là mâu thuẫn nhau. Tuy nhiên mâu thuẫn này có thể giải quyết nếu chính phủ có cam kết bù lỗ cho quỹ khi có tổn thất lớn, tránh để các công ty bảo hiểm thua lỗ nặng nề vì còng ty bảo hiểm là tổ chức kinh doanh vì lợi nhuận.
Tái bảo hiểm luôn là khâu bảo vệ công ty bảo hiểm khỏi những rủi ro về tài chính, là công cụ giúp điều hòa tổn thất, tránh những dao đừng lớn. Mừt khi có sự tham gia của chính phủ và các tổ chức nước ngoài, gánh nặng của rủi ro trong tái bảo hiểm có thể được giảm nhẹ. Hơn nữa bảo hiểm theo chỉ số là mừt cơ chế bảo hiểm mới, đơn giản, huy đừng được rất nhiều người tham gia từ nhỏ đến lổn, do vậy quy luật số lớn sẽ có tác dụng tạo nguồn tiền để chi trả cho tổn thất.
3.1.2 T h i ế t lập cơ c h ế cứu t r ợ r ủ i ro thiên tai
Trước diễn biến phức tạp của rủi ro thiên tai đang ngày mừt tăng, chính phủ đã ủng hừ để nhóm nghiên cứu của Ngân hàng thế giới phát triển cơ chế cứu trợ rủi ro thiên tai rất có ý nghĩa đối với các quốc gia có thu nhập thấp và trung bình. N h ó m nghiên cứu này cần được quan tâm và tạo điều kiện để xây dựng các chiến lược cứu trợ các rủi ro thiên tai do con người tạo ra để có những hành đừng giảm thiểu và ứng phó với thay đổi khí hậu hiệu quả, xứ lý lỗ hổng giữa các công cụ tài chính mới với các công cụ hiện hành, tiến hành nghiên cứu đưa ra các đơn bảo hiểm phù hợp với sự thay đổi và diễn biến của tình hình khí hậu. Theo đó Việt Nam cần luật hóa việc mua bảo hiểm đối với mừt số loại hình bảo hiểm trọng yếu, đơn giản hóa khâu cấp đơn và bồi thường để phát triển trên diện rừng. Tái bảo hiểm lúc này sẽ đơn giản và có thể huy đừng nhiều công ty bảo hiểm tham gia, tăng mức giữ lại cho thị trường trong nước.
3.1.3 Phát hành trái phiêu thiên tai
Trái phiếu thiên tai là một ví dụ về sản phẩm bảo hiểm trên cơ sở bảo hiểm chỉ số đã phát triển mạnh. Điểm khác biệt cơ bản giữa loại hình bảo hiểm truyền thống và bảo hiểm trên cơ sở chỉ số đó là người mua đơn bảo hiểm theo chỉ số có thể nhận được số tiền bồi thường xác định không tính đến quy m ô tủn thất thực tế, vì t h ế người mua phải chịu " r ủ i ro cơ cơ bản" đó là khi số tiền bồi thường có thể không tương xứng với rủi ro trên thực tế. Việc hiểu đúng về ' 'rủi ro cơ bản" và vai trò của các " t ủ chức giám định" là rất quan trọng trong việc phải cung cấp những báo cáo chân thực và chính xác về số lượng tài sản bị tủn thất trong thiên tai để xác định xem bồi thường hay không bồi thường.
Bảo hiểm truyền thống sẽ không bị thay thế, bảo hiểm theo chỉ số đem lại khả năng phát triển khái niệm bảo hiểm theo nghĩa rộng hơn, phạm vi bảo hiểm và cách thức chuyển giao rủi ro sẽ phát triển.
3.1.4 Đẩ y mạnh đầu tư vào công tác thống kê
Thống kê và thu thập thông tin là nên tảng của công tác quản trị rủi ro thiên tai, vì vậy các công ty bảo hiểm cần tập hợp các dự liệu xác thực để có thể nâng cao độ chính xác của các kết quả dự báo. Để thống kê các loại hình số liệu thì nhất thiết cẩn phải có sự tham gia của hệ thống các cơ quan nhà nước. Sau này các số liệu này còn được sử dụng để xây dựng m ô hình dự báo và quản trị rủi ro.
Đối với thời đại ngày nay thì thông tin là quan trọng nhất trong đó bảo hiểm và tái bảo hiểm chủ yếu xứ lý trên thông tin được cung cấp. Mức độ rủi ro phần nhiều phụ thuộc vào công tác thu thập thông tin đánh giá rủi ro và chất lượng của thông tin đó.
3.1.5 Phôi hợp vói các chuyên gia bảo hiểm nước ngoài để xây dựng và hoàn thiện m ô hình r ủ i ro thiên tai cho Việt Nam
Hiện tại A O N Beníield Asia Pacific đã có các m ô hình thiên tai cho phép đo lường các rủi ro thiên tai, nhưng không phải tất cả mọi thiên tai đều có m ô hình tính toán, điều đó có nghĩa là phải có những cách thức đo lường khác để ước tính những tủn thất ngoài m ô hình.
Việc sử dụng các m ô hình rủi ro thiên tai là rất cần thiết trong việc khai thác, định phí bảo hiểm trên cơ sở rủi ro, kiểm soát tích tụ, thu xếp tái bảo hiểm cũng như đối với việc định phí. Cơ chế bảo hiểm thiên tai cần phải sử dụng các m ô hình xác định rủi ro tiên tiến.
Đố i với bảo hiểm và tái bảo hiểm, quan trọng nhất là làm sao định lượng được rủi ro. Chính vì vậy m à trong vài năm qua nhiều công ty tái bảo hiểm hàng đầu thế giới như Munich Re, Swiss Re, môi giới AON Beníield đã nỗ lằc xây dằng nén các m ô hình rủi ro vừa để quản lý rủi ro, vừa là công cụ tư vấn cho các đối tác của những công ty này nhằm nâng cao uy tín của mình và thu hút các dịch vụ bảo hiểm.
Đố i với Việt Nam là quốc gia còn non trẻ trong lĩnh vằc bảo hiểm thì cần tận dụng m ô hình này để xây dằng được chương trình bảo vệ rủi ro đặc thù cho thị trường Việt Nam.
3.1.6 L ậ p quỹ bảo hiểm tương hỗ đôi với thiên tai
Trong các quốc gia ở Đông Nam á thì Philippin là quốc gia chịu nhiều bão nhất, Chính phủ ở quốc gia này đã thành lập quỹ bảo hiểm tương hỗ rủi ro bão lụt. Việc mua bảo hiểm giông bão lụt là bảo hiểm bắt buộc được quy định bởi luật. Philippin cũng thuê công ty uy tín để quản lý quỹ tương hỗ này và điều chỉnh phí bảo hiểm áp dụng hằng năm cho phù hợp với tình hình tổn thất. Nhờ vậy m à Philippin có nguồn để chi trả thường xuyên cho thiệt hại sau mưa bão. Do tần xuất ảnh hưởng của bão tại Philippin là rất lớn nên thị trường bảo hiểm ở quốc gia này kém hấp dẫn buộc chính phủ phải lập quỹ bảo hiểm tương hỗ.
Việt Nam cũng được coi là một quốc gia nhạy cảm với rủi ro giông bão lụt do chịu ảnh hưởng ngày một nhiều và ngày một ngiêm trọng hơn của ổ bão Thái Bình Dương. Vài năm trước, các nhà nhận tái bảo hiểm chuyên nghiệp nước ngoài đã loại trừ tất cả các rủi ro bão lụt ở miền trung Việt Nam, điều này đã gây khó khăn rất nhiều đối với việc thu xếp tái bảo hiểm. Tuy nhiên trong vài năm trở lại đây do thị trường bảo hiểm Việt Nam tỏ ra là thị trường có nhiều tiềm năng nên các nhà tái buộc phải nhượng bộ nhiều công ty bảo hiểm trong nước đối với việc loại trừ rủi ro bão lụt. Mặc dù vậy Việt Nam vẫn đang tiềm ẩn rủi ro lớn đối với bão lụt với chiều hướng mày một rõ qua Xangsane(T10/2006) ảnh hưởng miền trung, Durian
(TI 2/2006) ảnh hưởng miền nam, Ketsana (T9/2009) ảnh hưởng Nam Trung bộ, Mirinae ( T I 1/2009) ảnh hưởng Nam Trung Bộ & Tây Nguyên. Nếu như chính phủ Việt nam có thể xây dựng được một quỹ như vậy và phân bổ qua lại giữa các công ty bảo hiểm thì sẽ giảm thiểu được nhiều rủi ro khi tích tụ tổn thất do thiên tai. 3.2 Các giải pháp từ phía hiệp hội bảo hiểm Việt nam
Hiệp hội cịn được kiện toàn và nâng cao về mặt tổ chức. Thông qua các hội nghị do Hiệp hội tổ chức, các diễn đàn tập trung vào việc đánh giá tình hình thị
trường, đề ra các giải pháp, chương trình hợp tác phát triển thị trường. Vai trò quản lý của Hiệp hội cịn được thắt chặt và nâng cao, đáp ứng tốc độ phát triển của ngành. Hiệp hội cịn thể hiện vai trò cịu nối thông tin giữa các doanh nghiệp trong và ngoài nước. Sự hỗ trợ về mặt thông tin là cực kỳ quan trọng, giúp các doanh nghiệp có được nguồn thông tin đáng tin cậy.
Hiệp hội tích cực cịn tham gia xây dựng chính sách pháp luật tạo hành lang pháp lý lành mạnh cho các doanh nghiệp bảo hiểm và tái bảo hiểm hoạt động.
Hiệp hội cịn nâng cao công tác hỗ trợ đào tạo và huấn luyện cho các doanh nghiệp BH. Trước thực tế ngành bảo hiểm còn thiếu đội ngũ nhân viên có nghiệp vụ, Hiệp hội cịn đẩy mạnh hơn nữa công tác huấn luyện, đào tạo thông qua các hình thức: liên kết đào tạo với các tổ chức quốc tế, các công ty bảo hiểm có uy tín trên thế giới, tổ chức hội thảo, buổi nói chuyện, các khóa học ngắn hạn,..
Hiệp hội thường xuyên theo sát diễn biến của thị trường để tổng hợp, phân tích,
đánh giá, xây dựng và ban hành bộ quy tắc ứng xử của các hội viên, các thông lệ hay tập quán thị trường, những văn bản thỏa thuận về bảo hiểm, tái bảo hiểm.
Do vậy, vai trò của hiệp hội bảo hiểm trong một phàm vi nào đấy cũng giúp
các công ty bảo hiểm giảm thiểu đáng kể rủi ro trong quá trình hoạt động.
3.3 T ừ phía các nhà nhận - nhượng tái bảo hiểm : 3.3.1 T ừ phía các nhà nhận tái bảo hiểm chuyên nghiệp :
Các nhà tái bảo hiểm muốn hoạt động lâu dài tại thị trường Việt nam thì cịn phải luôn phát huy vai trò tư vấn của mình. Việc giúp các công ty bảo hiểm Việt nam thực hiện quản trị rủi ro cũng chính là bảo vệ mình trước rủi ro từ thị trường Việt Nam.
Các nhà tái bảo hiểm chuyên nghiệp có kinh nghiệp, kiến thức và hệ thống dữ liệu, phần mềm hiện đại có thể giúp Việt nam nhanh chóng tìm ra các giải pháp giảm thiểu rủi ro cho thị trường hay đào tạo đội ngũ nhân lực có chuyên môn và kiến thức để tự xây dựng các chương trình quản lý rủi ro cho riêng mình.
Các nhà tái bảo hiểm chuyên nghiệp cần tổ chức nhiều các buổi hội thảo, đánh giá thị trường toàn cầu và thị trường khu vực, sự ảnh hưởng của biến đổi khí hậu toàn cầu và tìm ra các giải pháp ngăn chấn rủi ro cũng như chia sẻ kinh nghiệm cho nhau, cùng tìm ra tiếng nói chung cho nhiều chương trình hành động chung.
