Chỉ tiêu này nói lên số dƣ nợ ngắn hạn DNVVN mà một CBTD KHDN phải quản lý.
Trong giai đoạn 2011-6/2014, dƣ nợ ngắn hạn DNVVN mà một CBTD KHDN phải quản lý có sự tăng giảm qua các năm. Năm 2012, chỉ số này cao nhất cho thấy áp lực tăng doanh số của cán bộ tín dụng là khá lớn. Do vậy, làm ảnh hƣởng hiệu quả công việc của chuyên viên cũng nhƣ hiệu quả của các khoản vay. Do vậy, Ngân hàng đã có chính sách bổ sung thêm cán bộ tín dụng và giảm dƣ nợ cho vay ngắn hạn DNVVN để nâng cao chất lƣợng tín dụng của Ngân hàng. Ngoài ra, cán bộ tín dụng thƣờng xuyên đƣợc Ngân hàng cử tập huấn nên hiệu quả làm việc và chuyên môn cao hơn. Điều đó đƣợc thể hiện rất rõ qua việc giảm sút của các khoản nợ xấu và sự tăng lên trong lợi nhuận hàng năm của Ngân hàng.
90
CHƢƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU
TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TRÀ VINH
Nhƣ đã phân tích, hoạt động tín dụng ngắn hạn DNVVN của Ngân hàng trong thời gian qua chịu ảnh hƣởng rất lớn từ các yếu tố khách quan cũng nhƣ môi trƣờng kinh tế và chính sách vĩ mô của Nhà nƣớc. Tuy nhiên, đối với các yếu tố khách quan này ta không thể ngăn chặn mà chỉ có thể dự đoán để từ đó có giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro. Mặc khác, các yếu tố thuộc về doanh nghiệp cũng có tác động không nhỏ đến hiệu quả và chất lƣợng tín dụng của Chi nhánh. Vì vậy, để nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng ngắn hạn DNVVN, BIDV-CN Trà Vinh cần triển khai một số nhóm giải pháp sau:
Nâng cao hiệu quả huy động vốn
Tình hình huy động vốn của Ngân hàng, nhƣ đã phân tích, biến động qua các năm nhƣng vẫn ở tỷ trọng cao. Tuy nhiên, Chi nhánh cần tăng cƣờng hơn nữa công tác huy động vốn của mình để công tác cho vay của Ngân hàng thuận lợi, Ngân hàng có sẵn nguồn vốn và không phải tốn kém chi phí vay mƣợn từ ngân hàng cấp trên.
Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn
Bên cạnh huy động vốn, Ngân hàng cần có chính sách sử dụng vốn thích hợp để tránh tồn đọng nguồn vốn và tăng chi phí trả lãi. Bên cạnh việc điều chỉnh trần lãi suất theo quy định chung của NHNN, Chi nhánh nên cho vay với mức lãi suất bằng hoặc thấp hơn các ngân hàng khác trên địa bàn Tỉnh để tăng tính cạnh tranh.
Sau khi phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn đối với DNVVN, quy mô về doanh số cho vay và doanh số thu nợ nhóm ngành Công nghiệp-xây dựng ngày tăng và nợ xấu của nhóm ngành này qua các năm bằng không. Vì vậy, trong tƣơng lai Chi nhánh cần tiếp tục phát huy cho vay với đối tƣợng này.
Thu nhập của ngƣời dân ngày càng đƣợc cải thiện và nhu cầu sinh hoạt của ngƣời dân ngày càng tăng cao. Vì vậy, khách hàng cá nhân là đối tƣợng đầy tiềm năng nên Ngân hàng cần hƣớng đến đối tƣợng này để tối ƣu hóa nguồn vốn của Chi nhánh. Thủ tục vay vốn của đối tƣợng này đơn giản nên khách hàng có thể dễ dàng vay vốn. Tuy nhiên, Chi nhánh cần xem xét kỹ khả năng trả nợ của khách hàng để giảm thiểu rủi ro.
Đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng DNVVN
Khu vực DNVVN đa dạng về quy mô và linh hoạt về ngành nghề kinh doanh. Vì vậy, Ngân hàng cần đƣa ra những loại hình tín dụng phù hợp về khối lƣợng vay vốn, thời hạn vay, phƣơng thức trả nợ phù hợp với từng đối tƣợng khách hàng.
91 Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng
Để giữ chân khách hàng truyền thống, Ngân hàng cần có chính sách ƣu đãi về lãi suất và phí trong phạm vi quy định về lãi suất và phí của NHNN và của BIDV đối với một số doanh nghiệp đã hoặc sẽ mang lại hiệu quả cao cho ngân hàng
Chi nhánh cũng cần tập trung cơ cấu lại các đối tƣợng DNVVN, lựa chọn các doanh nghiệp có dòng tiền ổn định và khả năng tài chính tốt để nâng cao hiệu quả và đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng
Giải pháp đẩy mạnh tăng trƣởng tín dụng
Chi nhánh cần thƣờng xuyên cập nhật chính sách tín dụng đối với DNVVN hiện nay của BIDV, đặc biệt là về tài sản đảm bảo, lãi suất.
Giảm thời gian xử lý giao dịch, các đơn vị, cán bộ liên quan tại Chi nhánh cần nắm vững quy định, quy trình, kỹ năng tác nghiệp, tránh hiện tƣợng kiểm tra trùng lắp cũng nhƣ yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ nhiều lần.
Giải pháp kiểm soát chất lƣợng tín dụng
Khi phát hiện doanh nghiệp sử dụng tiền vay không đúng với mục đích cam kết trong hợp đồng tín dụng thì CBTD lập biên bản ghi cụ thể và đề xuất biện pháp xử lý để Ban lãnh đạo phê duyệt. Để cải thiện và khắc phục tình trạng này, Chi nhánh cần thẩm định tín dụng thật kỹ trƣớc khi phê duyệt.
Giảm cho vay hoặc hạn chế cho vay với những doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả và thƣờng xuyên phát sinh nợ xấu.
92
CHƢƠNG 6 KẾT LUẬN
Tín dụng ngắn hạn đối với DNVVN có ý nghĩa quan trọng đối với các ngân hàng nói chung và BIDV-CN Trà Vinh nói riêng. Qua phân tích, ta thấy dƣ nợ ngắn hạn DNVVN của Ngân hàng luôn đƣợc đảm bảo, nợ xấu ngắn hạn DNVVN của Ngân hàng giảm qua các năm. Chất lƣợng của các khoản tín dụng ngắn hạn DNVVN ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động của các doanh nghiệp cũng nhƣ của Ngân hàng. Vì vậy, việc nâng cao chất lƣợng của các khoản tín dụng luôn đƣợc Ngân hàng quan tâm hàng đầu. Tín dụng góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nƣớc bằng cách tạo điều kiện giúp các doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả. Ở khía cạnh khác, thông qua các chỉ số đánh giá hiệu quả hoạt động của Ngân hàng, ta thấy hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn DNVVN của Ngân hàng tƣơng đối tốt. Thời gian thu hồi vốn ngắn hạn DNVVN nhanh, hệ số thu hồi nợ ngắn hạn DNVVN của Ngân hàng gần bằng một và có năm lớn hơn một. Qua đó, ta thấy đƣợc sự nỗ lực vƣợt qua khó khăn của Ngân hàng trƣớc tình trạng nền kinh tế có nhiều biến động và phức tạp. Đồng thời, Ngân hàng đã phần nào tháo gỡ những khó khăn cho các doanh nghiệp trên địa bàn. Từ đó, vai trò của Ngân hàng ngày càng đƣợc khẳng định và tạo sự gắn kết giữa các DNVVN và Ngân hàng.
93
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Thái Văn Đại, 2012. Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Cần Thơ: NXB Đại học Cần Thơ.
2. Trần Ái Kết và cộng sự, 2008. Lý thuyết tài chính tiền tệ. TP. Hồ Chí Minh: NXB Giáo Dục.
3. Quyết định 1627/2011/QĐ-NHNN về quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN và Quyết định 18/2007/QĐ- NHNN về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng trong hoạt động ngân hàng của TCTD.
4. Các Thông tƣ 30/2011/TT-NHNN, 17/2012/TT-NHNN, 15/2013/TT-NHNN của NHNN về Quy định lãi suất tối đa đối với tiền gửi bằng Việt Nam đồng của tổ chức, cá nhân tại TCTD, Chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài và Thông tƣ 14/2013/TT-NHNN về lãi suất tiền gửi bằng USD của tổ chức.
5. Quyết định 780/QĐ-NHNN của NHNN về việc phân loại nợ đối với nợ đƣợc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ.
6. Báo cáo tình hình kinh tế-xã hội giai đoạn 2011-6/2014 của Cục thống kê tỉnh Trà Vinh
7. Đỗ Văn Thông, 2014. Thủy sản-điểm tựa chính của ngành nông nghiệp Trà Vinh.http://tepbac.com/news/full/10701/Thu%CC%89y-sa%CC%89n-
die%CC%89m-tu%CC%A3a-chi%CC%81nh-cu%CC%89a-nga%CC%80nh- nong-nghie%CC%A3p-Tra-Vinh.htm [ Ngày truy cập: 12/10/2014]
8. Tô Hoài Nam, 2014. Doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam hiện nay và nhu cầu hỗ trợ pháp lý.
http://www.moj.gov.vn/tcdcpl/tintuc/Lists/PhapLuatKinhTe/View_detail.aspx ?ItemID=390. [Ngày truy cập: 11/10/2014]
9. Hƣớng dƣơng, 2014. Doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam hoạt động kém hiệu quả. http://baophapluat.vn/dau-tu-tai-chinh/doanh-nghiep-vua-va-nho-viet- nam-hoat-dong-kem-hieu-qua-188362.html. Báo pháp luật [Ngày truy cập: 12/10/2014]
10.Ngọc Quang, 2014. Hƣớng tín dụng vào nông nghiệp, nông thôn. http://www.baotintuc.vn/nhck/huong-tin-dung-vao-nong-nghiep-nong-thon- 20141020224809872.htm. Báo tin tức [Ngày truy cập: 12/10/2014]
11.Phƣơng Linh, 2013. Hiệu quả của doanh nghiệp nhỏ và vừa dƣới mức trung bình. http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/doanh-nghiep/hieu-qua-cua- doanh-nghiep-nho-va-vua-o-duoi-muc-trung-binh-3008419.html.Báo