Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay vốn
Cán bộ tín dụng (CBTD) làm nơi tiếp nhận, hƣớng dẫn khách hàng lập hồ sơ tín dụng, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ phù hợp với nội dung gồm:
1. Giấy đề nghị tín dụng: đề nghị vay vốn/ bảo lãnh theo hạn mức hoặc theo món
2. Hồ sơ pháp lý của khách hàng
3. Hồ sơ về tình hình tài chính của khách hàng (đối với tín dụng doanh nghiệp)
4. Hồ sơ về dự án, phƣơng án tín dụng
5. Hồ sơ đảm bảo tiền vay, nghĩa vụ bảo lãnh
Bước 2: Thẩm định các điều kiện tín dụng
Sau khi tiếp nhận hồ sơ, CBTD lập Phiếu tiếp nhận sau đó nghiên cứu, đánh giá và thẩm định hồ sơ vay vốn theo những nội dung sau:
1.Đánh giá chung về KH - Năng lực pháp lý
23 - Mô hình tổ chức và bố trí lao động - Quản trị điều hành của doanh nghiệp - Ngành nghề kinh doanh
- Các rủi ro chủ yếu
2.Tình hình tài chính của khách hàng (trƣờng hợp tín dụng doanh nghiệp) - Đánh giá về sự chính xác, trung hậu của báo cáo tài chính
- Phân tích, đánh giá các chỉ tiêu kinh tế tài chính - Chấm điểm tín dụng khách hàng
3.Phƣơng án sản xuất kinh doanh, khả năng vay trả 4.Tài sản đảm bảo
5.Xác định các phƣơng thức và nhu cầu vay 6.Xem xét khả năng, nhiệm vụ của chi nhánh
Bước 3: Xét duyệt cho vay, ký hợp đồng tín dụng
1.CBTD sau khi nghiên cứu, thẩm định các điều kiện vay vốn (Bƣớc 2) lập Báo cáo đề xuất tín dụng trình Trƣởng phòng Khách hàng doanh nghiệp (đối với phòng Khách hàng doanh nghiệp), Trƣởng phòng Khách hàng cá nhân (đối với phòng Khách hàng cá nhân).
2.Trƣởng phòng Khách hàng doanh nghiệp, Trƣởng phòng Khách hàng cá nhân trên cơ sở tờ trình của CBTD kèm hồ sơ vay vốn, xem xét kiểm tra, thẩm định lại, ghi ý kiến vào tờ trình và trình lãnh đạo.
3.Lãnh đạo: Xem xét lại hồ sơ Trƣởng phòng Khách hàng doanh nghiệp, Trƣởng phòng Khách hàng cá nhân trình để quyết định.
- Duyệt đồng ý cho vay. - Duyệt cho vay có điều kiện. - Không đồng ý.
4.Hoàn chỉnh các thủ tục khác theo quy định.
5.Làm thủ tục giao nhận giấy tờ và tài sản đảm bảo tiền vay. 6.Thời gian thẩm định, xét duyệt cho vay.
Bước 4: Giải ngân, theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay:
1.Giải ngân
1.1 Chứng từ của KH
1.2 Chứng từ của ngân hàng 1.3 Trình duyệt giải ngân
a. CBTD sau khi xem xét hồ sơ tại điểm 1.1 và 1.2, nếu đủ điều kiện giải ngân thì trình Trƣởng phòng Khách hàng doanh nghiệp, Trƣởng phòng Khách hàng cá nhân
24
b.Trƣởng phòng Khách hàng doanh nghiệp, Trƣởng phòng Khách hàng cá nhân kiểm tra lại điều kiện giải ngân và nội dung trình của CBTD.
- Nếu đồng ý: ký trình lãnh đạo (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Nếu không đồng ý: ghi rõ lý do, trình lãnh đạo quyết định c. Lãnh đạo ký duyệt
-Nếu đồng ý: ký duyệt
-Nếu chƣa phù hợp: yêu cầu chỉnh sửa lại -Nếu không đồng ý: nêu rõ lý do
1.4 Nạp thông tin vào chƣơng trình điện toán SIBS và luân chuyển chứng từ.
2. Theo dõi, kiểm tra khoản vay 1.5 Theo dõi nợ vay
CBTD thƣờng xuyên quản lý, theo dõi khoản vay theo nội dung sau: -Theo dõi nợ vay
-Khai thác phần mềm điện toán
1.6 Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, vật tƣ đảm bảo nợ vay - Kiểm tra hồ sơ chứng từ
- Kiểm tra tại hiện trƣờng - Lập biên bản kiểm tra
1.7 Theo dõi, phân tích khách hàng về:
- Tình hình thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh - Theo dõi, phân tích tình hình tài chính
- Theo dõi, phân tích đảm bảo tiền vay
Bước 5: Điều chỉnh tín dụng
1.Căn cứ điều chỉnh
- Khách hàng đề nghị điều chỉnh tín dụng
- Bộ phận Quản lý khách hàng đề xuất điều chỉnh tín dụng trên cơ sở các thông tin nắm bắt đƣợc trong quá trình theo dõi; kiểm tra; rà soát đánh giá khoản vay/ khách hàng vay vốn hoặc các thông tin cảnh báo từ bộ phận Quản lý rủi ro, bộ phận Quản trị tín dụng.
2.Nội dung của điều chỉnh tín dụng bao gồm:
- Rà soát, điều chỉnh Hạn mức/ Số tiền cho vay, bảo lãnh.
- Gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ/ Điều chỉnh thời gian hiệu lực của Thƣ bảo lãnh.
25
- Điều chỉnh điều kiện tín dụng; Điều chỉnh biện pháp bảo đảm/ Tài sản bảo đảm và các điều chỉnh tín dụng khác.
3.Nguyên tắc và trình tự thực hiện
Cấp có thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng sẽ là cấp có thẩm quyền phê duyệt điều chỉnh tín dụng. Trừ trƣờng hợp gia hạn nợ/ Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ/ Điều chỉnh thời gian hiệu lực của Thƣ bảo lãnh (hoặc Hợp đồng bảo lãnh) thực hiện theo quy định hiện hành của BIDV.
Bước 6: Thu nợ, lãi, phí và xử lý phát sinh
1.Theo dõi việc thực hiện hợp đồng tín dụng của KH 2.Xử lý các phát sinh trong quá trình cho vay
3.Xử lý tranh chấp hợp đồng tín dụng theo hƣớng dẫn về xử lý tranh chấp
Bước 7: Thanh lý hợp đồng tín dụng
1.Tất toán khoản vay
2.Giải chấp các hợp đồng bảo đảm tài sản
2.1. Kiểm tra tình trạng giấy tờ, TS thế chấp, cầm cố 2.2. Thủ tục xuất KH giấy tờ, TS thế chấp, cầm cố (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
CBTD lập biên bản giao trả tài sản đảm bảo nợ vay trình Trƣởng phòng