GIAI ĐOẠN 2011-6/2014
*Các sản phẩm tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp của BIDV.
Cho vay bước nhảy doanh thu
BIDV cho vay ngắn hạn phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh, với lãi suất cho vay phân tầng theo quy mô doanh thu luân chuyển về tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại BIDV.
o Đặc điểm:
Thời hạn vay: tối đa 6 tháng Loại tiền vay: ngoại tệ hay VND
Lãi suất vay giảm trừ theo tỷ lệ doanh thu luân chuyển về tài khoản thanh toán của khách hàng so với doanh số cho vay trong chu kỳ vay vốn liền trƣớc.
o Lợi ích:
Lãi suất vay ƣu đãi, tăng dần theo tỷ lệ doanh thu luân chuyển
Đƣợc sử dụng kèm các sản phẩm dịch vụ khác của BIDV với cơ chế theo gói Không phát sinh thêm thủ tục hồ sơ
Tài trợ doanh nghiệp dệt may
BIDV cung cấp sản phẩm dịch vụ trọn gói, khép kín, phù hợp nhu cầu, đặc thù của Doanh nghiệp Dệt may.
o Đối tượng khách hàng
Doanh nghiệp sản xuất hàng dệt may
Doanh nghiệp kinh doanh thƣơng mại hàng dệt may o Đặc điểm
Phƣơng thức tài trợ: Cho vay, bảo lãnh theo món hoặc hạn mức; Cho vay trung dài hạn đầu tƣ chiều sâu, đầu tƣ mở rộng sản xuất hoặc kết hợp với các sản phẩm dịch vụ khác tạo thành gói sản phẩm đáp ứng nhu cầu khép kín của khách hàng.
Mức tài trợ: tối đa 85% giá trị hợp đồng/ đơn hàng
Thời hạn tài trợ: Trung dài hạn: tối đa 10 năm; Ngắn hạn: tối đa 6 tháng; Bảo lãnh: phù hợp thời hạn thực hiện nghĩa vụ cam kết
o Lợi ích
Các ƣu đãi về lãi suất cho vay, lãi suất chiết khấu, lãi suất tiền gửi, tỷ giá mua bán ngoại tệ, phí dịch vụ
57 Biện pháp đảm bảo linh hoạt
Tài trợ doanh nghiệp khu chế xuất
BIDV cung cấp sản phẩm, dịch vụ trọn gói, khép kín, phù hợp nhu cầu, đặc thù của Doanh nghiệp chế xuất.
o Đối tượng khách hàng
Các doanh nghiệp chế xuất đƣợc thành lập theo quy định của pháp luật Việt Nam. o Đặc điểm
Phạm vi áp dụng: tài trợ vốn lƣu động kết hợp cung cấp đa dạng các dịch vụ (tiền gửi, thanh toán, bảo lãnh, tài trợ thƣơng mại và các dịch vụ khác) cho khách hàng là doanh nghiệp chế xuất.
Thời hạn cho vay: tối đa 06 tháng
Giới hạn tài trợ: tối đa 100% giá trị giao dịch
Phƣơng thức tài trợ: BIDV xem xét tài trợ vốn lƣu động, cung cấp dịch vụ tiền gửi, bảo lãnh, thanh toán, bảo hiểm, mua-bán ngoại tệ, phát sinh tiền tệ và các dịch vụ khác cho khách hàng trên nguyên tắc trọn gói, khép kín. Cho vay/ bảo lãnh theo món hoặc theo hạn mức.
o Lợi ích
Lãi suất vay ƣu đãi
Miễn, giảm phí dịch vụ (Miễn phí thanh toán lƣơng tự động, miễn phí đăng ký/ duy trì dịch vụ Internet Banking trong 2 năm, miễn phí hỗ trợ và tƣ vấn nghiệp vụ thanh toán quốc tế; Giảm tối đa 20% phí dịch vụ bảo lãnh, thanh toán trong nƣớc và thanh toán quốc tế, giảm tối đa 10% phí dịch vụ bảo hiểm tài sản…)
Biện pháp đảm bảo tiền vay linh hoạt, bao gồm cả thế chấp hàng hóa tồn kho, thế chấp L/C
Mức tài trợ cao
Hồ sơ, thủ tục giải ngân đơn giản
Tài trợ doanh nghiệp kinh doanh xăng dầu
BIDV cung cấp sản phẩm, dịch vụ trọn gói, khép kín, phù hợp nhu cầu, đặc thù của Doanh nghiệp kinh doanh xăng dầu, gồm: (i) Tài trợ vốn lƣu động, bảo lãnh (ii) Tài trợ thƣơng mại (iii) Thanh toán trong nƣớc, thu hộ và quản lý doanh thu/ quản lý dòng tiền (iv) Tiền gửi, mua-bán ngoại tệ, phái sinh tiền tệ, phái sinh hàng hóa, bảo hiểm
o Đối tượng khách hàng
Doanh nghiệp kinh doanh xuất khẩu, nhập khẩu xăng dầu, sản xuất xăng dầu, phân phối xăng dầu (tổng đại lý, đại lý bán lẻ), kinh doanh dịch vụ xăng dầu
58 o Đặc điểm
Thời hạn vay: tối đa 04 tháng
Mức tài trợ: Cho vay tối đa 90% giá trị hợp đồng/ hóa đơn hoặc phƣơng án sản xuất; Bảo lãnh tối đa 100% nghĩa vụ của khách hàng
Phƣơng thức cho vay: theo món hoặc hạn mức
Tài sản đảm bảo: Các tài sản đảm bảo thông thƣờng, Hàng tồn kho – xăng dầu dự trữ, Quyền đòi nợ từ hoạt động kinh doanh xăng dầu
o Lợi ích
Hồ sơ chứng từ đơn giản, phù hợp đặc thù của ngành Lãi suất cho vay ƣu đãi
Miễn, giảm phí các sản phẩm dịch vụ kèm theo Tỷ giá mua bán ngoại tệ cạnh tranh
Tài trợ doanh nghiệp vệ tinh
BIDV cung cấp sản phẩm nhằm thiết lập, duy trì và phát triển quan hệ với các khách hàng lớn, khách hàng tiềm năng của BIDV thông qua việc liên kết, hợp tác để thống nhất cách thức tài trợ, cơ chế ƣu đãi dành cho các doanh nghiệp vệ tinh đóng vai trò chủ yếu trong việc cung cấp hoặc phân phối hàng hóa cho các doanh nghiệp trung tâm.
o Đối tượng khách hàng
Các doanh nghiệp đóng vai trò cung ứng nguyên, vật liệu đầu vào hoặc tiêu thụ thành phẩm đầu ra cho một doanh nghiệp trung tâm đƣợc lựa chọn.
o Đặc điểm
Phạm vi áp dụng: Tài trợ vốn lƣu động và bảo lãnh cho các khách hàng doanh nghiệp để thực hiện các phƣơng án sản xuất kinh doanh nhằm thu mua, sản xuất hàng hóa cung cấp cho doanh nghiệp trung tâm hoặc thực hiện các phƣơng án sản xuất kinh doanh tiêu thụ, phân phối hàng hóa cho các doanh nghiệp trung tâm.
Thời hạn tài trợ: Thời hạn cho vay tối đa 12 tháng; thời hạn bảo lãnh phù hợp thời hạn thực hiện nghĩa vụ cam kết
Hình thức tài trợ: Cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, thấu chi, mở L/C… o Lợi ích
Cơ chế ƣu đãi về lãi suất, phí và các điều kiện ƣu đãi khác hơn so với cho vay thông thƣờng
Tài sản đảm đa dạng
59
Giúp củng cố mối quan hệ của các bên tham gia
Thấu chi doanh nghiệp
Là sản phẩm cho vay bổ sung vốn lƣu động, đáp ứng nhu cầu đột xuất của doanh nghiệp để bù đắp thiếu hụt vốn kinh doanh tạm thời, theo đó, khách hàng đƣợc tiêu vƣợt số tiền (dƣ có) trên tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại BIDV.
o Đặc điểm
Đối tƣợng cho vay: chi phí vốn lƣu động sản xuất kinh doanh
Điều kiện: khách hàng có tài khoản tiền gửi thanh toán VND tại BIDV, đáp ứng tiêu chí về tình hình tài chính và uy tín thanh toán
Loại tiền thấu chi: VND
Hạn mức thấu chi: tối đa 05 tỷ VND. Trƣờng hợp nhu cầu thấu chi trên 05 tỷ đồng sẽ đƣợc BIDV xem xét nếu đáp ứng đƣợc một số điều kiện bổ sung khác
Thời hạn cấp hạn mức thấu chi: tối đa 12 tháng và đƣợc xem xét tái cấp hàng năm
Tài sản đảm bảo: không cần tài sản đảm bảo nếu đáp ứng đƣợc các yêu cầu của BIDV
o Lợi ích
Thủ tục giải ngân, thu nợ đơn giản; thực hiện linh hoạt tại trụ sở của doanh nghiệp hoặc điểm giao dịch của BIDV
Tiết kiệm tối đa chi phí tiền vay do thu nợ tự động ngay khi tài khoản có tiền Gia tăng hiệu quả quản lý vốn giữa Công ty mẹ với các Công ty thành viên khi sử dụng kết hợp với dịch vụ thu hộ và quản lý vốn tập trung
Cho vay ngắn hạn thông thường
Là sản phẩm cho vay bổ sung vốn lƣu động phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp.
o Đặc điểm
Đối tƣợng cho vay: các chi phí liên quan đến hoạt động sản xuất, kinh doanh nhƣ: chi phí mua nguyên vật liệu, hàng hóa, dịch vụ, tiền lƣơng, tiền điện/ nƣớc…
Phƣơng thức cho vay: theo món, hạn mức Loại tiền cho vay: VND, USD, ngoại tệ khác
Số tiền cho vay: theo thỏa thuận, phù hợp với nhu cầu khách hàng Thời hạn cho vay: tối đa 12 tháng
Tài sản đảm bảo: có/ không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba
60 o Lợi ích
Lãi suất cho vay cạnh tranh, hợp lý, cố định hoặc thả nổi trong thời hạn vay, phù hợp nhu cầu của khách hàng
Có nhiều hình thức vay vốn phù hợp với loại hình kinh doanh của Doanh nghiệp
Có thể vay bằng nhiều loại tiền khác nhau Có đủ kỳ hạn vay từ 1 tháng đến 12 tháng
Cho vay thi công xây lắp
Là sản phẩm đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn lƣu động cho doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thi công, xây lắp để thi công, lắp đặt thiết bị cho các công trình xây dựng, cơ sở hạ tầng…
o Đặc điểm:
Đối tƣợng cho vay: chi phí thực hiện Hợp đồng thi công xây lắp (trừ chi phí khấu hao tài sản cố định)
Phƣơng thức cho vay: theo món, hạn mức Loại tiền cho vay: VND, ngoại tệ
Số tiền cho vay: tối đa (tính theo doanh số cho vay) 80% giá trị hợp đồng Thời hạn cho vay: tối đa 12 tháng
Tài sản đảm bảo: bất động sản, máy móc, thiết bị, phƣơng tiện vận tải, quyền đòi nợ khối lƣợng xây lắp hình thành trong tƣơng lai…
oLợi ích:
Thời hạn cho vay phù hợp với thực tế thi công, thực hiện hợp đồng
Đƣợc cung cấp các sản phẩm, dịch vụ hỗ trợ xuyên suốt quá trình thi công công trình từ đấu thầu, thực hiện hợp đồng thi công, đến thanh toán, đảm bảo chất lƣợng công trình
Tài sản đảm bảo linh hoạt, có thể thế chấp chính hợp đồng thi công xây lắp
4.4.1.Tín dụng ngắn hạn đối với DNVVN phân theo ngành nghề kinh tế
Theo Điều 3 Nghị định 90/2001/NĐ-CP về trợ giúp phát triển DNVVN có khái niệm về DNVVN nhƣ sau: “DNVVN là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành có vốn đăng ký kinh doanh không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 ngƣời”.
61
Bảng 4.11 Doanh số cho vay ngắn hạn đối với DNVVN theo ngành kinh tế của BIDV-CN Trà Vinh giai đoạn 2011-2013 Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2012/Năm 2011 Năm 2013/Năm 2012
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Nông nghiệp 10.429 1,15 8.668 0,72 10.998 0,83 (1.761) (16,89) 2.330 26,88 Thủy sản 10.407 1,14 9.290 0,78 6.407 0,48 (1.117) (10,73) (2.883) (31,03) Công nghiệp-xây dựng 354.920 39,03 609.693 51,05 664.645 50,40 254.773 71,78 54.952 9,01 Thƣơng mại-dịch vụ 533.546 58,68 566.655 47,45 636.670 48,29 33.109 6,21 70.015 12,36 DSCV NH DNVVN 909.302 100 1.194.306 100 1.318.720 100 285.004 31,34 124.414 10,42
Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV-CN Trà Vinh, giai đoạn 2011-2013
Bảng 4.12 Doanh số cho vay ngắn hạn đối với DNVVN theo ngành kinh tế của BIDV-CN Trà Vinh, 6-2013, 6-2014 Đơn vị tính: triệu đồng
Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV-CN Trà Vinh, tháng 6-2013, tháng 6-2014
Chỉ tiêu Tháng 6-2013 Tháng 6-2014 Tháng 6-2014/Tháng 6-2013
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%)
Nông nghiệp 6.058 1,04 6.224 0,90 166 2,74
Thủy sản 4.572 0,78 5.011 0,73 439 9,60
Công nghiệp-xây dựng 256.270 43,99 369.441 53,69 113.171 44,16
Thƣơng mại-dịch vụ 315.610 54,19 307.387 44,68 (8.223) (2,61)
62
4.4.1.1 Doanh số cho vay ngắn hạn đối với DNVVN
Qua bảng 4.7 và bảng 4.8, ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn DNVVN của Chi nhánh tăng trong giai đoạn 2011-6/2014. Trong đó, doanh số cho vay ngắn hạn DNVVN ngành Công nghiệp-xây dựng và ngành Thƣơng mại-dịch vụ chiếm tỷ trọng cao nhất trong doanh số cho vay ngắn hạn DNVVN. Ngành Nông nghiệp và ngành Thủy sản chiếm tỷ trọng thấp nhất trong cơ cấu doanh số cho vay ngắn hạn DNVVN của Chi nhánh.
Nông nghiệp
Hầu hết các doanh nghiệp vay vốn nhằm phục vụ cho hoạt động thu mua nguyên liệu đầu vào, phục vụ chế biến, xuất khẩu và trả lƣơng cho ngƣời lao động. Với xu hƣớng chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hƣớng tăng dần tỷ trọng các ngành công nghiệp xây dựng thì nguồn vốn dành cho lĩnh vực nông nghiệp của ngân hàng không nhiều.
Để hỗ trợ cho các DNVVN tiếp cận vốn tín dụng, NHNN đã thực hiện các giải pháp giảm mặt bằng lãi suất tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp. Theo Thông tƣ 16/2013 có hiệu lực từ ngày 27/06/2013, lãi suất cho vay ngắn hạn bằng VNĐ là 9%/năm đối với 5 lĩnh vực ƣu tiên, trong đó có DNVVN. Các doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp và các doanh nghiệp hoạt động tại khu vực nông thôn đƣợc hƣởng các chính sách về khuyến công, khuyến nông và chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo quy định tại Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn.
Doanh số cho vay ngắn hạn DNVVN ngành Nông nghiệp giai đoạn năm 2011- 2013 có sự biến động. Năm 2012, doanh số cho vay ngắn hạn này thấp nhất trong 3 năm. Nguyên nhân là trong thời gian này ngành Nông nghiệp của Tỉnh gặp khó khăn do sự biến đổi của khí hậu và dịch bệnh hoành hành. Vì vậy, nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp hoạt động trong ngành này giảm.
Mặc dù năm 2013 ngành nông nghiệp tỉnh Trà Vinh phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức nhƣ sự xâm nhập sâu và đột ngột của nƣớc mặn vào vùng nội đồng, khí hậu biến đổi thất thƣờng, dịch bệnh lây lan ,…nhƣng toàn ngành nông nghiệp của Tỉnh đã nỗ lực khắc phục và đạt đƣợc sự tăng trƣởng khá, cơ bản hoàn thành các mục tiêu, nhiệm vụ đề ra (Đỗ Thông, 2014). Năm 2013, nhờ vào chính ƣu đãi về lãi suất cho vay ngắn hạn đối với nhóm ngành nông nghiệp nhằm trợ giúp những khó khăn cho các DNVVN hoạt động trong ngành này. Vì vậy, doanh số cho vay ngắn hạn DNVVN năm 2013 tăng 2.330 triệu đồng, tức tăng 26,88% so với năm 2012.
Theo Thống đốc NHNN cho biết, trong năm 2014, hệ thống NHTM sẽ đẩy mạnh các gói tín dụng dành riêng cho lĩnh vực nông nghiệp, nhất là tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao, hƣớng vào các mô hình sản xuất mới và BIDV-CN Trà Vinh cũng không ngoại lệ. Từ ngày 18/3/2014, lãi suất cho vay ngắn hạn đối với các đối tƣợng ƣu tiên nhƣ ngành nông nghiệp và phát triển nông thôn, doanh nghiệp vừa và nhỏ đã đƣợc điều chỉnh giảm lãi suất với trần lãi suất là 8%/năm. Tháng 6/2014,
63
doanh số cho vay ngắn hạn DNVVN ngành Nông nghiệp tăng 166 triệu đồng, tức tăng 2,74% so với tháng 6/2013. Là một ngân hàng lớn, có nguồn vốn tài chính dồi dào và chính sách cho vay hợp lý. Ngân hàng đã tạo đƣợc uy tín và nâng cao năng lực cạnh tranh của Chi nhánh so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn. Đạt đƣợc thành tựu trên, Chi nhánh không chỉ tuân thủ đúng quy định của NHNN về điều chỉnh hạ lãi suất cho vay mà còn ở thái độ phục vụ tận tình đối với khách hàng.
Thủy sản
Ngành Thủy sản chiếm tỷ trọng thấp trong doanh số cho vay ngắn hạn DNVVN. Tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn DNVVN ngành Thủy sản dao động từ 0,48% đến 1,14% doanh số cho vay ngắn hạn DNVVN. Các doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực thủy sản trong thời gian qua đã gặp rất nhiều khó khăn do biến động giá cả của nguyên liệu đầu vào và sự cạnh tranh, chèn ép trên thị trƣờng quốc tế làm ảnh hƣởng đến sản phẩm đầu ra của thị trƣờng xuất khẩu. Do đó, doanh số cho vay ngắn hạn DNVVN trong thời gian này cũng bị tác động và giảm đều từ năm 2011 đến năm 2013. Cụ thể là năm 2012, doanh số cho vay đối với nhóm ngành này giảm 914 triệu đồng so với năm 2011, năm 2013, giảm 2.738 triệu đồng so với năm 2012. Theo báo