4.1.6.1 Cơ cấu nguồn vốn
Trong hoạt động kinh doanh của NH, nguồn vốn luôn đóng vai trò quan trọng vì nó phản ánh qui mô hoạt động của NH.Nguồn vốn lớn thì qui mô hoạt động của NH sẽ lớn, qua đó NH sẽ vững vàng trước những tác động của môi trường kinh doanh.Nguồn vốn lớn và ổn định sẽ giúp việc kinh doanh của NH thuận lợi và hiệu quả hơn.
Để đáp ứng nhu cầu vốn cho sự phát triển chung của nền kinh tế thì việc tạo lập vốn cho ngân hàng là vấn đề quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại. Vốn không những giúp cho ngân hàng tổ chức được mọi hoạt động kinh doanh, mà còn góp phần quan trọng trong việc đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh của mỗi doanh nghiệp nói riêng cũng như sự phát triển của nền kinh tế nói chung. Nguồn vốn hoạt động của ngân hàng tăng trưởng vừa tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng vừa đáp ứng nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế và dân cư.
Nguồn vốn trong Chi nhánh NH NNVPTNT huyện Vĩnh Thạnh gồm vốn huy động, vốn vay và vốn khác. Qua 3 năm, nguồn vốn thay đổi được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 4.14 Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng qua 3 năm 2010 – 2012
Đơn vị: triệu đồng
Khoản mục
Năm Chênh lệch
2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ
Vốn huy động 59.108 82.539 136.034 23.431 39.64 53.495 64,81 Vốn vay NH
Agribank Hội Sở
237.788 235.469 261.675 -2.319 -9,75 26.206 11,13
Tổng 296.896 318.008 397.709 21.112 7,11 79.701 25,06
( Nguồn: Phòng kinh doanh-Tín dụng của Agribank huyện Vĩnh Thạnh)
a. Vốn huy động
Huy động vốn là nghiệp vụ nền tảng cho những hoạt động kinh doanh khác, giữ vai trò quan trọng trong việc thực hiện các mục tiêu kinh doanh của Ngân hàng. Trong những năm gần đây, trên địa bàn Huyện Vĩnh Thạnh, các Ngân hàng thương mại xuất hiện ngày càng nhiều và cạnh tranh gay gắt bằng việc đưa ra các mức lãi suất và hình thức huy động vốn hấp dẫn. Nhưng là một trong những Ngân hàng được thành lập trong khoảng thời gian dài, nên với vị thế và uy tín đã tạo dựng qua nhiều năm, Ngân hàng Agribank Huyện Vĩnh Thạnh đã hoàn thành tốt công tác huy động vốn, đóng góp vào thành tích huy động vốn chung của toàn hệ thống Ngân hàng Agribank Việt Nam.
- 45 -
Trong công tác huy động vốn, mặc dù luôn có sự cạnh tranh quyết liệt giữa các Ngân hàng thương mại trong việc đưa ra mức lãi suất hấp dẫn, nhưng do thường xuyên coi trọng chất lượng dịch vụ, kết hợp tốt chính sách khách hàng nên nguồn vốn huy động của Chi nhánh có sự tăng trưởng vượt bậc qua ba năm, giữ ổn định và cân đối vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Theo bảng số liệu 3.2, năm 2011 vốn huy động tăng 23.431 triệu đồng tương đương 39,64% so với năm 2010 và năm 2012 nguồn vốn huy động tiếp tục tăng lên 53.495 triệu đồng tương ứng 64,81%. Trong thời gian qua chi nhánh đã thường xuyên quảng bá công tác huy động vốn, đa dạng hóa nghiệp vụ huy động vốn theo sự chỉ đạo của Agribank Việt Nam, đổi mới phong cách phục vụ lịch sự tạo ra sự thoải mái cho khách hàng đến giao dịch, xử lý nhanh chóng các giao dịch, chính xác chứng từ trên máy tính cũng như trong kiểm đếm nên đã tạo ra được uy tín đối với khách hàng, khách hàng ngày càng nhận được nhiều tiện ích mà Ngân hàng cung cấp nên lượng khách hàng đến giao dịch ngày càng nhiều. Vì vậy vốn huy động tại chi nhánh ngày càng tăng. Có thể nói, đội ngũ cán bộ công nhân viên đã rất nỗ lực, cố gắng trong việc nâng cao tỷ trọng nguồn vốn này trong tổng nguồn vốn.
b. Vốn vay Agribank Hội Sở
Đây là khoản vốn nhận từ cấp trên để điều hòa phần thiếu hụt vốn của Ngân hàng trong hoạt động kinh doanh.Qua các năm, tỷ trọng của nguồn vốn này chiếm tỷ trọng cao trong tổng cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng. Nguyên nhân là do nhu cầu vay vốn ngày càng tăng nhưng nguồn vốn huy động tại địa phương chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn tại Ngân hàng, chính vì thế nên chi nhánh phải nhận vốn điều chuyển từ Agribank Hội Sở để đảm bảo cho nguồn vốn hoạt động kinh doanh, với lãi suất đặc biệt ưu đãi, nhằm giúp cho Ngân hàng có đủ nguồn để cung cấp tín dụng cho khách hàng của mình khi mà vốn huy động tại chỗ còn hạn chế, không thể đáp ứng đủ nhu cầu của khách hàng. Đồng thời vốn điều chuyển chiếm tỷ lệ cao, thể hiện khả năng huy động vốn của Ngân hàng còn hạn chế, nguồn vốn huy động được tại địa phương không đủ để đáp ứng nhu cầu cho vay của Ngân hàng. Chính vì vậy mà vốn điều chuyển chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn.
Nhìn chung qua các năm tỷ trọng của nguồn vốn này có xu hướng giảm là điều tốt. Bởi lẽ, chi phí cho nguồn vốn này cao hơn nguồn vốn huy động nên sẽ làm giảm lợi nhuận nhiều hơn và Ngân hàng cũng sẽ không chủ động được khi kinh doanh vì phải chờ đợi cấp trên điều chuyển vốn.Theo bảng số liệu 3.2, năm 2011 vốn vay NH Agribank Hội Sở giảm 2.319 triệu đồng tương đương giảm 9,75% so với năm 2010. Sang năm 2012 nguồn vốn vay từ NH Agribank Hội Sở tăng 26.206 triệu đồng tương đương tăng 11,13%. Qua đó cho thấy rằng NH huy động vốn từ dân cư ngày càng đạt hiệu quả cao, tuy nhiên vẫn phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển từ NH Hội Sở..Điều đó làm tăng chi phí của NH và làm giảm tính tự chủ của NH trong việc huy động vốn..
4.1.6.2 Tình hình huy động vốn
- 46 -
sản xuất và lưu thông hàng hóa, nhưng nó góp phần phát triển nền kinh tế xã hội thông qua việc cung cấp tín dụng cho nền kinh tế.Như vậy, hoạt động huy động vốn không những có ý nghĩa đối với bản thân Ngân hàng mà còn có ý nghĩa đối với toàn xã hội. Việc huy động vốn tiền gửi của khách hàng một mặt đem lại cho Ngân hàng một nguồn vốn với chi phí thấp để kinh doanh, mặt khác giúp Ngân hàng nắm bắt thông tin, tư liệu chính xác về tình hình tài chính của các tổ chức kinh tế và cá nhân, có quan hệ tín dụng với Ngân hàng, tạo điều kiện cho Ngân hàng có căn cứ để qui định mức vốn đầu tư cho vay đối với khách hàng đó.
Trong 3 năm qua từ năm 2010-2012 nền kinh tế Tỉnh Cần Thơ nói chung và Huyện Vĩnh Thạnh nói riêng không ngừng tăng trưởng. Tuy nhiên, bên cạnh sự tăng trưởng đó thì nền kinh tế cũng gặp một số khó khăn như dịch cúm gà, sự tăng giá của xăng dầu và một số mặt hàng đã gây ra tình trạng tăng giá và lạm phát. Hoạt động của Ngân hàng gắn liền với nền kinh tế, do vậy mặt tiêu cực hay tích cực của nền kinh tế cũng sẽ tác động đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng là điều đương nhiên. Dưới đây là tình hình huy động vốn của chi nhánh NHNo&PTNT trong 3 năm vừa qua.
Bảng 4.15 Tình hình huy động vốn Đơn vị: triệu đồng Khoản mục Năm Chênh lệch 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ
TGKKH 7.749 21.088 36.521 13.339 172,14 15.433 73,18 TGCKH 44.839 53.997 73.683 9.158 20,42 19.686 36,46 HĐ khác 6.520 7.454 8.829 934 14,33 1.375 18,45
Tổng 59.108 82.539 119.033 23.431 39,64 36.494 44,22
(Nguồn: Phòng kinh doanh-Tín dụng của Agribank huyện Vĩnh Thạnh)
4.1.6.3 Tiền gửi không kỳ hạn
Năm 2011 tiền gửi không kỳ hạn tăng 13.339 triệu đồng tương đương tăng 172,14% so với năm 2010, do nền kinh tế tại địa bàn tăng trưởng mạnh đã làm cho các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế làm ăn có lãi nên việc huy động vốn trở nên thuận lợi hơn với Ngân hàng. Đồng thời năm 2012 tiền gửi không kỳ hạn tăng 15.433 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 73,18% so với năm 2011, là từ năm 2012,do chi nhánh đã thực hiện chính sách ưu đãi về phí chuyển tiền đối với Khách hàng mở tài khoản tiền gửi, từ đó tác động đến việc mở tài khoản thanh toán cá nhân làm cho nguồn vốn huy động của NH tăng mạnh.
4.1.6.4 Tiền gửi có kỳ hạn
Năm 2011 tiền gửi có kỳ hạn tăng 9.158 triệu đồng tương đương tăng 20,42% so với năm 2010. Là do một số nguyên nhân sau: biến động giá vàng
- 47 -
cùng với lãi suất tiền gửi giảm, một bộ phận tiền gửi dân cư chuyển sang từ đầu tư vàng sang gửi tiền tiết kiệm nên việc huy động tích lũy từ dân cư gặp nhiều thuận lợi. Bước sang năm 2012 tiền gửi có kỳ hạn tăng 19.686 triệu đồng tương đương 36,46% so với năm 2011. Do các NHTM liên tục đẩy lãi suất huy động tăng cao để thu hút các nguồn vốn trong thời kỳ kinh tế thị trường diễn biến phức tạp. Điều này buộc chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vĩnh Thạnh phải tăng lãi suất huy động vốn và các hình thức huy động vốn hấp dẫn khác, điều này đã làm hấp dẫn các tầng lớp dân cư gửi tiền vào NH để lấy lãi cũng góp phần làm tăng nguồn vốn cho NH.
4.1.6.5 Vốn huy động khác
Kỳ phiếu, trái phiếu là công cụ huy động vốn hữu hiệu của Ngân hàng.Huy động vốn từ nguồn này Ngân hàng thường phải trả lãi suất cao hơn các loại tiền gửi khác.Nhưng có ưu điểm là dễ huy động. Theo bảng 3.3, năm 2011 vốn huy động tăng 934 triệu đồng tương đương 14,33% so với năm 2010. Năm 2012 vốn huy động khác tăng 1.375 triệu đồng tương đương18,45% so với năm 2012. Nguyên nhân dẫn đến việc tăng lên của tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu là nhu cầu về vốn đột xuất trong những năm qua tăng. Kỳ phiếu, trái phiếu của Ngân hàng thường được phát hành vào những tháng cuối năm, do đây là thời điểm gần tết nên người dân có xu hướng tiêu dùng tăng dẫn đến nhu cầu vay vốn cao. Để đảm bảo nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng thì ngân hàng sẽ phát hành kỳ phiếu, trái phiêu. Hơn nữa lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu cao hơn so với lãi suất tiền gửi tiết kiệm nên đã thu hút được người dân mua các giấy tờ có giá này làm cho vốn huy động từ loại hình này tăng nhanh.