Năm 2013 và những năm tiếp theo, Agribank xác định mục tiêu chung là tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh tế đất nước, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “Tam nông”. Tập trung toàn hệ thống và bằng mọi giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước. Duy trì tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý. Ưu tiên đầu tư cho “tam nông”, trước tiên là các hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ dư nợ cho lĩnh vực này đạt 70%/tổng dư nợ. Để tiếp tục giữ vững vị trí là ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu ngoài tín dụng, Agribank không ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa.
3.2 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NNVPTNT HUYỆN VĨNH THẠNH TRONG 3 NĂM QUA
Do chia cách địa giới từ huyện Thốt Nốt cũ, thành lậphuyện mới là Huyện Vĩnh Thạnh theo nghị định số 05/2004/NĐ-CP ngày 02/01/2004 của Chính phủ. Để tạo điều kiện thuận lợi cho bà con huyện Vĩnh Thạnh vay vốn được dễ dàng hơn, tháng 08 năm 2004 Ngân hàng NNPTNT Việt Nam cho phép mở them Chi nhánh Ngân hàng NNPTNT huyện Vĩnh Thạnh quản lý theo địa giới hành chính huyện Vĩnh Thanh. Ngân hàng NNPTNT huyện Vĩnh Thạnh là một Chi nhánh cấp 2 chịu sự điều hành của Ngân hàng NNPTNT Thành phố Cần Thơ.
- Địa chỉ: 2383 Quốc lộ 80 – Thị trấn Thạnh An – Huyện Vĩnh Thạnh – Tp Cần Thơ.
- 19 - - Điện thoại: 07103.820.460
- Fax: 07103.820.392
Buổi đầu được thành lập Ngân hàng cũng gặp không ít khó khăn, tuy nhiên có sự nhiệt tình ủng hộ của quý bà con Nông dân – là khách hàng chủ yếu của Ngân hàng, cùng với phương châm hành động: “Mang phồn vịnh đến với khách hàng” đã giúp cho Ngân hàng ngày một phát triển và vững mạnh hơn.
3.2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của NH trong thời gian qua 3 năm 2010 -2013 năm 2010 -2013
Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm
Đơn vị tính: triệu đồng
Khoản mục
Năm Chênh lệch
2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Tổng thu nhập 39.883 52.077 58.288 12.194 30,57 6.211 11,93 Thu từ HĐTD 36.798 51.300 56.350 14.502 39,41 5.050 98,44 Thu khác 3.085 777 1.938 -2.308 -74,81 1.161 149,42 Tổng chi phí 35.856 48.849 52.677 12.993 36,24 3.828 7,84 Chi phí cho HĐTD 30.960 42.370 44.801 11.410 36,85 2.431 5,74 Chi khác 4.896 6.479 7.876 1.583 32,33 1.397 21,56 Lợi nhuận 4.027 3.228 5.611 -799 -19,84 2.383 73,82
(Nguồn: Báo cáo HĐKD của Agribank Huyện Vĩnh Thạnh, giai đoạn 2010 – 2012)
3.2.1.1 Tổng thu nhập
Theo bảng 3.1, tổng thu nhập của Ngân hàng có biến động qua các năm. Cụ thể, năm 2011 tăng 12.194 triệu đồng tương đương 30,57% so với năm 2011 sang năm 2012 tiếp tuc tăng 6.211 triệu đồng tương đương 11,93% so với năm 2011. Thu nhập của Ngân hàng gồm hai nguồn chính: thu từ hoạt động tín dụng và thu từ hoạt động khác.
Thu từ hoạt động tín dụng là nguồn thu chủ yếu của Ngân hàng do luôn chiếm tỷ trọng phần lớn trong tổng thu nhập của Ngân hàng. Nguồn thu từ hoạt động tín dụng tăng qua các năm, do chi nhánh đã sử dụng nhiều biện pháp tích cực như thu hút nhiều khách hàng mới, tăng dư nợ tín dụng, tăng doanh số kinh doanh ngoại tệ và các dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng…làm tăng nguồn thu tích lũy qua các năm. Mặt khác, do lạm phát tăng làm giá cả thị trường leo thang dẫn đến lãi suất cho vay tăng lên nhanh chóng cũng góp phần làm tăng thu nhập cho hoạt động tín dụng.
- 20 -
Bên cạnh thu nhập từ hoạt động tín dụng thì thu ngoài hoạt động tín dụng cũng chiếm tỉ lệ không nhỏ trong tổng thu nhập của Ngân hàng. Thu khác bao gồm thu phí dịch vụ thẻ, tài trợ thương mại, thanh toán chuyển tiền. Theo bảng 3.1 giá trị của các khoản thu nhập khác tăng giảm qua các năm. Năm 2011 thu khác giảm 2.308 triệu đồng tương ứng giảm74,81% so với năm 2010, do ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế năm 2010 nên các doanh nghiệp nói chung, đặc biệt là doanh nghiệp tư nhân nói riêng gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh cũng như thanh toán chuyển tiền. Sự sụt giảm của các hoạt động dịch vụ tài chính bán lẻ một phần nào đã làm giảm thu nhập của Ngân hàng. Đặc biệt năm 2012 thu khác tăng 1.161 triệu đồng tương ứng tăng 149,42% so với năm 2011, do năm 2012 Chính phủ thực hiện chính sách ổn định kinh tế vĩ mô, duy trì mức độ tăng trưởng và tái cơ cấu lại nền kinh tế, nâng cao các hoạt động dịch vụ cho khách hàng, thu hút nhiều khách có uy tín làm cho nguồn thu tăng lên đáng kể.
3.2.1.2 Tổng chi phí
Để có thể tạo ra thu nhập thì Ngân hàng cũng phải tốn chi phí. Cụ thể, năm 2011 chi phí tăng 12.993triệu đồng tương đương 36,24% so với 2010. Năm 2012 chi phí tăng 3.828 triệu đồng tương đương 7,84% so với năm 2011. Tương ứng với nguồn thu, chi phí cũng gồm hai loại chính là chi phí từ hoạt động tín dụng và chi phí khác.
Vì hoạt động kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng là hoạt động tín dụng nên chi phí cho hoạt động này cũng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng chi phí.Năm 2011 khoản chi này tăng 11.410 triệu đồng tương ứng tăng 36,85% so với năm 2010 là do thu từ hoạt động tín dụng tăng khá mạnh, làm chi phí của Ngân hàng cũng tăng đáng kể theo thu nhập. Đến năm 2012 nền kinh tế tương đối ổn định, các hoạt động tín dụng của Ngân hàng vẫn tăng lên nhưng chậm lại, dẫn đến chi phí cho hoạt động này cũng tăng 2.431 triệu đồng tương đương tăng 5,74% so với năm 2011, chi phí không ngừng tăng chủ yếu là chi tiền lương, tiền thưởng và mở rộng qui mô hoạt động, mua thêm tài sản và các thiết bị máy móc, thiết bị phương tiện phục vụ cho hoạt động của Ngân hàng.
Bên cạnh chi phí cho hoạt động tín dụng Ngân hàng còn phải chi khác: bao gồm chi tiền điện, nước, trích dự phòng rủi ro, … đều tăng qua ba năm là do Ngân hàng phải mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng nhân lực, nhu cầu vay ngày càng tăng dẫn đến chi phí trả lãi cho Ngân hàng cấp trên cũng tăng theo do vốn huy động và vốn điều chuyển tăng lên. Cụ thể năm 2011 tăng thêm 1.583 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 32,33% so với năm 2010. Năm 2012 tăng thêm 1.397 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 21,56%.
3.2.1.3 Lợi nhuận
Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng luôn đạt hiệu quả cao, lợi nhuận tuy không tăng trưởng ổn định qua các năm. Nhưng nhìn chung thì lợi nhuận khá cao. Năm 2011 lợi nhuận giảm 799 triệu đồng tương đương giảm 19,84% so với năm 2010, do lãi suất bình quân đầu vào và đầu ra thấp, đây là chính sách cắt giảm tiền trong lưu thông của Ngân hàng Nhà nước và do môi trường kinh doanh cạnh tranh ngày càng gay gắt, thêm vào đó ảnh hưởng từ lạm phát
- 21 -
của nền kinh tế đã ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng làm ảnh hưởng đến lợi nhuận. Sang năm 2012, lợi nhuận tăng 2.383 triệu đồng tương đương tăng 73,82%. Đạt được kết quả khả quan này là do Ngân hàng đã từng bước hiện đại hóa, thực hiện giao dịch mở cửa nhanh chóng và thuận tiện cho khách hàng, đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường, mở rộng đối tượng khách hàng, thực hiện những chương trình quảng cáo tiếp thị nhằm duy trì và thu hút khách hàng cùng nổ lực của lãnh đạo, cán bộ và công nhân viên trong toàn hệ thống Ngân hàng.
3.2.1.4 Định hướng phát triển của ngân hàng trong năm 2013
Căn cứ định hướng hoạt động của Ngân hàng No&PTNT huyện Vĩnh Thạnh và căn cứ vào chương trình mục tiêu phát triển kinh tế xã hội theo Nghị quyết của Huyện Ủy, của Hội Đồng Nhân Dân và kế hoạch của Ủy Ban Nhân Dân đề ra trong năm 2013. Đồng thời tiếp tục phát huy những kết quả đã đạt được trong năm 2012, chi nhánh Ngân Hàng No&PTNT huyện Vĩnh Thạnh đã đề ra những phương hướng hoạt động của Ngân hàng trong năm 2013.
Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn nhàn rỗi trên địa bàn bằng nhiều hình thức và lãi suất huy động theo quy định nhằm để tăng cường nguồn quỹ cho vay phát triển kinh tế tại địa phương.
Phấn đấu mức tăng trưởng nguồn vốn huy động tăng từ 10% - 15% so với năm 2012.
Đôn đốc thu hồi nợ đến hạn kịp thời, ngăn ngừa nợ quá hạn phát sinh mới nhằmnâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả hoạt động. Phấn đấu để tỷ lệ nợ xấu chiếm tối đa là 3% tổng dư nợ.
Tiếp tục thực hiện các dự án đầu tư cho vay phù hợp nhằm giúp cho người vay có đủ vốn để thực hiện phương án sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả kinh tế cao.
Phấn đâu dư nợ tăng trưởng từ 10% - 20% so với năm 2012, trong đó dư nợ trung và dài hạn chiếm từ 30% - 35% tổng dư nợ.
Ngoài hoạt động tín dụng cần làm tốt và phát huy công tác thanh toán chuyển tiền, kinh doanh mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối… nâng đần các khoản thu về dịch vụ nhằm đảm bảo thu nhập của năm tối thiểu phải băng năm 2011.
- 22 -
3.3 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NNVPTNT HUYỆN VĨNH THẠNH TRONG 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013 NNVPTNT HUYỆN VĨNH THẠNH TRONG 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013
Bảng 3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh 6 tháng đầu năm 2012 và 2013 của ngân hàng
Đơn vị tính: triệu đồng
Khoản mục
Năm Chênh lệch
2012 2013 2013/2012 Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ Tổng thu nhập 20.489 26.722 6.233 30,42 Thu từ HĐTD 19.592 25.398 5.860 29,63 Thu khác 897 1.324 427 47,60 Tổng chi phí 17.919 21.867 3.948 22,03 Chi phí cho HĐTD 14.817 16.657 1.840 12,42 Chi khác 3.102 5.210 2.108 67,96 Lợi nhuận 2.570 4.855 2.285 88,91
(Nguồn: Báo cáo HĐKD của Agribank Huyện Vĩnh Thạnh, giai đoạn 2010 – 2012)
a. Tổng thu nhập
Thu nhập của NH bao gồm thu từ hoạt động tín dụng và thu khác, trong đó thu từ hoạt động tín dụng là nguồn thu chu yếu của NH. 6 tháng đầu năm 2013 tăng 6.233 triệu đồng tương đương tăng 30,42% so với 6 tháng năm 2012, ngoài ra nguồn thu khác trong 6 tháng đầu năm 2013 tăng 427 triệu đồng tương đương tăng 47,60%, do trong năm Chi nhánh đã cố gắng sử dụng nhiều biện pháp tích cực như thu hút khách hàng mới, tăng dư nợ tín dụng, doanh số kinh doanh ngoại tệ và các dịch vụ thanh toán NH…tăng nguồn thu, tạo thu nhập tăng tích lũy ngày càng nhiều do đó tạo nguồn thu cho Chi nhánh.
b. Tổng chi phí
Khi thu nhập tăng thì chi phí cũng tăng, chủ yếu là chi phí tiền lương, tiền thưởng và mở rộng quy mô hoạt động, cụ thể chi phí từ hoạt động tín dụng và chi phí khác 6 tháng đầu năm 2013 tăng 3.948 triệu đồng tương đương tăng 22,03%, ngoài các chi phí trên NH còn phải chi để mua trang thiết bị phục vụ cho nhu cầu hoạt động.
c. Lợi nhuận
Từ phân tích tổng thu nhập và tổng chi phí ở trên, mặc dù chi phí co tăng lên nhưng NH vẫn bảo đảm đạt lợi nhuận cao, cụ thể 6 tháng đầu năm 2013 tăng 2.285 triệu đồng tương đương tăng 88,91% để đạt được lợi nhuận cao như vậy do sự cố gắng của toàn bộ cán bộ nhân viên với sự phấn đấu và cố gắng hết mình, thực hiện giao dịch một cửa nhanh chóng thu hút được nhiều khách hàng.
- 23 -
Cơ cấu nguồn vốn của NH
Vốn là một yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NH, vì NH là một tổ chức kinh tế hoạt động theo phương thức đi vay để cho vay nếu không có vốn thi không thể duy trì hoạt động của NH. Vì vậy, công tác huy động vốn rất quan trọng quá trình hoạt động, quyết định đến hiệu quả kinh doanh của NH.
Bảng 3.3 Cơ cấu nguồn vốn cúa ngân hàng 6 tháng đầu năm 2012 và năm 2013.
Đơn vị: triệu đồng
Khoản mục
Năm Chênh lệch
2012 2013 2013/2012
Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ
Vốn huy động 48.172 120.916 72.744 151,01
Vốn vay NH Agribank Hội Sở 115.076 178.230 63.154 54,88
Tổng 163.248 299.146 135.898 83,25
( Nguồn: Phòng kinh doanh-Tín dụng của Agribank huyện Vĩnh Thạnh)
Qua bảng 3.3, nguồn vốn của NH được hình thành từ hai nguồn là vốn huy động trong dân cư và nguồn vốn vay từ NH Agribank TWtrong 6 tháng đầu năm 2013 hai nguồn vốn này không ngừng tăng lên cụ thể tăng 135.898 triệu đồng tương đương tăng 83,25% so với 6 tháng đầu năm 2012.
a. Vốn huy động
Trong 6 tháng đầu năm 2013 nguồn vốn này tăng 72.744 triệu đồng tương đương tăng 151,01% so với 6 tháng đầu năm 2102, do năm 2013 nền kinh tế gặp nhiều khó khăn người dân cầm tiền nhãn rỗi nhưng không dám đầu tư, họ sợ gặp nhiều rủi ro cho nên họ đem nguồn tiền nhàn rỗi này gửi tiết kiệm làm cho nguồn vốn của NH tăng lên nhanh chóng.
b. Vốn vay NH Agribank TW
Trong 6 tháng đầu năm 2013 nguồn vốn vay từ NH Agribank TW của Chi nhánh tăng lên 63.154 triệu đồng tương đương tăng 83,25% so với 6 tháng năm 2012. Nhìn chung cơ cấu nguồn vốn của NH có những chuyển biến phù hợp với tình hình nội bộ cũng như tình hình thực tế của xã hội và nhu cầu về vốn trên địa bàn huyện Vĩnh Thạnh.
- 24 -
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NNVPTNT HUYỆN VĨNH THẠNH
4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG QUA 3 NĂM TỪ 2010 ĐẾN 2012 TẠI CHI NHÁNH 2012 TẠI CHI NHÁNH
Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường.Qua số liệu hoạt động tín dụng có thể thấy được thực trạng hoạt động tín dụng của NH trong thời gian qua.
4.1.1 Phân tích doanh số cho vay
Với phương châm “Luôn nỗ lực hết mình vì sự phồn thịnh của khách hàng”, NHNNVPTNT huyện Vĩnh Thạnh đã trở thành người bạn thân thiết của các Hộ nông dân sản xuất trong huyện Vĩnh Thạnh. Ngân hàng là kênh cung ứng vốn quan trọng cho các hoạt động sản xuất kinh doanh trên địa bàn Huyện và đây cũng là hoạt động chủ yếu và quan trọng của Ngân hàng. Ngân hàng gắn nhiệm vụ cho vay với sự tồn tại và phát triển của mình, do hiệu quả cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và chất lượng nghiệp vụ tín dụng nói riêng. Tình hình cho vay của Ngân hàng được chia làm ba loại đó là:
4.1.1.1 Phân tích doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng
Doanh số cho vay ngắn hạn của Ngân hàng tăng trong ba năm, nhưng đối với doanh số cho vay trung và dài hạn thì lại tăng giảm không ổn định, điều này làm cho tổng doanh số cho vay tăng giảm biến động qua ba năm và được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 4.1 Doanh số cho vay theo thời hạn của NH
Đơn vị: triệu đồng
Khoản mục
Năm Chênh lệch
2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ
Ngắn hạn 300.431 328.453 399.055 28.022 9,33 70.602 21,50 Trung và
dài hạn
74.791 26.532 78.338 -48.259 -64,53 51.806 195,25
Tổng 375.222 354.985 477.393 -20.237 -5,39 122.408 34,48