3.2.1. Cơ cấu tổ chức
Giám đốc NHNo&PTNT chi nhánh Huyện An Phú trực tiếp quản lý và điều hành toàn bộ hoạt động của NH trên địa bàn huyện, giúp việc cho giám đốc là phó
giám đốc, và các phòng ban được tổ chức theo sơ đồ sau:
Cơ cấu nhân sự của ngân hàng
Tổng biên chế của chi nhánh ngân hàng là 37 người, trong đó có 35 hợp đồng dài hạn, 2 hợp đồng ngắn hạn. Về trình độ nghiệp vụcó 29 người đại học, 1 cao đẳng, 1 trung cấp, 4 sơ cấp ngân hàng.
30
Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT chi nhánh huyện An Phú
(Nguồn: Phòng kế hoạch & kinh doanh NHNo&PTNT An Phú)
Hình 3.1. SƠĐỒCƠ CẤU TỔ CHỨC NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN AN PHÚ
3.2.2. Chức năng của các phòng ban
Giám đốc: có nhiệm vụđiều hành hoạt động kinh doanh của chi nhánh, tiếp nhận các chỉ thị cấp trên và phổ biến cho tất cả cán bộ công nhân viên chức Ngân hàng
theo đúng luật, đúng chếđộ của NHNo&PTNT Việt Nam. Hoạch định chiến lược kinh
doanh, phương hướng hoạt động, quản lý và quyết định những vấn đề nhân sự.
Phó Giám đốc: phụ trách phòng Kế toán và Ngân quỹ, giúp việc cho ban
Giám đốc.
Phòng kế hoạch & kinh doanh: nắm bắt thị trường, định hướng kinh doanh
để chọn lựa phương hướng đầu tư cũng như chọn lựa khách hàng. Có nhiệm vụ giao dịch trực tiếp với khách hàng, hướng dẫn khách hàng trong mọi quan hệ kiểm tra, kiểm soát hồ sơ, các thủ tục điều kiện vay vốn, thẩm định các dự án đầu tư, phân tích tình hình tài chính doanh nghiệp của khách hàng, trực tiếp kiểm tra giám sát quá trình sử
dụng vốn của đơn vị vay, kiểm tra tài sản đảm bảo nợ vay. Tham mưu cho Ban Giám đốc về chiến lược kinh doanh, đề xuất chiến lược huy động vốn các tổ chức kinh tế - xã hội, tổ chức tín dụng và cá nhân. Thống kê phân tích thông tin dữ liệu, tổ chức theo dõi nợ vay, đôn đốc thu hồi nợ và xử lý nợ quá hạn.
Phòng kế toán và ngân quỹ: trực tiếp hạch toán kế toán, thống kê, hạch toán nghiệp vụ và thanh toán theo qui định của NHNo&PTNT Việt Nam. Làm dịch vụ
thu chi tiền mặt, dịch vụ ký gửi tài sản, các chứng thư, chứng từ có giá như tiền, kỳ
phiếu, trái phiếu, thực hiện các qui định, định chế và nghiệp vụ thu, phát, vận chuyển tiền mặt trên đường đi.
GIÁM ĐỐC P. KẾ HOẠCH & KINH DOANH P. GIAO DỊCH LONG BÌNH P. HÀNH CHÍNH & NHÂN SỰ P. KẾ TOÁN & NGÂN QUỸ PHÓ GIÁM ĐỐC
31
Phòng hành chính nhân sự: có chức năng quản lý toàn bộ các hoạt động có
liên quan đến cán bộ công nhân viên của Ngân hàng. Lập các thủ tục cần thiết trình lên
Ban Giám đốc để giải quyết những vấn đề có liên quan đến tiền lương, tiền thưởng hoặc thi hành kỷ luật, có trách nhiệm bảo quản tài sản của đơn vị, giám sát trong ngoài tiếp nhận thông tin, cung cấp ấn chỉ, văn phòng phẩm, sửa chữa mua sắm tài sản. Thực hiện chức năng hướng dẫn, kiểm tra kiểm soát việc thực hiện chính sách, chế độ Nhà
nước, quy chế sử dụng quỹ bảo hiểm lao động, quỹ bảo trợ và các quỹ khác. Tư vấn cho lãnh đạo về năng lực, đạo đức cán bộ trên cơ sở đó có sự phân công nhân sự cho phù hợp.
Phòng giao dịch Long Bình: Phụ trách cho vay thu nợ 3 xã: Khánh Bình, Khánh An và TT Long Bình. Bên cạnh đó còn có huy động vốn, chuyển tiền và các dịch vụ khác.
Nhìn chung, với quy mô và bản chất là Ngân hàng chi nhánh cấp II, NHNo&PTNT chi nhánh An Phú cần thiết lập một bộ máy cơ cấu tổ chức vừa phù hợp với quy mô của đơn vị, vừa đáp ứng được yêu cầu công việc, sử dụng đúng người,
đúng việc nhằm đảm bảo tính hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Hiện tại NHNo&PTNT chi nhánh An Phú đã làm được điều đó. Cơ cấu tổ chức
được bố trí một cách khoa học và hợp lý với đội ngũ cán bộ nhân viên gồm 37 người
đã đáp ứng được yêu cầu công việc tại đơn vị diễn ra một cách nhanh chóng và thuận lợi.
3.3. CÁC SẢN PHẨM VÀ DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG
Ngân hàng không ngừng cải tiến, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng tốt hơn các nhu cầu của khách hàng. Các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng được sử dụng phổ biến và rộng rãi bao gồm
- Hoạt động tín dụng:
+ Cho vay cầm cố bằng giấy tờ có giá.
+ Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh dịch vụ. + Cho vay theo hạn mức tín dụng.
+ Cho vay lưu vụđối với hộ nông dân. + Cho vay theo dựán đầu tư.
+ Cho vay trả góp.
- Hoạt động huy động vốn:
+ Tiền gửi không kỳ hạn.
+ Tiền gửi tiết kiệm (không kỳ hạn và có kỳ hạn) + Tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời gian gửi.
32
Thời hạn của các loại tiền gửi được đa dạng hóa để phù hợp với các nhu cầu khác nhau và thời gian nhàn rỗi của đồng vốn.
+ Phát hành kỳ phiếu trả lãi trước toàn bộ. + Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu.
- Sản phẩm thẻ:
+ Thẻ ghi nợ nội địa (Success) + Giải ngân vào thẻ ATM.
+ Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank Visa/ MasterCard.
- Dịch vụ thanh toán:
+ Dịch vụthu ngân ngân sách nhà nước. + Dịch vụ thu tiền đại lý.
+Séc.
- Dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước:
+ Chuyển tiền qua hệ thống ngân hàng và qua Western Union. + Chi trả kiều hối qua hệ thống ngân hàng và qua Western Union.
3.4. MỘT SỐ QUY ĐỊNH VỀ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN AN PHÚ
3.4.1. Đối tượng cho vay
Các pháp nhân là doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty TNHH, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các tổ chức khác có đủ điều kiện
quy định tại Điều 94 Bộ luật dân sự.
Các pháp nhân nước ngoài, DNTN, công ty hợp doanh. Cá nhân, hộgia đình, tổ hợp tác.
3.4.2. Nguyên tắc cho vay
Sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng: nhằm bảo
đảm hiệu quả sử dụng vốn vay và khảnăng thu hồi nợ vay sau này.
Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong HĐTD.
3.4.3. Điều kiện cho vay
Để giúp cho việc đảm bảo các nguyên tắc vay vốn, ngân hàng chỉ xem xét cho vay khi khách hàng thỏa mãn một sốđiều kiện vay nhất định:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
33 - Có mục đích vay vốn hợp pháp.
- Có khảnăng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
- Có phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả - Thực hiện
các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của chính phủ và hướng dẫn của NHNo Việt Nam.
3.4.4. Giới hạn cho vay
Ngân hàng nơi cho vay quyết định mức cho vay căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, giá trị tài sản làm đảm bảo tiền vay, khảnăng hoàn trả nợ của khách hàng, khảnăng nguồn vốn của Ngân hàng.
Vốn tự có được tính cho tổng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh trong kỳ hoặc từng lần cho một dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống. Mức vốn tự có của khách hàng tham gia vào dựán, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống cụ thể như sau:
- Đối với cho vay ngắn hạn: khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% trong tổng nhu cầu vốn.
- Đối với cho vay trung hạn: khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 15% trong tổng nhu cầu vốn. Trường hợp khách hàng có tín nhiệm, hộ gia đình sản xuất nông,
lâm, ngư nghiệp vay vốn không phải bảo đảm bằng tài sản. Nếu vốn tự có thấp hơn quy định trên, thì giao cho Giám đốc Ngân hàng nơi cho vay quyết định.
- Đối với khách hàng được nơi cho vay lựa chọn áp dụng cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, mức vốn tự có tham gia theo quy định hiện hành của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam.
3.4.5. Thời hạn cho vay
Ngân hàng cho vay (NHCV) và khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vay căn cứ
vào: Chu kỳ sản xuất – kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của phương án, dựán đầu tư,
khảnăng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của NHCV.
Đối với các pháp nhân Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam.
Đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam.
3.4.6. Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay thực hiện theo quy định của NHNo&PTNT cấp trên trong từng thời kỳ. Cho vay theo hạn mức tín dụng thì lãi xuất áp dụng tại thời điểm nhận nợ.
Trường hợp gia hạn nợ thì lãi xuất cho vay áp dụng theo thỏa thuận ghi trên hợp đồng tín dụng.
34
Lãi suất nợ quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay.
Lãi suất cho vay thay đổi theo lãi suất Ngân hàng cấp trên quy định.
3.4.7. Trả nợ và gia hạn nợ
Kỳ hạn trả nợ gốc và lãi do Giám đốc Ngân hàng quyết định phù hợp với đặc
điểm sản xuất kinh doanh dịch vụ, khảnăng tài chính và nguồn trả nợ của khách hàng. Gia hạn nợ vay: cấp nào phê duyệt cho vay thì cấp đó được xem xét gia hạn nợ
vay nhưng phải đảm bảo:
- Đối với cho vay ngắn hạn: tổng các thời hạn gia hạn nợ tối đa không quá thời hạn cho vay đã thỏa thuận trong HĐTD.
- Đối với cho vay trung, dài hạn: tổng các thời hạn gia hạn nợ tối đa bằng ½ thời hạn cho vay đã thỏa thuận trong HĐTD.
3.5. QUY TRÌNH NGHIỆP VỤ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG 3.5.1. Quy trình cho vay 3.5.1. Quy trình cho vay
Hình 3.2. QUY TRÌNH CHO VAY TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH AN PHÚ
Giải thích quy trình cho vay:
Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về hồsơ vay vốn
CBTD tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về hồsơ vay vốn, kiểm tra tính đầy
đủ, hợp pháp, hợp lệ phù hợp với những nội dung quy định, gồm: - Hồsơ pháp lý.
- Hồsơ về khoản vay. - Hồsơ bảo đảm tiền vay.
Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về hồsơ vay vốn Thẩm định các điều kiện Tín dụng Xét duyệt cho vay, ký hợp đồng Tín dụng Thanh lý hợp đồng Tín dụng Thu nợ, lãi, phí và xử lý phát sinh
Giải ngân, theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay (2) (3) (4) (5) (6) (1)
35
Bước 2: Thẩm định các điều kiện Tín dụng
CBTD nghiên cứu, phối hợp với cán bộ thẩm định thực hiện thẩm định hồsơ vay
vốn theo những nội dung sau:
- Đánh giá khách hàng về năng lực pháp lý, mô hình tổ chức điều hành của doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh, các rủi ro chủ yếu.
- Phân tích tình hình tài chính và phương án sản xuất kinh doanh, khả năng vay
trả của khách hàng.
- Thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay. - Xác định phương thức và nhu cầu vay.
- Xem xét khảnăng nguồn vốn của Ngân hàng và điều kiện thanh toán.
Bước 3: Xét duyệt cho vay, ký hợp đồng Tín dụng
- Sau khi CBTD nghiên cứu, thẩm định các điều kiện vay vốn lập tờ trình của mình cho trưởng phòng tín dụng xem xét, Trưởng phòng tín dụng kiểm tra xem xét nếu thấy đã ghi đủ các điều kiện và thống nhất với toàn bộ ý kiến của cán bộ tín dụng thì trưởng phòng chỉ việc ký tên rồi trình cho Giám đốc (Phó Giám đốc) chi nhánh duyệt và ký tên rồi chuyển trả lại cho CBTD. Nếu vượt phạm vi uỷ quyền, khách hàng hội đủ điều kiện vay vốn, phòng giao dịch lập tờ trình đề nghị lên tổng giám đốc Ngân hàng
cấp trên quyết định.
- Khi khoản vay đã được Lãnh đạo duyệt đồng ý cho vay và hình thức đảm bảo nợ vay, CBTD tiến hành lập hợp đồng Tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay theo mẫu trình trưởng phòng Tín dụng kiểm tra lại thấy phù hợp ký trình lãnh đạo nếu thấy
chưa phù hợp yêu cầu CBTD chỉnh lại cho phù hợp rồi ký trình lãnh đạo. Lãnh đạo kiểm tra lại thấy phù hợp thì ký duyệt nếu sai yêu cầu chỉnh sửa lại.
- CBTD làm thủ tục giao, nhận giấy tờ và tài sản bảo đảm tiền vay.
Bước 4: Giải ngân, theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay
Khi rút tiền cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng căn cứ vào chứng từ để ghi vào khế ước (trường hợp người rút tiền không phải chủ tài khoản thì phải có giấy uỷ
quyền). CBTD kiểm tra chứng từ phát vay phải phù hợp mục đích xin vay và phải đúng
chếđộ. Việc phát tiền vay cho khách hàng đã xong, CBTD mở sổsách để theo dõi từng khoản vay, sắp xếp hồsơ khách hàng theo danh mục đã được quy định.
Sau 10 ngày phát tiền vay đối với khoản tiền chuyển khoản và 5 ngày phát tiền
vay đối với các khoản phát tiền vay bằng tiền mặt hoặc ngân phiếu, CBTD có trách nhiệm đến tận nơi kiểm tra khách hàng vay vốn sử dụng vốn vay đó có đúng mục đích
hay không ? Lập biên bản về việc sử dụng vốn vay để báo cáo lãnh đạo và lưu hồ sơ
36
Nếu kiểm tra việc sử dụng vốn vay của doanh nghiệp không đúng mục đích
trong hợp đồng thì CBTD có thể lập biên bản đề nghị giải quyết như: thu hồi vốn vay
trước hạn, chuyển sang nợ quá hạn.
Bước 5: Thu nợ, thu lãi, phí và xử lý phát sinh
- Thu nợ: CBTD luôn theo dõi hợp đồng, khế ước để thu nợ đúng hạn. Đầu tháng cán bộ tín dụng phải lên lịch khếước, số tiền của từng khách hàng phải thu trong
tháng và trước 5 ngày khếước đến hạn trả. Thường xuyên liên hệ với kế toán và theo dõi trên mạng vi tính để nắm được sốdư tài khoản tiền gửi của khách hàng.
- Thu lãi: Hàng tháng phòng kế toán sẽ tính lãi cho khách hàng và thông báo cho phòng tín dụng biết, cán bộ tín dụng đưa vào bảng tính số lãi phải thu đểđôn đốc khách hàng trả lãi đúng hạn, đối với những khách hàng có lãi treo cán bộ tín dụng cần có những biện pháp tích cực để thu dần lãi treo.
- Thu phí: Theo dõi trảphí đối với các khoản vay có phí.
- Xử lý phát sinh: CBTD mở sổ theo dõi các khoản vay để kịp thời xử lý các phát sinh trong quá trình cho vay theo hướng dẫn và xử lý tranh chấp hợp đồng tín dụng
theo hướng dẫn về xử lý tranh chấp của Hội Sở Chính.
Bước 6: Thanh lý hợp đồng Tín dụng
Khách hàng trả hết nợ, CBTD tiến hành phối hợp với bộ phận kếtoán đối chiếu, kiểm tra về số tiền trả nợ gốc, lãi, phí... để tất toán khoản vay.
CBTD kiểm tra tình trạng giấy tờ và lập biên bản giao trả tài sản bảo đảm nợ vay theo mẫu và trình Trưởng phòng Tín dụng kiểm soát, Trưởng phòng Tín dụng trình lãnh
đạo ký duyệt.
Khi bên vay trả xong nợ gốc và lãi thì hợp đồng tín dụng đương nhiên hết hiệu lực và các bên không cần lập biên bản thanh lý hợp đồng. Trường hợp bên vay yêu cầu cán bộ Tín dụng soạn thảo biên bản thanh lý hợp đồng trình Trưởng phòng giao dịch
kiểm soát và Trưởng phòng giao dịch trình lãnh đạo ký biên bản thanh lý.