tiết kiệm
Tuy HDBank Cần Thơ đã không ngừng đổi mới các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm và các sản phẩm huy động vốn với những tiện ích ngày càng vượt trội nhưng sự thật là rất nhiều KH không nắm hết được các đặc tính của các sản phẩm này hoặc thậm chí là họ không biết đến những sản phẩm hiện có của ngân hàng. Điều này cho thấy, HDBank Cần Thơ chưa nắm bắt được các cơ hội tốt để khuếch trương, quảng bá sản phẩm của mình. Vì thế:
- Từ kết quả phân tích hồi quy cho thấy các nhân tố như: Độ tuổi, tình trạng hôn nhân, số người phụ thuộc, thu nhập, chi tiêu của KH có ảnh hưởng rất lớn đến lượng tiền gửi tiết kiệm của họ tại HDBank Cần Thơ. Từ đó, nhân viên NH cần phân loại các sản phẩm tiết kiệm phù hợp với từng nhóm đối tượng KH khác nhau để có cách thức tiếp cận, tư vấn cho KH. Việc này ngoài giúp NH tăng trưởng nguồn vốn huy động còn giúp NH hạn chế rủi ro khi tỷ trọng tiền gửi quá cao tập trung vào một nhóm KH. NH có thể phân thành các nhóm đối tượng sau:
+ Nhóm người cao tuổi: Từ kết quả nghiên cứu cho thấy độ tuổi càng cao thì lượng tiền gửi tiết kiệm càng lớn. Hình thức tiết kiệm phù hợp dành cho nhóm đối tượng này có thể là tiền gửi Bảo An tương lai, tiền gửi tiết kiệm định kỳ. Đối với nhóm đối tượng này, NH cần đưa ra nhiều chính sách ưu đãi về lãi suất (lãi suất tăng theo kỳ hạn gửi và số tiền gửi) do họ gửi tiền tiết kiệm thường nhằm vào mục đích sinh lãi.
+ Nhóm người có thu nhập cao và ổn định: Tiết kiệm mua nhà, ô tô hay các tài sản đắt tiền khác được nhóm đối tượng này quan tâm. Để huy động tiền gửi tiết kiệm theo loại hình này cần phải tạo ra một sự hấp dẫn đối với KH nhất là phải chú trọng đến các yếu tố như: Giá rẻ, thủ tục mua bán đơn giản, hàng hóa chất lượng cao. Muốn đạt được điều đó, NH phải có sự liên kết với các doanh nghiệp sản xuất, thỏa thuận giá cả mềm mỏng, phù hợp với điều kiện tài chính của từng KH. Ngoài ra, NH cần thực hiện hộ KH các thủ tục chuyển giao quyền sở hữu (Mua bán) tạo ra sự thoải mái cho KH. Trên địa bàn quận Ninh Kiều, tầng lớp viên chức, công chức có thu nhập cao và ổn định khá đông. Do đó, nhu cầu tiết kiệm, mua sắm khá cao, vì thế NH có thể kích thích dân cư gửi tiền theo hình thức tiết kiệm mua sắm này để có thể tạo thêm nguồn vốn cho NH.
+ NH có thể giới thiệu đến những KH đã có gia đình hình thức gửi tiết kiệm tích lũy cho tương lai. Đây là nhóm đối tượng có nhu cầu tích lũy, dự phòng cho tương lai con cái của họ. Tuy lượng tích lũy hàng tháng không nhiều nhưng qua nhiều năm thì lượng tiền này trở nên rất lớn. Hình thức tiết kiệm này cũng cần được giới thiệu đến những người có thu nhập thấp.
+ Tiết kiệm dành cho học sinh, sinh viên: Đây là nhóm KH có lượng tiền gửi không nhiều nhưng có số lượng KH rất lớn nhất là ở Q. Ninh Kiều, nơi tập trung các trường đại học, cao đẳng…Nhóm đối tượng này thường sử dụng thẻ ATM để rút tiền chi tiêu hàng tháng và nhận được một khoản lãi khá thấp từ tài khoản của họ. NH cần khuyến khích nhóm đối tượng này gửi tiền tiết kiệm
93
vào NH bằng nhiều hình thức khuyến mãi hấp dẫn cùng với mức lãi suất cao hơn so với lãi suất trả cho tài khoản thẻ ATM thì sẽ thu hút được một lượng KH khá lớn từ nhóm đối tượng này.
- NH cần mạnh dạn bỏ chi phí ra để quảng cáo, tiếp thị các sản phẩm huy động vốn trên các phương tiện thông tin đại chúng như truyền thanh, truyền hình, báo chí. Đồng thời đa dạng hóa các loại tờ rơi giới thiệu về các sản phẩm của NH.
- Đẩy mạnh hơn nữa việc tiếp thị trực tiếp đến những doanh nghiệp, các công ty lớn để khuyến khích thực hiện trả lương cho cán bộ, nhân viên qua hệ thống tài khoản cá nhân mở tại NH.
- Đẩy mạnh thông tin, giới thiệu các chương trình khuyến mãi đến KH với nhiều phần quà hấp dẫn. Đồng thời tiếp tục phát triển, đưa ra nhiều loại hình khuyến mãi mang nét độc đáo, riêng biệt thu hút KH.
- Đội ngũ nhân viên phòng Dịch vụ và Marketing cần thực hiện chương trình chăm sóc KH, đảm nhận công việc theo dõi, điều tra lấy ý kiến phản hồi từ KH sử dụng các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm của NH trong những đợt huy động vừa qua. Từ đó cải tiến để đáp ứng nhu cầu của KH và rút kinh nghiệm cho những đợt huy động tiếp theo. Ngoài ra, cần thường xuyên khảo sát diễn biến trên thị trường để đưa ra những sản phẩm tiền gửi một cách đa dạng, mới lạ, đáp ứng nhu cầu của KH.
- Tổ chức hội nghị KH định kỳ để qua đó tạo mối quan hệ lâu dài với KH. Hằng năm vào các ngày đặc biệt như 8/3, 20/10 NH có thể tặng hoa, thiệp hoặc những phần quà chúc mừng các KH nữ, hay vào dịp lễ tết, trung thu NH có thể tặng quà cho những KH truyền thống. Với sự quan tâm và duy trì mối quan hệ tốt đẹp này với KH thì KH sẽ giữ vững lòng tin và tín nhiệm nơi NH hơn. Điều quan trọng là những KH này sẽ mang thương hiệu của NH đến với nhiều người khác. Như vậy, sẽ góp phần mang lại hiệu quả cho công tác huy động nguồn tiền gửi của NH.
94
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Qua phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của HDBank Cần Thơ cho thấy, lợi nhuận của NH tăng dần qua các năm, tình hình huy động vốn trong thời gian qua tại chi nhánh đã đạt được những kết quả tốt. Nguồn vốn huy động nhìn chung đều tăng qua các năm chủ yếu từ nguồn tiền gửi tiết kiệm của dân cư. Tuy nhiên, vốn điều chuyển từ Hội sở còn chiếm tỷ trọng khá lớn làm chi phí tại NH khá cao và ảnh hưởng đến lợi nhuận chung của chi nhánh. Vì vậy, NH cần có những giải pháp đẩy mạnh nguồn vốn huy động, giảm vốn điều chuyển để giảm bớt chi phí, cải thiện nguồn thu nhập cho chi nhánh.
Đề tài nghiên cứu tuy được thực hiện trong thời gian ngắn và phạm vi nhỏ nhưng cũng phần nào khái quát được thực trạng về hành vi gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại HDBank Cần Thơ. Qua kết quả điều tra từ 86 khách hàng có gửi tiền tiết kiệm tại HDBank Cần Thơ cho thấy mỗi KH có những nhận thức cũng như lựa chọn khác nhau trong việc ra quyết định gửi tiền tiết kiệm tại NH. Và mỗi đặc điểm của mẫu nghiên cứu đều tạo nên sự khác biệt ấy. Kết quả phân tích hồi quy tương quan xác định các nhân tố có ảnh hưởng đến lượng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại HDBank Cần Thơ cho thấy từ 11 nhân tố đưa vào mô hình thì có 7 nhân tố có ảnh hưởng đến lượng tiền gửi tiết kiệm, đó là: Có người quen làm việc ở ngân hàng, thái độ phục vụ của nhân viên NH, tình trạng hôn nhân của KH, số người phụ thuộc, chi tiêu, thu nhập và độ tuổi của KH. Còn 4 nhân tố về giới tính của KH, cảm nhận của KH về lãi suất NH đưa ra, khuyến mãi từ NH, thời gian giao dịch tại NH không có ý nghĩa thống kê đến lượng tiền gửi tiết kiệm của KH. Đề tài cũng đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn từ TGTK của HDBank Cần Thơ như: Đào tạo và nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên NH, nâng cao chất lượng phục vụ của nhân viên NH và tăng cường hoạt động marketing cho các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm. Tuy nhiên, có những giải pháp chưa thể thực hiện ở hiện tại và cần có sự phối hợp đồng bộ từ các cơ quan Nhà nước, chính quyền địa phương và từ HDBank Hội sở.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Kiến nghị đối với Chính phủ
Đối với việc khơi tăng nguồn vốn trong nước góp phần phát triển đất nước, Chính phủ có vai trò rất quan trọng trong việc đưa ra những biện pháp vĩ mô tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của các NHTM:
- Để thu hút mạnh mẽ nguồn tiền gửi từ dân cư và các tổ chức kinh tế, Chính phủ cần tiếp tục thực hiện các biện pháp bình ổn giá, kiềm chế lạm phát, giảm tỷ lệ thất nghiệp, nâng cao đời sống của nhân dân…Việc ổn định môi trường Kinh tế - Xã hội sẽ tạo điều kiện cho quá trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và mức sống cho dân cư, nâng cao khả năng tích lũy tiền
95
nhàn rỗi của dân chúng, đồng thời cũng thúc đẩy việc sản xuất, cung ứng sản phẩm dịch vụ ra thị trường.
- Trong thời gian gần đây, Nhà nước đã có những biện pháp ngăn chặn và xử lý nghiêm minh những vụ việc tiêu cực trong lĩnh vực NH. Tuy nhiên, Nhà nước cần tiếp tục đẩy mạnh thực hiện nhiệm vụ này hơn nữa để làm trong sạch hoạt động của bộ máy NH nhằm củng cố lòng tin của nhân dân đối với hoạt động của NH nói riêng và Nhà nước nói chung, tạo một môi trường cạnh tranh lành mạnh trong ngành NH.
- Nhà nước cần đưa ra các biện pháp tăng tích lũy trong dân cư. Nâng cao ý thức của người dân trong thực hành tiết kiệm, chống tiêu xài lãng phí xa hoa.
- Ngoài ra, Quốc Hội nên sớm ban hành luật cấm tổ chức chơi hụi cũng như cấm tư nhân cho vay và cầm cố khi không có giấy phép…nhằm giải tỏa những tiêu cực tiền tệ và thu hút vốn vào NH.
- Nhà nước và các NHTM cần phối hợp trong đào tạo nguồn nhân lực nhằm đáp ứng nhu cầu lao động trong ngành. Do đó, Nhà nước cần đầu tư cho giáo dục một cách tiêu chuẩn và chất lượng đối với ngành Tài chính – Ngân hàng.
6.2.2 Kiến nghị đối với NHNN
Với chức năng quản lý và điều hành hệ thống NH, là NH của các NH, có tầm quan trọng rất lớn trong chiến lược huy động vốn phục vụ cho sự nghiệp Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa đất nước. Để có một chính sách đúng đắn và cách điều hành hợp lý sẽ là tiền đề quan trọng và có tác động tích cực đến việc huy động vốn hiện đang nhàn rỗi, chủ yếu từ dân cư. Thiết nghĩ rằng, NHNN cần có một số biện pháp nhằm hỗ trợ các NHTM như sau:
- Lãi suất là công cụ quan trọng để NH có thể thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cư và các tổ chức kinh tế. Chính sách lãi suất hợp lý sẽ phát huy hiệu quả trong công tác huy động vốn. Sử dụng lãi suất hợp lý sẽ thu hút nguồn vốn ngày càng nhiều trong xã hội, kích thích các đơn vị tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu quả trong sản xuất kinh doanh tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển. Vì vậy, NHNN phải xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt trong hoạt động quản lý kinh doanh của NHTM vì nó có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động ngân hàng, là cơ sở để NHTM tham khảo và xác định lãi suất kinh doanh.
- Chính sách tỷ giá cũng ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động kinh doanh của NHTM trong đó có cả công tác huy động vốn. Khi tỷ giá không ổn định, tăng hoặc giảm một cách nhanh chóng mà không thể lường trước thì nó sẽ gây ra những tác động xấu tới công tác huy động vốn của các NHTM. Chẳng hạn khi tỷ giá tăng nhanh, đồng nội tệ mất giá thì cho dù lãi suất đồng ngoại tệ được giảm xuống và lãi suất đồng nội tệ được đẩy lên thì chưa chắc nguồn vốn huy động VND của các NHTM tăng lên do tâm lý người dân còn khá e ngại VND tiếp tục bị mất giá. Như vậy trong thời gian tới, NHNN cần tiếp tục xây dựng
96
chính sách tỷ giá ổn định và hợp lý tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của các NHTM.
- Tiếp tục rà soát lại luật NH và các văn bản quy phạm pháp luật để bổ sung, sửa đổi cho phù hợp với yêu cầu cải cách hệ thống NH và phù hợp với các cam kết quốc tế. Đổi mới phương thức và thủ tục tín dụng theo hướng tạo thuận lợi và cơ hội bình đẳng cho các đơn vị, các hộ kinh doanh và mọi cá nhân trong nền kinh tế.
- Tiếp tục cơ cấu lại nợ của các NHTM, kể cả việc xây dựng ngay các định chế cần thiết để xử lý dứt điểm nợ và tài sản thế chấp tồn đọng nhằm nhanh chóng lành mạnh hóa tình trạng tài chính, nâng cao chất lượng kinh doanh tiền tệ và giảm thiểu rủi ro tín dụng của các NHTM.
6.2.3 Kiến nghị đối với chính quyền địa phương và các bên liên quan
- Ủy ban nhân dân cần ban hành Nghị quyết chuyên đề về phát triển lĩnh vực dịch vụ của địa phương. Trên cơ sở đó, từng sở ngành cùng phối hợp, giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho ngành ngân hàng hoạt động có hiệu quả.
- Ổn định môi trường sinh sống cho người dân, đảm bảo an ninh trật tự và thuận tiện cho hoạt động của các NHTM. Tạo môi trường làm ăn, kinh doanh, buôn bán thuận lợi, đưa ra nhiều chính sách hỗ trợ, cải thiện đời sống cho những gia đình khó khăn, thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển, nâng cao đời sống tinh thần cho người dân.
- Tiếp tục tuyên truyền, khuyến khích người dân tiêu xài tiết kiệm nhằm tăng cường nguồn tiền nhàn rỗi gửi tiết kiệm ở NH.
- Cần có cơ chế, chính sách hỗ trợ các NHTM về đất xây dựng mở các điểm giao dịch mới. Đồng thời các NHTM rất cần sự giúp đỡ tích cực hơn nữa từ Chính quyền địa phương trong việc thu hồi nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay, hạn chế rủi ro tín dụng nhằm bảo đảm quyền lợi và lợi ích hợp pháp của NH.
- Tiếp tục cải cách thủ tục hành chính trong việc chứng thực các giấy tờ về tài sản thế chấp, rút ngắn thời gian thẩm định tài sản nhưng vẫn đảm bảo an toàn, chính xác nhằm giúp cho NH làm việc được nhanh chóng, hiệu quả cao.
6.2.4 Kiến nghị đối với HDBank
- Cần tiếp tục khuyến khích, giúp đỡ, hỗ trợ các chi nhánh mở rộng mạng lưới cung cấp dịch vụ nhằm gia tăng thị phần, tăng nguồn vốn huy động. Những ngân hàng với mạng lưới rộng có thể có quyền lực thị trường và yêu cầu giá cao hơn các đối thủ với mạng lưới nhỏ hơn. Mạng lưới hoạt động rộng khắp ngoài việc tăng sự hiện diện của NH ở khắp nơi, được nhiều người biết đến, tăng lợi thế cạnh tranh của NH mà còn thể hiện uy tín của NH. Ngoài ra, việc mở rộng các điểm giao dịch còn nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu đang tăng cao của dân cư và các doanh nghiệp trên địa bàn đồng thời tạo điều kiện giao dịch thuận lợi cho KH.
- Thường xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu thị trường để đưa ra những sản phẩm tiền gửi tiết kiệm mới lạ, phù hợp với nhu cầu của KH. Ngân hàng
97
nào cung cấp dịch vụ tiền gửi phong phú, đa dạng và mang lại nhiều tiện lợi thì khả năng thu hút được KH ngày càng cao. Đây là một trong các giải pháp hữu hiệu dựa trên nền tảng công nghệ sẵn có nhằm thu hút vốn, cần triển khai áp dụng những sản phẩm mới tốt hơn bên cạnh hoàn thiện các sản phẩm truyền thống.
- NH cần phải cải tiến lại thủ tục giấy tờ và các nghiệp vụ vừa đơn giản, rõ ràng, nhanh gọn nhưng vẫn đảm bảo tính an toàn cho KH. Nguyên nhân là