dụng với các sản phẩm khác của ngân hàng
Trong thời gian qua nhiều ngân hàng đã triển khai thêm một số phương thức cho vay mới và gắn thêm tiện ắch cho sản phẩm tắn dụng, vắ dụ như: tư vấn, dich vụ thông tin theo nhu cầu, thu hộ, chi hộ,Ầ cũng đã triển khai thêm một số phương thức tài trợ cho khách hàng. Nhưng thực tế cho thấy nhiều DNNVV chưa thực sự quan tâm tới các sản phẩm mới này của ngân hàng, một phần vì doanh nghiệp chưa thấy hết được những lợi ắch của những sản phẩm đó, phần nữa là doanh nghiệp không có nhiều nghiềp vụ phát sinh với các đối tác nước ngoài, việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán vẫn là phổ biến. Nền kinh tế càng phát triển, hội nhập kinh tế ngày càng sâu rộng, tắnh cạnh tranh trong kinh doanh thêm gay gắt các doanh nghiệp sẽ thấy sự cần thiết phải sử dụng các dịch vụ của ngân hàng. Tăng cường các dịch vụ tài chắnh mới cho doanh nghiệp nhằm gợi mở nhu cầu chưa được đánh thức
của nhiều doanh nghiệp, doanh nghiệp cũng sẽ nhận thấy sự tiên phong của ngân hàng trong việc triển khai các dich vụ hỗ trợ, qua đó nâng cao uy tắn của ngân hàng.
3.2.3 Thực hiện tốt cơ chế đảm bảo tắn dụng
Bảo đảm tắn dụng tuy không phải là điều kiện tiên quyết song hiện nay nó là một yêu cầu bắt buộc đối với các DNNVV chưa được sự tắn nhiệm của ngân hàng. Nhưng khi áp dụng hình thức đảm bảo không nên cứng nhắc, áp đặt. Với những DNNVV chưa có đủ điều kiện về tài sản thế chấp, hay đất đai chưa được cấp sổ đỏẦ có thể tạo điều kiện chấp nhận bảo lãnh của bên thứ ba, hay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay.
Việc đảm bảo bằng chắnh tài sản hình thành từ vốn vay, tuy làm tăng thêm rủi ro cho ngân hàng, nhưng lại giúp nhiều doanh nghiệp có điều kiện vay được vốn. Ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp để tăng thêm tắnh an toàn cho hình thức bảo đảm này như thuê kho ba bên hay thuê bảo vệ trông giữ 24/24 ngay tại kho của doanh nghiệp. Trong các hợp đồng thuê kho hay thuê bảo vệ cần có các điều khoản ràng buộc trách nhiệm của bên thứ ba với giá trị tài sản để phòng tránh trường hợp bên thứ ba bắt tay với doanh nghiệp để xảy ra thất thoát tài sản bảo đảm thuộc quyền quản chấp của ngân hàng. Để tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, ngân hàng có thể cho phép doanh nghiệp xuất hàng bán rồi mới thu nợ sau vài ngày nhất định dựa trên các hợp đồng mua bán đã ký kết. Trong những trường hợp này, cán bộ tắn dụng cần phải theo dõi thường xuyên các khoản thu bán hàng của doanh nghiệp để kịp thời thu hồi nợ, tránh trường hợp doanh nghiệp sử dụng tiền vào việc khác. Nhìn chung, đây là hình thức bảo đảm có nhiều rủi ro, ngân hàng cần có quá trình theo dõi sát sao về hoạt động kinh doanh cũng như ý thức đạo đức của chủ doanh nghiệp để có thể xử lý kịp thời khi có sai phạm.
Khi định giá tài sản đảm bảo, cán bộ tắn dụng cần tham khảo thông tin giá cả thị trường và dự đoán tình hình biến động của nó ứng với thời hạn của khoản vay. Làm được như vậy mới đảm bảo an toàn cho ngân hàng và đảm bảo quyền lợi của khách hàng.
3.2.4 Thường xuyên phân loại khách hàng
Chấm điểm tắn dụng và xếp loại khách hàng cần được làm một cách nghiêm túc và thận trọng. Điểm tắn dụng xếp loại doanh nghiệp sẽ quyết định thứ hạng, uy tắn của doanh nghiệp đó. Việc này hỗ trợ ngân hàng trong việc ra quyết định cấp tắn dụng hay không, xác định mức tắn dụng, mức lãi suất, biện pháp bảo đảm tiền vay, biện pháp giám sát khách hàng, phát hiện những dấu hiệu xấu để can thiệp kịp thời. Điểm tắn dụng còn liên quan đến chắnh sách khách hàng của ngân hàng, vắ dụ như: sẽ quyết định một doanh nghiệp có được cấp tắn dụng theo hình thức tắn chấp hay không, những ưu đãi cho doanh nghiệp có uy tắn. Xét trên góc độ quản lý toàn bộ danh mục tắn dụng cho vay, chấm điểm tắn dụng và xếp loại khách hàng cón giúp phát triển chiến lược marketing nhằm hướng tới các khách hàng có rủi ro thấp hơn, ước lượng mức vốn đã cho vay sẽ không thu hồi được để trắch lập dự phòng tổn thất tắn dụng. Đây là việc làm khó vì hầu hết các báo cáo tài chắnh của doanh nghiệp chưa được kiểm toán nên số liệu chưa đáng tin cậy nhiều doanh nghiệp gửi báo cáo còn không đúng thời điểm yêu cầu, các thông tin về doanh nghiệp cập nhập vào hệ thống còn chậm. Để xếp loại khách hàng thì phải chú ý tới hệ thống xử lý, lưu trữ thông tin và trách nhiệm của cán bộ tắn dụng trong việc theo dơi cập nhập thông tin vào hệ thống.
3.2.5 Hoàn thiện và hiện đại hóa hệ thống cung cấp và xử lý thông tin tắn dụng
Cầnđổi mới hệ thống thông tin báo cáo, khai thác các dữ hiệu hiện có trên hệ thống Thông tin tắn dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam:Xâydựnghệ thống thông tin báo cáo, các công cụ quản lý để khai báo và chiết xuất dữ liệu báo cáo kịp thời phục vụ công tác quản trị điều hành tắn dụng và kiểm soát các giới hạn tắn dụng theo ngành, lĩnh vực. Để có thể đưa ra quyết định cho vay đúng đắn, xử lý thu hồi nợ kịp thời, giảm bớt những tổn thất trong rủi ro tắn dụng. Cán bộ tắn dụng phải thường xuyên nắm chắnh xác, kịp thời và đầy đủ các thông tin về khách hàng vay vốn. Đây là công việc rất phức tạp nhưng có vai trò quan trọng góp phần nâng cao chất lượng tắn dụng. Giải pháp cần tập trung là:
Cải tiến hệ thống chỉ tiêu, phương pháp đánh giá khách hàng thông qua hệ thống xếp hạng nội bộ theo chuẩn mực, thông lệ phù hợp với nền khách hàng đồng thời xây dựng phát triển hệ thống thông tin tắn dụng để cảnh báo và hỗ trợ công tác xét duyệt tắn dụng nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tắn dụng.
Thực hiện tốt các quy định của NHNN về công tác thông tin tắn dụng (CIC) trên cả hai góc độ:
+ Cung cấp đầy đủ cho bộ phận CIC của NHNN các thông tin tắn dụng về khách hàng có quan hệ tắn dụng, bao gồm cả thông tin về hồ sơ khách hàng mới đặt quan hệ tắn dụng, thông tin trong quá trình cấp tắn dụng ngân hàng, thông tin về hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng theo định kỳ hay đột xuất.
+ Khai thác sử dụng một cách có hiệu quả, thường xuyên nguồn thông tin từ CIC của NHNN để phục vụ công tác tắn dụng đối với khách hàng có quan hệ với ngân hàng, đặc biệt cần xem xét kỹ thông tin về khách hàng mới đặt quan hệ tắn dụng.
-Cán bộ tắn dụng là người thường xuyên tiếp cận với khách hàng. Do đó, các cán bộ này cần nắm bắt các thông tin về khách hàng từ khâu nghiên cứu thị trường kinh doanh của khách hàng đến nghiên cứu khách hàng mà chủ yếu đến việc điều tra, thẩm định dự án xin vay, nắm bắt các thông tin trong quá trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, nguồn trả nợ. Có thể tiến hành phỏng vấn trực tiếp với khách hàng, điều tra tại nơi hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng thông qua các thông tin chéo (từ khách hàng của khách hàng), các cơ quan quản lý (sở, cơ quan thuế) và các thông tin đại chúng, thậm chắ cả đối thủ cạnh tranh của khách hàng.
3.2.6 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát
Một trong những yếu tố gây ra chất lượng tắn dụng chưa cao đó là Chi nhánh chưa thường xuyên kiểm tra, kiểm soát món vay một cách thấu đáo. Công tác kiểm tra, kiểm soát tốt sẽ là nền tảng cho Ngân hàng trong vấn đề thu nợ và xử lý nợ trong những năm sau sẽ tốt hơn. Do đó Chi nhánh cần:
Xây dựng cơ chế, hệ thống kiểm soát rủi ro: Xác định mức độ chấp nhận rủi ro gắn với chiến lược kinh doanh của và định hướng tắn dụng của Chi nhánh đối với khách hàng là DNNVV. Trong đó, định lượng mức độ rủi ro theo từng ngành nghề để làm cơ sở đưa ra định hướng tắn dụng trong từng thời kỳ và cụ thể hoá phương pháp đánh giá rủi ro, xác định mức độ rủi ro theo từng khách hàng, khoản vay để áp dụng chắnh sách khách hàng và biện pháp ứng xử tắn dụng phù hợp;
Tăng cường năng lực (nhân lực, phần mềm, công cụ hỗ trợ...), kiểm soát, giám sát tác nghiệp tắn dụng toàn hệ thống (đặc biệt là các giao dịch đáng ngờ, giao dịch có độ rủi ro cao...) thông qua việc khai thác có hiệu quả phân hệ tắn dụng, và các phần mềm hỗ trợ khác; Tăng cường công tác kiểm soát trong dây chuyền tắn dụng và kiểm tra, kiểm soát sau gắn với chế tài, kỷ luật nghiêm khắc đối với các hành vi vi phạm trong hoạt động tắn dụng.
3.2.7 Nâng cao chất lượng cán bộ tắn dụng
Con người luôn là nhân tố có tắnh chất quyết định trong mọi hoạt động kinh tế, chắnh trị, xã hội nói chung và trong hoạt động cho vay nói riêng. Toàn bộ những quyết định cho vay, tiến trình thực hiện cho vay, thu hồi nợ không có máy móc hay một công cụ nào khác ngoài cán bộ tắn dụng đảm nhiệm. Vì vậy, kết quả cho vay phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ, tắnh năng động sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tắn dụng. Vietcombank Hải Phòng là Ngân hàng có đại đa số đội ngũ cán bộ có trình độ đại học và trên đại học đã được đào tạo về chuyên môn Ngân hàng. Tuy nhiên, trong thực tế do tắnh chất phức tạp của nền kinh tế thị trường, sự phức tạp và đầy khó khăn trong công tác cho vay thì với đội ngũ cán bộ như hiện nay chưa thể đáp ứng kịp thời. Thực tế đòi hỏi cán bộ tắn dụng luôn phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ và cả những kiến thức tổng hợp khác một cách thường xuyên. Do đó để nâng cao chất lượng tắn dụng, Ngân hàng cũng nên đề ra chắnh sách phát triển nguồn nhân lực và chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn của các cán bộ với một số biện pháp như:
Chuyên môn hoá cán bộ tắn dụng: Mỗi cán bộ tắn dụng sẽ được giao phụ trách một nhóm khách hàng nhất định, có những đặc điểm chung về ngành nghề kinh doanh hoặc loại hình doanh nghiệp. Việc phân nhóm tuỳ theo năng lực, sở trường, kinh nghiệm của từng cán bộ tắn dụng. Qua đó, cán bộ tắn dụng có thể hiểu biết khách hàng một cách sâu sắc, tập trung vào một công việc của mình và giảm chi phắ trong điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót trong quá trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng tắn dụng.
Đào tạo các kỹ năng: Ngân hàng cần đào tạo cán bộ tắn dụng theo các kỹ năng như kỹ năng giao tiếp, kĩ năng điều tra, kĩ năng phân tắch, kĩ năng viết, kĩ năng đàm phán... bằng cách tổ chức các lớp học, các khóa học ngắn hạn với sự tham gia của các giảng viên chuyên môn hoặc chắnh những cán bộ có kinh nghiệm trong ngân hàng.
Các cán bộ tắn dụng là người trực tiếp làm việc với doanh nghiệp, qua những lần ghé thăm doanh nghiệp cán bộ tắn dụng có thể biết được tắnh cách, sự trung thực, tắnh thần trách nhiệm của lãnh đạo doanh nghiệp, nắm được tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, có thể phát hiện những biểu hiện gian lận. Từ đó các cán bộ tắn dụng có thể đánh giá chất lượng khoản vay và đề xuất các biện pháp phòng ngừa, xử lý kịp thời. Cách thức này đòi hỏi cán bộ tắn dụng phải có kỹ năng giao tiếp và khả năng đánh giá tình hình thật tốt.
Có cơ chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý đối với các cán bộ tắn dụng, thưởng phạt nghiêm minh: những cán bộ tắn dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm cơ chế cần được xử lý nghiêm khắc, đặc biệt đối với những cán bộ tắn dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ắch của Ngân hàng. Tuỳ theo mức độ có thể áp dụng các hình thức xử lý, kỷ luật như: chuyển công tác khác, tạm đình chỉ, sa thải...Ngoài việc nâng cao trách nhiệm của cán bộ Ngân hàng phải có chế độ khen thưởng đối với những cán bộ có thành tắch xuất sắc trong hoạt động tắn dụng. Đây là việc làm quan trọng nhằm giải quyết tình trạng cán bộ tắn dụng Ộ ngạiỢ cho
vay. Do yếu tố tâm lý cán bộ tắn dụng cho rằng nếu cho vay thu nợ hàng trăm tỷ cũng không được khen tặng, tăng lương nhưng chỉ cần một phát sinh quá hạn là bị chỉ trắch, xử lý và bị coi là yếu kém
3.3 Một số kiến nghị
3.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Mỗi chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương trong quá trình hoạt động đều phải tuân thủ tuyệt đối sự chỉ đạo, điều hành trực tiếp của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam. Mọi quyết định, đường lối, định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đều ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động của chi nhánh. Nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tắn dụng đối với các DNNVV của chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần :
Thứ nhất là xây dựng các chương trình quản lý chất lượng tắn dụng được lượng hoá theo tiêu chuẩn BaseII. Điều này yêu cầu nguồn lực về tài chắnh, về con người và công nghệ rất cao nên chỉ có cơ quan cao nhất của một ngân hàng mới đủ khả năng để thực hiện. Với điều kiện hiện có, chắc chắn Vietcombank sẽ cần một khoảng thời gian dài và cần giải quyết rất nhiều khó khăn để đạt được mục tiêu đặt ra. Nhưng để có thể gia nhập vào nền tài chắnh quốc tế thì đây là yêu cầu cần thiết
Thứ hai là xây dựng mô hình quản lý rủi ro hiệu quả: cần có một mô hình quản lý rủi ro áp dụng chung cho cả hệ thồng để tạo được tắnh đồng bộ và chất lượng cao nhất.Vietcombank có thể tham khảo chương trình quản lý rủi ro hiện đại theo khuyến nghị của World Bank ứng với mô hình 5 giai đoạn xác lập hoạt động tắn dụng cho các DNNVV.
Mô hình quản lý rủi ro tắn dụng cho các DNNVV của Worl Bank 1. Hiểu về thị trường DNNVV 2. Phát triển sản phẩm và dịch vụ 3. Phục vụ các khách hàng DNNVV 4. Tìm và sàng lọc khách hàng DNNVV 5. Quản lý thông tin và kiến thức -Lượng hóa các rủi ro trong thị trường mục tiêu bằng cách tổng hợp các dữ liệu nghiên cứu hiện tại và các dữ liệu ngân hàng khác khi có thể được -Phân khúc thị trường DNNVV theo hạng mục tắn dụng, và mục tiêu
theo quan điểm rủi ro của ngân hàng -Tăng cường khả năng dự báo bằng cách thu thập các thông tin về các yếu tố phục vụ thành công DNNVV ở cấp địa phương -Thiết lập các mô hình giá vay phù hợp với hạng mục rủi ro của khách hàng -Áp dụng các hình thức thế chấp sáng tạo, vắ dụ như tài khoản thu -Sắp xếp theo mức độ ưu tiên vài trò của các sản phẩm không liên quan tới dịch vụ cho vay trong việc thiết lập các mối quan hệ với khách hàng và cung cấp dữ liệu dự báo -Cho các khách hàng hiện tại vay trước, dựa trên thông tin danh sách khách hàng -Sử dụng các phương pháp đánh giá và tắnh điểm nội bộ để đánh giá các khoản vay/khách hàng -Sử dụng dữ liệu rõ ràng bên ngoài vắ dụ như báo cáo của cơ quan thông tin tắn dụng -Tách bộ phận bán hàng khỏi phê duyệt tắn dụng để có mức thẩm định nghiêm ngặt hơn