Cơ cấu tổ chức và chức năng các phòng ban

Một phần của tài liệu phân tích hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện châu thành tỉnh đồng tháp (Trang 28)

3.3.1 Cơ cấu tổ chức

Bộ máy tổ chức của NHNo & PTNT huyện Châu Thành có thể được diễn đạt qua sơ đồ sau:

Hình 3.1 Cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT huyện Châu Thành

Giám Đốc Phó Giám Đốc Phòng Kế Hoạch Kinh Doanh Phòng Kế toán Ngân Quỹ Phòng Hành Chính Nhân Sự Cán Bộ Tín Dụng Tổ Ngân Quỹ BKê Toán ộ Phận Tổ Chức Hành Chính Tổ Bảo Vệ

3.3.2 Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban Giám đốc: Giám đốc:

Trực tiếp chỉ đạo, điều hành hoặc phân công, ủy quyền cho Phó Giám đốc hoặc trưởng phòng nghiệp vụ để thực hiện công tác nghiệp vụ chuyên môn theo quy định. Đồng thời triển khai các chủ trương, chính sách của Nhà Nước có liên quan đến hoạt động của NH.

Phó giám đốc:

Thay mặt cho Giám đốc điều hành và quyết định toàn bộ hoạt động của NH. Đồng thời, trực tiếp quản lý và theo dõi mọi hoạt động của phòng kế hoạch kinh doanh thông qua các hồ sơ vay và các hợp đồng tín dụng.

Phòng kế hoạch kinh doanh:

Trưởng phòng kế hoạch kinh doanh thực hiện kiểm tra tình hình công tác của cán bộ tín dụng và tiến hành thực hiện các công việc như: nghiên cứu xây dựng các đề án chiến lược, tổng hợp phân tích hoạt động kinh doanh tại đơn vị và thực hiện các công việc khác do cấp trên phân công.

Cán bộ tín dụng:

- Chủ động tìm kiếm và hướng dẫn khách hàng về thủ tục vay vốn, tiến hành thẩm định trước, trong và sau khi thực hiện các hợp đồng tín dụng.

- Lập báo cáo thẩm định và thông báo cho khách hàng biết về quyết định cho vay, không cho vay khi có quyết định của Giám đốc.

- Đôn đốc khách hàng trả nợ vay theo đúng hạn và xử lý những vi phạm tín dụng theo quyết định của Giám đốc hoặc người được ủy quyền.

- Thường xuyên phân loại dư nợ, lập kế hoạch thu nợ, quản lý nợ quá hạn đề xuất hướng khắc phục hạn chế. Tổng hợp lập báo cáo và phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm, soạn thảo các báo cáo, tổng kết và thực hiện một số chức năng nhiệm vụ khác do Ban Giám Đốc giao phó.

- Lưu trữ hồ sơ theo quy định.

Phòng kế toán- ngân quỹ:

- Lập kế hạch và thu chi quyết toán hàng năm.

- Hạch toán các nghiệp vụ phát sinh hằng ngày như: rút, gửi tiền tiết kiệm, thu nợ, chuyển nợ quá hạn, thực hiện các công tác chuyển tiền theo quy định.

- Kiểm tra hồ sơ vay theo danh mục và đối chiếu với số dư tiền gửi theo quyđịnh.

- Thực hiện thu chi,thống kê báo cáo, lưu trữ hồ sơ và thực hiện các nghiệp vụ khác về kho quỹ theo quy định.

Tổ hành chính sự nghiệp:

Là nơi tham mưu cho Giám đốc trong việc trong việc điều hành mọi hoạt đông của NH, đề xuất các vấn đề có liên quan đến công tác nhân sự của chi nhánh khu vực. Ngoài ra, còn là bộ phận thực hiện các chế độ lao động, tiền lương, đào tạo cán bộ, tổ chức thi đua, khen thưởng, kỷ luật.

3.4 CHỨC NĂNG CỦA NHNo & PTNT HUYỆN CHÂU THÀNH3.4.1 Chức năng trung gian tín dụng 3.4.1 Chức năng trung gian tín dụng

Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng thì NH là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Với chức năng này NH vừa đóng vai trò là người đi vay vừa đóng vai trò là người cho vay được thể hiện qua một số nghiệp vụ như:

- Nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn của các thành phần kinh tế trong mọi lĩnh vực và dân cư trên địa bàn hoạt động.

- Phát hành các loại kỳ phiếu theo thời gian và lãi suất theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.

- Cấp tín dụng ngắn hạn, trung hạn đối với các thành phần kinh tế, các ngành kinh tế bằng đồng Việt Nam.

Cho vay trực tiếp trong nền kinh tế

Hình 3.2 Sơ đồ chức năng trung gian tín dụng của Ngân hàng

Huy động vốn Cấp tín dụng

Người cho vay

3.4.2 Chức năng trung gian thanh toán

Ở chức năng này NH giúp khách hàng thuận tiện trong việc mua bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ khi giữa người mua và người bán có tài khoản tiền gửi thanh toán tại cùng một NH hoặc ở hai NH khác nhau, bằng cách NH sẽ trích tài khoản tiền gửi của khách hàng để trả tiền mua hàng hóa cho người bán theo Lệnh chi tiền của khách hàng đồng thời báo Nợ tài khoản khách hàng là người mua và NH sẽ báo Có vào tài khoản khách hàng là người bán. Trong trường hợp người mua và người bán có tài khoản tiền gửi thanh toán ở hai NH khác nhau thì khi đó NH sẽ thực hiện thu hộ hay chi hộ thông qua hệ thống liên NH theo yêu cầu của khách hàng.

Cung ứng hàng hóa dịch vụ

Lệnh chi

Hình 3.3 Sơ đồ chức năng trung gian thanh toán của Ngân hàng (trường hợp hai khách hàng có tài khoản tiền gửi thanh toán tại một Ngân hàng)

3.4.3 Chức năng tạo tiền

Đây là chức năng quan trọng phản ánh rõ bản chất của một NH được thực thi trên cơ sở hai chức năng trên của NH, tức chức năng trung gian tín dụng và chức năng trung gian thanh toán. Thông qua chức năng trung gian tín dụng, NH sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản thanh toán tiền gửi của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa thanh toán dịch vụ.. Với chức năng này NH đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán chi trả của xã hội.

Báo Nợ Báo Có

Người trả tiền

3.5 BỘ HỒ SƠ CHO VAY VÀ QUY TRINH NGHIỆP VỤ CHO VAY 3.5.1 Bộ hồ sơ vay vốn

3.5.1.1 Hồ sơ do khách hàng lập và cung cấp

a.Khách hàng vay là tổ chức pháp nhân

* Hồ sơ pháp lý: Bản sao có công chứng những giấy tờ sau: - Quyết định thành lập doanh nghiệp (nếu có).

- Điều lệ doanh nghiệp (trừ doanh nghiệp tư nhân).

- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh do Sở Kế Hoạch và Đầu Tư cấp; các giấy đăng ký thay đổi (nếu có).

- Giấy phép hành nghề (nếu có).

- Giấy phép đầu tư (đối với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài). - Biên bản góp vốn, danh sách thành viên sáng lập.

- Giấy chứng nhận mã số thuế.

- Giấy chứng nhận mã số doanh nghiệp (nếu có).

- Biên bản họp về việc vay vốn và thế chấp tài sản (bản chính).

- Cam kết thực hiện biện pháp bảo đảm bằng tài sản (dùng trong trường hợp cho vay tín chấp).

- Các chứng từ khác có liên quan (nếu có).

* Hồ sơ kinh tế:

- Kế hoạch sản xuất kinh doanh trong kì.

- Báo cáo thực hiện kế hoạch sản xuất, kinh doanh kì gần nhất.

- Các loại báo cáo kế toán theo yêu cầu của NH nơi cho vay (Bảng cân đối kế toán, báo cáo quyết toán 2 năm liền kề, báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, báo cáo kiểm toán).

* Hồ sơ vay vốn:

- Giấy đề nghị vay vốn.

- Dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ.

- Các hợp đồng mua bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ, các chứng từ liên quan đến việc sử dụng vốn vay.

b. Đối với hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác

* Hồ sơ pháp lý: Bản sao có công chứng những giấy tờ sau:

- Xuất trình chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu, Sổ hộ khẩu (đối với đại diện hộ gia đình, cá nhân).

- Bản photo có công chứng hợp đồng hợp tác (đối với tổ hợp tác). - Giấy ủy quyền cho người đại diện đi vay vốn.

- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (đối với hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác có đăng ký kinh doanh).

* Hồ sơ vay vốn:

- Giấy đề nghị vay vốn.

- Dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ. - Hồ sơ bảo đảm tiền vay theo qui định.

- Đối với những người hưởng lương, khách hàng vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống, phải có giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập ổn định.

3.5.1.2Hồ sơ do ngân hàng lập

- Báo cáo thẩm định, tái thẩm định.

- Biên bản họp hội đồng tư vấn tín dụng (nếu có). - Tờ trình gửi NH cấp trên (nếu có).

- Các loại thông báo: phê duyệt khoản vay, phê duyệt hạn mức tín dụng, từ chối cho vay…

3.5.1.3 Hồ sơ do khách hàng và ngân hàng cùng lập

- Hợp đồng tín dụng, sổ vay vốn. - Giấy nhận nợ.

- Hợp đồng đảm bảo tiền vay.

- Biên bản xác định giá trị tài sản đảm bảo (nếu có).

-Biên bản xác định nợ rủi ro bất khả kháng (trường hợp nợ bị rủi ro). - Biên bản kiểm tra sau khi cho vay.

3.5.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay

Khi khách hàng vay vốn tại NHNNo & PTNT huyện Châu Thành phải thực hiện theo quy trình mà cán bộ tín dụng hướng dẫn thực hiện như sau:

(7) (8) (1) (2) (6a) (6b) (5) (3) (4)

Hình 3.4 Quy trình cho vay của NHNo & PTNT huyện Châu Thành

Sơ đồ tín dụng trên có thể mô tả như sau:

(1) Khách hàng có nhu cầu vay vốn gửi hồ sơ và phương án kinh doanh đến cán bộ tín dụng tại phòng kế hoạch kinh doanh.

(2) Cán bộ tín dụng kiểm tra sơ thẩm bộ hồ sơ và hẹn ngày xuống tới nơi khách hàng và thẩm định.

(3) Sau khi thẩm định dự án xong, cán bộ tín dụng kiểm soát các yếu tố hợp pháp của hồ sơ vay vốn, đề nghị cho vay với số tiền, mức lãi suất , thời hạn cho vay và sau đó trình lên trưởng phòng kế hoạch kinh doanh.

(4) Trưởng phòng kế hoạch kinh doanh kiểm soát các yếu tố hồ sơ và căn cứ các yếu tố phê duyệt của cán bộ tín dụng làm căn cứ để đồng ý cho vay hoặc không cho vay, nếu đồng cho vay thì trình hồ sơ lên Giám đốc.

(5) Giám đốc nhận hồ sơ và xem xét các yếu tố pháp lý của hồ sơ và căn cứ vào nguồn vốn của NH mà quyết định cho vay, sau đó trả hồ sơ lại cho phòng kế hoạch kinh doanh.

Khách Hàng

Giám Đốc Phòng Kế Hoạch Kinh Doanh

Trưởng Phòng Kế Hoạch Kinh Doanh

(6a) Khi nhận lại hồ sơ cán bộ tín dụng lưu hồ sơ vào sổ và nhập thông tin vào hệ thống máy tính và thông báo cho khách hàng đến phòng kế toán ngân quỹ để nhận tiền.

(6b) Đồng thời cán bộ tín dụng cũng chuyễn hồ sơ đến phòng kế toán ngân quỹ để nghi vào chứng từ và sổ sách kế toán.

(7) Tại phòng kế toán ngân quỹ sẽ tiến hành giải ngân cho khách hàng. (8) Giám sát tín dụng và thanh lý hợp đồng:

Giám sát tín dụng là bước nghiệp vụ kế tiếp giai đoạn giải ngân, nhằm bảo đảm cho số tiền vay được sử dụng đúng mục đích, kiểm soát rủi ro tín dụng, phát hiện và xử lý kịp thời những sai phạm có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.

Thanh lý hợp đồng tín dụng, sau khi khách hàng nộp tiền tất toán nợ gốc và lãi, NH tiến hành thanh lý hợp đồng tín dụng và lưu hồ sơ theo qui định. Đến đây có thể nói rằng quy trình tín dụng được kết thúc. Trong trường hợp khách hàng có nhu cầu vay tiếp thì NH sẽ tiếp tục thực hiện lại các bước mới của qui trình cho vay. Còn nếu khoản vay có vấn đề thì NH sẽ tiến hành phân loại nợ và đưa ra các biện pháp xử lý phù hợp.

3.6 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG 3.6.1 Thuận lợi

Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Châu Thành là NH đầu tiên đặt ngay trung tâm thị trấn Cái Tàu Hạ, nơi có địa bàn phát triển kinh tế khá mạnh trên toàn huyện, mức sống của người dân cao hơn những xã hay khu vực khác trong huyện.

Châu Thành là huyện phát triển mạnh về sản xuất nông nghiệp. Như vậy với cái tên của mình NHNo & PTNT Châu Thành đã sớm khẳng định được thương hiệu của mình trong tâm trí của bà con nông dân nói chung và bộ phận sản xuất trên địa bàn nói riêng. Do đó NHNo & PTNT huyện Châu Thành có thế mạnh hơn so với các đối thủ cạnh tranh.

NH được sự quan tâm, chỉ đạo kịp thời của NH cấp trên từ đó tạo điều kiện cho NH có hướng đi đúng đắn và hoàn thiện hơn.

NH có đội ngũ cán bộ nhiệt tình, năng động, linh hoạt dưới sự quản lý, điều hành của Ban lãnh đạo dồi dào kinh nghiệm, có trình độ chuyên môn cao đã tạo lòng tin nơi khách hàng. Đưa hoạt động của NH đi lên và ngày càng hoàn thiện, phát triển hơn nữa.

NH có tiềm năng huy động vốn do dân cư trên địa bàn có thu nhập ngày càng ổn định và đời sống dần được nâng cao.

3.6.2 Khó khăn

Trên địa bàn ngày càng có nhiều NH thương mại mới hoạt động nên sự cạnh tranh về huy động vốn và cho vay ngày càng gay gắt hơn.

Đội ngủ nhân viên tuy nhiệt tình nhưng phần đông là lớn tuổi, nên gánh nặng về tuổi tác, chuyên môn là vấn đề khó khăn.

Thẻ ATM phát hành nhưng chưa được sử dụng phổ biến do chi nhánh trang bị hệ Thống ATM còn rất ít.

Việc giao dịch ở tại chi nhánh và 1 phòng giao dịch ở Nha Mân là gánh nặng không nhỏ khi mạng lưới giao dịch của NH có đến 11 xã và 1 thị trấn. Nhất là những lúc vào mùa vụ lượng khách hàng đến rất đông, đội ngũ nhân viên đã phải làm việc rất vất vả nhưng vẩn không tránh khỏi tình trạng chậm trễ, sai sót làm cho nguồn vốn đến tay người vay chậm ảnh hưởng đến uy tín cũng như thu nhập của NH.

Trên địa bàn huyện dịch bệnh thường xuất hiện gây ảnh hưởng xấu đến việc sản xuất của người dân, làm đầu ra của họ không đủ trả nợ.

3.7 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG

Trong nền kinh tế hiện nay , NH phải đối mặt với nhiều khó khăn như sự cạnh tranh gay gắt của các đối thủ , sự biến động của thị trường tài chính và những quy định về chính sách tiền tệ của NHNN. Vì vậy, muốn tồn tại và phát triển thì hoạt động kinh doanh của NH phải thật sự có hiệ u quả. Nghĩa là phải thu được lợi nhuận.

Hơn nữa bất kì một NH nào hoạt động cũng hướng đến mục tiêu cuối cùng là lợi nhuận. Lợi nhuận là nhân tố quan trọng để đánh giá hiệu quả kinh doanh của NH, giúp NH mở rộng quy mô hoạt động của mình trên thị trường. Với NHNo & PTNT huyện Châu Thành, mục tiêu cuối cùng là phải đạt được lợi nhuận cao và hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất. Trong thời gian qua, nhờ sự phấn đấu không ngừng để đạt những mục tiêu đề ra NHNo & PTNT huyện Châu Thành đã được kết quả như sau:

Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT huyện Châu Thành giai đoạn 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013

ĐVT:Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 6 tháng đầu năm 2012 6 tháng đầu năm 2013 Chêch lệch 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 6 tháng đầu 2013/ 6 tháng đầu 2012 Số tiền % Số tiền % Số tiền %

Tổng thu nhập 42.877 62.632 69.421 36.100 32.299 19.755 46,07 6.789 10,79 (3.801) -10,53

Tổng chi phí 39.438 58.732 65.173 33.587 29.385 19.294 48,92 6.441 10,97 (4.202) -12,51

Lợi nhuận 3.439 3.900 4.248 2.513 2.914 461 13,41 348 8,92 401 15,96

Trong những năm qua, Hệ thống NH hiện nay còn gặp nhiều khó khăn

Một phần của tài liệu phân tích hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện châu thành tỉnh đồng tháp (Trang 28)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(91 trang)