b. Kết quả hoạt động tín dụng tại Habubank
23.1.1.Cơ sở của chính sách
Chính sách cho vay của Habubank do hội đồng quản trị phê duyệt và ban hành, khuôn khổ pháp lý chung hướng dẫn hoạt động cho vay của các chi nhánh và cỏn bộ tín dụng. Nội dung của chính sách cho vay được soạn thảo trên cơ sở:
- Quy chế bảo đảm tiền vay do chính phủ và ngân hàng Nhà NƯỐc ban hành. - Quy chế cho vay do ngân hàng Nhà Nưốc Việt Nam ban hành.
- Chiến lưỢc, định hướng của Habubank.
2.3.I.2. Nội dung chính sách cho vay Khách hàng hàng
+) Đối tượng vay vốn: Chính sách cho vay của Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội không giới hạn đối tượng vay vốn cụ thể nào cả, hạn chế đưa ra nhiều chính sách khác nhau cho nhiều đối tượng khác nhau. Để đảm bảo tớnh bỡnh đẳng chính sách cho vay được áp dụng cho tất cả các đối tượng vay vốn.
+) Nguyên tắc cho vay: khách hàng vay vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội phải đảm bảo:
- sử dụng vốn vay đúng mục đích đó thỏa thuận ừong hỢp đồng tín dụng. - Hoàn ừả cả gốc và lãi đúng thời hạn đó thỏa thuận ttong hỢp đồng tín dụngằ
+) Điều kiện cho vay: Ngân hàng thương mại cổ phẩn nhà Hà Nội xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đầy đủ các điều kiện sau:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.
- Mục đích sử dụng vốn hợp pháp.
- Có năng lực tài chính đảm bảo trả nỢ đúng thời hạn cam kết.
- Có dự án đẩu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả hoặc có dự án đẩu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hỢp với quy định của pháp luật.
- Thực hiện các quy định vể bảo đảm tiền vay theo quy định của chính phủ, Ngân hàng Nhà NƯỚC Việt Nam và theo quy định của Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội.
+) Mức cho vay: trong chính sách cho vay ngân hàng thương mại cổ phẩn nhà Hà Nội không quy định một mức cho vay cụ thể mà giao cho giám đốc các chi nhánh tự quyết mức cho vay căn cứ theo nhu cầu về vốn và khả năng hoàn trả của khách hàng, khả năng nguồn vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội và theo quy định của pháp luật.
+) Lãi suất cho vay: Ngân hàng thương mại cổ phẩn nhà Hà Nội thực hiện chính sách cho vay linh hoạt, hội sở chính không thực hiện biện pháp quản lý lãi suất cho vay đối với chi nhánh, mà thông qua cụng cụ lãi suất cho vay vốn và các hưỡng dẫn không mang tính bắt buộc. Các hưỡng dẫn này thay đổi theo từng thời kỳ nhằm cung cấp đẩy đủ thông tin về tình hình lãi suất trong toàn hệ thống ngân hàng còng như trên thị trường, qua đó giúp chi nhánh đưa ra mức lãi suất có lợi cho mỡnh.
Việc áp dụng một mức lãi suất đối với tùtig khoản vay cụ thể do chi nhánh và khách hàng thỏa thuận.
Phương thức áp dụng lãi suất còng linh hoạt. Các chi nhánh có quyển tự chủ quyết định phương thức áp dụng lãi suất cố định hay có điều chỉnh.
+) Bảo đảm tiền vay: Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội tự xem xét và chịu trách nhiệm về quyết định của mỡnh trong lựa chọn phương pháp bảo đảm tiền vay nhằm giảm thiểu rủi ro cho khoản vay ở mức thấp nhất.
Các biện pháp bảo đảm tiền vay được xác định là các biện pháp làm tăng khả năng thu hồi cho vốn vay chứ không phải là điều kiện đẩu tiên và bắt buộc khi xem xét quyết
định cho vay. vấn đề quyết định là khả năng trả nỢ của phương án, dự án vay vốn.