Bảng 4.30: Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng từ năm 2011 đến năm 2013
Chỉ tiêu Đơn vị Năm
2011 Năm 2012 Năm 2013 Thu nhập từ HĐTD Triệu đồng 25.951 28.961 34.165 Chi phí sử dụng vốn cho HĐTD Triệu đồng 15.307 16.675 18.830
Dư nợ đầu kì Triệu đồng 242.650 296.896 351.878
Dư nợ cuối kì Triệu đồng 296.896 351.878 407.633
Dư nợ bình quân Triệu đồng 269.773 324.387 379.756
Thu nhập từ HĐTD trên dư
nợ bình quân Lần 0,096 0,089 0,090
Chi phí sử dụng vốn cho HĐTD trên dư nợ bình quân
Lần 0,057 0,051 0,050
Chênh lệch lãi Lần 0,039 0,038 0,040
Nguồn: Theo tính toán của tác giả
Chỉ tiêu thu nhập từ HĐTD trên dư nợ bình quân
Đây là chỉ tiêu cho thấy khả năng tạo ra thu nhập từ một đồng dư nợ. Năm 2011 cứ một đồng dư nợ thì sẽ tạo ra 0,096 đồng thu nhập lãi. Năm 2012 thì cứ một đồng dư nợ thì sẽ tạo ra 0,089 đồng thu nhập lãi. Sang đến năm 2013 cứ một đồng dư nợ tạo ra 0,090 đồng thu nhập. Nhìn từ bảng số liệu ta thấy được trong năm 2012 chỉ số này có phần giảm nguyên nhân là do bối cảnh nền kinh tế gặp khó khăn đã tác động đến hoạt động tín dụng của ngân hàng làm cho tốc độ tăng trưởng thu nhập từ HĐTD của ngân hàng chậm hơn.
Chỉ tiêu chi phí sử dụng vốn cho HĐTD trên dư nợ bình quân
Từ bảng số liệu trên ta thấy chỉ tiêu này của ngân hàng giảm qua 3 năm, chỉ tiêu này cho biết cứ một đồng dư nợ sẽ có bao nhiêu đồng chi phí từ lãi, chỉ số này càng nhỏ càng tốt. Cụ thể trong năm 2011 là 0,057 lần có ý nghĩa là cứ một đồng vốn huy động sử dụng cho hoạt động tín dụng thì có 0,057 đồng chi phí lãi, năm 2012 giảm còn 0,051 lần có ý nghĩa là cứ một đồng vốn huy
động sử dụng cho hoạt động tín dụng thì có 0,051 đồng chi phí lãi. Bước sang năm 2013 tiếp tục giảm còn 0,050 lần điều này có nghĩa là cứ 1 đồng vốn huy động sử dụng cho hoạt động tín dụng thì sẽ có 0,050 đồng chi phí lãi. Điều này cho thấy đang hoạt động có hiệu quả. Ngân hàng đã quản lý tốt các khoản chi phí của mình.
Khi xem xét bảng số liệu trên ta thấy được mức chênh lệch tỷ suất lợi nhuận của ngân hàng qua 3 năm là có khoảng cách ngày càng xa nhau. Điều đó thấy được là hoạt động tín dụng của ngân hàng ngày càng có hiệu quả.
Tóm lại, qua việc phân tích và đánh giá các chỉ tiêu trên ta thấy hoạt động tín dụng mang lại thu nhập chủ yếu cho chi nhánh. uy mô tín dụng được phát triển mở rộng quy mô tín dụng nhưng chất lượng tín dụng đạt được chưa cao là do ngân hàng vẫn còn phụ thuộc vào vốn điều chuyển. Trong thời gian tới chi nhánh cần giữ vững quy mô hoạt động tín dụng, đồng thời đẩy mạnh công tác huy động vốn, phát triển các dịch vụ ngân hàng nhằm khẳng định hơn nữa vai trò và vị thế của chi nhánh trên địa bàn.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
THÀNH PHỐ CAO LÃNH
Ở chương trước chúng ta đã phân tích, tìm hiểu và đánh giá tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng trong giai đoạn từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014. ua đó ta có thể rút ra được ưu điểm, nhược điểm trong thời gian qua. Từ đó sẽ đề ra những giải pháp nhằm giải quyết những vấn đề đó đáp ứng nhu cầu của khách hàng cũng như tạo ra thu nhập cho ngân hàng. Và sẽ được trình bày thông qua bảng sau đây.
Nhận xét Giải pháp
Ưu điểm Giải pháp duy trì
- Tình hình huy động vốn đạt kết quả đáng khích lệ, mặc dù mặt bằng lãi suất trong thời gian có phần giảm.
- Củng cố duy trì các mối quan hệ với khách hàng truyền thống. Bên cạnh đó giao dịch viên khi thực hiện giao dịch với khách hàng cần tỏ thái độ ân cần, hòa nhã thông qua cử chỉ thái độ phục vụ. Ngoài ra chi nhánh cần nâng cao chất lượng tín dụng nhằm thu hút nhiều khách hàng mới làm cho hoạt động của ngân hàng ngày càng hiệu quả. Thực hiện các chương trình khuyến mãi như tham gia quay số trúng thưởng, tặng các phần quà cho khách hàng hay tặng quà chúc mừng sinh nhật khách hàng...
- Mức tăng trưởng doanh số cho vay tăng qua các năm trong đó sự tăng
- Tiếp tục duy trì quan hệ tín dụng lâu dài với những khách hàng truyền
trưởng của doanh số cho vay trung hạn.
thống có uy tín, cho vay linh động cố gắng đáp ứng mọi nhu cầu khách hàng trong khả năng mà chi nhánh có thể làm được. Đẩy mạnh việc thực hiện chính sách mở rộng tín dụng trung hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng mua sắm đồ dùng gia đình, sửa chữa nhà, máy móc thiết bị...
- Hoạt động cho vay đối với ngành thương mại dịch vụ tăng qua các năm.
- Thực hiện các gói chính sách ưu đãi về lãi suất, các dịch vụ tư vấn hỗ trợ khách hàng nhằm thu hút khách hàng. - Công tác thu nợ tăng qua các năm
theo thời hạn, theo ngành và theo thành phần kinh tế.
- Tích cực tăng cường công tác thẩm định tín dụng, theo dõi giám sát chặt chẽ các khoản tiền vay của khách hàng vừa đảm bảo cân đối doanh số cho vay, vừa đảm bảo thu hồi nợ đạt hiệu quả cao nhất. Đồng thời tiếp tục thực hiện cho vay theo phương thức kế hoạch phân kỳ trả nợ gốc và lãi. - Tổng dư nợ của chi nhánh tăng liên
tục qua 3 năm, dư nợ tăng theo thời hạn theo ngành và theo ngành và theo thành phần kinh tế.
- Mở rộng hoạt động tín dụng. Đồng thời đa dạng các sản phẩm dịch vụ nhằm thu hút khách hàng.
- Tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng có chiều hướng giảm từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014.
- Sử dụng công nghệ theo dõi quản lý các khách hàng, các nhóm vay để đảm bảo khách hàng trả lãi và gốc đúng hạn thông qua việc điện thoại nhắc khách hàng. Hiện nay ngân hàng đang áp dụng dịch vụ tin nhắn điện thoại khi khách vay tiền thì CBTD sẽ đăng ký dịch vụ tin nhắn cho khách hàng. Khách hàng sẽ nhận được thông báo đóng ngày tiền lãi, gốc trước ngày đến hạn 10 ngày. Từ đó giúp cho khách hàng có thể trả đúng hạn và điều quan trọng là giúp cho nợ xấu
của ngân hàng giảm dần.
Khuyết điểm Giải pháp khắc phục
- Mặc dù tình hình huy động vốn của chi nhánh tăng qua các năm nhưng hình thức huy động vốn của ngân hàng vẫn còn mang tính chất truyền thống chưa có sản phẩm nào thực sự nổi trội.
- Ngân hàng có thể tính toán đảm bảo lợi nhuận của ngân hàng trong mức tổng hòa lợi nhuận cho phép để có thể cung cấp thêm những sản phẩm thật sự nổi trội thu hút được nhiều khách hàng. Có thể với số tiền từ 500 triệu đồng trở lên với kỳ hạn 12 tháng nếu khách hàng cam kết với ngân hàng gửi đến hết tháng thứ 8 thì nếu khách hàng có nhu cầu vốn thì có thể rút tiền trước hạn và hưởng mức lãi suất có kỳ hạn. ua đó thấy được sản phẩm mới này có ưu điểm hơn thay vì khi khách hàng rút tiền trước hạn thì chỉ hưởng mức lãi không kỳ hạn.
- Trong hoạt động tín dụng ngân
hàng còn cho vay hạn chế một số ngành, thành phần kinh tế.
- Đa dạng hoạt động cho vay đối với các ngành, thành phần kinh tế để phân tán rủi ro cho ngân hàng thông qua các gói chính sách ưu đãi lãi suất cho vay, cho vay với phương thức phù hợp cho khách hàng.
- Vòng quay tín dụng của chi
nhánh có chiều hướng giảm qua 3 năm
- Chi nhánh tăng cường các biện pháp thu hồi vốn, tiến hành theo dõi thường xuyên, quản lý chặt chẽ các khoản vay của khách hàng, thường xuyên đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng; điện thoại nhắc nhở, thông báo cho khách hàng biết được ngày đến kỳ hạn trả lãi và gốc.
- Trong hoạt động tín dụng ngân
hàng vẫn còn phụ thuộc vào vốn điều chuyển làm cho hiệu quả tín dụng bị
- Tăng cường công tác huy động vốn để tăng nguồn vốn huy động vì đó là nguồn vốn có chi phí thấp hơn. Ngân
ảnh hưởng, thu nhập của ngân hàng bị ảnh hưởng do ngân hàng sử dụng nguồn vốn có chi phí cao.
hàng cần tính toán cân đối trong việc sử dụng vốn cho hoạt động tín dụng nhằm hạn chế vốn điều chuyển. - Tỷ lệ nợ xấu của ngành thương
mại – dịch vụ vẫn còn tăng cao
- Chi nhánh cần tăng cường thực hiện công tác thu hồi nợ để hạn chế nợ xấu như tiến hành theo dõi chặt chẽ, dư nợ, thời hạn nợ của khách hàng qua máy tính nếu có món nợ nào đến hạn thì kịp thời thông báo, đôn đốc khách hàng trả nợ. Tìm hiểu rõ nguyên nhân có hướng đề suất xử lý thích hợp. Nếu là nguyên nhân chủ quan chủ yếu là do khách hàng thì chi nhánh phải kiên quyết thu hồi nợ bằng mọi biện pháp như động viên khách hàng dùng nguồn khác để trả nợ hay tự xử lý tài sản, ngược lại nếu là do nguyên nhân khách quan thì có thể điều chỉnh kỳ hạn nợ hoặc gia hạn nợ cho khách hàng vay.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ