Chương II Thực trạng chất lượng hoạt động bảo lónh tại Sở giao dịch Techcombank
2.2.3Đỏnh giỏ thực trạng hoạt động dịch vụ bảo lónh tại Techcombank Sở giao dịch
Trong quỏ trỡnh bảo lónh cho khỏch hàng thỡ doanh thu từ phớ bảo lónh là nguồn thu chủ yếu của ngõn hàng. Bờn cạnh phớ bảo lónh, ngõn hàng cũn thu được một số loại phớ khỏc nhưng những khoản phụ phớ này chiếm một tỉ lệ khụng đỏng kể
Bảng 3: Doanh thu từ dịch vụ bảo lónh tại Techcombank Sở giao dịch (Đơn vị: đồng)
Loại bảo lónh Năm 2009 Năm 2010
Bảo lónh vay vốn 4.047.502 0
Bảo lónh thanh toỏn 538.905.523 377.785.237
Bảo lónh thực hiện hợp đồng 1.435.413.884 1.640.377.936
Bảo lónh dự thầu 111.502.851 124.105.976
Bảo lónh đảm bảo chất lượng 746.866.331 289.748.267 Bảo lónh hoàn thanh toỏn 2.266.692.037 2.483.717.426
Bảo lónh khỏc 7.984.667 1.624.112
Tổng 5.111.412.795 4.917.358.954
(Nguồn: Thống kờ của cỏc Phũng tớn dụng Sở giao dịch)
2.2.3 Đỏnh giỏ thực trạng hoạt động dịch vụ bảo lónh tại Techcombank Sở giao dịch dịch
2.2.3.1 Kết quả đạt được
Từ thực trạng dịch vụ bảo lónh trong những năm qua, ta cú thể thấy dịch vụ bảo lónh tại Chi nhỏnh đó đạt được một số kết quả nhất định:
Thứ nhất, số lượng khỏch hàng xin bảo lónh tại Sở giao dịch ngày càng tăng. Do uy tớn và chất lượng dịch vụ bảo lónh của SGD ngày càng được nõng cao nờn số lượng khỏch hàng đến với SGD ngày càng tăng, chủ yếu là cỏc khỏch hàng trong lĩnh vực thương mại, sản xuất, xuất nhập khẩu…(Tổng cụng ty hàng khụng Việt Nam Vietnamairlines, Tổng cụng ty Điện lực Dầu khớ, Cụng ty cổ phần xuất nhập khẩu khoỏng sản, Tập đoàn Huyndai Thành cụng HTC…).
Thứ hai, doanh số bảo lónh và dư nợ bảo lónh tại Sở giao dịch duy trỡ được sự ổn định trong cỏc năm gần đõy. Mặc dự tỡnh hỡnh kinh tế cũn nhiều khú khăn do chịu tỏc động tương đối nặng nề của suy thoỏi kinh tế - tài chớnh thế giới 2008 và lạm phỏt tăng cao trong năm 2010 (cả năm đạt 11.75%) , Sở giao dịch đó cú những cố gắng để đảm bảo sự ổn định về dư nợ cũng như doanh số bảo lónh, đồng thời duy trỡ mối quan hệ thõn thiết với khỏch hàng truyền thống và nõng cao chất lượng bảo lónh cũng để thu hỳt thờm cỏc khỏch hàng tiềm năng mới.nỗ lực giữ được sự ổn định về dư nợ bảo lónh và doanh số bảo lónh bằng cỏch duy trỡ mối quan hệ thõn thiết với khỏch hàng truyền thống, đồng thời nõng cao chất lượng phục vụ để thu hỳt thờm khỏch hàng mới. Doanh số bảo lónh năm 2010 của SGD đó tăng 15.03% so với năm 2009.
Thứ ba, khụng phỏt sinh dư nợ bảo lónh quỏ hạn tại Sở giao dịch. Trong năm 2010, Chi nhỏnh đó cung cấp dịch vụ bảo lónh cho nhiều khỏch hàng, tuy nhiờn cho đến thời điểm 31/12/2010, SGD chưa phải thực hiện nghĩa vụ bảo lónh nào thay cho khỏch hàng.
2.2.3.2 Hạn chế và nguyờn nhõn
2.2.3.2.1 Hạn chế
Bờn cạnh những kết quả đó đạt được thỡ chất lượng dịch vụ bảo lónh tại Techcombank Sở giao dịch cũn chưa cao, thể hiện ở những mặt sau:
Thứ nhất, cỏc loại hỡnh bảo lónh tại Sở giao dịch cũn đơn điệu, chưa cú sự khỏc biệt với cỏc ngõn hàng khỏc. Hiện nay, Sở giao dịch mới thực hiện chủ yếu cỏc loại hỡnh bảo lónh: bảo lónh thanh toỏn, bảo lónh dự thầu, bảo lónh thực hiện hợp đồng, bảo lónh hoàn thanh toỏn, bảo lónh đảm bảo chất lượng; chưa cú sự khỏc biệt với cỏc ngõn hàng, chi nhỏnh ngõn hàng trờn cựng địa bàn Hà Nội.
Thứ hai, đối tượng khỏch hàng tham gia bảo lónh tại Sở giao dịch chưa phong phỳ. Khỏch hàng cú quan hệ bảo lónh với Techcombank Sở giao dịch chủ yếu là cỏc doanh nghiệp cú mối quan hệ truyền thống và phần nhiều là cỏc doanh nghiệp quốc doanh hoặc gốc quốc doanh, tỷ lệ cỏc doanh nghiệp liờn doanh cũng như tư nhõn cũn thấp trong dư nợ của SGD. Mặt khỏc, nhiều doanh nghiệp sử dụng dịch vụ bảo lónh tại Sở giao dịch hoạt động chưa thực sự hiệu quả, cũn chứa đựng nhiều rủi ro.
Thứ ba, doanh số bảo lónh và dư nợ bảo lónh tăng trưởng khụng cao. Bảo lónh thanh toỏn, bảo lónh thực hiện hợp đồng và bảo lónh dự thầu là cỏc loại hỡnh cú dư nợ chủ yếu tại SGD, cỏc loại hỡnh khỏc chưa thu hỳt được cỏc doanh nghiệp sử dụng. Hơn nữa, giỏ trị hợp đồng cũn chưa cao, những khoản bảo lónh cú giỏ trị lớn là khụng nhiều chủ yếu xuất phỏt từ nhúm khỏch hàng truyền thống lớn nờn hạn chế khả năng tăng doanh thu từ dịch vụ này
Thứ tư, doanh thu từ dịch vụ bảo lónh cú xu hướng giảm qua cỏc năm. So với năm 2009, doanh thu dịch vụ bảo lónh năm 2010 giảm 3,8%. Mức phớ bảo lónh của Chi nhỏnh chưa cạnh tranh được với cỏc ngõn hàng khỏc trờn địa bàn. Việc thi phớ bảo lónh vẫn cũn cứng nhắc.
2.2.3.2.2 Nguyờn nhõn
• Nguyờn nhõn chủ quan
Thứ nhất, chớnh sỏch phỏt triển dịch vụ bảo lónh của Sở giao dịch chưa được quan tõm đỳng mức. Trong những năm gần đõy, mặc dự SGD cũng đó đề ra chớnh sỏch phỏt triển dịch vụ bảo lónh riờng cho mỡnh nhưng chớnh sỏch này vẫn chưa thực sự cụ thể và cũn mang tớnh lý thuyết nhiều. Do vậy, SGD cũn gặp nhiều khú khăn trong quỏ trỡnh thực hiện.
Thứ hai, chưa cú quy trỡnh bảo lónh cụ thể. Hiện nay, quy trỡnh bảo lónh mà Techcombank đang thực hiện thực chất là quy trỡnh cấp tớn dụng chung được ban hành năm 2009. Do đú, quy trỡnh bảo lónh đưa ra chưa cụ thể, chỉ nờu chung chung nhiệm vụ, vai trũ của cỏc vị trớ cỏn bộ trong quy trỡnh dẫn đến cỏc cỏn bộ tớn dụng gặp nhiều khú khăn trong quỏ trỡnh cung cấp dịch vụ cho khỏch hàng.
Thứ ba, hiệu quả cụng tỏc thẩm định khỏch hàng chưa cao. Cụng tỏc thẩm định khỏch hàng chưa được coi trọng đỳng mức, chưa thống nhất về nội dung và chỉ tiờu đỏnh giỏ khi thẩm định dự ỏn. Chỉ tiờu độ an toàn của dự ỏn thường chỉ được xem xột thụng qua việc đỏnh giỏ tài sản thế chấp, cầm cố và tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp. Cỏn bộ thẩm định cũn thiếu kinh nghiệm mà bỏ qua những rủi ro cú thể xảy đến với doanh nghiệp dẫn đến tổn thất cho ngõn hàng.
• Nguyờn nhõn khỏch quan
Dịch vụ bảo lónh của SGD bị hạn chế một phần phụ thuộc vào yếu tố khỏch hàng. Đõy là phạm vi mà Ngõn hàng khú kiểm soỏt hoàn toàn được. Nú phụ thuộc vào năng lực tài chớnh cũng như hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của khỏch hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Thứ nhất, hạn chế về năng lực tài chớnh. Vốn tự cú của doanh nghiệp hiện nay trong nền kinh tế là thấp, sự hoạt động của họ cũn phụ thuộc rất nhiều vào thị trường tài chớnh, cụ thể hơn là vốn vay từ cỏc Ngõn hàng thương mại. Vốn tự cú của khỏch hàng quỏ nhỏ nờn thường khụng đỏp ứng được những điều kiện cần cho cỏc giao dịch của mỡnh hay để được bảo lónh, và nếu được bảo lónh thỡ lợi nhuận nhiều khi khụng đủ để bự đắp cho phớ và lói suất cho ngõn hàng. Mặt khỏc, tài sản mà doanh nghiệp dựng để thế chấp nhiều khi khụng đỏp ứng được tiờu chuẩn của ngõn hàng.
Thứ hai, hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của khỏch hàng cũn thấp. Do nhiều nguyờn nhõn, hiệu quả sử dụng vốn của cỏc doanh nghiệp Việt Nam cũn thấp. Nhiều doanh nghiệp làm ăn thua lỗ khụng cú khả năng trả nợ đầy đủ, đỳng hạn cho ngõn hàng. Đú là do trỡnh độ và kinh nghiệm quản lý của cỏc doanh nghiệp chưa đỏp ứng được đũi hỏi của nền kinh tế thị trường.
Nguyờn nhõn từ phớa Techcombank
Thứ nhất, chớnh sỏch phỏt triển dịch vụ bảo lónh của Techcombank chưa cụ thể, rừ ràng. Hiện nay, Techcombank chưa cú chớnh sỏch phỏt triển dịch vụ bảo lónh một cỏch rừ ràng, cụ thể. Chớnh sỏch này cũn khỏ chung chung nờn gõy khú khăn cho Ngõn hàng trong quỏ trỡnh ỏp dụng. Việc xõy dựng chớnh sỏch chưa phự hợp với tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của toàn hệ thống ngõn hàng và của từng chi nhỏnh cũng như xu hướng phỏt triển chung của nền kinh tế nờn nú chưa thực sự phỏt huy hiệu quả.
Thứ hai, quy trỡnh bảo lónh chưa hoàn thiện. Quy trỡnh bảo lónh do Techcombank ban hành hiện nay chưa hoàn thiện. Nú chưa thực sự phự hợp với tỡnh hỡnh thực tế. Nhiều khõu ban hành cũn quỏ cứng nhắc mang nhiều tớnh lý thuyết, ảnh hưởng đến những khỏch hàng truyền thống và khỏch hàng tiềm năng. Do đú ảnh hưởng đến hoạt động của Ngõn hàng và khiến Ngõn hàng bỏ lỡ nhiều khỏch hàng.
Thứ ba, cụng nghệ thụng tin chưa hiện đại. Cựng với quỏ trỡnh hội nhập quốc tế, nõng cao khả năng cạnh tranh với cỏc ngõn hàng nước ngoài thỡ hiện nay
cụng nghệ thụng tin tại Ngõn hàng chưa hiện đại, chưa phự hợp với trỡnh độ, năng lực của cỏn bộ ngõn hàng.
Thứ tư, cụng tỏc đào tạo và tổ chức cỏn bộ cũn yếu. Cỏn bộ ngõn hàng là nguồn lực chiếm vị trớ hết sức quan trọng trong hoạt động của ngõn hàng. Tuy nhiờn, cụng tỏc đào tạo cỏn bộ tại Ngõn hàng cũn yếu. Đội ngũ cỏn bộ của ngõn hàng là phần nhiều là cỏn bộ trẻ nhiệt tỡnh với cụng việc nhưng kinh nghiệm tớch lũy chưa được nhiều cũng như chưa vững vàng về chuyờn mụn. Ngõn hàng cũng chưa thường xuyờn mở cỏc lớp bồi dưỡng để nõng cao trỡnh độ của cỏn bộ theo sỏt thực tế và hiểu rừ những quy định liờn quan đến bảo lónh. Việc sắp xếp, bố trớ nhõn sự chưa khoa học, chưa phự hợp với năng lực của từng người.
Nguyờn nhõn từ phớa Ngõn hàng Nhà nước
Thứ nhất, cỏc văn bản phỏp luật liờn quan đến bảo lónh chưa hoàn thiện.
Hiện nay ở Việt Nam mới chỉ cú Quy chế bảo lónh ngõn hàng ban hành kốm theo Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/6/2006. Hệ thống cỏc văn bản quy phạm phỏp luật cho bảo lónh ngõn hàng chưa hoàn thiện, thống nhất, cũn thiếu sự đồng bộ. Do vậy, khi tham gia bảo lónh cú yếu tố nước ngoài, Ngõn hàng thường gặp nhiều khú khăn.
Thứ hai, chưa cú sự phối hợp chặt chẽ với cỏc Ngõn hàng thương mại.
Ngõn hàng Nhà nước chưa phối hợp chặt chẽ với cỏc Ngõn hàng thương mại trong quỏ trỡnh triển khai, thực hiện cỏc quy định liờn quan đến bảo lónh. Điều này gõy khú khăn cho Ngõn hàng khi phỏt sinh những vướng mắc cần khắc phục ngay.
Thứ ba, cụng tỏc thanh tra, kiểm tra, giỏm sỏt chưa thường xuyờn. Cụng tỏc này chưa được Ngõn hàng Nhà nước chỳ trọng và tiến hành thường xuyờn, do đú Ngõn hàng Nhà nước chưa phỏt hiện ra cỏc sai sút, khú khăn của cỏc cỏn bộ thực hiện bảo lónh cũng như khụng kịp thời phỏt hiện ra những hành vi vi phạm của cỏn bộ.
Nguyờn nhõn từ phớa Chớnh phủ và cỏc cơ quan chức năng
Thứ nhất, hệ thống phỏp luật chưa hoàn thiện. Hệ thống phỏp luật là khung phỏp lý quan trọng nhất điều chỉnh mọi hoạt động trong xó hội. Hệ thống phỏp luật của Chớnh phủ hiện nay cũn thiếu sự đồng bộ, nhất quỏn, ảnh hưởng tới hoạt động của Ngõn hàng núi chung và dịch vụ bảo lónh ngõn hàng núi riờng.
Thứ hai, mụi trường kinh tế cũn nhiều biến động. Mụi trường kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng. Tuy nhiờn, hiện nay mụi trường kinh tế ở nước ta cũn nhiều biến động. Nhiều chớnh sỏch của Chớnh phủ và cỏc cơ quan chức năng cũn trong quỏ trỡnh sửa đổi. Mặt khỏc, những ảnh hưởng của thị trường thế giới trong thời gian gần đõy khiến cho tỷ giỏ và giỏ cả trong nước biến động bất thường. Đõy cũng là nguyờn nhõn ảnh hưởng tới sự phỏt triển của dịch vụ bảo lónh của Ngõn hàng.
Qua việc phõn tớch, đỏnh giỏ thực trạng về dịch vụ bảo lónh và chỉ ra những nguyờn nhõn khiến cho mức độ phỏt triển dịch vụ bảo lónh tại Ngõn hàng cũn chưa cao sẽ gúp phần tỡm ra những giải phỏp nhằm phỏt triển dịch vụ bảo lónh trong thời gian tới.