Chương II Thực trạng chất lượng hoạt động bảo lónh tại Sở giao dịch Techcombank
2.2.1Cỏc quy định về bảo lónh của Techcombank
Techcombank xem xột và quyết định bảo lónh khi khỏch hàng cú đủ điều kiện sau: - Mục đớch đề nghị Techcombank bảo lónh là hợp phỏp: nghĩa vụ đề nghị được
bảo lónh phục nhu cầu sản xuất kinh doanh, dịch vụ và đầu tư phỏt triển phải phự hợp với ngành nghề ghi trong Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh/giấy phộp đầu tư/ giấy chứng nhận đầu tư, giấy phộp hành nghề (nếu phỏp luật cú quy định phải cú) của khỏch hàng và phự hợp với quy định của phỏp luật
- Cú tài khoản giao dịch tại Techcombank và cú quan hệ tiền gửi, thanh toỏn với Techcombank, trừ trường hợp Techcombank xỏc nhận bảo lónh hoặc phỏt hành bảo lónh trờn cơ sở bảo lónh đối ứng của TCTD khỏc
- Cú khả năng tài chớnh và cú đủ năng lực, điều kiện và kinh nghiệm thực hiện nghĩa vụ được Techcombank bảo lónh trong thời hạn cam kết và cú trụ sở giao dịch, cỏ nhõn và hộ gia đỡnh cú hộ khẩu thường trỳ/đăng ký tạm trỳ dài hạn/ nơi tổ chức sản xuất kinh doanh cựng địa bản tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương nơi cú đơn vị Techcombank đúng trụ sở.
- Khụng cú dư nợ do trả thay bảo lónh, khụng cú nợ loại 3, 4, 5 và nợ đó xử lý bằng quỹ dự phũng rủi ro tại Techcombank và cỏc TCTD khỏc đến thời điểm phỏt sinh bảo lónh.
- Đỏp ứng đủ cỏc điều kiện về đảm bảo nghĩa vụ của khỏch hàng đối với Techcombank theo quy định về ký quỹ, tài sản đảm bảo, bảo lónh đối ứng hay cấp bảo lónh khụng đủ tài sản đảm bảo theo quy định của Techcombank.
• Cỏc loại hỡnh bảo lónh mà Techcombank cung cấp
Hiện nay, Techcombank cung cấp cỏc dịch vụ bảo lónh phong phỳ đỏp ứng nhu cầu ngày càng lớn của cỏc doanh nghiệp trong nền kinh tế với xu hướng ngày càng mở rộng thị trường hoạt động của mỡnh cả trong nước và quốc tế.
Bảo lónh vay vốn: là cam kết của Techcombank với bờn nhận bảo lónh, về việc sẽ trả nợ thay cho khỏch hàng trong trường hợp khỏch hàng khụng trả hoặc khụng trả đầy đủ, đỳng hạn nợ đối với bờn nhận bảo lónh.
Bảo lónh thanh toỏn: là cam kết của Techcombank với bờn nhận bảo lónh, về việc sẽ thực hiện nghĩa vụ thanh toỏn thay cho khỏch hàng trong trường hợp khỏch hàng khụng thực hiện hoặc thực hiện khụng đầy đủ nghĩa vụ thanh toỏn của mỡnh khi đến hạn
Bảo lónh dự thầu: là cam kết của Techcombank với bờn mời thầu, để đảm bảo nghĩa vụ tham gia dự thầu của khỏch hàng. Trường hợp khỏch hàng phải nộp phạt do vi phạm quy định đấu thầu mà khụng nộp hoặc khụng nộp đầu đủ tiền phạt cho bờn mời thầu thỡ Techcombank sẽ thực hiện thay
Bảo lónh thực hiện hợp đồng: là cam kết của Techcombank với bờn nhận bảo lónh và bảo đảm việc thực hiện đỳng và đầy đủ cỏc nghĩa vụ của khỏch hàng theo hợp đồng đó ký kết với bờn nhận bảo lónh. Trường hợp khỏch hàng vi phạm hợp đồng và phải bồi thường cho bờn nhận bảo lónh mà khụng thực hiện hoặc thực hiện khụng đầy đủ thỡ Techcombank sẽ thực hiện thay.
Bảo lónh bảo đảm chất lượng sản phẩm (bảo lónh bảo hành): là cam kết của Techcombank với bờn nhận bảo lónh, bảo đảm việc khỏch hàng thực hiện đỳng cỏc thỏa thuận về chất lượng của sản phẩm theo hợp đồng đó ký kết với bờn nhận bảo lónh. Trường hợp khỏch hàng vi phạm chất lượng sản phẩm và phải bồi thường cho bờn nhận bảo lónh mà khụng thực hiện hoặc thực hiện khụng đầy đủ thỡ Techcombank sẽ thực hiện thay.
Bảo lónh hoàn trả tiền tạm ứng trước (bảo lónh tiền tạm ứng, bảo lónh tiền đặt cọc): là cam kết của Techcombank với bờn nhận bảo lónh về việc bảo đảm nghĩa vụ hoàn trả tiền ứng trước của khỏch hàng theo hợp đồng đó ký kết với bờn nhận bảo lónh. Trường hợp khỏch hàng vi phạm hợp đồng và phải hoàn trả tiền ứng trước mà khụng hoàn trả hoặc hoàn trả khụng đầy đủ thỡ Techcombank sẽ thực hiện thay.
Bảo lónh đối ứng: là cam kết của Techcombank (bờn bảo lónh đối ứng) về một tổ chức kinh tế hoặc TCTD khỏc (bờn bảo lónh) về việc Techcombank sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chớnh cho bờn bảo lónh, trong trường hợp bờn bảo lónh thực hiện bảo lónh và phải trả thay cho bờn được bảo lónh là khỏch hàng của Techcombank với bờn nhận bảo lónh.
Xỏc nhận bảo lónh: là cam kết bảo lónh của Techcombank (bờn xỏc nhận bảo lónh) đối với bờn nhận bảo lónh, về việc bảo đảm khả năng thực hiện nghĩa vụ bảo lónh của bờn bảo lónh (là TCTD khỏc) đối với khỏch hàng.
Thư tớn dụng dự phũng: là cam kết của Techcombank đối với bờn thụ hưởng (bờn nhận bảo lónh) về việc thực hiện nghĩa vụ tài chớnh thay cho khỏch hàng (bờn được bảo lónh) khi khỏch hàng khụng thực hiện hoặc thực hiện khụng đỳng nghĩa vụ đó cam kết với bờn thụ hưởng. Thư tớn dụng dự phũng thường được sử dụng trong giao dịch thương mại quốc tế và được phỏt hành qua hệ thống Swift theo ISP 98 hoặc UCP 600.
Cỏc loại bảo lónh khỏc phỏp luật khụng cấm và phự hợp với thụng lệ quốc tế. Đối với cỏc loại bảo lónh liờn quan đến thanh toỏn quốc tế như L/C trả ngay, L/C trả chậm… thực hiện theo quy định hiện hành của nghiệp vụ về bảo lónh thanh toỏn quốc tế do Ngõn hàng Nhà nước và Techcombank ban hành.
Khỏch hàng phải trả cho Techcombank phớ bảo lónh. Mức phớ bảo lónh do Techcombank và khỏch hàng thỏa thuận trờn cơ sở phự hợp với chi phớ Techcombank và mức độ rủi ro nghiệp vụ này nhưng khụng được thấp hơn mức phớ tối thiểu theo quy định của Techcombank trong từng thời kỳ. Khỏch hàng phải nộp đầy đủ phớ bảo lónh trước khi Techcombank phỏt hành bảo lónh.
Trường hợp bảo lónh thời hạn trờn 02 năm, cỏc đơn vị Techcombank cú thể xem xột thu phớ bảo lónh cho từng năm nếu khỏch hàng cú uy tớn trong quan hệ với Techcombank và số phớ bảo lónh phải nộp trờn 50 triệu đồng/năm, nhưng phải bảo đảm phớ bảo lónh thu hàng năm trong vũng 15 ngày đầu kỳ hiệu lực bảo lónh của năm đấy.
Trường hợp cú thay đổi nội dung, thay đổi bảo lónh, thay đổi về tài sản đảm bảo cho nghĩa vụ của khỏch hàng đối với bảo lónh của Techcombank hay bảo lónh chấm dứt trước thời hạn thỡ Techcombank thực hiện thu phớ sửa đổi bảo lónh theo biểu phớ của Techcombank và khụng hoàn phớ bảo lónh trong bất cứ trường hợp nào.
Trường hợp cú bảo lónh đối ứng, xỏc nhận bảo lónh, mức phớ bảo lónh do cỏc bờn thỏa thuận, trờn cơ sở mức phớ bảo lónh được khỏch hàng chấp nhận thanh toỏn.
Trường hợp đồng bảo lónh, Techcombank và cỏc TCTD tham gia đồng bảo lónh thỏa thuận mức phớ bảo lónh mỗi bờn được hưởng, trờn cơ sở về tỷ lệ tham gia đồng bảo lónh của từng bờn bảo lónh và mức phớ bảo lónh thu được của khỏch hàng.
Trường hợp Techcombank bảo lónh cho một nghĩa vụ mà nhiều khỏch hàng cựng tham gia thực hiện thỡ Techcombank thỏa thuận với từng khỏch hàng về mức phớ phải trả, trờn cơ sở nghĩa vụ tương ứng của mỗi khỏch hàng trong hợp đồng liờn đới trỏch nhiệm giữa cỏc khỏch hàng.
Biểu phớ chi tiết của Techcombank được trỡnh bày trong phần mục lục của chuyờn đề này.
• Trỡnh tự và thủ tục cấp bảo lónh tại Techcombank
- Cỏn bộ tớn dụng
Hướng dẫn khỏch hàng quy định bảo lónh của Techcombank
Thu thập thụng tin về khỏch hàng đề nghị bảo lónh và nghĩa vụ đề nghị bảo lónh.
Lập bỏo cỏo thẩm định nờu rừ ý kiến đề nghị cấp bảo lónh hoặc khụng cấp bảo lónh và chịu trỏch nhiệm về kết quả thẩm định của mỡnh, sau đú chuyển toàn bộ hồ sơ cho lónh đạo phũng tớn dụng.
Sau khi cú quyết định của Giỏm đốc Chi nhỏnh hoặc Tổng giỏm đốc về đề nghị bảo lónh (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Soạn thảo văn bản thụng bỏo cho khỏch hàng biết về quy định bảo lónh hay khụng bảo lónh của Chi nhỏnh Techcombank trỡnh Giỏm đốc ký rồi gửi cho khỏch hàng.
Soạn thư bảo lónh (Thư bảo lónh đối ứng trong trường hợp Techcombank phỏt hành bảo lónh đối ứng), hoặc hợp đồng bảo lónh và hợp đồng bảo đảm cho bảo lónh trỡnh lónh đạo phũng tớn dụng.
Giao một bản cam kết bảo lónh cho bờn nhận bảo lónh và một bản cho khỏch hàng theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo lónh. Giao một bộ hồ sơ như đó nờu cho bộ phận kế toỏn sau khi khi cam kết bảo lónh đó được ký.
Lưu giữ hồ sơ theo quy định hiện hành của Techcombank và mở sổ theo dừi nghiệp vụ bảo lónh.
Theo dừi, kiểm tra, đụn đốc khỏch hàng thực hiện nghĩa vụ được bảo lónh theo đỳng hợp đồng liờn quan và đề xuất biện phỏp xử lý khi cần thiết, thực hiện những biện phỏp xử lý theo chỉ đạo của lónh đạo phũng tớn dụng và Giỏm đốc Chi nhỏnh Techcombank
- Lónh đạo phũng tớn dụng (Phũng tớn dụng kinh doanh)
Kiểm tra toàn bộ hồ sơ đề nghị bảo lónh và bỏo cỏo thẩm định của cỏn bộ tớn dụng, ghi rừ ý kiến của mỡnh trờn bỏo cỏo thẩm định về việc cấp hay khụng cấp bảo lónh. Trường hợp cần thiết thỡ cú thể trực tiếp thẩm định đề nghị bảo lónh.
Xem xột nội dung dự thảo thư bảo lónh, hợp đồng bảo lónh, hợp đồng cấp bảo lónh và hợp đồng bảo đảm cho bảo lónh do cỏn bộ tớn dụng
cựng với khỏch hàng lập cú phự hợp với quy chế bảo lónh, quy định bảo đảm cho bảo lónh hiện hành của Techcombank khụng.
Trỡnh Giỏm đốc chi nhỏnh phờ duyệt (nếu đủ điều kiện) hoặc yờu cầu cỏn bộ tớn dụng bổ sung, hoàn thiện hồ sơ theo quy định.
Đụn đốc hoặc cựng cỏn bộ tớn dụng kiểm tra, theo dừi việc thực hiện cỏc nghĩa vụ được bảo lónh của khỏch hàng, đề xuất cỏc biện phỏp xử lý.
Chịu trỏch nhiệm về nội dung cỏc cụng việc mà mỡnh thực hiện. - Giỏm đốc Chi nhỏnh
Xem xột hồ sơ bảo lónh do phũng tớn dụng trỡnh để quyết định cú bảo lónh hay khụng bảo lónh.
Quyết định nội dung và ký thư bảo lónh, hợp đồng bảo lónh, hợp đồng bảo đảm cho bảo lónh.
Trường hợp vượt phạm vi được ủy quyền, Giỏm đốc Chi nhỏnh Techcombank lập tờ trỡnh và chuyển toàn bộ hồ sơ (bản sao cú đúng dấu của Chi nhỏnh Techcombank) trỡnh Tổng giỏm đốc Techcombank xem xột giải quyết.
Chỉ đạo triển khai, thực hiện cỏc yờu cầu của Tổng giỏm đốc Techcombank đối với những mún bảo lónh mà Chi nhỏnh trỡnh và đó được Tổng giỏm đốc ký hoặc ủy quyền cho Chi nhỏnh thực hiện.
Chỉ đạo việc kiểm tra, đụn đốc, theo dừi khỏch hàng thực hiện cỏc nghĩa vụ được bảo lónh.
Chịu trỏch nhiệm về quyết định của mỡnh.
• Bảo đảm cho nghĩa vụ của khỏch hàng đối với bảo lónh của Techcombank
Nghĩa vụ của khỏch hàng đối với bảo lónh của Techcombank phải được bảo đảm bằng ký quỹ (nếu cú), tài sản thuộc sở hữu của bờn thứ ba, bảo lónh đối ứng của TCTD khỏc hoặc đỏp ứng cỏc điều kiện cấp bảo lónh thiếu/khụng cú bảo đảm bằng tài sản (Quy định của Techcombank về cỏc nhúm tài sản đảm bảo và cấp tớn dụng thiếu/khụng cú tài sản đảm bảo được chi tiết ở phụ lục). Cụ thể:
Bảo đảm bằng tài sản của khỏch hàng hoặc bờn thứ ba.
Nghĩa vụ của khỏch hàng đối với bảo lónh của Techcombank phải được bảo đảm đầy đủ bằng tài sản bảo đảm của khỏch hàng hoặc bờn thứ ba theo đỳng quy định về bảo đảm tài sản hiện hành của Techcombank (trừ trường hợp bảo đảm bằng bảo lónh đối ứng của tổ chức tớn dụng khỏc)
Đối với bảo lónh vay vốn, bảo lónh thanh toỏn, bảo lónh đối ứng, thư tớn dụng dự phũng và những loại bảo lónh khụng đỏp ứng được điều kiện quy định về bảo đảm bằng bảo lónh đối ứng của TCTD khỏc dưới đõyđõy: giỏ trị ký quỹ (nếu cú) và giỏ trị thư được đảm bảo bằng tài sản phải đủ 100% giỏ trị thư bảo lónh
Bảo đảm bằng bảo lónh đối ứng của TCTD khỏc
Techcombank thỏa thuận chấp nhận nhận bảo lónh đối ứng của cỏc TCTD khỏc làm bảo đảm cho bảo lónh do Techcombank phỏt hành. Cỏc TCTD được Techcombank chấp nhận nhận bảo lónh đối ứng làm bảo đảm cho bảo lónh của Techcombank gồm:
- Cỏc ngõn hàng thương mại quốc doanh, ngõn hàng liờn doanh tại Việt Nam, ngõn hàng 100% vốn nước ngoài hoạt động tại Việt Nam, cỏc ngõn hàng thương mại cổ phần thuộc danh sỏch cỏc định chế tài chớnh phỏt hành chứng chỉ nợ được Techcombank chấp nhận làm tài sản bảo đảm.
- Cỏc TCTD nước ngoài và chi nhỏnh Ngõn hàng nước ngoài ở Việt Nam cú uy tớn theo Danh sỏch do Phũng Thẩm định cỏc Định chế tài chớnh – Khối Quản trị rủi ro – Techcombank xỏc định
Cấp bảo lónh khụng cú đủ tài sản đảm bảo
Techcombank xem xột cấp bảo lónh khụng cú đủ bảo đảm so với giỏ trị bảo lónh của Techcombank đối với cỏc trường hợp sau:
- Khỏch hàng doanh nghiệp xếp hạng từ B2 trở lờn. Xếp hạng này căn cứ theo tiờu chớ xếp hạng nội bộ của Techcombank theo phần mềm trờn mỏy tớnh. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Đối với bảo lónh dự thầu: giỏ trị ký quỹ (nếu cú) và giỏ trị thư bảo lónh được đảm bảo bằng tài sản tối thiểu 20% giỏ trị thư bảo lónh.
- Đối với bảo lónh thực hiện hợp đồng, bảo lónh bảo đảm chất lượng sản phẩm: giỏ trị ký quỹ (nếu cú) và giỏ trị thư được đảm bảo bằng tài sản tối thiểu 30% giỏ trị thư bảo lónh.
Đối với những bảo lónh dự thầu, bảo lónh thực hiện hợp đồng, bảo lónh đảm bảo chất lượng sản phẩm mà giỏ trị ký quỹ (nếu cú) và giỏ trị thư được bảo đảm bằng tài sản khụng đạt mức quy định nờu trờn thỡ ỏp dụng thẩm quyền phờ duyệt riờng theo quy định của Tổng giỏm đốc.
Đối với những bảo lónh dự thầu, bảo lónh thực hiện hợp đồng, bảo lónh bảo hành mà bờn được bảo lónh là cỏ nhõn hoặc tổ chức nước ngoài thỡ bắt buộc phải cú ký quỹ 100% hoặc/và cú đủ tài sản đảm bảo.
- Bảo lónh hoàn tạm ứng:
+ Đối với trường hợp khỏch hàng ký quỹ 100% hoặc cú đầy đủ tài sản đảm bảo trước khi phỏt hành thư bảo lónh: thỡ cỏc điều kiện thực hiện như cỏc bảo lónh khỏc
+ Trường hợp khỏch hàng khụng ký quỹ và khụng cú đủ tài sản đảm bảo trước khi phỏt hành thư bảo lónh: thỡ điều kiện bắt buộc là thư bảo lónh chỉ cú hiệu lực khi số tiền tạm ứng đó được chuyển về tài khoản của khỏch hàng tại Techcombank. Techcombank thực hiện phong tỏa 100% giỏ trị thư bảo lónh cho đến khi hết thời hạn hiệu lực thư.
Trường hợp khỏch hàng cú nhu cầu sử dụng số tiền tạm ứng để thực hiện hợp đồng, cú thể xem xột giải tỏa tối đa 100% giỏ trị thư bảo lónh với điều kiện khỏch hàng phải cú đủ tài sản bảo đảm cho số tiền giải tỏa.
Số tiền giải tỏa chỉ được sử dụng vào mục đớch thanh toỏn cỏc chi phớ mua hàng đầu vào để thực hiện hợp đồng mà khỏch hàng đó được chủ đầu tư tạm ứng và Techcombank phải kiểm soỏt chặt chẽ việc sử dụng vốn này đảm bảo hàng húa mua phự hợp và đỳng với hợp đồng đầu ra.
+ Trường hợp bờn nhận bảo lónh và bờn được bảo lónh quy định trờn hợp đồng hoặc bờn nhận bảo lónh cú văn bản chấp nhận cho Techcombank được giải tỏa tiền tạm ứng để bờn dược bảo lónh thanh toỏn cỏc chi phớ cho việc thực hiện hợp đồng và giỏ trị thư bảo lónh của Techcombank sẽ tự động giảm dần tương ứng theo số tiền giải tỏa thỡ cú thể giải tỏa đến 100% số tiền tạm ứng, phần giỏ trị bảo lónh tương ứng với số tiền giải tỏa này cho