Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng nông nghiệp đo lƣờng tốc độ luân chuyển của nguồn vốn cho vay, qua đó cho thấy thời gian thu hồi nợ tín dụng nông nghiệp, nông thôn là nhanh hay chậm. Ngân hàng có thể cho vay và thu hồi vốn với tốc độ nhanh sẽ giúp cho hoạt động kinh doanh của mình tốt hơn. Vòng quay vốn tín dụng Hộ SXNN năm 2010 là 1,52 cho thấy ngân hàng đã luân chuyển vốn hơn một lần trong năm. Con số này tiếp tục tăng dần qua các năm với năm 2011 là 1,58 và năm 2012 là 1,84. Khả năng quay vốn của ngân hàng khá tốt là nhờ vào tỷ trọng tín dụng ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp của ngân hàng chiếm rất cao. Bên cạnh đó, 6 tháng đầu năm 2013 tuy vòng quay vốn tín dụng của hộ sản xuất nông nghiệp tăng so với cùng kỳ năm 2012, nhƣng cũng chỉ đạt 0,97. Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, trong đó tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp luôn chiếm tỷ trọng rất cao (trên 50,00%), mà vòng quay vốn thấp hơn 1 là điều không tốt. Chi nhánh cần chú trọng đặc biệt rủi ro nợ xấu của các nông hộ có khả năng cao đối với ngân hàng để có biện pháp xử lý nợ, cũng nhƣ công tác thu hồi nợ hiệu quả, giúp đẩy nhanh vòng quay vốn tín dụng lên, tái đầu tƣ để phục vụ nhu cầu của thị trƣờng, đồng thời mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
64
CHƢƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG
TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LONG XUYÊN
5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ LONG XUYÊN
Bên cạnh những thành tựu, lợi nhuận mà hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp đem lại thì ngân hàng vẫn còn tồn tại không ít khó khăn:
Hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp vẫn còn phụ thuộc khá nhiều vào vốn điều chuyển của ngân hàng cấp trên. Mặc dù tình hình huy động vốn giai đoạn vừa qua có tăng trƣởng, nhƣng theo số liệu tính toán thì hệ số dƣ nợ Hộ SXNN/ vốn huy động của ngân hàng vẫn ở mức khá cao. Nguyên nhân có thể là do việc giảm lãi suất theo quy định mới của NHNN trong giai đoạn vừa qua đã tác động không nhỏ tâm lý ngƣời dân.
Nợ xấu hộ sản xuất nông nghiệp chiếm tỷ lệ cao trong hoạt động tín dụng (trên 70%). Ngoài nguyên nhân khách quan là các yếu tố thời tiết, dịch bệnh thì khâu thẩm định của ngân hàng cũng tác động không ít đến tình hình nợ xấu. Nhất là đối với các khách hàng cũ, vì đã từng hợp tác với ngân hàng. Nên đôi khi việc cán bộ tín dụng tin tƣởng, giải ngân cho họ với số tiền “khá nƣơng” nhằm để giữ khách hàng là điều không thể tránh khỏi.
Tín dụng ngắn luôn chiếm tỷ trọng rất cao so với trung và dài hạn. Đồng ý là ngành nông nghiệp đa phần mang tính thời vụ, theo mùa. Nhƣng cho vay trung và dài hạn ít quá sẽ khiến ngân hàng thừa vốn. Mà số vốn thừa ra trong khoảng thời gian đó ngân hàng phải trả chi phí khá cao. Lấy ví dụ cụ thể là tình hình tiền gửi nội tệ trung và dài hạn của ngƣời dân năm 2012 là 177.074 triệu đồng, trong khi đó cho vay hộ sản xuất nông nghiệp cùng thời hạn chỉ có 19.327 triệu đồng. Tỷ trọng quá nhỏ nhƣ vậy trong thời gian dài sẽ khiến lợi nhuận giảm đi vì chi phí tăng cao. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu Hộ SXNN trung và dài vẫn là rào cản khiến cho Agribank Long Xuyên e ngại mở rộng doanh số cho vay.
65
5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ LONG XUYÊN
5.2.1 Giải pháp tăng vốn huy động
Muốn giảm đi chi phí sử dụng vốn điều chuyển, góp phần làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Đồng thời vẫn đáp ứng đƣợc nhu cầu cho vay của hộ sản xuất nông nghiệp, doanh nghiệp và các thành phần kinh tế khác trong khu vực thì Agribank Long Xuyên cần có những biện pháp thu hút lƣợng tiền gửi từ ngƣời dân. Ngoài việc điều chỉnh lãi suất tiền gửi theo quy định của ngân hàng cấp trên, ngân hàng nên trích chi phí để thực hiện những chƣơng trình khuyến mãi phù hợp với từng kỳ hạn gửi thông qua các hình thức tiết kiệm dự thƣởng.
Ngoài ra, ngân hàng nên hiện đại hóa trang thiết bị. Điều này vừa giúp ngân hàng thực hiện nhanh chóng các thao tác, tiết kiệm thời gian với độ chính xác cao, mà vừa tạo đƣợc niềm tin cho khách hàng khi đến ngân hàng gửi tiền hay giao dịch.
Sự tƣơng tác với khách hàng cũng góp phần không nhỏ nếu muốn tăng vốn huy động cho ngân hàng. Nhân viên ngân hàng ngoài tác phong lịch sự thân thiện trong công việc, thì phải có khả năng tƣ vấn, hƣớng dẫn khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ, gói lãi suất phù hợp với nhu cầu họ mong muốn.
5.2.2 Giải pháp hạn chế nợ xấu đối với hộ sản xuất nông nghiệp
Mặc dù tình hình nợ xấu của ngân hàng đang dần đƣợc cải thiện nhƣng muốn tốt hơn thì cán bộ tín dụng nên xiết chặt khâu thẩm định trƣớc khi cho vay. Do lƣợng khách hàng khá lớn nên việc sai sót là khó tránh khỏi. Đa phần hộ sản xuất nông nghiệp là những ngƣời dân quen với việc làm lụng tay chân, nên những phƣơng án kinh doanh do họ lập ra đôi khi không chính xác. Nhân viên ngân hàng cần trao đổi rõ ràng với họ và họ cũng rất cần sự tƣ vấn hữu ích. Tuy làm nhƣ vậy sẽ này mất khá nhiều thời gian nhƣng bù lại việc thẩm định sẽ đƣợc chính xác hơn, số tiền cho vay ra sẽ có khả năng thu hồi cao. Đối với khách hàng là ngƣời mới, cán bộ tín dụng cần tìm hiểu thông tin cho chính xác. Ngoài những số liệu cụ thể về tài sản đảm bảo, phƣơng án kinh doanh thì cũng nên tìm hiểu xem cách sống của họ thông qua những hàng xóm hay ngƣời sẽ hợp tác kinh doanh trong hợp đồng. Thật ra ý thức ngƣời dân cũng góp phần quan trọng trong việc thu hồi vốn. Đối với khách hàng là ngƣời quen, đã từng hợp tác với ngân hàng thì không nên nới lỏng đối với họ. Bởi vì, đôi khi chính sự nới lỏng đó mà tình hình nợ xấu sẽ tăng cao.
66
Nhân viên ngân hàng cần thực hiện nghiêm ngặt quy trình tín dụng. Do nghị định 41/2010/NĐ-CP đƣợc Chính phủ ban hành nhằm hỗ trợ phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn nên các hộ nông dân có thể vay mà không cần tài sản đảm bảo, nên rủi ro tín dụng là rất cao. Chính vì thế, cán bộ ngân hàng cần giám sát chặt chẽ hơn đối với tình hình sử dụng vốn của những đối tƣợng này. Ngoài việc kiểm tra định kỳ thì các cán bộ tín dụng đôi khi nên kiểm tra đột xuất nhằm phát hiện kịp thời rủi ro có thể xảy ra, tránh dẫn đến tình trạng ngân hàng không thu hồi vốn đƣợc. Đối với các hộ sản xuất nông nghiệp muốn vay vốn với số tiền cao thì cần phải có tài sản thế chấp. Ngân hàng nên nhận những tài sản có khả năng thanh khoản cao đồng thời phải phân biệt đƣợc sự khác nhau giữa giá trị trƣờng, giá thanh lý để đảm bảo vốn của ngân hàng khi rủi ro nợ xấu xảy ra.
5.2.3 Tăng doanh số cho vay hộ sản xuất nông nghiệp thời hạn dài
Kết hợp với giải pháp hạn chế nợ xấu thông qua xiết chặt khâu thẩm định thì Agribank cũng nên mở rộng doanh số cho vay. Với tình hình cho vay trung và dài hạn hộ sản xuất nông nghiệp của ngân hàng giai đoạn vừa qua chỉ là tạm chấp nhận đƣợc. Để tăng doanh số này lên thì khâu khó nhất là tìm đƣợc khách hàng phù hợp. Hiện nay, không phải ngân hàng bị động chờ khách hàng tìm đến mà là phải chủ động tìm kiếm khách hàng. Trong cho vay trung và dài hạn, công đoạn khó khăn nhất chính là thẩm định. Bởi vì thời gian kinh doanh càng dài thì tỷ lệ thuận với rủi ro càng cao. Ngoài việc xem xét phƣơng án kinh doanh mà các hộ đƣa ra, cán bộ tín dụng của ngân hàng còn phải tính đƣợc mức độ khả quan của phƣơng án bằng việc dự báo trƣớc tình hình kinh tế của các năm tới nhƣ thế nào, kinh doanh có thuận lợi hay không. Để có đƣợc những thông tin cụ thể thì phải mất nhiều thời gian, qua nhiều công đoạn, từ đó dễ làm nản chí ngƣời đi vay kỳ hạn dài. Nhìn ra đƣợc tồn tại thực tế, nhân viên ngân hàng ngoài nâng cao khả năng chuyên môn thì cũng phải tìm hiểu thông tin kinh tế mỗi ngày, tránh chỉ nhìn phiến diện tình hình kinh tế hiện tại mà phải có cái nhìn xa hơn. Mặt khác, ngân hàng nên tiếp cận với những khách hàng đã từng hợp tác và có uy tín cao bằng cách thông qua bảng chấm điểm khách hàng của từng tháng, từng quý. Nếu nhận thấy đƣợc khách hàng nào đang có nhu cầu vay vốn để mở rộng quy mô kinh doanh thì các cán bộ tín dụng nên thuyết phục, tƣ vấn họ vay với thời hạn dài hơn. Biện pháp này vừa có thể giữ chân đƣợc khách hàng cũ, vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng.
5.2.4 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực và trang thiết bị
Chú trọng công tác tuyển chọn cán bộ tín dụng. Đối với hoạt động tín dụng, ngân hàng cần tuyển nhân viên có những hiểu biết đầy đủ về nghiệp vụ
67
với các quy định, quy chế cho vay, nắm bắt đƣợc tâm lý khách hàng cùng những hiểu biết cơ bản về ngoại ngữ, tin học. Ngoài ra đạo đức tốt sẽ quyết định hành vi và mục đích hành động.
Thƣờng xuyên tổ chức các lớp đào tạo, phổ biến kiến thức đến các cán bộ tín dụng. Tổ chức những buổi hội thảo trong nội bộ nhằm chia sẻ kinh nghiệm làm việc, thông qua thảo luận, trao đổi những vấn đế vƣớng mắc khó khăn trong công việc.
Để khuyến khích tinh thần làm việc nhân viên hiệu quả hơn thì ngân hàng nên có những chế độ lƣơng, thƣởng hợp lý, đảm bảo chất lƣợng cuộc sống. Ngoài ra, ban lãnh đạo ngân hàng nên tạo ra môi trƣờng làm việc thi đua giữa các nhân viên, đƣa đến cơ hội thăng tiến, sẽ trở thành động lực động viên tinh thần và nâng cao ý thức trách nhiệm với nghề hơn.
Về các trang thiết bị, ngân hàng nên có những đợt bảo trì cụ thể, tránh tình trạnh hƣ hao quá nhiều, tốn chi phí mua sắm tài sản. Từ năm 2008, Agribank Long Xuyên tiếp nhận và khai thác có hiệu quả các chức năng mới, tiện ích của chƣơng trình IPCAS (quản lý thanh toán nội bộ ngân hàng và kế toán khách hàng). Đây đƣợc coi là phần mềm “xƣơng sống” của ngành ngân hàng. Do tất cả các điểm giao dịch đƣợc kết nối với mạng diện rộng và triển khai chƣơng trình IPCAS nên đã tạo điều kiện cho việc nâng cao tốc độ thanh toán, triển khai thực hiện các sản phẩm dịch vụ. Tuy nhiên, do đây là phần mềm còn tƣơng đối mới lại đƣợc kết nối thống nhất với nhau trên internet, nên hệ thống này tại ngân hàng đôi khi cũng xảy ra sự cố, tác động đến quá trình thu nợ, giải ngân của các cán bộ tín dụng bởi thông tin hồ sơ đƣợc lƣu trữ hầu hết là trong tài khoản IPCAS của từng nhân viên. Chính vì thế, đối với những thiết bị điện tử thì nhân viên ngân hàng cần phải biết cách sử dụng cũng nhƣ bảo quản thế nào là an toàn. Ngoài ra, ngân hàng nên thƣờng xuyên nắm bắt kịp các công nghệ máy móc hiện đại, nhằm phục vụ nhanh chóng, chính xác, giúp giảm thiểu thời gian làm thủ tục lúc khách hàng đến gửi, rút tiền. Bởi vì mặt bằng công nghệ hiện đại luôn thu hút, tạo dựng niềm tin mạnh ở khách hàng hơn.
68
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 PHẦN KẾT LUẬN
Agribank Long Xuyên là một trong những chi nhánh có quy mô lớn và hoạt động hiệu quả trong địa bàn tỉnh An Giang. Với lợi thế về địa lý, chi nhánh Agribank Long Xuyên đƣợc đặt tại trung tâm thành phố, đã góp một phần không nhỏ vào tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng nói chung và đối với các hộ sản xuất nông nghiệp nói riêng. Cùng với sự quan tâm, hỗ trợ của ban lãnh đạo Agribank An Giang và các cơ quan ban ngành địa phƣơng thì Agribank Long Xuyên đã từng bƣớc khẳng định mình, trở thành ngƣời bạn thân thiết với nông dân.
Tình hình tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng giai đoạn 2010 – 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 vừa qua có những chuyển biến tích cực. Tuy tình hình kinh tế trong thời gian qua có nhiều biến động, cũng nhƣ các ngành trồng trọt, chăn nuôi, thủy sản và dịch vụ nông nghiệp gặp không ít khó khăn bởi các nhân tố chủ quan và khách quan từ môi trƣờng. Nhƣng bằng chính nỗ lực của các cán bộ tín dụng ngân hàng cùng sự chỉ đạo của ban lãnh đạo Agribank Long Xuyên đã đƣa ra những biện pháp kịp thời và phù hợp trong hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp. Doanh số cho vay đối với các hộ sản xuất nông nghiệp năm sau luôn cao hơn so với năm trƣớc, đáp ứng nhu cầu nguồn vốn, giúp bà con nông dân thực hiện mùa vụ đúng thời điểm, tăng gia sản xuất, góp phần thúc đẩy nền kinh tế địa phƣơng phát triển. Thêm vào đó, công tác thu nợ đƣợc cán bộ tín dụng trong ngân hàng thực hiện khá tốt và tình hình dƣ nợ hộ sản xuất nông nghiệp của ngân hàng luôn cao.
Tuy nhiên, Agribank Long Xuyên cũng khó tránh khỏi rủi ro trong hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp. Mặc dù ngân hàng đã cố gắng khắc phục bằng việc siết chặt khâu thẩm định nhƣng tình hình nợ xấu vẫn tăng nhẹ trong giai đoạn vừa qua. Bên cạnh đó, công tác huy động vốn còn hạn chế, chƣa đáp ứng hết nhu cầu cho vay của các nông hộ.
Với chủ trƣơng lấy nông dân làm gốc, Agribank Long Xuyên đang cố gắng làm tốt vai trò của mình trong tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp hơn, bằng việc phát huy những thành tựu đạt đƣợc và khắc phục những yếu kém tồn tại.
69
6.2 PHẦN KIẾN NGHỊ
6.2.1 Kiến nghị đối với NHNN
Đối với mặt bằng lãi suất huy động vốn và cho vay, NHNN nên đƣa ra mức lãi suất có thể áp dụng trong khoảng thời gian tƣơng đối dài. Tránh thay đổi đột ngột, gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh của các NHTM.
Triển khai thêm và kéo dài các chƣơng trình hỗ trợ lãi suất đối với các khoản vay trung và dài hạn trong lĩnh vực nông nghiệp, phát triển nông thôn.
Thƣờng xuyên đƣa ra các thông tin về phân tích và dự đoán tình hình kinh tế nƣớc ta trong thời gian tới của các chuyên gia kinh tế.
6.2.2 Kiến nghị đối với chính quyền địa phƣơng
Tòa án, các cơ quan thực thi pháp luật cần tiếp tục hỗ trợ tích cực cho ngân hàng trong công tác xử lý các vụ kiện và thi hành án đƣợc nhanh chóng, giúp ngân hàng tận thu nợ gốc, lãi vay quá hạn. Đồng thời cần có những biện pháp xử lý nghiêm minh đối với những trƣờng hợp cung cấp thông tin không đúng sự thật để lừa đảo ngân hàng.
Hƣớng dẫn hộ sản xuất nông nghiệp trong sản xuất. Cử cán bộ đến tuyên truyền tiến bộ khoa học kỹ thuật, trình độ quản lý, cung cấp con giống, cây giống phù hợp với đặc điểm tự nhiên trên địa bàn. Ngoài ra, khi dịch bệnh xảy ra, chính quyền địa phƣơng nên cử nhân viên y tế đến giải thích nguyên nhân, cách chữa bệnh cũng nhƣ phòng tránh nhƣ thế nào, để tránh thiệt hại ngƣời và