Năm 2013 và những năm tiếp theo, Agribank chi nhánh huyện MCN xác định mục tiêu chung là tiếp tục giữ vững phát huy vai trò của NHTM hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh tế đất nước, chủ lực trên thị trường tài chính tiền tệ ở nông thôn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “Tam nông”, tập trung toàn hệ thống và bằng mọi giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước. Duy trì tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý, ưu tiên đầu tiên cho “Tam nông” trước tiên là các hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa đáp ứng được nhu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp nông thôn, tăng tỷ lệ dư nợ cho lĩnh vực này đạt 70% /tổng dư nợ. Để tiếp tục giữ vững vị trí là ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng. Đồng thời tăng nguồn thu ngoài tín dụng, Agribank không ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa. Năm 2013, Agribank phấn đấu đạt được các mục tiêu tăng trưởng cụ thể đó là: so với năm 2012 nguồn vốn tăng từ 11% - 13%, dư nợ tăng 9% - 11%; tỷ lệ cho vay nông nghiệp nông thôn đạt 70% /tổng dư nợ; nợ xấu dưới 5%; tỷ lệ thu ngoài tín dụng tăng 10%; hệ số an toàn vốn (CAR) theo chuẩn quốc tế.
Để đạt được các mục tiêu trên, Agribank tập trung toàn hệ thống thực hiện đồng bộ các giải pháp đó là: Thực hiện các biện pháp huy động vốn thích hợp đối với từng loại khách hàng, vùng, miền, tăng cường mở rộng quan hệ hợp tác với các tổ chức, tập đoàn kinh tế, công ty,.. Triển khai quyết liệt đề án cơ cấu lại hoạt động Agribank khi
được Chính phủ phê duyệt. Đổi mới cơ chế về quản lý, điều hành kế hoạch kinh doanh theo hướng nâng cao tính chủ động, linh hoạt. Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, phân tích đánh giá đúng thực trạng nợ xấu và triển khai các biện pháp xử lý thu hồi, giảm nợ xấu.
Củng cố, hoàn thiện về cơ cấu tổ chức, bộ máy hoạt động Agribank và hệ thống cơ chế quản trị điều hành kinh doanh, xây dựng quy trình quản lý hiện đại trên các mặt nghiệp vụ, chú trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Hoàn thiện hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo hướng nâng cao chất lượng, hiệu quả, rà soát và chỉnh sửa quy trình giao dịch một cửa và hậu kiểm. Tiếp tục hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, phát triển sản phẩm dịch vụ hiện đại, nâng cao thị phần dịch vụ tại đô thị và nhanh chóng triển khai sản phẩm dịch vụ phục vụ “Tam nông”. Nâng cao hiệu quả hoạt động tiếp thị, truyền thông gắn với hoạt động an sinh xã hội, qua đó góp phần quảng bá thương hiệu nâng cao vị thế và năng lực cạnh tranh, tiếp tục khẳng định vị thế và uy tín của NHTM lớn nhất Việt Nam.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN MỎ CÀY NAM,
TỈNH BẾN TRE 5.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
Dựa trên những khó khăn mà ngân hàng vướng mắc trong thời gian qua như:
- Về công tác huy động vốn của ngân hàng qua 3 năm có tăng nhưng đến đầu năm 2013 thì lại có dấu hiệu giảm
- Về doanh số cho vay ngắn hạn: năm 2011 có dấu hiệu tăng nhưng đến năm 2012 thì lại giảm xuống, doanh số cho vay ngành nông nghiệp và thương mại dịch vụ năm 2012 cũng giảm so với năm 2011, doanh số cho vay của doanh nghiệp tư nhân và hộ sản xuất kinh doanh cũng tăng vào năm 2011 nhưng đến năm 2012 lại có dấu hiệu giảm xuống.
- Về công tác thu nợ: thu nợ ngắn hạn và thu nợ ngành nông nghiệp có tăng qua 3 năm 2010 – 2012 nhưng bước đầu năm 2013 lại có dấu hiệu giảm xuống, thu nợ ngành thương mại dịch vụ năm 2011 tăng so với 2010, tuy nhiên 2012 và đầu năm 2013 có dấu hiệu giảm xuống. Thu nợ doanh nghiệp tư nhân và hộ sản xuất bước sang 2013 cũng đều giảm.
- Nợ xấu: nợ xấu ngắn hạn, nợ xấu ngành nông nghiệp, thương mại dịch vụ đều có chiều hướng tăng qua 3 năm 2010 – 2012, riêng ngành công nghiệp năm 2011 giảm so với 2010, tuy nhiên sau đó nợ xấu tăng trở lại vào năm 2012. Nợ xấu của hộ sản xuất kinh doanh và các thành phần khác cũng gia tăng qua 3 năm 2010 – 2012.
Ngoài ra còn một số khó khăn thiếu sót trong công tác thẩm định cho vay, hoạt động tín dụng chưa tăng ổn định qua các năm, trình độ và nghiệp vụ của một số CBTD còn nhiều thiếu sót, nợ xấu ở mức khá cao, công tác thu hồi nợ còn hơi chậm. Từ một số cơ sở trên cần đề ra hướng giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng của ngân hàng, hướng đến tăng trưởng ổn định và bền vững hơn.
5.2 GIẢI PHÁP
5.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn
Tăng cường công tác quảng cáo trên đài truyền thanh, tiếp cận trực tiếp với từng hộ dân và có chế độ khuyến mãi, hậu mãi, chăm sóc khách hàng tích cực hơn nữa nhằm đáp ứng thỏa đáng với mọi nhu cầu và thị hiếu của khách hàng nhất là khách hàng gửi tiền và sử dụng dịch vụ tiện ích của ngân hàng.
Tăng trưởng dư nợ phù hợp với định hướng ngành và của ngân hàng cấp trên, chú trọng đáp ứng đầy đủ và kịp thời vốn cho địa bàn. Duy trì công tác hợp giao ban định
kỳ hàng tháng giữa các phòng, tổ và họp tín dụng để báo cáo kết quả thực hiện trong tháng và định ra phương hướng cho tháng tiếp theo. Khi có văn bản mới liên quan đến nghiệp vụ, quy trình tín dụng thì phải tổ chức triển khai kế hoạch tập huấn đến toàn thể cán bộ để áp dụng kịp thời và đúng quy định của ngành.
Thường xuyên tổ chức các phong trào thi đua hoàn thành và hoàn thành vượt chỉ tiêu kế hoạch đề ra nhằm động viên tinh thần làm việc của cán bộ. Sắp xếp lại việc quản lý địa bàn tín dụng khi đơn vị được bổ sung thêm cán bộ tín dụng nhằm đảm bảo khả năng về việc chăm sóc khách hàng và khai thác hết tiềm năng có thể phát triển được các sản phẩm dịch vụ hiện có của Ngân hàng.
Các đối tượng cho vay của các ngân hàng khác trên địa bàn chủ yếu là những khách hàng sản xuất kinh doanh, các tiểu thương, các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Vì vậy mà Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm đến những đối tượng này, nên có những chính sách ưu đãi để giữ chân khách hàng cũng như mạnh dạn cho vay hạn mức tín dụng đối với những hộ sản xuất kinh doanh.
Chú trọng mở rộng đối tượng cho vay phi nông nghiệp ở khu vực chợ, huyện, xã ngoài việc tăng trưởng dư nợ sẽ tạo đoàn bẩy cho việc chiếm lĩnh thêm thị phần để có điều kiện tiếp cận huy động vốn trong những năm tiếp theo.
CBTD phải thực hiện chặt chẽ theo quy trình cho vay từ khâu thẩm định đến theo dõi, kiểm tra mục đích sử dụng vốn của người vay. Đồng thời đôn đốc, nhắc nhở người vay trả lãi và gốc đúng hạn.
Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ cho vay, đơn giản háo hồ sơ thủ tục. Áp dụng phương thức cho vay phù hợp với từng loại khách hàng, xây dựng hạn mức tín dụng để doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả hơn.
Tập trung xử lý nợ tồn động và nợ xấu, kết hợp cùng các cấp chính quyền và địa phương xử lý và khởi kiện đối với những khách hàng cố tình không thực hiện nghĩa vụ trả nợ ngân hàng. Hạn chế cho vay cán bộ công nhân viên đối với các đơn vị còn nợ nhiều và thủ trưởng đơn vị thiếu quan tâm đến công tác xử lý nợ của ngân hàng.
5.2.2 Giải pháp mở rộng công tác huy động vốn
Ngân hàng nên tổ chức một bộ phận nhằm giúp đỡ các doanh nghiệp xây dựng dự án vay vốn cũng như tư vấn cho khách hàng về việc đánh giá, dự báo tình hình phát triển của doanh nghiệp, tư vấn cho khách hàng để tránh tổn thất.
Thực hiện tốt giải pháp này thì hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp cũng như các hộ sản xuất kinh doanh càng có hiệu quả hơn vì họ được sự giúp đỡ của Ngân hàng trong việc tham mưu cho họ các dự án khả thi cũng như tư vấn cho họ khuynh hướng làm ăn có hiệu quả. Điều đó cũng làm cho ngân hàng có nhiều đối tượng khách hàng hơn, góp phần tăng dư nợ tín dụng cũng như hiệu quả trong hoạt động kinh doanh, đồng thời hạn chế được nhiều rủi ro hơn trong hoạt động tín dụng.
Đẩy mạnh việc huy động vốn tại chỗ, đa dạng hóa các hình thức huy động chú trọng các nguồn vốn có lãi suất thấp
Duy trì hơn nữa hình thức tiết kiệm dự thưởng, thay đổi cơ cấu giải thưởng mới phù hợp với thị hiếu của khách hàng. Đa dạng hóa các hình thức tiền gửi tiết kiệm đa dạng hóa các kỳ hạn và lãi suất để hấp dẫn khách hàng.
Huy động vốn bằng tiền gửi theo hình thức thẻ ATM cũng đang phát triển và góp phần tích cực vào nguồn vốn, vì thế cần khuyến khích các tổ chức kinh tế trên địa bàn trả lương qua hình thức thẻ ATM
Ngân hàng thường xuyên có những chỉ tiêu huy động vốn cụ thể để phấn đấu cố gắng đạt chỉ tiêu đề ra.
5.2.3 Nâng cao công tác cho vay và thu nợ
Công tác cho vay: Cần tiết kiệm thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng để đáp ứng kịp thời nhu cầu sản xuất kinh doanh của khách hàng. Phải có chính sách ưu đãi, khuyến khích để tìm kiếm khách hàng mới, các phương án, dự án khả thi như cho vay kinh doanh sản xuất.
Khuyến khích tinh thần làm việc của CBTD khi đạt mức dư nợ cao sẽ có thưởng. Để hạn chế về mặt thủ tục, Ngân hàng có thể cử CBTD xuống giúp đỡ doanh nghiệp làm thủ tục hồ sơ vay vốn, thực hiện chương trình tư vấn về sử dụng phần mềm kế toán, phương thức quản lý và đầu tư có hiệu quả.
Công tác thu nợ: Tình hình thu nợ của ngân hàng qua ba năm tăng khá cao, Tuy nhiên CBTD nên tạo mối quan hệ tốt với chính quyền địa phương nhằm tìm hiểu rõ về khách hàng từ đó đưa ra phương pháp thu nợ như đôn đốc thu nợ, xử lý nợ đến hạn kịp thời. CBTD phải xác định kỳ hạn trả nợ của khách hàng sao cho phù hợp như vào mùa vụ thì khách hàng có thu nhập và CBTD phải bám sát điều đó để việc thu nợ được tốt hơn.
Tăng cường công tác kiểm tra sau cho vay, thực hiện kiểm tra thường xuyên (kết hợp kiểm tra định kỳ đột xuất), đồng thời Ban giám đốc cũng nên tổ chức đánh giá, xếp hạng rủi ro và các khoản cho vay để có hình thức giám sát phù hợp.
5.2.4 Đào tạo nâng cao trình độ cán bộ tín dụng cho ngân hàng
Đào tạo nâng cao cán bộ theo hướng chuyên ngành, nên có những khóa học về các nghiệp vụ kỹ thuật có liên quan đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng như: kế toán doanh nghiệp, pháp luật,… khuyến khích CBTD tiếp cận với công nghệ hiện đại. Đào tạo CBTD có kiến thức, trình độ nghiệp vụ, có đạo đức, có trách nhiệm nghề nghiệp cao. Bên cạnh việc nâng cao chất lượng CBTD thì ngân hàng cũng cần quan tâm nhiều đến lợi ích vật chất của CBTD, thường xuyên động viên khen thưởng cho
đội ngũ cán bộ giỏi để xét chọn và khen thưởng hàng năm từ đó động viên khích lệ đội ngũ CBTD yên tâm công tác.
Mỗi CBTD nên chuyên trách một mảng tín dụng, tránh tình trạng một CBTD kiêm quá nhiều công việc. Ngoài ra Ngân hàng cũng cần cân đối số lượng hồ sơ tín dụng mà mỗi CBTD phải phụ trách vì nếu một CBTD quản lý quá nhiều hồ sơ thì sẽ không đủ khả năng để theo dõi tất cả các khoản vay một cách hiệu quả, do đó khó phát hiện kịp thời những dấu hiệu của một khoản vay có vấn đề dẫn đến việc không có biện pháp kịp thời xử lý rủi ro tín dụng xảy ra.
5.2.5 Biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro cho ngân hàng
Ưu tiên cho vay theo định hướng phát triển kinh tế địa phương, định kỳ hàng tháng CBTD phải tiến hành xếp loại khách hàng. Hạn chế cho vay khai thác, đánh bắt thủy sản, cho vay tiêu dùng (nhất là đầu cơ vào nhà ở, đất đai, chứng khoán)
Thực hiện phân loại địa bàn bố trí CBTD phù hợp với địa bàn phân công
Thực hiện tốt công tác thẩm định trước và trong khi cho vay, trước khi cho vay cần thẩm định kỹ khả năng trả nợ của khách hàng và cũng cần xem xét tài sản đảm bảo nợ vay về mặt giá trị, quyền sở hữu, khả năng tiêu thụ,…
Để hạn chế rủi ro thì CBTD khi thẩm định cần tìm hiểu khách hàng một số thông tin như: Khách hàng đã có quan hệ vay tiền với ngân hàng lần nào chưa, số tiền vay là bao nhiêu, tài sản đảm bảo, tình hình trả nợ,…để tránh tình trạng cho vay chồng chéo. Trong khi cho vay thì định kỳ CBTD phải kiểm tra hiệu quả sử dụng vốn vay, thường xuyên kiểm tra thời hạn để nhắc nhở đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn. Phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương, các cơ quan ban ngành để gây áp lực nhằm thu nợ đối với những khách hàng không chịu trả nợ. Tiến hành phát mãi tài sản thế chấp để thu hồi vốn đối với những khoản vay khó đòi.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN
Trong giai đoạn hiện nay, hoàn thiện chất lượng tín dụng luôn là mục tiêu nhiệm vụ hàng đầu của tất cả các ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh, tiềm lực tài chính, vị thế cũng như khả năng cạnh tranh... Và NHNo&PTNT chi nhánh huyện MCN với phương châm hoạt động “Tin cậy, hiệu quả, hiện đại” đã không ngừng nâng cao vai trò là cầu nối giữa nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, cung ứng vốn kịp thời đến mọi thành phần kinh tế của địa phương.
Về nguồn vốn: tuy còn nhiều khó khăn song được sự chỉ đạo, hỗ trợ kịp thời của NHNo&PTNT huyện MCN và sự nổ lực cố gắng phấn đấu của toàn chi nhánh nên nguồn vốn của ngân hàng ngày càng lớn mạnh, tạo sự ổn định trong kinh doanh. Về hoạt động tín dụng: tuy còn gặp nhiều khó khăn trong công tác tiếp cận khách hàng tiềm năng, giữ chân khách hàng hiện có, tình hình nợ xấu có xu hướng giảm đó là sự nổ lực không ngừng của tập thể ban lãnh đạo và cán bộ công nhân viên Ngân hàng. Tín dụng ngắn hạn đã cung cấp kịp thời về vốn ngắn hạn cho các doanh nghiệp, các hộ gia đình và cá nhân, nhất là các doanh nghiệp luôn có đủ điều kiện về vốn để tiến hành sản xuất kinh doanh và không ngừng mở rộng quy mô hoạt động, góp phần quan trọng vào quá trình hiện đại hóa công nghiệp hóa đất nước...
Thời gian qua nhờ thực hiện tốt chính sách tín dụng ngân hàng, phục vụ phát triển nông, công nghiệp, và lợi ích của NHNo&PTNT chi nhánh huyện MCN được đảm bảo, đã có nhiều cố gắng để hạn chế phòng ngừa rủi ro tín dụng, tỷ lệ nợ xấu có chuyển biến tích cực, tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngắn hạn tuy có giảm nhưng chất lượng tín dụng vẫn đảm bảo an toàn, góp phần thiết thực biến đổi bộ mặt địa phương và đời sống nhân dân. Để ngày càng thực hiện tốt chức năng nhiệm vụ của mình trong giai đoạn quan trọng này, Ngân hàng một mặt chú ý đến chất lượng tín