Trong những năm vừa qua tình hình kinh tế trong nước cũng như thế giới có nhiều biến động. Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn cũng gặp không ít khó khăn và thách thức từ những biến động này. Do đó, qua bảng số liệu cùng với biểu đồ ta thấy các khoản thu nhập, chi phí lợi nhuận của NHNo&PTNT chi nhánh Ô Môn thể hiện qua từng năm tăng giảm khác nhau.
Triệu đồng
Hình 3.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Ô Môn
a/ Thu nhập
Giống như hầu hết các ngân hàng trong hệ thống ngân hàng tại Việt Nam, NHNo&PTNT chi nhánh Ô Môn cũng có nguồn thu chủ yếu là từ hoạt động tín dụng. Qua bảng số liệu ta thấy thu nhập của ngân hàng qua 3 năm và 6 tháng đầu năm 2013 tăng giảm không đều. Trong 3 năm ta thấy năm 2011 có thu nhập tăng cao nhất. Nguyên nhân do nền kinh tế trong năm 2011 dần được ổn định, lạm phát được kiểm soát ở mức một con số, thời tiết thuận lợi không xuất hiện nhiều dịch bệnh từ đó tạo điều kiện tốt cho sản xuất của người dân. Vì vậy, thu nhập được nâng cao tạo điều kiện thuận lợi cho việc hoàn trả vốn vay cho ngân hàng tốt hơn. Mặc khác, thu nhập của ngân hàng còn thu từ các hoạt động ngoài tín dụng như: thu chuyển tiền, thu phí chi trả kiều hối, kinh doanh ngoại tệ. Tuy nhiên đến năm 2012 thì thu nhập của ngân hàng có phần giảm hơn. Do trong năm 2012 các ngân hàng trên địa bàn quận như Phương Đông, Vietinbank, Vietcombank,… đã đưa ra nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn cho khách hàng gửi tiền tiết kiệm tham gia dự thưởng, ưu đãi lãi suất,… Thêm vào đó là nền kinh tế biến động liên tục kéo theo hoạt động tín dụng giảm, giá vàng và ngoại tệ cũng biến động làm cho khách hàng e ngại việc mua bán và trao đổi ngoại tệ trên thị trường. Sang 6 tháng đầu năm 2013 ta lại thấy thu nhập mà ngân hàng thu về vẫn khá cao. Tình hình sản xuất ở quận năm 2013, người dân tập trung sản xuất vào các tháng đầu năm để có thể tránh lũ tràn về nên nhu cầu cần vốn nhiều hơn hoàn trả vốn và các dịch vụ khác.
b/ Chi phí
Hoạt động ngân hàng có hiệu quả tốt được thể hiện qua thu nhập tăng. Tuy nhiên, để đánh giá được chính xác hơn hiệu quả kinh doanh ta còn phải dựa trên một chỉ tiêu khá quan trọng đó là chi phí. Chỉ tiêu này tỷ lệ thuận với
0 50000 100000 2010 2011 2012 6 tháng đầu năm 2013 47.091 78.300 75.455 35.836 41.120 62.200 61.767 28.980 5.971 16100 13.688 6.856
thu nhập nhưng tỷ lệ nghịch với lợi nhuận, vì vậy việc tăng giảm về thu nhập của ngân hàng cũng ảnh hưởng tăng hoặc giảm về chi phí. Do vậy, cùng với việc tăng về thu nhập thì chi phí của NHNo&PTNT chi nhánh Ô Môn cũng tăng tương ứng. Cụ thể năm 2011 chi phí tăng cao so với năm 2010. Nguyên nhân cho việc tăng chi phí như vậy là để duy trì hoạt động kinh doanh có hiệu quả thì ngân hàng phải chi cho nhiều hoạt động khác như: chi lương cho nhân viên, chi cho hoạt động tín dụng, chi cho hoạt động huy động vốn, chi cho máy móc, thiết bị. Không những thế, để duy trì hoạt động bền vững ngân hàng còn phải chi cho những khoản chi ngoài lãi khác như: chi dịch vụ quảng cáo, phát hành thẻ… Đến năm 2012, chi phí có xu hướng giảm nhưng không đáng kể, giảm 0.70% so với năm 2011. Do việc tăng chi phí phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong năm trước đã có hiệu quả, khi nhiều khách hàng đã biết đến và quen với ngân hàng. Chính vì vậy, ngân hàng cắt giảm bới cho những khoản chi dịch vụ quảng cáo. Và đến 6 tháng đầu năm 2013 chi phí vẫn tiếp tục giảm trong những khoản chi cho hoạt động phục vụ cho kinh doanh của ngân hàng. So với 6 tháng đầu năm 2012 chi ngoài lãi giảm 78,17%. Điều này cho thấy hoạt động của ngân hàng đã đi vào khuôn khổ, có được nguồn khách hàng ổn định. Ngân hàng đang thực hiện chính sách tiết kiệm chi phí nhằm đem lại lợi nhuận tối đa.
c/ Lợi nhuận
Lợi nhuận là một khoản mục mang một ý nghĩa rất quan trọng đối với ngân hàng. Để thu hút đước khách hàng tạo ra được lợi nhuận tối đa với chi phí hợp lí là vấn đề mà các ngân hàng luôn quan tâm và phản ánh rõ nét hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng. Tùy theo sự tăng giảm của chi phí và thu nhập mà lợi nhuận cũng sẽ tăng giảm theo. Từ bảng số liệu và biểu đồ 3.1 ta có thể thấy NHNo&PTNT chi nhánh Ô Môn luôn tạo ra được khoản chênh lệch đáng kể trong thu và chi. Đặc biệt lợi nhuận tăng mạnh nhất vào năm 2011, tăng 169,64%. Nguyên nhân của việc tăng vọt này là do thu từ các hoạt động tín dụng và các hoạt động cung ứng dịch vụ. Đồng thời ngân hàng cũng đã đẩy mạnh công tác thu lãi và vốn gốc, áp dụng chính sách thu lãi theo tháng, cán bộ tín dụng thường xuyên chấm điểm khách hàng để theo dõi và thu lãi khách hàng đúng hạn. Mặc khác, cùng với sự nới lỏng tiền tệ của NHNN thúc đẩy dòng tiền luân chuyển đã góp phần không nhỏ trong việc tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Nhưng sang đến năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 lợi nhuận ngân hàng có sự biến động giảm. Do tình hình kinh tế biến động lớn khi Việt Nam đã gia nhập thị trường nước ngoài thì khi biến động kinh tế thế giới sẽ ảnh hưởng đến nền kinh tế trong nước, từ đó dẫn đến các hoạt động khác của ngân hàng cũng giảm đáng kể trong khi ngân hàng vẫn phải chi cho những
chi phí hoạt động của ngân hàng. Đây là những nguyên nhân làm cho lợi nhuận ngân hàng giảm nhẹ.
Nhìn chung, qua bảng số kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm 2010 – 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 cho thấy được thu nhập, chi phí, lợi nhuận của ngân hàng tăng giảm không đều cùng với sự biến động của thị trường. Nhưng với sự nỗ lực của ngân hàng đã vượt qua và đạt kết quả tốt hơn trong việc thu lãi từ hoạt động cho vay. Đây là nguồn thu chủ yếu của ngân hàng, điều đó cũng chứng tỏ hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng. Để biết sự nỗ lực của ngâ hàng đã đạt được kết quả tốt như thế nào ta hãy đi so sánh với NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy qua bảng số liệu 3.1
d/ So sánh kết quả hoạt động kinh doanh với NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy kết quả kinh doanh của cả 2 ngân hàng tăng giảm không đều nhau. Do sự tác động chung của nền kinh tế bất ổn không lường trước được của Thành phố Cần Thơ nói riêng và cả nước nói chung. Các NHTM hay NHNo quận Ô Môn và Bình Thủy đều phải đối mặt với những vấn đề khó khăn. Nếu như từ năm 2010 đến năm 2011 tình hình thu nhập, chi phí, lợi nhuận của 2 ngân hàng đều có xu hướng tăng lên đáng kể nhưng nhận thấy rằng tốc độ tăng của NHNo&PTNT chi nhánh Ô Môn có phần cao hơn so với NHNo bình Thủy. Cũng theo phân tích ở trên nguyên nhân tăng nhanh vào năm 2011 của NH quận Ô Môn là tăng cả thu nhập về lãi và ngoài lãi, tuy chi phí cho việc huy động vẫn tăng cao nhưng vẫn thấp hơn so với phần thu nhập cho nên lợi nhuận tăng cao như vậy. Còn NHNo quận Bình Thủy có tăng nhưng phần tăng không nhiều của khoản thu nhập từ dịch vụ khác, cùng với việc chi phí cho các khoản ngoài lãi như: chi tài sản, chi hợp đồng kinh doanh dịch vụ, chi dịch vụ thanh toán ngân quỹ, chi dự phòng rủi ro,… lại tăng thêm 21.644 triệu đồng cao rất nhiều so với năm 2010 nên kéo theo lợi nhuận bị giảm nhiều. Đến năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013, NHNo quận Bình Thủy tuy hoạt động có lãi lợi nhuận tăng nhẹ nhưng việc tăng nhẹ của lợi nhuận là do ngân hàng Bình Thủy giảm khoản chi cho lãi huy động, cho thấy công tác huy động của NH Bình Thủy trong năm 2012 và nửa đầu năm 2013 chưa đạt hiệu quả cao. Ngược lại NHNo quận Ô Môn tuy có sự giảm nhẹ về lợi nhuận do nguồn thu từ hoạt động ngoài lãi tín dụng giảm trong khi nguồn thu từ tín dụng vẫn tăng. Cho thấy hoạt động kinh doanh NH Ô Môn vẫn đang có hiệu quả. Qua bước đầu so sánh kết quả kinh doanh của 2 NH ta thấy NHNo quận Ô Môn luôn cao hơn so với NHNo quân Bình Thủy. Đây cũng là một tín hiệu tốt cho NH, cũng như cho nền kinh tế Quận.
Bảng 3.1: So sánh kết quả hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Ô Môn và NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy
ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Ô Môn và Nguyễn Thị Yến Linh 2012 – “Phân tích rủi ro tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng No&PTNT quân Bình Thủy”)
Chỉ tiêu
Năm 6 tháng đầu năm
2010 2011 2012 2013 Ô Môn Bình Thủy Ô Môn Bình Thủy Ô Môn Bình Thủy Ô Môn Bình Thủy I.Tổng thu nhập 47.091 51.931 78.300 76.658 75.455 67.826 35.836 27.939 Thu nhập từ lãi 28.019 49.178 54.218 72.300 62.628 65.113 26.124 26.542 Thu nhập ngoài lãi 19.072 2.753 24.082 4.358 12.827 2.713 9.712 1.397 II. Tổng chi phí 41.120 47.516 62.200 70.806 61.767 58.895 28.980 23.724 Chi phí từ lãi 18.589 39.589 28.323 41.235 41.850 34.889 24.018 19.188 Chi phí ngoài lãi 22.531 7.927 33.877 29.571 19.917 24.006 4.962 4.536
e/ Thuận lợi và khó khăn - Thuận lợi
+ Về vị trí địa lí NHNo&PTNT chi nhánh Ô Môn nằm ở vị trí trung tâm quận Ô Môn ngay trên quốc lộ 91 thuận lợi cho các phường trong quận và có một phòng giao dịch dùng để phục vụ cho các phường vùng xa, điều này đã tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút vốn nhàn rỗi từ người dân nhiều hơn.
+ Ngân hàng hoạt động lâu năm trên địa bàn quận có được sự thân quen và tín nhiệm của khách hàng.
+ Cơ sở vật chất của ngân hàng được trang bị hiện đại và tương đối đầy đủ với hệ thống máy tính của các phòng ban được kết nối với nhau giúp cho hoạt động của ngân hàng nhanh, tiện lợi và hữu ích hơn.
+ Trong công tác tổ chức và quản lý bộ máy tổ chức đơn giản, cung cấp, xử lý thông tin kịp thời nhanh chóng và chính xác trong nội bộ tổ chức. Ngân hàng đã từng bước chấn chỉnh và khắc phục những khó khăn trong toàn bộ hoạt động tín dụng.
+ Người dân trong quận chủ yếu sống bằng nghề nông nên nhu cầu vay vốn cho sản xuất là rất cần thiết trong việc quay đồng vốn phục vụ cho sản xuất nông nghiệp.
+ Lãi suất cho vay của ngân hàng đối với khách hàng tương đối thấp hơn so với các NHTM cổ phần do đó thu hút được nhiều khách hàng.
- Khó khăn
+ Đối tượng cho vay chủ yếu là người dân sản xuất nông nghiệp nên món vay thường vừa và nhỏ, địa bàn cho vay rộng nên phát sinh chi phí cao gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong công tác thẩm định và quản lý khách hàng.
+ Giá cả các mặt hàng nông sản luôn biến động, thị trường tiêu thụ bấp bênh, công nghệ chế biến chưa phát triển đã làm giảm thu nhập của người dân ảnh hưởng đến công tác thu nợ của ngân hàng.
+ Hoạt động ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn trong công tác thu hồi nợ tốt hay xấu coàn phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, dịch bệnh, giá cả. Bởi vì đa số khách hàng là hộ sản xuất nông nghiệp.
+ Bên canh đó, việc cạnh tranh của các ngân hàng khác trên địa bàn quận cũng là vấn đề khá nghiêm trọng trong chiến lược huy động vốn, cho vay và các hoạt động khác của ngân hàng cũng như tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Vì các ngân hàng luôn đem ra những chiến lược Makerting cũng như các dịch vụ ưu đãi rất hấp dẫn.
+ Những quy định pháp luật chưa đồng bộ nên việc xử lý nợ, xử lý tài sản thế chấp gặp nhiều khó khăn, mất nhiều thời gian gây ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng.
3.3 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TRONG NĂM 2013