Dựa vào bảng 4.22 trang 59 ta có nhận xét về kết quả huy động vốn và
cho vay như sau:
Vốn huy động trên tổng nguồn vốn: Việc NHNN giảm lãi suất 6 tháng năm 2013 đã làm giảm nguồn vốn huy động của NH dẫn đến chỉ số này giảm
so với 6 tháng năm 2012. Tuy nhiên nguồn vốn huy động vẫn tăng ở mức cao.
Dư nợ trên tổng nguồn vốn: Nhìn chung chỉ số này luôn đạt mức khá
cao, chứng tỏ có nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng. Điều này sẽ tác động tích cực đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Hệ số thu nợ: Hệ số thu nợ tăng trưởng tốt, Ngân hàng cần tiếp tục duy
tăng doanh số cho vay và tăng cường việc thu hồi nợ giúp cho đồng vốn của
Ngân hàng luân chuyển liên tục và đảm bảo an toàn.
Bảng 4.22: Các chỉ tiêu phản ánh kết quả huy động vốn và cho vay qua 6
tháng năm 2012 và 6 tháng 2013
Chỉ tiêu Đơn vị tính 6tháng
2012
6tháng 2013
Tổng nguồn vốn Triệu đồng 296.540 356.218
Vốn huy động Triệu đồng 270.714 288.843
Doanh số cho vay Triệu đồng 149.708 206.399
Doanh số thu nợ Triệu đồng 113.262 174.208
Dư nợ Triệu đồng 294.710 355.109
Dư nợ bình quân Triệu đồng 285.813 324.910
Nợ xấu Triệu đồng 654 987
Vốn huy động /Tổng nguồn vốn % 91,29 81,09
Dư nợ/Tổng nguồn vốn % 99,38 99,69
Hệ số thu nợ (4/3) % 75,66 84,40
Nợ xấu/Dư nợ % 0,22 0,28
Dư nợ/Vốn huy động % 108,86 122,94
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh tại NHNo&PTNT Ba Hòn
Dư nợ cho vay/vốn huy động: Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động tăng nhanh vậy là do tốc độ tăng của dư nợ cao hơn tốc độ tăng của vốn huy động. Điều này cho thấy đồng vốn huy động của Ngân hàng đã được sử dụng có hiệu
quả, Ngân hàng ngày càng mở rộng huy động cũng như cho vay trong 6 tháng năm 2013. Tuy nhiên, do nguôn vốn huy động của NH không đủ đáp ứng nhu
cầu tín dụng trên địa bàn nên phải nhận nguồn vốn điều chuyển từ ngân sách
tỉnh. Do vậy, NH cần phải điều hành giữa vốn huy động và vốn điều chuyển sao cho đảm bảo nhu cầu vay vốn của khách hàng và tốn chi phí là ít nhất thì hiệu quả sử dụng vốn sẽ tăng.
Nợ xấu trên tổng dư nợ: Chỉ tiêu này tăng dần làm cho chất lượng tín
dụng của Ngân hàng giảm dần, Agribank Ba Hòn cần tiếp tục nâng cao hiệu
CHƯƠNG 5
BIỆN PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO
VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BA HÒN, TỈNH KIÊN GIANG
5.1. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
Công tác huy động vốn đóng một vai trò quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng, đó là cơ sở để Ngân hàng có được một nguồn vốn ổn định và tạo
thế chủ động cho Ngân hàng trong quá trình hoạt động. Ngoài ra, có được một
nguồn vốn đủ lớn, đủ mạnh còn là cơ sở quyết định sự tăng trưởng tín dụng
của Ngân hàng. Sau đây xin nêu ra một số giải pháp mà Ngân hàng cần làm để
hoạt động huy động vốn thực sự mang lại hiệu quả thiết thực hơn:
- Tổ chức hội nghị khách hàng nhằm quảng bá thương hiệu, phổ biến cho
khách hàng nắm được các hình thức huy động vốn của Chi nhánh cũng như
khuyến khích sử dụng các tiện ích NH như mở tài khoản thanh toán, chuyển
tiền điện tử trong và ngoài nước.
- Bên cạnh đó, chúng ta cũng nên chú trọng đến nguồn vốn từ việc thực
hiện các dịch vụ thanh toán: Bảo lãnh, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, uỷ thác...
nếu phát triển được dịch vụ này thì đây là nguồn vốn không nhỏ. Đồng thời nó
cũng được xem là nguồn vốn ít chi phí nhất. Tuy nhiên những dịch vụ này
chưa được phổ biến ở huyện nhà. Vị trí của NH nằm trong trung tâm khu hành chính của Huyện Kiên Lương nên có rất nhiều công ty, doanh nghiệp xung
quanh vì vậy NH nên có cử cán bộ giới thiệu đến họ những dịch vụ tiện ích
này.
- Tặng quà, trao học bổng cho một số trẻ em nghèo, học giỏi nhằm quảng bá thương hiệu của Ngân hàng mình luôn gần gũi với đời sống của người dân
“Agribank mang phồn thịnh đến với khách hàng”.
- Hoàn thiện tác phong, lề lối làm việc, văn hóa giao dịch, quan tâm chăm sóc khách hàng nhằm tạo ra sự tăng trưởng ổn định trong nguồn vốn huy động, góp phần tích cực hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh.
- Mở thêm các dịch vụ thanh toán hộ cho khách hàng và các tổ chức trên
địa bàn như trả tiền điện nước, điện thoại,… vừa tranh thủ được nguồn thu
dịch vụ vừa tạo được mối quan hệ chặt chẽ giữa ngân hàng và khách hàng. - Điều chỉnh cơ cấu huy động vốn theo hướng tăng thể thức huy động
vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn trung dài hạn của các thành phần kinh tế. Khách hàng huy động chủ yếu của NH là các doanh nghiệp nên
tiền gửi thường là không kỳ hạn không thể đem đầu tư trung, dài hạn được.
Nguồn vốn trong dân cư rất dồi dào tuy nhiên NH vẫn chưa tiếp cận được. Vì vậy NH cần mở rộng việc huy động vốn thông qua các tổ chức trung gian như:
Hội phụ nữ, Hội nông dân,... vì các tổ chức này là người gần dân hiểu dân nhất
và việc giao dịch cũng sẽ nhanh chóng hơn, khách hàng và ngân hàng cũng sẽ
tiết kiệm được thời gian.
- Đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, công ty cổ phần, các đoàn thể chính trị - xã hội, cần có biện pháp tiếp cận, giới thiệu các sản phẩm tiện
ích của Ngân hàng, vận động các đơn vị hành chính sự nghiệp trong việc thanh
toán tiền lương cho cán bộ nhân viên thông qua việc mở tài khoản cá nhân và sử dụng thẻ ATM. Hiện nay khách hàng chủ yếu của NH là liên kết với công
ty cổ phần xi măng Hà Tiên 2 và công ty xi măng Holcim Việt Nam, vì vậy
còn nhiều doanh nghiệp, công ty trong huyện NH chưa tiếp cận được.
- Thực hiện tặng quà khuyến mãi cho khách hàng gửi tiền vào các dịp lễ
tết, giá trị của món quà phụ thuộc vào số tiền mà khách hàng gửi vào, quà có thể là tiền, hiện vật.
5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ CHO VAY 5.2.1. Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng
Tăng trưởng dư nợ phải trên cơ sở tăng trưởng nguồn vốn ổn định và kiểm soát được chất lượng. Do đó để hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất trong
hoạt động tín dụng, NH cần phải thực hiện tốt một số công việc sau:
Phân công cán bộ làm công tác tín dụng phải đảm bảo một số phẩm chất:
- Cán bộ tín dụng là nhân tố giữ một vai trò quan trọng trong việc mang
lại hiệu quả và hạn chế rủi ro cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. Vì vậy, trước tiên người cán bộ tín dụng cần phải có tinh thần trách nhiệm cao, yêu nghề, phải có trình độ chuyên môn, sắp xếp giải quyết công việc khoa học
nhạy bén thì mới đủ khả năng hoàn thành tốt công việc trong thời kỳ cạnh
tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng, khi mà mỗi cán bộ phải đảm trách
công việc rất lớn cả về khối lượng (số hộ, dư nợ) và chất lượng (hiệu quả đầu tư tín dụng). Nên có chính sách đãi ngộ với cán bộ tín dụng. Là cán bộ trực
tiếp xuống xã, ấp, địa bàn rộng, khách hàng nhiều, để giải quyết nhanh công
việc cần trang bị xe, vỏ máy,... cho cán bộ tín dụng tùy tình hình từng địa bàn. Ngoài ra chính sách tiền lương nên phù hợp hơn với từng công việc, từng địa
- Ngân hàng phải tăng cường chất lượng nguồn nhân lực bằng các biện
pháp về tuyển dụng, đào tạo và bố trí cán bộ nhằm nâng cao trình độ, phẩm
chất đạo đức và bản lĩnh nghề nghiệp của những người làm công tác tín dụng: thường xuyên mở lớp tập huấn, đào tạo công tác chuyên môn cho CBCNV NH.
Phải thực hiện nghiêm túc các quy trình cho vay, kiểm tra và giám sát vốn vay:
- Nâng cao kỹ năng thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh:
+ Muốn nâng cao được khả năng thẩm định dự án thì cán bộ tín dụng
phải thường xuyên thu thập và cập nhật thông tin về thị trường, giá cả, các
thiết bị, công nghệ mới trong và ngoài nước, kỹ thuật, quy trình sản xuất về
nuôi trồng, chế biến,… theo từng loại cây, con, ngành nghề của từng vùng,
liên quan đến đối tượng, định hướng đầu tư của ngân hàng Nông nghiệp.
+ Việc tính toán, xác định thời hạn cho vay là rất quan trọng, nó ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả đầu tư của ngân hàng, ngân hàng phải tính toán sao cho thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh tạo điều
kiện cho người vay có nguồn thu nhập, trả nợ đúng hạn, góp phần làm giảm tỷ
lệ nợ xấu phát sinh.
- Kiểm tra chặt chẽ việc sử dụng vốn vay:
+ Thực hiện kiểm tra thường xuyên và định kỳ giám sát hộ vay sử dụng
tiền vay đúng mục đích đề phòng những bất trắc có thể xảy ra. Đây cũng là một biện pháp để ngăn ngừa hạn chế rủi ro vì qua kiểm tra sẽ phát hiện được
những việc kinh doanh không bình thường để xử lý kịp thời.
+ Trong thực tế cũng còn trường hợp thực hiện công tác kiểm tra, giám
sát vốn vay chỉ mang tính hình thức như lập phiếu kiểm tra sử dụng vốn vay
ngay từ khi giải quyết cho vay hoặc cán bộ tín dụng thay khách hàng ký trên phiếu kiểm tra sử dụng vốn vay cho hợp lệ. Đây cũng là mầm móng dẫn đến
rủi ro mà chúng ta không nên làm.
-Kiểm tra tiến độ thực hiện dự án, phương án sản xuất kinh doanh:
+ Một trong những biện pháp để hạn chế rủi ro và nâng cao hiệu quả đầu tư tín dụng là phải làm tốt công tác kiểm tra sau khi cho vay để kịp thời đôn đốc, xử lý những trường hợp người vay trả nợ, lãi không đúng hạn, tìm hiểu nguyên nhân đồng thời đưa ra những giải pháp thích hợp để hỗ trợ, giúp đỡ người vay có hướng giải quyết nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng.
Thực hiện đầy đủ các thủ tục về bảo đảm tiền vay:
Bảo đảm tiền vay là một trong những biện pháp hỗ trợ nguồn thu nợ của ngân hàng khi khách hàng vay gặp rủi ro không trả được nợ. Việc giám sát tài sản đảm bảo, thế chấp của khách hàng cũng nên được quan tâm đúng mức.
Mộtthực trạng tại ngân hàng là cán bộ tín dụng thường chỉ thẩm định và theo dõi tài sản trước khi giải ngân. Công tác theo dõi tài sản đảm bảo trong thời hạn tín dụng chưa được chú trọng. Chính điều này dẫn đến ngân hàng gặp rủi ro nhiều hơn khi không thu hồi được nợ, và giá trị tài sản đảm bảo không như thẩm định ban đầu.
Đánh giá lại tài sản thế chấp theo giá hiện hành nếu giảm so với giá lúc
thế chấp thì phải bổ sung tài sản thế chấp khác hoặc giảm dư nợ tương ứng.
Tiến hành phân loại khách hàng:
Thông qua việc cho vay, giám sát quá trình cho vay, cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn căn cứ vào uy tín và mối quan hệ vay trả của khách hàng để phân
loại khách hàng theo mức độ tín nhiệm.
Việc phân loại khách hàng phải được thực hiện thường xuyên và ít nhất
một năm phải phân loại một lần.
Việc tăng trưởng tín dụng phải gắn liền với đa dạng hoá đối tượng đầu tư
và từng bước điều chỉnh lại cơ cấu đầu tư hợp lý. Vì Agribank Ba Hòn chủ
yếu là phục vụ nông nghiệp, nông thôn nhưng ngành này thường xuyên chịu ảnh hưởng của thiên tai nên dễ dẫn đến rủi ro. NH nên phân tán rủi ro hơn nữa như tăng cho vay khác (cho vay tiêu dùng) vì ngành này đem lại lợi nhuận
cao.
Tích cực tiến hành xử lý nợ xấu:
Tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ: Không chỉ liên quan đến lợi ích của khách hàng mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi của chính ngân hàng.
Do đó, trước khi khoản vay không còn khả năng thanh toán, ngân hàng cần hỗ trợ, giúp người đi vay vượt qua những khó khăn, phục hồi sản xuất. Ngân
hàng cần xem xét lại kỳ hạn trả nợ của khách hàng, giúp doanh nghiệp xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hiệu quả nhất.
Khi khoản vay của khách hàng xảy ra vấn đề, đặt ngân hàng trước rủi ro thì việc xử lý tài sản đảm bảo cần được thực hiện hàng đầu. Ngân hàng cần đẩy nhanh công tác phát mãi tài sản để có thể bù đắp tổn thất do khoản nợ gây
ra, nhanh chóng thu hồi vốn, tránh được trường hợp tài sản bị hư hỏng, xuống cấp, sụt giảm giá trị thị trường.
5.2.2. Các biện pháp nâng cao kết quả hoạt động cho vay
- Ngân hàng chủ động tư vấn cho khách hàng không nên trồng cây gì, nuôi con gì, sản xuất cái gì, kinh doanh loại nông sản nào,… để tránh biến động giá cả trong và ngoài nước của các loại sản phẩm nông nghiệp và để
tránh tổn thất trong quá trình sản xuất do thiên tại dịch bệnh nhất là dịch cúm
gia cầm đang bùng phát hiện nay.
- Giữ vững mối quan hệ với Chính quyền địa phương, các Ban ngành để
nắm bắt kịp thời các dự án và tạo nền tảng vững chắc để hoạt động tín dụng
hiệu quả.
- Đối với hộ nuôi trồng thủy sản đẩy mạnh cho vay theo tổ nhóm.
- Kết hợp với hội nông dân tổ chức các buổi khuyến nông.
- Khuyến khích đầu tư cho những mô hình sản xuất áp dụng khoa học kỹ
thuật đạt hiệu quả.
- Ngoài ra, trong hoạt động tín dụng cần quan tâm, tranh thủ sự hỗ trợ
của các cấp chính quyền, ban, ngành, đoàn thể địa phương, củng cố các tổ vay
vốn làm cầu nối giữa cán bộ tín dụng và khách hàng nhằm làm tăng năng suất
lao động và hiệu quả hơn cho ngân hàng.
- Đối với những hộ nông dân ít có trình độ hoặc ít cập nhật thông tin nên họ ít khi hiểu hết về hợp đồng tín dụng. Vì vậy cán bộ tín dụng phải thường
xuyên nhắc nhở thời gian đóng lãi hay vốn gốc.
5.2.3. Một số giải pháp làm giảm chi phí kinh doanh
Để nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh, cần kết hợp
giữa tăng thu nhập và giảm chi phí, việc tăng thu nhập thể hiện sự đầu tư vốn
ngày càng có hiệu quả trong công tác sử dụng vốn, còn việc giảm chi phí góp
phần quan trọng vào việc nâng cao lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh.
Tiết kiệm tối đa các khoản chi nội bộ tránh sử dụng lãng phí vật liệu,
giấy tờ, văn phòng phẩm khác v.v... những khoản chi phí này tuy nhỏ nhưng
nếu giảm bớt thì góp phần tích cực vào việc giảm chi phí hoạt động kinh
doanh của chi nhánh.
Đối với chi phí tác nghiệp, mỗi cán bộ nhân viên phải nâng cao ý thức
bảo quản tài sản công, tránh lãng phí những khoản chi không cần thiết như: dùng điện thoại cơ quan cho việc tư, tắt đèn, máy lạnh khi không còn nhu cầu
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN
Agribank Ba Hòn xác định mục tiêu chung là tiếp tục giữ vững, phát huy
vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh
tế đất nước, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “Tam nông”. Tập trung toàn hệ thống và bằng mọi
giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước. Duy trì tăng