ra trong những tháng đầu năm 2013. Việc làm của người lao động bấp bênh dẫn đến thu nhập giảm sút.
4.3. PHÂN TÍCH CÁC CHỈ SỐ ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY
4.3.1. Đánh giá hoạt động huy động vốn và cho vay qua 3 năm 2010-2012 2012
Bảng 4.21: Các chỉ tiêu phản ánh kết quả huy động vốn và cho vay
qua 3 năm 2010-2012 Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Tổng nguồn vốn Triệu đồng 257.840 301.438 339.003
Vốn huy động Triệu đồng 232.099 271.385 280.188
Doanh số cho vay Triệu đồng 135.210 231.094 295.907 Doanh số thu nợ Triệuđồng 126.015 178.241 241.254
Dư nợ Triệu đồng 215.412 268.265 322.918
Dư nợ bình quân Triệu đồng 198.451 241.839 295.592
Nợ xấu Triệu đồng 880 917 1139
Vốn huy động /Tổng nguồn vốn % 90,02 90,03 82,65 Dư nợ/Tổng nguồn vốn % 83,54 89,00 95,26 Hệ số thu nợ (4/3) % 93,20 77,13 81,53 Nợ xấu/Tổng dư nợ % 0,41 0,34 0,35 Dư nợ/Vốn huy động % 92,81 98,85 115,25 Vòng quay vốn (4/6) Vòng 0,63 0,74 0,82
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh tại NHNo&PTNT Ba Hòn
a. Vốn huy động trên tổng nguồn vốn
Ngân hàng Agribank Ba Hòn sử dụng nguồn vốn cho vay chủ yếu là từ
nguồn vốn huy động được từ các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, hộ gia đình bằng nhiều hình thức huy động khác nhau. Dựa vào bảng trên ta thấy vốn huy động trên tổng nguồn vốn đều tăng qua các năm. Điều đó chứng tỏ hoạt động
huy động vốn của Ngân hàng rất hiệu quả đó là thành quả của tất cả nhân viên, Ngân hàng cần giữ vững và phát huy thế mạnh này.
b.Tổng dư nợ trên tổng nguồn vốn
Qua bảng số liệu ta thấy tình hình tập trung vốn cho hoạt động cho vay của Ngân hàng là rất lớn. Chi nhánh có tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn lớn hơn 80%. Điều này chứng tỏ Ngân hàng đã khai thác tối đa nguồn vốn để cho vay đồng thời Ngân hàng cũng phải gánh chịu một mức rủi ro rất lớn. Tuy
nhiên Chi nhánh sử dụng phần lớn nguồn vốnđể cho vay ngắn hạn, đây là loại
hình kinh doanh có khả năng thu hồi vốn nhanh và ít rủi ro hơn loại hình cho vay trung dài hạn nên đảm bảo hơn mục tiêu kinh doanh an toàn và hiệu quả.
c. Dư nợ trên vốn huy động
Nguồn vốn cho vay của ngân hàng chủ yếu là từ vốn huy động, việc sử
dụng triệt để vốn huy động để cho vay sẽ mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân
hàng. Nếu chỉ tiêu này nhỏ hơn 100% thì công tác tín dụng chưa đạt hiệu quả
cao hay vốn huy động chưa được sử dụng hết. Qua bảng số liệu ta thấy năm
2010 chỉ số này bằng 92,81%, nhưng đến năm 2012 chỉ tiêu này tăng lên, lớn hơn 100%. Ta thấy VHĐ năm 2011 tiếp tục tăng lên so với 2010 nhưng DN/VHĐ tăng lên điều đó chứng tỏ công tác tín dụng của NH có chuyển biến
tốt. Đến năm 2012, mặc dù VHĐ có tăng so với 2011 nhưng tăng chậm hơn so
với dư nợ nên làm cho chỉ tiêu này tăng lên vì vậy NH phải nhận thêm vốn điều chuyển NH tỉnh để bù đắp thiếu hụt. Nhưng với kết quả đạt được trong
những năm qua là rất đáng khen chính nhờ sự nỗ lực của toàn bộ CBCNV NH.
d. Hệ số thu nợ
Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của NH, cũng như khả năng trả nợ của khách hàng. Qua bảng số liệu ta thấy chỉ tiêu này luôn biến động qua 3 năm. Nguyên nhân trong năm 2011 giảm xuống là do DSCV của NH cao mà DSTN thấp nên dẫnđến hệ số thu hồi nợ giảm.
Năm 2011 nền kinh tế của huyện đang trong thời kỳ khủng hoảng, một
số cơ sở sản xuất, hộ sản xuất vẫn chưa đi vào ổn định nên việc làm ăn còn kém hiệu không đủ tiền để trả nợ cho ngân hàng, dẫn đến công tác thu nợ của
NH không đúng với HĐTD đã ký giữa 2 bên.
Đến năm 2012 hệ số thu hồi nợ của NH đạt kết quả tốt hơn, do NH đầu tư đúng hướng, đầu tư nhiều cho ngư dân nuôi thủy hải sản, đóng tàu lớn để đi đánh bắt xa bờ, nông dân mở rộng diện tích trồng lúa, ngoài ra trên địa bàn trong thời gian này kinh doanh và buôn bán rất sôi động… nên làm ăn có hiệu
đó còn có sự cố gắng của CBTD thường xuyên đi kiểm tra, nhắc nhở khách
hàng trả nợ đúng hạn.
e. Nợ xấu
Đây là chỉ tiêu dùng để đánh giá chất lượng tín dụng tại Agribank Ba Hòn. Qua bảng số liệu trên, tỷ lệ nợ xấu qua các năm đều dưới 1% điều này cho thấy chất lượng tín dụng tại đây được kiểm soát tốt.
f. Vòng quay vốn tín dụng
Chỉ tiêu này dùng để đo lường tốcđộ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian
thu hồi nợ vay nhanh hay chậm, chỉ tiêu này càng lớn thì hiệu quả sử dụng vốn
của ngân hàng càng cao. Đồng vốn quay nhanh đồng nghĩa với việc có nhiều người được hưởng lợi ích từ vốn vay của NH hơn trong cùng một thời gian. Qua bảng số liệu 4.21 trang 56 ta thấy vòng quay vốn tín dụng của NH rất thấp
trong những năm qua có xu hướng tăng, nhưng không cao. Cụ thể, năm 2010
vòng quay vốn tín dụng là 0,63 vòng, đến năm 2011 tăng lên 0,74 vòng tăng
0,11 vòng so với năm 2010. Năm 2012, vòng quay vốn tín dụng là 0,82 vòng,
tăng 0,08 vòng so với 2011. Vòng quay vốn tín dụng vẫn tăng chậm nguyên
nhân do dư nợ của NH còn quá cao so với doanh số thu hồi nợ, dư nợ của
những năm trước đây còn tồn động nhiều, chưa đến thời hạn thu hồi. Nên làm cho tốc độ luân chuyển vốn của NH thấp. Vòng quay vốn tín dụng tăng lên là nhờ chính sách tín dụng của Chi nhánh là các món vay ngắn hạn, bên cạnh đó
là chính sách chú trọng đến công tác thu hồi nợ. Nên ngoài việc xem xét và thẩm định thật kỹ trước khi cho vay thì sau khi cho vay cán bộ Ngân hàng còn rất tích cực trong công tác kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng và đôn đốc khách hàng trả nợ khi đến hạn.
4.3.2. Đánh giá hoạt động huy động vốn và cho vay qua 6 tháng năm 2012 và 6 tháng 2013