4.2.2.1. Phân tích tình hình cho vay theo thời gian
a. Tình hình cho vay theo thời gian qua 3 năm 2010-2012
Doanh số cho vay qua 3 năm đều tăng, điều này cho thấy lượng khách
hàng có nhu cầu vốn sản xuất, tiêu dùng đến vay tiền ngày càng tăng. Nhìn bảng 4.5 dưới đây ta thấy doanh số cho vay có sự biến động qua các năm nhưng không đều nhau. Trong đó, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, thời
hạn 12 tháng đối tượng vay chủ yếu là người nông dân sản xuất và thu hoạch
lúa 2 vụ/năm, chăn nuôi hoặc trồng cây ngắn ngày mang lại hiệu quả kinh tế
cao ít rủi ro. Việc Ngân hàng cho vay không những đáp ứng cho nhu cầu thiếu
hụt vốn của người nông dân giúp họ cải thiện đời sống mà còn đem lại nguồn
thu nhập đáng kể cho Ngân hàng từ việc thu lãi từ cho vay. Ngân hàng cũng
hạn chế cho vay đối với những đối tượng nhiều rủi ro để đảm bảo an toàn nguồn vốn vay.
Bảng 4.5: Doanh số cho vay theo thời gian tại Chi nhánh
qua 3 năm 2010-2012 Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 So sánh 2011/2010 So sánh 2012/2011 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 78.412 147.102 172.705 68.690 87,60 25.603 17,40 Trung, dài hạn 56.798 83.992 123.202 27.194 47,88 39.210 46,68 DS cho vay 135.210 231.094 295.907 95.884 70,91 64.813 28,05
Doanh số cho vay ngắn hạn
Cho vay ngắn tạo nhiều lợi thế cho NH như thu hồi vốn nhanh chóng
thích hợp với các khoản huy động vốn có kỳ hạn ngắn trong khi tín dụng trung
và dài hạn không có ưu điểm này được thể hiện qua bảng số liệu trên ta thấy cơ cấu tín dụng ngắn hạn được chú trọng nhiều hơn. Năm 2011 tăng 87,60%
so với năm 2010, năm 2012 cũng tăng nhưng chỉ đạt 17,40% nguyên nhân chủ
yếu là do thời tiết diễn biến phức tạp, nắng mưa thất thường, dịch bệnh vẫn
xảy ra trên cây trồng, vật nuôi. Những yếu tố bất lợi trên đã tác động mạnh đến hoạt động sản xuất kinh doanh và gây ảnh hưởng không nhỏ đến đời sống dân cư nên người dân thu hẹp diện tích gieo cấy, trồng cây hoa màu, chăn nuôi
để ngăn chặn sâu bệnh, dịch bệnh. Tuy nhiên, trong cơ cấu cho vay của NH
cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng cao.
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh tại NHNo&PTNT Ba Hòn
Hình 4.2: Cơ cấu cho vay theo thời gian của Chi nhánh năm 2010 – 2012
Doanh số cho vay trung - dài hạn
Cho vay trung – dài hạn luôn tăng đều qua các năm. Nguyên nhân là do ngân hàng chỉ đầu tư cho vay trung hạn để cung cấp vốn cho người dân mua
sắm thêm tài sản, cải tiến và đổi mới kĩ thuật, khai hoang mở rộng diện tích
đất trồng lúa và hỗ trợ sửa chữa nhà ở của cán bộ nhà nước. Mặc khác, lãi suất
cho vay trung, dài hạn cao hơn lãi suất cho vay ngắn hạn nhằm tối đa hoá lợi
nhuận, NH cấp trên cho phép nâng tỷ trọng cho vay trung, dài hạn so với tổng
Năm 2010 57,99% 42,01% Năm 2011 63,65% 36,35% Năm 2012 58,36% 41,64% Ngắn hạn Trung, dài hạn
dư nợ. Nhận thấy ngành nông nghiệp của huyện nhà có nhiều tiềm năng nên NH đã mạnh dạn đầu tư vào cơ giới hóa ngành nông nghiệp như: máy xới, (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
máy cày, máy gặt đập liên hợp, xây dựng sân phơi,… đáp ứng nhu cầu thiếu
hụt vốn của người dân trong huyện góp phần tăng năng suất có lợi cho cả người nông dân và Ngân hàng, được Ngân hàng khuyến khích nên người dân
cũng rất phấn khởi, mạnh dạn vay vốn làm ăn lâu dài.
b. Tình hình cho vay theo thời gian qua 6 tháng năm 2012 và 6 tháng năm 2013
Nhìn chung ta thấy doanh số cho vay cả ngắn hạn lẫn trung - dài hạn của 6 tháng đầu năm 2013 tăng mạnh so với 6 tháng đầu năm 2012 tốc độ tăng 37,87%. Điều đó chứng tỏ Ngân hàng đầu tư vào mở rộng tín dụng, tận dụng
nguồn vốn cho vay để mang về lợi nhuận cho NH đồng thời góp phần vào xây dựng kinh tế của huyện, cải thiện đời sống của người dân.
Bảng 4.6: Số liệu chung về tình hình tín dụng tại Chi nhánh Ba Hòn qua 6
tháng năm 2012 và 6 tháng năm 2013 Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu 6 tháng 2012 6 tháng 2013 So sánh 6T.13/6T.12 Số tiền Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 91.930 114.115 22.185 24,13 Trung, dài hạn 57.778 92.284 34.506 59,72 DS cho vay 149.708 206.399 56.691 37,87
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh tại NHNo&PTNT Ba Hòn
Trong doanh số cho vay ta vẫn thấy tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn so với tín dụng trung và dài hạn điều đó càng chứng tỏ lợi thế của nó trong cơ cấu doanh số cho vay của Ngân hàng. Đầu năm 2013 kinh tế trong
huyện đã dần hồi phục, bên cạnh đó việc NH tiếp tục giảm lãi suất cho vay đã khuyến khích dân địa phương mạnh dạn vay vốn mở rộng sản xuất kinh
doanh, nâng cấp nhà xưởng,… của các công ty, doanh nghiệp trong địa bàn huyện nên cũng góp phần làm cho doanh số cho vay tăng lên.
4.2.2.3. Phân tích tình hình cho vay theo ngành kinh tế
a. Doanh số cho vay theo ngành kinh tế qua 3 năm 2010 – 2012
Ta tiếp tục phân tích tình hình doanh số cho vay được thể hiện qua bảng
Bảng 4.7: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế tại Chi nhánh qua 3 năm 2010 – 2012 Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 So sánh 2011/2010 So sánh 2012/2011 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Nông nghiệp 64.457 127.331 151.130 62.874 97,54 23.799 18,69 Thuỷ, hải sản 13.455 11.230 13.440 (2.225) (16,54) 2.210 0,20 Tiểu thủ CN-XD 15.042 25.999 38.957 10.957 72,84 12.958 49,84 Th. nghiệp-DV 21.265 37.508 54.119 16.243 76,38 16.611 44,29 Cho vay khác 20.991 29.026 38.261 8.035 38,28 9.235 31,82 Tổng cộng 135.210 231.094 295.907 95.884 70,91 64.813 28,05
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh tại NHNo&PTNT Ba Hòn
Nông nghiệp
Nông nghiệp là ngành kinh tế mang lại thu nhập chính cho phần lớn người dân của huyện. Do đó cho vay trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp
chiếm một tỷ trọng lớn trong cơ cấu cho vay và luôn tăng dần qua 3 năm được
thể hiện cụ thể qua bảng trên. Nguyên nhân là do ngân hàng thực hiện chủ trương phát triển kinh tế của tỉnh, khuyến khích cho vay phát triển kinh tế
vùng nông thôn, góp phần xoá đói giảm nghèo cho bà con nông dân, bên cạnh đó ngân hàng đã áp dụng một mức lãi suất cho vay hấp dẫn, thấp hơn những tổ
chức tín dụng khác trên cùng địa bàn. Những năm gần đây, nông dân nắm bắt được kỹ thuật làm ruộng nên làm cho thu nhập của người nông dân cũng khá hơn trước. Chính vì lý do này đã khuyến khích nhiều người nông dân đầu tư
trên vùng đất hoang, đất rừng của mình để trở thành đất trồng được lúa. Chính
vì nắm được thực tiễn như trên mà NHNo & PTNN Ba Hòn đã mạnh dạn đầu tư bằng cách nâng doanh số cho vay đối với ngành nông nghiệp. Để nông dân
có nguồn vốn để mua phân bón, thuốc trừ sâu, máy móc thiết bị hay chăn nuôi
gia súc, gia cầm và những vật tư khác để phục vụ cho sản xuất nông nghiệp.
Thủy - hải sản
Kiên Lương là huyện có bờ biển dài 52km tạo điều kiện thuận lợi cho việc nuôi trồng, đánh bắt thủy - hải sản. Huyện có diện tích nuôi trồng thủy hải
sản cũng tương đối nhiều và chủ yếu là nuôi tôm quảng canh và nuôi cá nước (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
lợ, nuôi cá lồng bè. Dựa vào bảng 4.7 trên ta thấy doanh số cho vay đối với
ngành thủy hải sản luôn biến động. Cụ thể, doanh số cho vay năm 2011 chiếm
tỷ lệ giảm là 16,54%. Đến năm chiếm tỷ trọng là 4,55%, tăng 2.210 so với năm 2011, tỷ lệ tăng là 19,86%. Nguyên nhân năm 2011 giảm do trong thời gian này lượng ngư trường ở Tây Nam đã bị khai khác cạn kiệt, sự suy giảm
kinh tế Thế giới, lạm phát trong nước tăng làm cho chi phí đầu vào khác như
dầu, lưới bắt cá ngày càng tăng giá, bão lớn thường xuyên xảy ra nên làm cho
ngư dân nơi đây làm ăn không hiệu quả. Bên cạnh đó, thuyền tàu đánh bắt
thủy hải sản của người dân lại nhỏ, nên không thể đi đánh bắt xa bờ được. Về
nuôi trồng thủy hải sản đòi hỏi phải đúng kỹ thuật thì mới thu hoạch được, trong khi đó giá cả thủy hải sản bán ra lại thấp không phù hợp với chi phí bỏ ra như chi phí mua con giống, chi phí mua thức ăn, thuốc tăng trưởng ngày càng cao, nên NH hạn chế cho vay đối với ngành này. Đến năm 2012 tăng vì
khi năm 2011 làm không hiệu quả mà những người có thuyền tàu lớn lại có điều kiện đánh bắt xa bờ lại có thu nhập rất cao. Nên họ lại chuyển sang đóng
thuyền lớn để đi đánh bắt xa bờ và nhiều ngư dân họ hợp đồng với nhau để
thuê, mướn tàu chuyên chở dầu ra ngoài khơi để giảm chi phí đầu vào.
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh tại NHNo&PTNT Ba Hòn
Hình 4.3: Cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế của Chi nhánh năm 2010 – 2012
Tiểu thủ Công Nghiệp - Xây Dựng
Nhìn vào bảng số liệu 4.7 trang 35 cho thấy doanh số cho vay đối với
ngành sản xuất tiểu thủ công nghiệp – xây dựng luôn tăng qua các năm, nhưng
tốc độ tăng không ổn định cũng như tỷ trọng của ngành vẫn chiếm tỷ lệ rất
Năm 2010 47,67% 9,95% 11,12% 15,73% 15,52% Năm 2011 55,10% 4,86% 11,25% 16,23% 12,56% Năm 2012 51,07% 4,54% 13,17% 18,29% 12,93% Nông nghiệp Thuỷ, hải sản Tiểu thủ CN-XD Th. nghiệp-DV Cho vay khác
nhỏ. Doanh số cho vay trong lĩnh vực đầu tư này bao gồm đầu tư xây dựng và chi phí sản xuất vôi nung, chi phí khai thác đá và sản xuất xi măng, sản xuất
vật liệu xây dựng. Nhưng trong những năm qua việc đầu tư để sản xuất vôi
nung gặp rất nhiều khó khăn, nguồn nguyên liệu đá vôi ngày càng ít, giá đá tăng, giá vận chuyển, giá than, giá nhân công tăng, trong khi đó giá vôi thành phẩm không tăng nhiều, các cơ sở sản xuất vôi nung bị thiệt hại rất lớn. NH
hạn chế đầu tư vào ngành nghề này mà chuyển sang đầu tư sản xuất xi măng
và sản xuất vật liệu xây dựng vì đây là ngành nghề kinh doanh có hiệu quả, ít
rủi ro và lợi nhuận tương đối cao.
Thương nghiệp - dịch vụ
Qua bảng số liệu 4.7 trang 35, nhìn chung ta thấy ngành thương nghiệp – dịch vụ tăng trưởng tương đối mạnh qua các năm. NH cho vay nhằm bổ sung
thiếu hụt vốn tạm thời của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh vật tư
nông nghiệp, kinh doanh nông hải sản, dịch vụ du lịch, các cửa hàng xăng dầu,
vật liệu xây dựng,… hơn thế nữa Nhà nước ta có chính sách hỗ trợ lãi suất ưu đãi cho doanh nghiệp, tạo thị trường cạnh tranh lành mạnh, thủ tục hồ sơ pháp lý được giải quyết nhanh chóng tạo sự yên tâm cho các doanh nghiệp.
Cho vay khác (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Doanh số cho vay khác bao gồm các khoản: cho vay tiêu dùng (chỉ phát
sinh nghiệp vụ cho vay vốn trung, dài hạn để sửa chữa, xây mới nhà ở, mua
sắm phương tiện đi lại, vật dùng phục vụ sinh hoạt gia đình); cho vay cầm cố
chứng chỉ tiền gửi, cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá các loại do NH Ba Hòn phát hành, nhằm tạo điều kiện cho khách hàng gửi tiền chưa tới kỳ đáo hạn nhưng có nhu cầu chi tiêu đột xuất trong thời hạn ngắn.
Dựa vào bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay khác hàng năm tăng trưởng khá tốt. Doanh số này luôn tăng vì theo quy định của NHNN về việc áp
dụng lãi suất cho vay thoả thuận đối với các nhu cầu vốn phục vụ tiêu dùng, NH đã mở rộng sang cho vay tiêu dùng vì lãi suất thoả thuận sẽ cao hơn; bên cạnh đó NH đã tiếp cận và cho vay tiêu dùng đối với CBCNV trong các doanh
nghiệp như: Công ty Cổ phần xi măng Hà Tiên 2, Công ty xi măng Holcim Việt Nam. Các Công ty này có số lượng công nhân đông, thu nhập ổn định và trả lương qua thẻ ATM tại chi nhánh vì vậy rất thuận lợi cho khách hàng và NH.
b. Doanh số cho vay theo ngành kinh tế qua 6 tháng năm 2012 và 6 tháng năm 2013
Doanh số cho vay của 6 tháng đầu năm 2013 đều tăng so với 6 tháng đầu năm 2012. Trong thời gian qua như phân tích ở trên huy động vốn của Ngân
hàng liên tục tăng dẫn đến NH phải mở rộng đầu tư tín dụng nên doanh số cho
vay của các ngành đều tăng lên. Tăng trưởng tín dụng cũng đồng nghĩa với
việc rủi ro của các khoản vay sẽ tăng lên. Vì vậy việc thẩm định khách hàng cũng như kiểm tra sau khi cho vay cần thắt chặt hơn.
Bảng 4.8: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế tại Chi nhánh qua 6 tháng năm
2012 và 6 tháng năm 2013 Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu 6 tháng 2012 6 tháng 2013 So sánh 6T.13/6T.12 Số tiền Tỷ lệ (%) Nông nghiệp 70.427 86.351 15.924 22,61 Thuỷ, hải sản 6.155 10.113 3.958 64,31 Tiểu thủ CN-XD 22.604 28.554 5.950 26,32 Th. nghiệp-DV 32.294 37.650 5.356 16,59 Cho vay khác 18.228 43.731 25.503 139,91 Tổng cộng 149.708 206.399 56.691 37,87
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh tại NHNo&PTNT Ba Hòn
Nông nghiệp: nhìn vào bảng 4.8 ta thấy rằng nông nghiệp vẫn chiếm tỷ
trọng lớn trong cơ cấu doanh số cho vay. Do Ngân hàng tập trung vào đối tượng người nông dân là chủ yếu, cải thiện đời sống của người dân.
Cho vay khác: việc Ngân hàng khuyến khích cán bộ công nhân viên
trong địa bàn huyện vay thế chấp qua lương cũng góp phần tăng doanh số cho
vay.
Các ngành khác như: thương nghiệp, thủ công nghiệp, dịch vụ,… Ngân
hàng vẫn cho vay nhưng không nhiều. Vì nếu chỉ tập trung vào cho vay nông nghiệp thì rủi ro về nguồn vốn cho vay sẽ lớn nên Ngân hàng vẫn cho vay các
lĩnh vực có khả năng sinh lời khác.