M U: GII TH IU TÀI NGHIÊN CU
1.4.4Bài hc kinh nghi mv vic phát trin dch v NHBL cho Sacombank
T kinh nghi m phát tri n SPDV NHBL m t s n c nh Nh t B n, Thái Lan, Singapore, chúng ta cĩ th rút ra m t s bài h c kinh nghi m đ làm c s phát tri n dch v NHBL cho Sacombank nh sau:
- Xây d ng m t chi n l c phát tri n dch v NH t ng th trên c s nghiên c u th tr ng, xác đ nh đ c n ng l c và m c tiêu phát tri n c a t ng NH. ng th i, ph i xác đ nh đ c l trình phát tri n dch v NH trong t ng giai đo n và đi u ki n c a m i NH.
- Xây d ng chính sách KH hi u qu và nâng cao ch t l ng ph c v KH. Vi c xây d ng chính sách KH cĩ hi u qu ph i d a trên h th ng thơng tin KH đ y đ . ng th i, đ nâng cao ch t l ng ph c v c n xây d ng phong cách ph c v chu n m c, t c đ x lý yêu c u KH nhanh, chú tr ng ch c n ng t v n KH…
21
- Phát tri n dch v NHBL địi h i ph i phát tri n kênh phân ph i r ng kh p phù h p v i chi n l c phát tri n t ng th c a NH. Hi n nay, ph ng th c giao dch và cung c p d ch v ch y u v n là “ti p xúc tr c ti p qua qu y”. Các hình th c giao d ch t xa d a trên c s n n t ng CNTT và đi n t c n đ c ph bi n h n n a. M t khác, c n thi t ph i m r ng m ng l i ho t đ ng song song v i nâng cao ch t l ng ho t đ ng c a m ng l i, m nh d n c i ti n ho c xĩa b nh ng đ n v ho t đ ng kém hi u qu . Ngồi ra, các NHTM cĩ th m r ng kênh phân ph i qua các “ i lý” nh đ i lý chi tr ki u h i, đ i lý phát hành th ATM,… trên nguyên t c các đ i lý này đ c h ng m t kho n phí và tuân th các th a thu n c a hai bên.
- Nâng cao vic ng d ng CNTT trong vi c phát tri n dch v NHBL, nh t là t p trung phát tri n các d ch v NH đi n t đ mang l i nhi u ti n ích cho KH và gi m chi phí cho NH. Bên c nh đĩ, c n ph i đ m b o đ c yêu c u b o m t thơng tin c a KH và c NH.
- a d ng hĩa SPDV đ đáp ng đ c nhu c u đa d ng c a KH. Vi c đa d ng hĩa s n ph m c n t p trung vào các NH cĩ hàm l ng cơng ngh cao, cĩ đ c đi m n i tr i so v i các s n ph m trên th tr ng nh m t o s khác bi t trong c nh tranh.
- Xây d ng chi n l c Marketing c th rõ ràng trong ho t đ ng NHBL nh m qu ng bá hình nh và t ng b c xây d ng th ng hi u NH, song song đĩ c n ph i xây d ng m t đ i ng cán b chuyên nghi p ti p th v NHBL và t ng t l ti p c n KH cá nhân.
22
K T LU N CH NG 1
Ch ng 1 c a lu n v n t p trung nghiên c u các v n đ lý lu n liên quan đ n dch v NHBL. Qua nghiên c u rút ra:
Dch v NHBL nh m ph c v cho các cá nhân và DNNVV trong đĩ ch y u là các dch v huy đ ng v n, cho vay tiêu dùng, thanh tốn th. D ch v NHBL là m ng kinh doanh d ch v hi n đ i nên hi n nay đ c nhi u NHTM chú tr ng phát tri n. ây là ho t đ ng d ch v ch y u t o ra ngu n v n trung và dài h n ch đ o cho NH, là c s đ tài tr cho ho t đ ng bán buơn và đa d ng hố ho t đ ng cho các NHTM. Ho t đ ng NHBL đem l i ngu n thu nh p n đ nh, ch c ch n, h n ch đ c nhi u r i ro bên ngồi, ti t ki m chi phí và th i gian, t c là n ng cao hi u qu kinh doanh c a các NH. i v i n n kinh t nĩi chung, ho t đ ng NHBL gĩp ph n khai thác và t n d ng hi u qu ti m n ng to l n v v n đ phát trin kinh t , c i thi n đ i s ng dân c , xây d ng v n minh thanh tốn khơng dùng ti n m t.
SPDV c a các NHTM là r t đa d ng và phong phú, tuy nhiên ho t đ ng này luơn b tác đ ng b i m t s v n đ v mơ và vi mơ. Bên c nh đĩ, t nh ng kinh nghi m phát tri n s n ph m c a m t s NH trong khu v c, tác gi đã rút ra m t s bài h c kinh nghi m cho vi c phát tri n SPDV t i Sacombank.
T nh ng nh n đ nh và tìm hi u c a tác gi đ c nêu trong ch ng này s t o c s v m t lý lu n cho tác gi trong quá trình nghiên c u phát tri n đ tài ch ng 2 và ch ng 3.
23 CH NG 2 TH C TR NG PHÁT TRI N D CH V NGÂN HÀNG BÁN L T I SACOMBANK 2.1 Gi i thi u Sacombank 2.1.1 Sacombank c thành l p t n m 1991, NHTMCP Sài Gịn Th ng Tín đã tr thành NH hàng đu Vi t Nam. Là m t NHTMCP tiên phong, Sacombank đang t n d ng cơng ngh và các kênh phân ph i d ch v hi n đ i làm l i th c nh tranh đ tho mãn nhu c u c a KH.
Ngày 16/05/2008, Sacombank chính th c cơng b thành l p T p đồn Tài chính Sacombank, đĩng vai trị h t nhân đi u ph i ho t đ ng c a 5 Cty thành viên (Cty Qun lý và khai thác tài sn Sacombank-SBA; Cty vàng b c đá quý Sacombank-SBJ; Cty Kiu h i Sacombank -SBR; Cty cho thuê tài chính Sacombank-SBL; Cty Chng khốn Sacombank -SBS) và 6 thành viên hp tác chi n l c là Cty u t Sài Gịn Th ng tín-STI; Cty u t Xây d ng Tồn Thnh Phát; Cty Xu t nh p kh u Tân nh Tadimex; Cty a c Sài Gịn Th ng Tín-Sacomreal; Cty qun lý qu u t Ch ng khốn Vi t Nam- VFM và tr ng i h c Yersin à L t.
V i n ng l c tài chính hùng m nh, v n đi u l đ t 6.700 t đ ng n m 2009, đ t 9.179 t đ ng n m 2010, Saccombank đang t ng c ng m r ng th ph n c a mình. M ng l i ho t đ ng c a NH đã t ng đ n h n 390 đi m giao dch t i 47 trên 63 tnh thành, m t chi nhánh t i Lào, m t chi nhánh t i CamPuChia. V i s h tr t các c đơng chi n l c n c ngồi, t p đồn Tài chính Dragon Financial Holdings và NH ANZ, Sacombank đã tri n khai các d ch v tài chính tho mãn nhu c u c a KH.
T n m 2004, Sacombank đã đ c các t ch c tài chính qu c t nh IFC, FMO, ADB, Proparco... y thác các ngu n v n cĩ giá thành h p lý đ h tr các cá nhân, các DNNVV Vit Nam thơng qua vi c đáp ng đ y đ các tiêu chí v minh b ch báo cáo tài chính, cĩ chi n l c phát tri n b n v ng và n ng l c qu n
24
tr doanh nghi p, qu n tr r i ro t t, cĩ m ng l i chi nhánh r ng l n và m c đích s d ng v n h p lý.
2.1.2 S l c k t qu H KD c a Sacombank trong nh ng n m g n đây.
2.1.2.1 Tình hình kinh t th gi i trong th i gian v a qua
Tác đ ng c a cu c kh ng ho ng kinh t tồn c u đ i v i Vi t Nam ngày càng rõ rt sau khi n c t a chính thc gia nh p T ch c th ng m i th gi i (WTO). Trong n m 2008, tình trng l m phát chuy n sang gi m phát là tình hu ng trái ng c di n ra trong th i gian ng n làm cho n n kinh t khĩ kh n b i ph n; ho t đ ng s n xu t kinh doanh thu h p đáng k , hàng hố đ ng và s c tiêu th gi m sút; ho t đ ng xu t kh u g p khĩ kh n; th tr ng b t đ ng s n tr m l ng; th tr ng CK m đ m; trong khi đĩ giá vàng, ngo i t và giá c m t s m t hàng bi n đ ng th t th ng, th m chí cĩ th i đi m di n ra tình tr ng đ u c t o nên c n s t giá g o. n n m 2009, m c dù g p nhi u khĩ kh n, thách th c do h l y c a cu c suy thối kinh t tồn c u, nh ng kinh t Vi t Nam v n đ t đ c các ch tiêu t ng tr ng đáng khích l : (4)
t ng s n ph m trong n c (GDP) t ng 5,32%; ch s giá tiêu dùng bình quân (CPI) n m 2009 t ng 6,88% so v i n m 2008... N n kinh t th gi i 6 tháng đ u n m 2011 đang trong quá trình h i ph c đ y khĩ kh n sau cu c kh ng ho ng tài chính t i t b t đ u bùng phát vào đ u n m 2008. T c đ t ng tr ng GDP(5
Ngành NH là lnh v c ch u tác đ ng nhi u nh t v s thay đ i trong chính sách v mơ. Trong 6 tháng đ u n m 2010, NHNN đã ban hành nhi u chính sách v lãi su t, t giá m t cách linh ho t nh m đ m b o t ng ph ng ti n thanh tốn v tín d ng đ i v i n n kinh t t ng kho ng 25% và th c hi n quy t li t m c tiêu ki m ch l m phát d i 8% theo ch đ o c a Chính ph . c bi t k t ngày 31/03/2010, NHNN chính th c ch m d t ho t đ ng sàn vàng, ti p t c duy trì lãi su t c b n 8% đ n h t tháng 06 n m 2010.
) trong sáu tháng đt 6, 16% (cùng k n m 2010 ch đ t 3,87%). Ch s giá tiêu dùng CPI bình quân sáu tháng đ u n m t ng 8,75% so v i cùng k n m tr c và t ng 4,78% so v i tháng 12 n m 2010.
(4)
Vân H ng, 2009 , “CPI n m 2009 t ng 6,88%”,
25
Tr c tình hình đ y bi n đ ng đĩ, Sacombank v n n l c ti p t c ph n đ u duy trì n đ nh t c đ t ng tr ng trong khuơn kh chi n l c tình th hồn thành xu t s c n m cu i c a giai đo n 2001-2010, t o n n t ng v ng ch c gĩp ph n hồn thành các m c tiêu phát tri n giai đo n 10 n m ti p theo (giai đo n 2011-2020).
2.1.2.2 Tình hình H KD c a Sacombank trong giai đo n g n đây.
N m 2009 là n m đáng nh trong ho t đ ng NH nĩi chung và Sacombank nĩi riêng. Tr c tình hình kinh t ti p t c di n ra nh ng khĩ kh n, thách th c do tác đ ng c a cu c kh ng ho ng tài chính và suy gi m kinh t tồn c u, d i s ch đ o k p th i c a Ban lãnh đ o, Sacombank và hu h t các Cty tr c thu c đã c b n hồn thành tồn di n và v t m c các ch tiêu k ho ch đã đ c giao trong n m 2009. Sang n m 2010, phát huy li th s n cĩ k t h p s v n d ng linh ho t các c ch , gi i pháp, k p th i n m b t nh ng c h i c a th tr ng đ kh c ph c nh ng khĩ kh n trong m i tình th , Sacombank đã gi v ng nh p đ t ng tr ng đ i v i h u h t các ch tiêu k ho ch đã đ ra.N m 2010, l i nhu n tr c thu đ t 2.426 t đ ng, t ng 28% so vi n m 2009, đ t 101% k ho ch.Quý II n m 2011 đ t 1.490 t đ ng đ t 55% k ho ch n m trong đĩ quý II đ t 904 t đ ng t ng 318 t t ng đ ng 54,3% so v i quý I.
B ng bi u 2.1 Tình hình t ng tr ng l i nhu n tr c thu qua các n m t i Sacombank ( vt: tri u đ ng)
26
Sacombank đã h ng ng tích c c ch tr ng c a Chính ph v cho vay h tr lãi su t và ki m sốt t ng tr ng tín d ng theo m c đ ng ký v i NHNN, Bên c nh, Sacombank đã tích c c tái c c u ngu n v n b ng vi c phát hành thêm 2.000 trái phi u, kh i thơng ngu n v n u thác t ADB(6
2.2 Th c tr ng phát tri n dch v NHBL t i Sacombank
)
, Proparco, RDFIII, d án n ng l ng tái t o c a Worl Bank... ây là thành cơng b c đ u kh ng đ nh uy tín th ng hi u c a Sacombank và thu hút ngu n ngo i t cho đ t n c.
2.2.1 Dch v huy đ ng v n
Nhìn chung tc đ huy đ ng c a Sacombank t ng nhanh và đ t phá t n m 2007 đ n QII.2011, n m 2007 t ng so v i n m 2006 v i t c đ 153%, t ng đ ng v i s d là 44.243 t VN . Tuy nhiên sang n m 2008, t c đ t ng t ng cĩ t ng nh ng do tác đ ng c a n n kinh t trong và ngồi n c nên ch t ng nh kho ng 4% so v i n m 2007. Nguyên nhân nh h ng tr c ti p là do tâm lý c a ng i dân ph n ng l i v i chính sách th t ch t ti n t c a NHNN. M t s nhà đ u t chuy n sang kênh đ u t khác nh CK và kinh doanh Vàng. Bên c nh giai đo n đĩ ngày 29/08/2008, Chính ph ban hành Ngh quy t s 20/2008/NQ -CP v vi c ti p t c th c hi n các bi n pháp ki m ch l m phát, n đ nh kinh t v mơ, đ m b o an sinh xã h i và t ng tr ng b n v ng trong nh ng tháng cu i n m 2008. C th , Chính ph đã ch đ o NHNN ti p t c ch đ ng th c hi n chính sách ti n t th t ch t nh ng linh ho t đi u hành lãi su t theo h ng th c d ng; đi u hành t giá linh ho t theo tín hi u th tr ng; t ng c ng cơng tác qu n lý nhà n c v kinh doanh ngo i t đ u nh h ng ít nhi u tác đ ngđ n chính sách huy đ ng c a Sa combank theo h ng đ m b o an tồn và phát tri n b n v ng trên c s cân đ i v i tình hình ngu n v n c a NH. n cu i n m 2009, d n huy đ ng quy VND c a Sacombank đ t 60.516 t VND, t ng t ng đ ng 31% so v i n m 2008 cho th y s d huy đ ng quy VND c a Sacombank trong nh ng n m qua đ u t ng v t k ho ch đ ra, nâng th ph n huy đ ng t 4,6% l n 5,2% trong tồn ngành. Tuy tình hình kinh t đ u n m 2011 cịn nhi u di n bi n ph c
(6)
-ADB: Ngân hàng Phát tri n Châu Á
-Proparco : Cơng ty tr c thu c C quan Phát tri n Pháp (Agence Française de Développement - AFD) -RDFII: Qu Phát tri n Nơng thơn II
27
t p nh ng đ n quý II n m 2011 thì t ng huy đ ng c a Sacombank đ t 100.855 t VN , t ng 28,75% so v i n m 2010 là 78.335 t VND.
B ng bi u 2.2 Tình hình huy đ ng v n c a Sacombank t n m 2007-QII.2011 ( vt: tri u đ ng)
Ngu n: Báo cáo th ng niên 2007, 2008, 2009, 2010 và báo cáo s k t quý II.2011 [7]
Xét v c c u huy đ ng theo lo i ti n g i, qua b ng s li u cho th y lo i hình ti n g i ti t ki m c a Sacombank chi m t l là 66% n m 2007, n m 2008 là 76%, n m 2009 là 73%, đ u này cho th y Sacombank cĩ chính sách duy trì KH ti n g i TK cao và n đ nh. V i chính sách lãi su t linh ho t và c nh tranh v i m t s NH, Sacombank đã đem đ n cho ng i dân các s n ph m TK k t h p v i các ti n ích khác mà v n đ m b o lãi su t c nh tranh.
K đ n là ti n g i khơng k h n, đây là lo i hình chi m t l cao th hai sau loi hình ti n g i TK, đa ph n là ti n g i thanh tốn c a DN và tin g i khơng k h n c a cá nhân. V i t tr ng này Sacombank c ng đã t n d ng đ c ngu n v n lãi su t th p, tuy t l ch a bng so v i các NH khác nh : Vietcombank hay Á châu...
Xét theo loi ti n t , thì Sacombank cĩ s d huy đ ng b ng VND cao h n so v i huy đ ng b ng vàng và ngo i t khác, t n m 2007 huy đ ng b ng VND chi m t l 88% trong khi huy đ ng b ng Vàng và ngo i t ch chi m 12% t ng huy đ ng c a Sacombank và t l này duy trì đ n n m 2009 v i VND là
28
86%, đi u này cho th y lãi su t huy đ ng b ng vàng và ngo i t c a Sacombank ch a th t s thu hút KH và ch a cĩ chi n l c đ y m nh l ng v n này t ng i dân cĩ ki u bào g i ti n v Vi t Nam. Bên c nh vi c thu phí ki m đ m và c t gi