M U: GII TH IU TÀI NGHIÊN CU
2.5.3Nguyên nhân ca tn ti
- Tình hình cnh tranh kh c li t c a NH b n t đ u n m đ n nay, h u h t các NH áp d ng chính sách h p d n đã lơi kéo KH c a Sacombank gây khơng ít khĩ kh n cho các chi nhánh đc bi t áp d ng lãi su t cho vay khá th p c a các NHTMNN.
- V huy đ ng v n: th i gian g n đây, m c dù lãi su t huy đ ng VN đã đ c đi u ch nh t ng, tuy nhiên v n ch a th c s c nh tranh so v i các NH khác. Hi n t i, khơng ch các NH nh mà ngay c các NH qu c doanh nh : BIDV, Agribank, Vietcombank...c ng tham gia c nh tranh h t s c gay g t v huy đ ng. M c lãi su t NH b n đ a ra là khá cao t 15 % - 17%/ n m. Trong khi đĩ, Sacombank ch áp d ng lãi su t huy đ ng là 1 4%/ n m. Do đĩ Sacombank g p khơng ít khĩ kh n trong vi c gi KH hi n h u và thu hút thêm KH m i.
- Huy đ ng VN và USD đ u t ng tr ng th p, bên c nh nguyên nhân khách quan do l c hút c a th tr ng cịn y u thì s t n t i tâm lý l i ích c c b c a m t s b ph n, đ n v c ng là nguyên nhân làm h n ch kh n ng t ng huy đ ng c a NH.
- Các ch ng trình khuy n mãi chung v huy đ ng c a NH cĩ hi u qu nh ng quá ít, trong sáu tháng đ u n m 2010 mà NH ch cĩ 2 ch ng trình khuy n mãi, trong đĩ cĩ ch ng trình “ L t Vespa cùng Sacombank”đã thu hút h n 18.000 t VN ti n g i c a dân c v i 37% ti n g i m i (kho ng 6.700 t đ ng) gĩp ph n c i thi n tình hình huy đ ng c a NH trong quý II n m 2010. Tuy nhiên, nhìn chung, NH cịn quá th đ ng trong cơng tác d báo nhu c u th t ng ti n t đ cĩ nh ng quy t sách k p th i v lãi su t và do v y các ch ng trình khuy n mãi c ng khơng đ c thi t k m t cách cĩ k ho ch.
- Khơng nh ng th , hi n nay Sacombank đang áp d ng m c phí qu n lý tài kho n, phí chuy n ti n, phí th ng niên...khá cao. Ch ng h n nh phí chuy n ti n ngồi h th ng c a Sacombank là 0,05%; 0,06% trong khi đĩ NH qu c
61
doanh ch áp d ng m c 0,03%. Cĩ NH khơng thu phí qu n lý th ng niên, hay áp dng hình th c g i ti n vào tài kho n ba ngày chuy n ti n trong h th ng mi n phí.
- Bên c nh đĩ, vi c h n ch huy đ ng Vàng c ng là rào c n r t l n trong vi c hồn thành k ho ch huy đ ng c a NH . Lãi sut huy đ ng Vàng c a Sacombank áp d ng th p h n các NH khác, bên c nh đĩ l i cịn thu phí g i 2.000 đ ng/ l ng.
- S phân chia th tr ng b i nhi u kênh huy đ ng v n khác nh : TK b u đi n, b o hi m, các t ch c tài chính khác, gây r t nhi u khĩ kh n trong ho t đ ng huy đ ng v n c a NH. c bi t là TK b u đi n v i l i th v m ng l i r ng kh p, cho phép th c hi n các gi i pháp k thu t hi n đ i trong vi c g i và rút ti n: nhanh, thu n ti n và an tồn, đã thu hút r t nhi u v n nhàn r i trong dân c .
- V cho vay: m c lãi su t cho vay ca Sacombank hi n nay là khá cao (t 20% -26%/ n m) ch a th t s c nh tranh so v i các NH b n, nh h ng đ n k ho ch t ng tr ng nhanh c a NH. Bên c nh đĩ, ho t đ ng tín d ng c a NH v n cịn t n t i nhi u v ng m c. Các r i ro này ch y u là do th t c pháp lý và y u t ch quan làm kéo dài th i gian thu h i n và gây l cho NH vì th i gian kéo dài, tài s n h hao, v n t n đ ng.
- H th ng báo cáo tài chính, k tốn th ng kê c a KH nh t là các DNNVV thi u chính xác, khơng đ y đ và khơng c p nh t đã h n ch đáng k tính hi u qu trong vi c phân tích đánh giá tình hình tài chính c a KH, t o khĩ kh n trong qua trình th m đ nh, xem xét và duy t vay c a NH. tin c y th p, r i ro cao vì th NH khĩ cho vay tín ch p.
- M t s chi nhánh c a Sacombank đã th n tr ng trong cho vay do trên đ a bàn đã xu t hi n m t s v v n mà báo đài c ng đã đ c p trong th i gian g n đây. M t s chi nhánh cĩ thu n l i v cho vay phân tán cĩ đ c p đ n v n đ n u ch t p trung đ y m nh v cho vay phân tán thì chi nhánh r t khĩ hồn thành k ho ch d n đã giao do các mĩn n cho vay phân tán th ng nh l . M t s DN trên đ a bàn đã cĩ hi n t ng suy y u v kh n ng tr n m t s chi nhánh, đ c bi t m t s m t hàng đang nh y c m khu v c nh cà phê, nơng s n...
62
- V kinh doanh ngo i h i: Th tr ng kinh doanh ngo i h i g p nhi u khĩ kh n, vào kho ng gi a tháng 2/2010 NHNN đã t ng t giá USD (t ng 3,6%) lên t ng đ ng v i giá th tr ng, làm cho đi m l i trong mua bán USD là khá thp (bình quân ch 10 đ ng/ USD). Khơng nh ng th , tình hình cnh tranh giá mua- bán gi a các NH t i các khu v c c ng khá gay g t, ch ng h n nh Eximbank, Techcombank ch p nh n giao d ch v i l i nhu n ch t 2 đ n 5 đ ng /USD. Ngồi ra, ngu n vàng m t t i các chi nhánh khơng đáp ng đ c kh i l ng giao d ch v i nh ng KH kinh doanh vàng l n, ph n nào c ng đã h n ch hi u qu kinh doanh c a m ng này.
- V ho t đ ng Th : Do s l ng máy ATM và đi m ch p nh n th cịn h n ch nên vi c tri n khai phát tri n Th c a NH cịn h n ch m t s khu v c nh Mi n Tây, Mi n Trung và ơng Nam B .
- Tâm lý thích s d ng ti n m t đã h n ch r t nhi u trong các thanh tốn khơng dùng tin m t... Tuy nhiên so vi nhu c u phát tri n c a n n kinh t , qui mơ dân s c a Vi t Nam , s phát tri n c a tài kho n cá nhân k v s l ng l n s d trên tài kho n v n cịn h n ch . ây là khĩ kh n ca NH trong ho t đ ng thanh tốn th đi n t , thanh tốn khơng dùng ti n m t.
- Bên c nh các nguyên nhân trên, Sacombank cịn b nh h ng b i các y u t nh : N n kinh t th gi i cịn nhi u b t n; Tình hình kinh t Vi t Nam di n bi n b t l i; Hành lang pháp lý v d ch v NH ch a th t s hồn chình;Thi u s ph i h p gi a các NHTM trong ho t đ ng thanh tốn th ; Áp l c c nh tranh gi a các NHTM ngày càng gia t ng.
- Nguyên nhân xu t phát t chính sách c a Sacombank nh : Cịn nhi u rào c n v c ch ho t đ ng; Chính sách KH cịn nhi u b t c p; Lãi su t và phí d ch v ch a linh ho t và kém c nh tranh; Cơng tác qu ng bá s n ph m các hình th c khuy n mãi, ch m sĩc KH cịn nhi u h n ch . Ngồi ra, ho t đ ng ch m sĩc KH ch a đ c chú tr ng, tác phong làm vic c a nhân viên ch a chuyên nghi p; Th i gian giao d ch cịn dài; M ng l i ho t đ ng cịn th a, h th ng ATM hay gp s c ; Tr s giao d ch cịn phân tán, c s v t ch t ti n nghi cịn nghèo nàn.
63
K T LU N CH NG 2
Ch ng 2 lun v n t p trung phân tích th c tr ng phát tri n d ch v NHBL c a Sacombank t n m 2007 đ n Quý II n m 2011, qua đĩ cho thy Sacombank đã t ng b c phát huy th m nh bán l c a mình qua các SPDV truy n th ng nh : huy đ ng v n, cho vay, kinh doanh ngo i h i, dch v NH đi n t , bão lãnh, th , chi tr ki u h i, các s n ph m d ch v cá nhân khác....
Bên c nh nh ng y u t bên ngồi tác đ ng nh tình hình kinh t , chính sách c a các c quan nhà n c, s c nh tranh c a các NH b n.... Sacombank v n cịn t n t i nh ng khĩ kh n và thách th c nh : S n ph m d ch v ch a phong phú, đa d ng; Cơng tác ch m sĩc KH ch a đ c phát huy; K ho ch m r ng m ng l i; ng d ng CNTT ch a cao; S k t h p khoa h c gi a các phịng ban ch a đ ng b ; Ch a t n d ng đ c c h i; Quy mơ v n hố....
T nh ngkhĩ kh n, thách th cđĩ, địi h i Sacombank ph i cĩ chi n l c đ ng b t t ng quy mơ v n, đ u t cơng ngh , nâng cao n ng l c qu n tr , đào t o cán b , xây d ng chi n l c phát tri n d ch v NHBL và c n s ch đ o t chính sách đ n gi i pháp đ ng b c a NHNN và các B , Ngành cĩ liên quan đ tháo g khĩ kh n cho phát tri n d ch v NHBL t i Sacombank nĩi riêng và các NHTM khác nĩi chung.
64
CH NG 3
M T S GI I PHÁP PHÁT TRI N D CH V NGÂN HÀNG
BÁN L T I SACOMBANK