7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.1.1. Định hướng phát triển kinh doanh
Năm 2014 cịn nhiều khĩ khăn, thách thức do kinh tế thế giới phục hồi chậm, các thị trường xuất khẩu và thu hút đầu tư chủ yếu của nước ta vẫn chưa thốt khỏi tình trạng suy giảm, nguy cơ về những cú sốc từ bên ngồi vẫn đang tiềm ẩn, cĩ thể tác động xấu đến kinh tế nước ta. Chính vì vậy, mục tiêu hoạt động của Ngành Ngân hàng vẫn là kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ, đồng thời tái cấu trúc hệ thống ngân hàng, đẩy mạnh xử lý nợ xấu…
Vietinbank từ năm 2010 thực hiện chiến lược quản lý tốt, lợi nhuận hợp lý, tăng trưởng bền vững. Với tốc độ tăng trưởng GDP cĩ chậm lại, hoạt động của ngành ngân hàng nhất định sẽ bị ảnh hưởng. Do đĩ, Vietinbank chủ trương tăng trưởng trong tầm kiểm sốt, và chỉ tăng trưởng nếu kiểm sốt được rủi ro. Tuy nhiên, với kết quả đạt được trong hoạt động kinh doanh, độ ổn định và năng lực tài chính, kỹ năng quản lý rủi ro..., Vietinbank tiếp tục duy trì vị thế hàng đầu của mình trong hệ thống NHTMCP Việt Nam.
Với phương châm hành động “ Tăng trưởng nhanh – Quản lý tốt – Hiệu quả cao”, Vietinbank quyết tâm và nỗ lực phấn đấu để đến năm 2020 trở thành một trong số những ngân hàng cĩ quy mơ lớn nhất, hoạt động an tồn và hiệu quả ở Việt Nam.
Để đảm bảo năng lực quản lý vận hành hiệu quả một ngân hàng lớn mà Vietinbank cĩ tham vọng đạt tới, Vietinbank sẵn sàng chấp nhận các thay đổi cần thiết để cĩ thể sớm đưa các chuẩn mực và thơng lệ quốc tế tốt nhất vào áp dụng trong quản
trị, điều hành ngân hàng, phù hợp với các điều kiện cụ thể của Vietinbank và thị trường Việt Nam.
Trong triển vọng phát triển kinh tế Việt Nam giai đoạn 2015 – 2020, thị trường tài chính ngân hàng Việt Nam sẽ ngày càng phát triển rộng. Với mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu ở Việt Nam, bên cạnh việc tiếp tục duy trì ưu tiên cho các phân khúc thị trường truyền thống, Vietinbank cần nâng cao năng lực để trở thành một ngân hàng hoạt động đa năng, trên các phân khúc thị trường rộng hơn, đáp ứng đầy đủ hơn các nhu cầu về sản phẩm dịch vụ ngân hàng của các khách hàng đa dạng hơn.
Cùng với việc mở rộng các phân khúc khách hàng mục tiêu, Vietinbank cần tập trung xây dựng quan hệ khách hàng ngày càng cĩ chiều sâu và bền vững, trên cơ sở chất lượng dịch vụ cao, sản phẩm đa dạng trên nền tảng cơng nghệ hiện đại, hồn thiện cơ cấu tổ chức để nâng cao năng lực quản lý rủi ro, tăng năng suất vận hành, trên cơ sở đĩ, nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Bên cạnh việc phát triển theo định hướng chung của Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, VietinBank Khánh Hịa cũng cĩ những định hướng riêng, cụ thể cho hoạt động tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng.
3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng của Vietinbank – CN Khánh Hịa
Ngày 24/5/2006, Thủ Tướng Chính phủ đã ra quyết định số 112/2006/QĐ-TTg
phê duyệt Đề án Phát triển NH đến năm 2020 xác định mục tiêu “Phát triển tồn diện hệ thống TCTD theo hướng hiện đại, hoạt động đa năng để đạt trình độ phát triển trung bình tiên tiến trong khu vực ASEAN với cấu trúc đa dạng về sở hữu, về loại hình TCTD, cĩ qui mơ hoạt động lớn hơn, tài chính lành mạnh, đồng thời tạo nền tảng đến sau năm 2010 xây dựng được hệ thống các TCTD hiện đại, đạt trình độ tiên tiến trong khu vực Châu Á”. Trên cơ sở những định hướng chung, VIETINBANK đã xây dựng
định hướng cơng tác tín dụng như sau:
- Xây dựng cơ cấu tín dụng cĩ khả năng sinh lời cao, phù hợp với quá trình chuyển đổi doanh nghiệp nhà nước, xu hướng vận động của nền kinh tế (nhất là các ngành hàng chịu tác động mạnh khi thực hiện các cam kết WTO), ưu tiên phát triển tín
dụng vào các khu vực kinh tế phát triển, năng động và phù hợp với thời hạn nguồn vốn của ngân hàng. Cơ chế chính sách tập trung thúc đẩy tăng trưởng tín dụng vào vùng kinh tế phát triển năng động, các ngành hàng cĩ lợi thế cạnh tranh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khu vực NH bán lẻ, trong đĩ chú ý xây dựng chiến lược theo từng nhĩm khách hàng, một số vùng, miền cĩ những đặc trưng để thu hút được khách hàng cĩ chọn lọc.
Tăng trưởng tín dụng đi đơi với việc duy trì và nâng cao chất lượng tín dụng, bảo đảm hiệu quả kinh doanh, đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng hợp lý cho các khách hàng cĩ năng lực tài chính đủ mạnh, tính thanh khoản cao/ kinh doanh cĩ hiệu quả, đảm bảo khả năng hồn trả nợ vay ngân hàng.
Củng cố chất lượng tín dụng hiện cĩ, từng bước giảm thấp quy mơ tín dụng đối với những khách hàng yếu kém, khơng đáp ứng các điều kiện tín dụng theo quy định hiện hành của VIETINBANK; thu hồi nợ đã xử lý rủi ro đang hạch tốn ngoại bảng; giảm thấp tỷ lệ nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro, nợ khơng sinh lời để nâng cao năng lực tài chính.
Thực hiện chính sách lãi suất, phí hợp lý, bảo đảm tính cạnh tranh, hiệu quả phù hợp với đặc điểm, mức độ rủi ro của từng khoản vay.
Hồn thiện cơ chế, chính sách, quy trình tín dụng bảo đảm sự đầy đủ, đồng bộ, nhất quán và linh hoạt để thích ứng với sự biến động của mơi trường kinh tế, đáp ứng với thực tiễn sinh động của các thành phần kinh tế của Việt Nam, tăng sức cạnh tranh, đẩy mạnh phát triển tín dụng lành mạnh, gĩp phần hạn chế rủi ro. Các cơ chế, chính sách, chế độ cần được theo dõi đánh giá trong từng thời kỳ để kịp thời sửa đổi, bổ sung đáp ứng nhu cầu thực tiễn.
3.1.2.1. Đối với khách hàng doanh nghiệp
Vietinbank – CN Khánh Hịa tiếp tục ưu tiên duy trì và phát triển các thị trường truyền thống là DN siêu nhỏ, nhỏ và vừa; đồng thời phấn đấu nâng cao năng lực để đáp ứng một cách chuyên nghiệp nhu cầu của những doanh nghiệp đã cĩ quy mơ trên trung bình và lớn, đáp ứng một phần nhu cầu đặc thù của các cơng ty, tập đồn lớn. Đồng thời Vietinbank – CN Khánh Hịa cũng cần từng bước nâng cao năng lực để đáp ứng cĩ hiệu quả hơn nhu cầu của các doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ.
Để đạt được các mục tiêu trên, Vietinbank – CN Khánh Hịa lựa chọn các chương trình hành động ưu tiên của khách hàng Doanh nghiệp như sau:
Chương trình “Phát triển và áp dụng mơ hình kinh doanh với phân khúc doanh nghiệp vừa và nhỏ quy mơ lớn và doanh nghiệp lớn”. Mục tiêu của chương trình là nghiên cứu xây dựng và đưa vào áp dụng trong tồn hệ thống VIETINBANK mơ hình kinh doanh phù hợp với phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ quy mơ lớn và các doanh nghiệp lớn, nhằm nâng cao năng lực của Vietinbank – CN Khánh Hịa đáp ứng các nhu cầu của phân khúc khách hàng đặc thù này, đảm bảo quản lý rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động của Vietinbank – CN Khánh Hịa trên phân khúc thị trường này.
Chương trình “ Xây dựng các gĩi sản phẩm phù hợp với các phân khúc khách hàng Doanh nghiệp đặc thù”. Mục tiêu của chương trình là nghiên cứu xây dựng và áp dụng các gĩi sản phẩm phù hợp cho các phân khúc khách hàng Doanh nghiệp đặc thù của Vietinbank – CN Khánh Hịa, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, khai thác tối đa tiềm năng thu nhập từ các khách hàng Doanh nghiệp hiện hữu và khách hàng mới, hỗ trợ bán chéo sản phẩm, nâng cao hiệu quả hoạt động khách hàng Doanh nghiệp.
Chương trình “ Xây dựng quy trình cho vay theo hướng chuẩn hĩa và tự động hĩa áp dụng đối với khách hàng nhỏ và siêu nhỏ”. Mục tiêu của chương trình là nghiên cứu xây dựng và áp dụng tại Vietinbank – CN Khánh Hịa quy trình cho vay khách hàng nhỏ và siêu nhỏ theo hướng chuẩn hĩa và tự động hĩa nhằm giảm thiểu thời gian và chi phí thực hiện hoạt động cho vay các đối tượng khách hàng Doanh nghiệp nhỏ, đảm bảo quản lý rủi ro, nâng cao chất lượng dịch vụ và hiệu quả hoạt động cho vay của Vietinbank – CN Khánh Hịa đối với phân khúc khách hàng này.
3.1.2.2. Đối với khách hàng cá nhân
Vietinbank – CN Khánh Hịa tiếp tục dành ưu tiên cho phân khúc khách hàng truyền thống là các khách hàng thu nhập khá và khách hàng thu nhập cao, đồng thời Vietinbank – CN Khánh Hịa cần nâng cao năng lực để cĩ thể cung cấp sản phẩm dịch vụ phù hợp với chất lượng cao, đáp ứng một phần nhu cầu của nhĩm khách hàng đặc biệt giàu cĩ. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, thu nhập trung bình dân cư tăng
lên, nhĩm khách hàng đại chúng sẽ ngày càng mở rộng và cĩ mức thu nhập trung bình đủ để xuất hiện các nhu cầu mới về sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Vietinbank – CN Khánh Hịa cần nâng cao năng lực để hoạt động trong một số lĩnh vực chọn lọc ở phân khúc thị trường này.
Vietinbank – CN Khánh Hịa là ngân hàng đã từng đi tiên phong trong hoạt động cho vay tiêu dùng (cĩ thế chấp và tín chấp) đối với khách hàng cá nhân. Đây là một trong những phân khúc thị trường được đánh giá sẽ tăng trưởng nhanh trong thời gian tới.
Để đạt được các mục tiêu kinh doanh trên, Vietinbank – CN Khánh Hịa lựa chọn các chương trình hành động ưu tiên của khối Khách hàng cá nhân như sau:
Chương trình “ Xây dựng mơ hình quan hệ ngân hàng chính phục vụ khách hàng dựa trên tài khoản lương”. Mục tiêu của chương trình là nghiên cứu xây dựng mơ hình quan hệ tồn diện của Vietinbank – CN Khánh Hịa với tư cách là ngân hàng chính phục vụ khách hàng, dựa trên cơ sở nghiên cứu mẫu phát triển quan hệ với các khách hàng cĩ tài khoản lương tại Vietinbank – CN Khánh Hịa. Chương trình nhằm nâng cao năng lực của Vietinbank – CN Khánh Hịa với tư cách là ngân hàng phục vụ chính, phát triển quan hệ tồn diện và cĩ chiều sâu với khách hàng, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, khai thác tối đa tiềm năng của các khách hàng mà Vietinbank – CN Khánh Hịa là ngân hàng phục vụ chính, nâng cao hiệu quả hoạt động của NH.
- Chương trình “ Xây dựng các gĩi sản phẩm theo các phân khúc khách hàng cá
nhân”. Mục tiêu của chương trình là nghiên cứu xây dựng và áp dụng các gĩi sản
phẩm phù hợp với các phân khúc khách hàng cá nhân, nhằm nâng cao năng lực của
Vietinbank – CN Khánh Hịa đáp ứng tốt hơn các nhu cầu của các phân khúc khách
hàng cá nhân đặc thù, nâng cao chất lượng dịch vụ, khả năng khai thác thị trường và
hiệu quả hoạt động của Vietinbank – CN Khánh Hịa ở các phân khúc thị trường này.
3.1.3. Định hướng kiểm sốt và quản lý rủi ro tín dụng theo thơng tư số: 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013
Quản lý rủi ro và từ đĩ tận dụng cơ hội kinh doanh, bảo tồn vốn cho cổ đơng là một trong các vấn đề được Vietinbank – CN Khánh Hịa đặc biệt quan tâm. Vietinbank – CN Khánh Hịa tiếp tục thực hiện chính sách tín dụng thận trọng để duy
trì rủi ro tín dụng ở mức thấp nhất, thực hiện nghiêm túc việc trích lập dự phịng rủi ro tín dụng theo đúng quy định của NHNN với mức trích lập đủ các khoản nợ quá hạn theo quyết định của HĐQT. Đồng thời, xây dựng hồn chỉnh hệ thống tổ chức quản lý rủi ro, được bố trí từ Hội sở đến các chi nhánh và phịng giao dịch trên tồn hệ thống. Mơ hình QTRR được cụ thể trong mơ hình tổ chức đến quy trình nghiệp vụ của NH thể hiện như sau:
3.1.3.1. Thu thập số liệu, thơng tin khách hàng và cơng nghệ thơng tin
Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi phải cĩ biện pháp và thường xuyên thực hiện việc thu thập, khai thác thơng tin, số liệu về khách hàng, bao gồm cả thơng tin từ Trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC).
3.1.3.2. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ là hệ thống gồm các bộ chỉ tiêu tài chính và phi tài chính, các quy trình đánh giá khách hàng trên cơ sở định tính và định lượng về mặt tài chính, tình hình kinh doanh, quản trị, uy tín của khách hàng. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ phải được xây dựng cho từng đối tượng khách hàng khác nhau, kể cả các đối tượng bị hạn chế cấp tín dụng và những người cĩ liên quan của đối tượng này.
Quy định nội bộ về cấp tín dụng, quản lý tiền vay, chính sách dự phịng rủi ro: - Ban hành quy định nội bộ về cấp tín dụng, quản lý tiền vay, chính sách dự phịng rủi ro.
- Các yêu cầu của Quy định nội bộ về cấp tín dụng, quản lý tiền vay tối thiểu. - Các yêu cầu của Chính sách dự phịng rủi ro tối thiểu
- Báo cáo về quy định nội bộ về cấp tín dụng, quản lý tiền vay, chính sách dự phịng rủi ro
Trong thời hạn 10 ngày, kể từ ngày ban hành, sửa đổi, bổ sung quy định nội bộ về cấp tín dụng, quản lý tiền vay, chính sách dự phịng rủi ro, tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi phải gửi trực tiếp hoặc bằng đường bưu điện cho NHNN.
- Thời điểm phân loại, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro: được quy định cụ thể tại Điều 8, TT số: 02/2013/TT-NHNN.
quý, TCTD, CN NH nước ngồi phải tự thực hiện phân loại nợ, cam kết ngoại bảng đến thời điểm cuối cùng của quý trước.
3.2. GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG QTRRTD TẠI VIETINBANK KHÁNH HỊA VIETINBANK KHÁNH HỊA
3.2.1. Hồn thiện chính sách tín dụng: một chính sách tín dụng hợp lý khoa học sẽ là giải pháp hàng đầu để hồn thiện QTRRTD, thể hiện các nội dung sau: học sẽ là giải pháp hàng đầu để hồn thiện QTRRTD, thể hiện các nội dung sau:
Chính sách khách hàng: Đây là việc làm đầu tiên trong điều kiện cạnh tranh
khốc liệt giữa các NH như hiện nay. Xây dựng chính sách khách hàng, phân nhĩm KH hợp lý để cĩ những ưu đãi phù hợp nhằm giữ chân KH cũ, thu hút KH mới theo hướng đa dạng hĩa KH, phân tán rủi ro. Những biện pháp cụ thể là:
- Phân loại KH dựa vào các tiêu chí cả về quá khứ, hiện tại lẫn dự phĩng trong tương lai như: tiền gửi thanh tốn, chất lượng tín dụng, thu nhập mang lại cho NH,... để áp dụng giá vốn phù hợp trong cho vay và huy động, ưu tiên khi giao dịch và các chính sách khác phù hợp với các nhĩm KH đã được phân loại.
- Yếu tố tâm lý của KH, phong tục tập quán cũng nên được quan tâm một cách đặc biệt và cĩ hệ thống theo dõi tập trung trên tồn hệ thống. Thu thập thơng tin từ những nhân viên/bộ phận trực tiếp tiếp xúc với KH để cĩ chính sách chăm sĩc phù hợp với từng nhĩm đối tượng KH. Thường xuyên trao đổi, tham khảo và thăm dị ý kiến KH để tạo mối quan hệ tốt đẹp và cĩ những gĩp ý hữu ích từ KH.
- Xây dựng chính sách giá khép kín, đồng bộ các sản phẩm, dịch vụ của Vietinbank – CN Khánh Hịa. Một mặt để bán chéo sản phẩm, mặt khác để giữ chân KH, hạn chế tình trạng KH sử dụng dịch vụ của NH khác và cĩ sự so sánh.
- Khơng ngừng nâng cao chất lượng phục vụ và dịch vụ ngân hàng. Đây là biện pháp hiệu quả trong việc thu hút và sử dụng vốn của ngân hàng, qua đĩ cũng nâng cao
