Ngân hàng đã thành lập riêng hẳn những tổ, phòng với chức năng, nhiệm vụ cụ
thể thuộc Khối Quản lý rủi ro; như Tổ hỗ trợ xử lý nợ nhóm 2 và Tổ xử lý nợ đặt tại Chi nhánh.
Kết quảđạt được cụ thể là Hội sởđã cùng với Chi nhánh xử lý triệt đểđến từng khoản vay; Chi nhánh nhận được sựđịnh hướng và chỉ đạo chính thức và kịp thởi từ Hội sở. Các khoản nợ được chốt lại theo mức độ và tính chất và phân công trách nhiệm xử lý cụ thể; các khoản nợ quá hạn được theo dõi sát sao, nhận được sự chỉ đạo liên tục và kịp thời về định hướng xử lý từ các cấp lãnh đạo; trực tiếp từ Phó Tổng Giám đốc kiêm Giám đốc Khối quản lý rủi ro; từ đó nhân viên thực hiện rốt ráo, triệt để, phản ánh đúng thực trạng tín dụng dựa trên kinh nghiệm tái thẩm định trực tiếp mà không lệ thuộc quá nhiều vào phân loại nợ thủ công; đến ngày mới chuyển nhóm nợ; đảm bảo quản lý và xử lý nợ
xấu, cơ cấu lại thời hạn trả nợ và miễn giảm lãi, lãi phạt, phí đúng bản chất khoản nợ, nguồn thanh toán khoản nợ.
Tuy nhiên hiệu quả vẫn chưa thể hiện rõ nét; do OCB chỉ mới tập trung ở
những Chi nhánh có nợ xấu báo động vì chưa có nhân sự chính thức. Việc luân chuyển cán bộ cũng phần nào ảnh hưởng đến hiệu quả công việc do tính không liên tục theo dõi và xử lý hồsơ.
Sự tách bạch giữa bộ phận tiếp thị và bộ phận thẩm định giúp cho các quyết định cho
vay mang tính khách quan hơn; cũng như nhờ sự chuyên môn hóa sâu hơn theo chức năng mà việc thực hiện phân tích và phản biện tín dụng sâu sắc và chính xác hơn, giúp nhận dạng các rủi ro tiềm năng và có các biện pháp phòng ngừa thích hợp. Trong thời gian gần đây, OCB đã có một sự thay đổi cơ bản trong cơ cấu tổ chức bộ máy và quy trình cấp tín dụng. Thay vì trước đây một cán bộ kinh doanh phải vừa chạy chỉ tiêu kinh doanh và thẩm định khách hàng vay vốn; nên hiệu quả công việc không cao thì bây giờ OCB đã thành lập riêng Phòng Quan hệ khách hàng, là đầu mối tiếp xúc và tiếp nhận đầy
đủ các yêu cầu của khách hàng để các bộ phận chức năng xem xét phê duyệt. Hội sở đã
có những chấn chỉnh kịp thời; phân vùng và khu vực; tuyển dụng Giám đốc kinh doanh khu vực có năng lực để giao hạn mức phán quyết; xét duyệt tập trung về Hội sở hoặc một số Chi nhánh do Hội sở tuyển chọn. Tuy nhiên cách làm này vẫn còn hạn chế là. quyền hạn vẫn còn tập trung vào một người; vì vậy Ngân hàng cần cân nhắc cẩn thận khi đề bạt
ai đó giữ chức danh Giám đốc vùng; Ngân hàng vẫn cần thời gian để hoàn thiện cơ chế
phê duyệt tập trung do nhân lực chưa có và trình độ vẫn chưa đồng đều, tiêu chí xét duyệt
chưa cụ thể; còn sử dụng khá nhiều kinh nghiệm và ý kiến chủ quan của người phê duyệt. OCB gặp khó khăn là do sự thay đổi mô hình tổ chức đã ảnh hưởng đến quyền hạn của các cán bộ có liên quan đến quá trình cấp tín dụng. Thật khó khăn khi phải thay đổi, phải tiếp nhận cái mới, đặc biệt khi mà sự thay đổi đó ảnh hưởng đến quyền lực mà trước đây người ta có được. Giờ đây, một quyết định tín dụng không phụ thuộc vào một
cá nhân mà là sự đồng thuận của các lãnh đạo các bộ phận chức năng có vai trò độc lập trong quá trình tác nghiệp. Đây là một lực cản không nhỏ trong quá trình triển khai mô hình này trên thực tế. Khi triển khai mô hình mới, sự phân tách bộ phận quan hệ khách
hàng, quản lý rủi ro tín dụng và quản lý nợ đã tạo nên những khối chức năng độc lập nhưng lại chưa đảm bảo mối dây liên kết chặt chẽ, đôi khi còn xuất hiện tỵ hiềm, cản trở
nhau trong tác nghiệp. Vì vậy cũng không ít Giám đốc Chi nhánh khi bị giảm hạn mức phán quyết; đã lợi dụng cơ chế quy trình quy chế chưa hoàn thiện đã tìm cách lách hồ sơ nhằm trục lợi cá nhân. Ví dụ: cho vay nhóm khách hàng liên quan chung một phương án
và nguồn trả nợ, và có trường hợp mục đích vay vốn của khách hàng này là nguồn trả nợ của khách hàng khác, vay chồng chéo lẫn nhau.
OCB đã chấn chỉnh nhiều hơn trong khâu thẩm quyền phê duyệt định giá tài sản. Trước đây; quyền định giá tài sản đảm bảo đi theo hạn mức phê duyệt tín dụng cho
dù có giá hay chưa có giá quy định. Nay Ngân hàng vẫn áp dụng phân quyền này nhưng
chỉ cho phép định giá theo khung giá do Hội sở ban hành; còn nếu không thì phải chuyển về Trung tâm định giá. Chính vì chưa hoàn thiện trong quy định phân quyền định giá,
năng lực định giá, áp lực chỉ tiêu, cạnh tranh khốc liệt giữa các Ngân hàng; tăng trưởng
nóng đã dẫn đến không ít hồsơ tín dụng bị rơi vào tình trạng mất vốn nghiêm trọng; do không thể thu hồi nợ và khoản vay không còn đủ tài sản đảm bảo. Ngoài ra liên quan đến xử lý tài sản là bất động sản, OCB cũng gặp không ít khó khăn trong việc cập nhật các thông tin quy hoạch, quy định mới tại thời điểm xử lý tài sản khác với quy định lúc phát vay, khi sang tên cho người mua bị vướng quy hoạch hoặc cắt lộ giới; dẫn đến tài sản
không đủ đảm bảo khoản vay nếu tỷ lệ cho vay/TSĐB quá cao hoặc định giá không sát với giá trị giao dịch thực tế.
Ngân hàng cũng đã rất quan tâm đến việc nâng cao chất lượng thẩm định bằng cách cập nhật và hệ thống hóa tài liệu, băn bản, hướng dẫn,…Tuy nhiên việc này chưa được phổ biến toàn hàng; từng Phòng ban thiết lập riêng cho mình hệ thống lưu trữ tài liệu. Cụ thể Phòng Tái thẩm định Hội sở đã thực hiện rất tốt điều này nhưng một số Chi
nhánh chưa quan tâm đúng mức lưu trữ thông tin nên việc thẩm định đôi khi rơi vào tình
trạng “phát sinh đến đâu xửlý đến đó” nên rất dễ bị chủ quan vào kinh nghiệm thẩm định của cá nhân và rủi ro phát sinh.
Thêm vào đó là chưa hoàn thiện bộ khung tiêu chí xét duyệt cho vay; nên việc cho vay có một sốGiám đốc kinh doanh lại dựa vào tài sản thế chấp là chính.
Một số Chi nhánh vẫn chưa có bộ phận hỗ trợ tín dụng độc lập để giám sát việc chấp hành quy trình, quy chế cho vay và còn bị ảnh hưởng quá nhiều dưới quyền lực của một người. Hiện tại, bộ phận Kiểm soát tại chi nhánh chưa thực sự hoạt động một cách
độc lập, vẫn còn bị chi phối nhiều bởi mối quan hệ với nhân viên tín dụng trong cùng một chi nhánh, với Giám đốc chi nhánh/Phòng giao dịch.
Hiện, Khối QLRR và Khối Kinh doanh đã kết hợp chặt chẽ với nhau cùng quản lý chất lượng các khoản vay; cụ thể: Khối Kinh doanh phải có trách nhiệm hơn giám sát đơn vị kinh doanh trong việc quản lý khách hàng nợ nhóm 1; những chế tài, ràng buộc trách nhiệm trong việc quản lý các khoản vay do chính đơn vị phát vay. Ngân hàng đã
tiến hành đánh giá lại các khoản cấp tín dụng hiện hữu, có kế hoạch chăm sóc, duy trì và
phát triển khách hàng tốt, đồng thời thu hẹp các khoản tín dụng được xem là nguy cơ dẫn
đến nợ quá hạn, gây rủi ro cho Ngân hàng.
Tuy nhiên, cơ chế kiểm tra; giám sát chưa được thực hiện quán triệt; đồng bộ; theo một lộ trình cụ thể. Thực tế có một sốTrưởng đơn vị do tập trung quá vào chỉ tiêu mà bỏ lãng luôn kiểm tra và giám sát khoản vay hoặc thực hiện qua loa, sơ sài, cho có; mang tính đối phó nhiều hơn là tự giác, ý thức trách nhiệm và tầm quan trọng của việc kiểm tra; thiếu sự tuân thủ nghiêm ngặt các điều kiện phê duyệt tín dụng.
Việc thường xuyên thăm viếng, hỏi thăm khách hàng ngay từ khi còn là những khoản vay tốt thực sự; đúng nghĩa nợ trong hạn, nợ nhóm 1, nó không chỉ hỗ trợ quản lý rủi ro tín dụng mà còn cung cấp rất nhiều thông tin hữu ích cho cả bộ phận quan hệ khách hàng và thẩm định; góp phần tăng chất lượng thẩm định tín dụng và sang lọc đối tượng
khách hàng đầu vào. Cụ thểnhư sau:
Khi thường xuyên thăm viếng khách hàng, Ngân hàng sẽ kịp thời phát hiện dấu hiệu cảnh báo nợ có vấn đề, lên phương án khắc phục ngay;
Biết những thông tin liên quan đến đối tác của khách hàng; bổ sung thông tin cho bộ phận quan hệkhách hàng để họ có thể có nhiều cơ hội sang lọc khách hàng ngay từ đầu và cập nhật thông tin mới nhất về khách hàng đang quan hệ thông qua chính đối tác kinh doanh, những người lao động và những người sinh sống chung quanh khu vực kinh doanh của họ.
Cập nhật được nhiều thông tin liên quan ngành nghề, các chỉ số tài chánh; đặc
điểm kinh doanh; xu hướng phát triển và tình hình thị trường để từđó có những cơ sở so sánh giữa các cơ sở kinh doanh cùng ngành, chỉ tiêu bình quân của ngành; tăng tài liệu thông tin tham khảo, góp phần nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng qua những định
lượng cụ thể; giảm bớt duy ý chí, xét duyệt bằng kinh nghiệm, ý kiến chủ quan của một hoặc nhóm người.
Giám sát sau giải ngân kém; không giám sát thoả đáng các khoản cho vay xây dựng, như đi thực địa, tiến độ rút vốn vay, thanh tra,…Không có chứng từ địa chỉ giao dịch với khách hàng vay, hồ sơ pháp lý không đầy đủ; Không thu thập, xác minh và phân
tích các báo cáo trong suốt kỳ hạn hiệu lực khoản vay; Không nhận biết được các dấu hiệu cảnh báo như chu kỳ luân chuyển tồn kho và khoản phải thu chậm lại, chu kỳ các khoản phải trả dài ra và phát sinh lỗ ròng trong kinh doanh.
Nợ quá hạn của OCB đang tập trung vào một số ít khách hàng có dư nợ lớn,
OCB có xu hướng cho vay lớn đối với một khách hàng mới và gia tăng dư nợ đối với
khách hàng cũ vì vậy đã làm cho nợ quá hạn tập trung vào một số khách hàng có dư nợ
lớn và tiềm ẩn nhiều rủi ro trong việc thu hồi nợ.
Do cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng và áp lực chỉ tiêu, nên khi xét duyệt khách hàng có một sốtrường hợp OCB chỉ quan tâm đến tài sản đảm bảo; chưa phân tích
kỹ mục đích vay vốn, hiệu quảphương án vay vốn, tình hình tài chính và khảnăng trả nợ
của người vay và cả người bảo lãnh, người đồng trả nợ (nếu có) cũng như dự kiến các tình huống rủi ro có thể xảy ra do đó làm phát sinh nợ quá hạn. Ngân hàng không thể đòi lại những khoản vay mà trong suy nghĩ có thể nhanh chóng bù đắp bằng tài sản thế chấp khi tình hình khoản vay trở nên không thể cứu vãn; điều này thể hiện rất rõ nét trong lĩnh vực kinh doanh bất động sản giai đoạn vừa qua.
Tóm tắt chương 4
Chương này đã lần lượt trình bày quá trình nghiên cứu kể từ lúc bắt đầu thu thập dữ liệu qua bảng câu hỏi điều tra, tới bước kiểm định thang đo, đánh giá độ tin cậy bằng hệ số Cronbach’s Alpha, đến phân tích nhân tố EFA, hiệu chỉnh mô hình nghiên cứu đề xuất
….đểđi đến xây dựng được mô hình nghiên cứu cuối cùng. Từ đó tác giả đi tiếp chương
U
CHƯƠNG 5:U
KIẾN NGHỊ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG