LI MU
3.3.1.2.Hoàn thi nh th ng pháp l ut
C n rà soát l i các v n b n ch ng chéo, thi u đ ng b , không còn phù h p v i
th c t đ h th ng các v n b n c a ngành có tính pháp lý cao h n.
Hoàn thi n h n n a các quy đ nh liên quan đ n b o đ m ti n vay, đ khi ngân
hàng th c hi n đ y đ các th t c liên quan đ n vi c nh n tài s n b o đ m thì có th x lý n và thu h i n nhanh chóng, ch ng h nnh qui đ nh c th h n t i kho n 3 đi u 130 lu t đ t đai cho tr ng h p đ n ph ng chuy nnh ng quy n s d ng đ t đã th ch p đ các c quan h u quan có c s pháp lý h tr ngân hàng kp th i.
Vi c x lý tài s n b o đ m đ thu h i n qua con đ ng kh i ki n hi n nay đang g p nhi u khó kh n và th i gian kéo dài do c ch ph i qua nhi u giai đo n.
đ y nhanh vi c x lý thu h i n và gi m thi u chi phí, Chính ph c n hoàn thi n
quy trình x lý TSB t khâu đ u giá đ n khâu thi hành án, rút ng n th i gian gi i
quy t h s c ng nh khuy n khích giao d ch tho thu n đúng lu t. Tr ng h p thi hành án, c n có s ph i h p và h tr ch t ch các c quan thi hành án liên quan
b ng các quy đ nh c th .
3.3.1.3. Nâng t m c a Công ty mua bán n và tài s n t n đ ng doanh nghi p
(DATC)
Ho t đ ng c a công ty DATC là mua l i các kho n n c a các doanh nghi p đ x lý sau đó bán l i các kho n n này. Trong th i gian qua, v i kinh nghi m và
85
mô hình c a mình, DATC đã đ t đ c hi u qu nh t đ nh v i vi c mua n c c u
ho t đ ng c a 72 doanh nghi p g m 44 doanh nghi p đã hoàn t t và 28 doanh nghi p đang ti n hành tri n khai v i giá tr các kho n n theo s sách k toán h n
6.256 t đ ng, giá tr mua n là h n 1.640 t đ ng.
Các kho n n x u c a các ngân hàng là doanh nghi p. Do đó, v i vai trò ch c n ng c a mình, DATC mua các kho n n c a các doanh nghi p thì c ng đ ng ngh a
là góp ph n làm gi m các kho n n x u t i các ngân hàng, nâng cao ch t l ng tín
d ng.
Hi n t i, ch t l ng tín d ng t i các ngân hàng t ng đ i x u, trong đó có
SCB. V i nh ng thành qu đã đ t đ c trong th i gian qua, B tài chính c n xem xét nâng c p DATC thành t ng công ty l n m nh c v n ng l c tài chính, nhân l c và c ch v n hành hoàn ch nh đ x lý càng s m càng t t các kho n n x u c a
các ngân hàng. Khi đã có đ nh ng đi u ki n trên, NHNN c n đ a ra m t lo t các
bi n pháp nh yêu c u t t c các TCTD duy trì n x u d i m c an toàn. B t k
TCTD nào có n x u v t m c đ cho phép ph i bán ho c chuy n giao n x u cho DATC ho c h n ch m t s ho t đ ng cho đ n khi x lý đ c n x u, gi m t l n
x u xu ng m c ch p nh n đ c đ đ m b o an toàn c h th ng tài chính ngân hàng.
3.3.1.4. Các ki n ngh khác
- đ m b o tính minh b ch, chính xác trong báo cáo tài chính c a các doanh nghi p nh m t o c s tin c y cho các ngân hàng, B tài chính c n ban hành
qui đnh c th ch đ ki m toán b t bu c đ i v i t t c các doanh nghi p, ch ng h n vi c xây d ng quy đnh b t bu c ki m toán doanh nghi p d a theo các tiêu chí s n m ho t đ ng, qui mô v v n c a doanh nghi p…
- B tài chính nghiên c u đ trong tr ng h p c n thi t s xây d ng ph ng
án trình Qu c h i xem xét, quy t đnh gi m thu thu nh p cho ho t đ ng mua bán n x u di n ra trong th i t ng n m.
- Các B , ngành tri n khai đ ng b các gi i pháp tháo g khó kh n cho s n xu t kinh doanh, h tr th tr ng theo Ngh quy t s 13/NQ-CP ngày (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
86
10/5/2012 c a Chính ph , trong đó bên c nh các gi i pháp mi n, gi m thu , giãn th i h n n p thu c n có gi i pháp h u hi u đ y nhanh vi c tiêu th hàng hóa, gi m l ng hàng t n kho và kích thích đ u t , tiêu dùng trong n c.
- Các B , ngành và đ a ph ng có gi i pháp kh n tr ng h tr th tr ng b t
đ ng s n ph c h i nhanh, qu n lý ch t ch và b o đ m th tr ng này phát tri n lành m nh, m t m t giúp các doanh nghi p trong ngành gi m b t khó
kh n, m t khác gián ti p thúc đ y các ngành khác phát tri n nh xây d ng…
3.4.2. i v i Ngân hàng Nhà N c
3.4.2.1. V công tác thanh tra, giám sát
T ng c ng hi u qu , hi u l c công tác thanh tra, giám sát ngân hàng đ b o đ m các TCTD tuân th đúng các quy đ nh v ho t đ ng ngân hàng, đ c bi t là quy
đ nh v c p tín d ng, phân lo i n , trích l p d phòng r i ro và quy đ nh v an toàn ho t đ ng tín d ng. th c hi n đi u này thanh tra NHNN c n ph i nâng cao ch t l ng thanh tra. Theo đó, c n t p trung t ng c ng nh ng cán b có trình đ chuyên môn gi i, có kinh nghi m công tác trong ngân hàng và có ph m ch t đ o đ c t t,
chú tr ng đ n v n đ đào t o và đào t o l i ngu n nhân l c, đ c bi t coi tr ng đào t o các ki n th c, k n ng v nghi p v .
Thanh tra NHNN c n ph i ph i h p ch t ch gi a hai ph ng th c thanh tra là giám sát t xa và thanh tra t i ch . Giám sát t xa cung c p thông tin cho thanh tra
t i ch , giám sát theo dõi các TCTD m t cách th ng xuyên gi a các k thanh tra
t i ch …Còn thành tra t i ch s ki m toán các thông tin đ u vào c a giám sát t xa, đ ng th i ki m tra vi c th c hi n các ki n ngh qua giám sát t xa. v n hành t t c ch ph i h p này c n ph i quy đ nh rõ ch c n ng, nhi m v , ph m vi c a
t ng ph ng th c sao cho thông tin đ u ra c a b ph n này là đ u vào c a b ph n kia và ng c l i. Vi c quy đ nh thành hai b ph n là đ có đi u ki n chuyên môn hóa v k n ng, nh ng ph i th ng nh t trong m t công ngh thanh tra ngân hàng.
87
3.4.2.2. Nâng cao ch t l ng công tác thông tin tín d ng
M c dù có nhi u l i th là t ch c c a NHNN, th c hi n ch c n ng cung c p
thông tin tín d ng cho các NHTM, TCTD khác và doanh nghi p có thu phí, tuy
nhiên thông tin mà CIC cung c p thi u c p nh t và m c đ chu n xác ch a cao và
ch y u là thông tin tài chính.
Nh m t ng b c hoàn thi n và phát tri n h th ng thông tin tín d ng ngành NH, NHNN c n ban hành quy ch b t bu c các TCTD và doanh nghi p có quan h
tín d ng, cung c p thông tin tín d ng cho Trung tâm thông tin tín d ng ngành NH,
quy đ nh ch tài khi các TCTD cung c p thông tin tín d ng không đ y đ k p th i,
chính xác. Nh ng tr ng h p phát hi n thông tin không chính xác NH ph i ch u
ph t vi ph m hành chánh c ng nh bù đ p các thi t h i cho các NH khác do s
d ng ngu n thông tin thi u chính xác do NH đó gây ra. Bên c nh đó, c n có quy đ nh khen th ng đ i v i các NH ch p hành t t quy ch ho t đ ng thông tin tín
d ng nh m đ ng viên và kích thích các b ph n CIC t i các NH nâng cao ch t l ng thông tin.
Ng c l i Trung tâm thông tin tín d ng quy đ nh chu n hoá toàn b thông tin đ u vào (k c thông tin trong quá kh c a khách hàng vay) đ các NH đi u ch nh ch ng trình ph n m m theo h ng thu th p thông tin hoàn toàn t đ ng cung c p
cho trung tâm. Trung tâm nên tri n khai k thu t nh m h tr các TCTD trong vi c
tra c u tr c ti p thông tin tín d ng khách hàng trên trang Web CIC m t cách nhanh (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
ch ng, hi u qu đ các NH thu th p thông tin k p th i ph c v công tác th m đ nh.
Ngoài hình th c ph i tr t ng l n cho m t nhóm s n ph m thông tin tín d ng, m c
phí c đ nh h nh n m ph i phù h p v i quy mô c a t ng NH đ khuy n khích các NH cung c p và khai thác thông tin.
Trung tâm thông tin tín d ng t ng c ng ch c n ng ki m tra tính chính xác, đ y đ do H i s các NH cung c p thông tin tín d ng cho CIC v i d n c a t ng
NH do thanh tra NHNN cung c p. Trên c s đó đ nh k quý có thông báo toàn ngành v nh n xét tình hình ch p hành quy ch , x ph t hành chính đ i v i các NH
88
vi ph m vi ch , t ch c t ng k t ho t đ ng thông tin tín d ng hàng n m k t h p khen th ng các TCTD ch p hành t t quy ch .
3.4.2.3. NHNN và các c quan qu n lý nhanh chóng hoàn thi n khung pháp lý
v x p h ng tín d ng n i b
Hi n t i, ch a có khung pháp lý quy đ nh rõ ràng v XHTDNB: M t trong
nh ng nguyên nhân c b n d n đ n vi c không th ng nh t, thi u s t ng đ ng
gi a XHTDNB c a các NHTM là do khung pháp lý. Hi n t i, ch a có v n b n nào chính th c quy đ nh/đ nh h ng cho các NHTM v vi c xây d ng XHTDNB ngo i
tr 1 ph n nh đ c nêu t i Kho n 1, Kho n 2 i u 7 Quy t đ nh 493/2005/Q - NHNN v “phân lo i n , trích l p và s d ng d phòng đ x lý r i ro tín d ng
trong ho t đ ng ngân hàng c a TCTD”. N i dung quy đ nh v XHTDNB t i Quy t đ nh 493/2005/Q -NHNN ch a mang tính ch t đ nh h ng ho c quy đ nh khung
chu n đ các NHTM th c hi n. Do đó, vi c tri n khai các NHTM hi n nay ch
y u ph thu c vào nh n th c riêng và kh u v r i ro c a t ng ngân hàng.
Do đó, NHNN và các c quan qu n lý nhanh chóng hoàn thi n khung pháp lý
c n nhanh chóng hoàn thi n khung pháp lý đ y đ h n đ các NHTM có c n c
th c hi n x p h ng tín d ng n i b h ng theo thông l qu c t ; đ a ra m t l trình rõ ràng đ m b o t t c các NHTM đ u ph i tuân th , qua đó thúc đ y công tác hoàn thi n h th ng XHTDNB t i m i ngân hàng. NHNN c n đ a ra quy đ nh m i h
th ng XHTDNB c a các NHTM đ u ph i trình NHNN và ch đ c áp d ng chính
th c khi nh n đ c phê duy t đ đ m b o tính đ ng b trong các h th ng x p h ng
t i m i ngân hàng. Song song v i vi c các NHTM xây d ng, hoàn thi n XHTDNB, nhà n c nên có chính sách phát tri n các đ n v x p h ng tín d ng đ c l p làm c
s tham chi u chung trong công tác x p h ng tín d ng. Kinh nghi m c a nhi u n c trong khu v c cho th y, c n ph i hình thành các t ch c đ nh m c tín d ng không do nhà n c qu n lý, t ch c này ho t đ ng theo mô hình doanh nghi p c
ph n, đ h n ch vi c chi ph i c a t ch c hay cá nhân, làm sai l ch k t qu x p
89
3.4.2.4. Gi i quy t tri t đ v n đ s h u chéo và thâu tóm ngân hàng
Lu t các TCTD hi n hành có qui đ nh v gi i h n t l s h u c ph n. M t
c đông cá nhân không đ c s h u v t quá 5% v n đi u l c a m t TCTD, m t
c đông là t ch c không đ c s h u quá 15% v n đi u l c a m t TCTD, tr m t
s tr ng h p đ c bi t, c đông và nh ng ng i có liên quan c a c đông đó không đ c s h u v t quá 20% v n đi u l c a m t TCTD. Nh ng trên th c t , vi c giám sát qui đ nh v gi i h n t l s h u c ph n v n b buông l ng d n t i nh ng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
k l i d ng v n o thâu tóm ngân hàng. gi i quy t v n đ này, NHNN c n có qui đ nh v t l s h u c ph n theo h ng h n ch , lo i tr các hành vi s d ng “sân sau” đ n m gi c phi u v t quá gi i h n cho phép. Bên c nh đó, c n đ y
nhanh quá trình mua bán, sáp nh p ngân hàng theo đ án tái c c u h th ng ngân hàng giai đo n 2011-2015. i v i ph n v n s h u chéo nên đ c nh ng l i cho các trung gian đ c l p, u tiên kêu g i đ u t c a các công ty tài chính, ngân hàng
n c ngoài.
3.4.2.5. Các ki n ngh khác
NHNN ch p thu ncác c ch đ c thù cho SCB nh đ c phép t ng tr ng tín
d ng nh m ti p t c gi i ngân cho các d án d dang giúp khách hàng ph c h i s n
xu t, cho SCB u tiên đ c c c u n , cho vay m i tr n c theo tinh th n t i Ngh
quy t 13/NQ-CP ngày 10/05/2012 c a Chính ph . Vi c th c hi n cho vay đ c
th c hi n theo đúng qui đ nh c a NHNN.
T giám sát NHNN t i SCB c n linh đ ng và gi i quy t nhanh chóng h s
trình c a SCB nh m nhanh chóng đáp ng nhu c u c p tín d ng và gi i ngân c a
khách hàng.
K T LU N CH NG 3
Tr i qua giai đo n đ u h p nh t, SCB g p ít nhi u khó kh n trong ho t đ ng kinh doanh. Trong đó, ch t l ng tín d ng ch c ch n là nguyên nhân tác đ ng rõ nét nh t vì tín d ng mang l i ngu n thu l n nh t cho ngân hàng mà trong 09 tháng đ u n m 2012 n quá h n, n x u c a SCB ch a có chuy n bi n tích c c. Chính vì v y,
90
vi c nâng cao ch t l ng tín d ng đ c i thi n tình hình ho t đ ng kinh doanh c n
ph i đ c SCB chú tr ng.
Trên c s th c tr ng ch t l ng tín d ng c a SCB, ch ng 3 tác gi đã nêu ra m t s nhóm gi i pháp và đ xu t m t s ki n ngh v i Chính ph , các b ngành có liên quan và NHNN nh m nâng cao ch t l ng tín d ng c a SCB trong th i gian
91
K T LU N
Kinh doanh ngân hàng luôn là m t ngành h t s c nh y c m và đ y r i ro trong n n kinh t . S t ng tr ng và phát tri n c a ngành ngân hàng có tác đ ng m nh m
đ n n n kinh t , giúp luân chuy n ti n nhàn r i t n i th a đ n n i thi u, cung ng v n cho các ch th trong n n kinh t . ng th i m i thay đ i trong các chính sách