LI MU
3.1.1. nh h ng phát tri nv tđ nh tính
SCB h p nh t ph i t p trung gi i quy t nhi u v n đ còn t n t i c a 03 ngân hàng h p nh t. Vi c x lý các v n đ t n t i này c n ph i có th i gian và l trình c th . Trong th i gian t i, SCB đ a ra k ho ch, đ nh h ng phát tri n nh sau:
nh h ng phát tri n trong n m 2013
- Hoàn t t vi c tr toàn b các kho n vay tái c p v n.
- Gi i quy t tri t đ các kho n n quá h n, n x u; c c u l i các tài s n có kém hi u qu ; gi m d n các tài s n có r i ro cao, các kho n cho vay trung dài h n
và cho vay đ u t b t đ ng s n.
- Rà soát, s p x p l i các v trí công vi c phù h p v i n ng l c và yêu c u công vi c nh m nâng hi u qu công vi c, đ c bi t là tuy n ch n k đ i ng bán
hàng.
- T p trung đào t o các k n ng bán hàng chuyên nghi p cho đ i ng bán hàng. góp ph n nâng cao hi u qu bán hàng c a SCB, đ c bi t trong công tác huy
đ ng v n.
- Xây d ng đ ng b b nh n d ng th ng hi u c a SCB.
- T p trung xây d ng v n hóa doanh nghi p, t ng c ng công tác qu ng bá
th ng hi u SCB, nh m b c đ u đ a th ng hi u, uy tín SCB bi t đ n r ng rãi h n trên th tr ng.
- Ki n toàn b máy t ch c SCB, nâng cao n ng l c qu n tr đi u hành và tính minh b ch trong ho t.
69
nh h ng phát tri n trong n m 2014
- C c u l ingu n v n huy đ ng, g m ngu n huy đ ng t dân c , t ch c kinh t , TCTD và ngu n v n n c ngoài theo h ng h giá thành đ u vào, ch đ ng đ c ngu n v n dài h n và có tính n đ nh, b n v ng cao.
- Hoàn t tđ án h p nh t l trình 03 n m.
- Phát tri n các s n ph m d ch v , trên c s áp d ng ph n m m công ngh qu n lý hi n đ i và đào t o, tuy n d ng nhân s làm ch đ c công ngh . - M r ng m ngl i t i các khu v c đô th, các khu v c, qu c gia có l i th v
huy đ ng nh m gia t ng th ph n thông qua kênh phân ph i truy n th ng và kênh phân ph i đi n t .
- Xây d ngđ i ng nhân s gi i, n ng đ ng, đáp ng nhu c u phát tri n kinh
doanh cho giai đo n phát tri n m i. c bi t đ i ng lãnh đ o c p cao, c p trung và đ i ng bán hàng.
- m b ohi u qu kinh doanh n m sau luôn cao h n n m tr c v i ROE hàng n m t i thi u là 12,9%. 3.1.2. nh h ng phát tri n v m t đ nh l ng 3.1.2.1.M t s ch tiêu tài chính c a SCB đ n n m 2014 vt: t đ ng Ch tiêu N m 2012 N m 2013 N m 2014 Cho vay 70.771 83.177 99.813 Trong đó, n quá h n 6.722 7.070 5.989 D phòng r i ro tín d ng (1.074) (951) (892) u t 13.358 18.656 27.590 Tài s n có khác 43.110 29.241 27.775 Vay NHNN 9.070 - - Huy đ ng TT1 97.357 117.081 146.351 Huy đ ng TT2 19.739 13.009 16.261 V n đi u l 13.584 13.584 16.000 L i nhu n tr c thu 189 1.283 1.702
70
3.1.2.2. C s th c hi n k ho ch
- Ti n g i t i các TCTD khác:
Ngoài kh n ng sinh l i, vi c đ u t vào th tr ng 2 s t o kh n ng
thanh kho n t t cho ngân hàng, do đó, ngân hàng d ki n s duy trì t l huy đ ng th tr ng 1: huy đ ng th tr ng 2 m c tiêu là 90:10 trong giai
đo n 2013 - 2014. Theo đó, ti n g i t i TCTD c a SCB s gi m xu ng
còn 13.009 t đ ng trong n m 2013 và t ng d n trong n m 2014 đ t
16.261 t đ ng.
Vi c gi m huy đ ng th tr ng 2 trong n m 2013 giúp ngân hàng gi m
b t s ph thu c vào ngu n v n th tr ng 2, t p trung cho công tác huy
đ ng th tr ng 1 đ c i thi n c c u ngu n v n, h n ch r i ro thanh
kho n.
- Cho vay khách hàng:
D n
Trong n m 2012 tình hình kinh doanh c a ngân hàng có nh ng di n bi n
ph c t p, tình tr ng n quá h n, n x u gia t ng liên t c. Do đó, vi c t p
trung ngu n l c đ gi i quy t n quá h n, n x u tr thành m c tiêu hàng
đ u c a ngân hàng và d n trong n m 2012 ch t ng tr ng 7,1% so v i đ u n m, đ t 70.771 t đ ng. Vì v y, d ki n n m 2013 -2014 ngân hàng s xin NHNN cho phép t ng tr ng tín d ng bình quân là 20%.
T ng tr ng tín d ng trong n m 2013 s góp ph n vào vi c c c u l i các
tài s n có nh y thác đ u t , môi gi i ch ng khoán, kho n repo c phi u
còn l i ch a gi i quy t trong n m 2012.
ng th i, SCB s ti p t c t ng c ng thu h i các kho n cho vay trung
dài h n đ n h n đ t p trung cho vay khách hàng bán l nh m c c u l i
k h n bình quân c a tài s n có. T l n quá h n
N m 2012, ngân hàng đã ti n hành đánh giá ch t l ng n và trích l p đ y đ d phòng r i ro. K t n m 2013, v i vi c c i t c c u t ch c,
71
xây d ng m t h th ng qu n tr r i ro lành m nh, hi u qu , Ngân hàng
đ t m c tiêu gi m d n t l l n quá h n và t l n x u.
Ngân hàng d ki n s gi m n quá h n trong n m 2012, đ a t l n quá
h n gi m xu ng còn kho ng 10%. T n m 2013, t l n quá h n c a ngân hàng c tính s gi m 2,5% m i n m. Do đó t l n quá h n trong
n m 2013 là 8,5%, n m 2014 là 6%. - u t :
Ngân hàng d ki n gia t ng ho t đ ng đ u t , trong đó t p trung ch y u
vào ch ng khoán đ u t và góp v n, mua c ph n. Theo đó, ho t đ ng đ u t trong n m 2012 chi m kho ng 12,7% t ng huy đ ng và t l này s ti p t c gia t ng 3% m i n m t n m 2013.
Trong đó, ch ng khoán đ u t (ch y u là ch ng khoán n ) chi m
kho ng 76% t ng đ u t , góp v n kinh doanh chi m kho ng 23,5% t ng đ u t . V i m c đ u t ch ng khoán n nh v y, SCB s có đi u ki n đ gia t ng m c n m gi trái phi u chính ph đ c i thi n t l kh n ng chi
tr phù h p v i di n bi n tình hình th c t .
Sau tái c c u, nh vào các c i t v c c u, ho t đ ng và tài chính, ho t đ ng đ u t ch ng khoán s hi u qu và b n v ng h n. Ngân hàng s n
l c gi m thi u trích l p d phòng ro cho các kho n đ u t này và thu
nh p t ho t đ ng đ u t c ng s t ng tr ng đáng k , đ c bi t là thu t góp v n mua c ph n.
- Tài s n có khác:
lành m nh hóa b ng cân đ i k toán và nâng cao ch t l ng tài s n,
ngân hàng s hoàn t t các th t c pháp lý và k t chuy n các kho n t m ng tài s n c đ nh sang tài s n c đ nh, đ ng th i chuy n d n các ho t đ ng y thác đ u t , đ t c c mua ch ng khoán thành cho vay khách hàng. Tài s n có khác c tính gi m m nh trong n m 2013 và m c gi m s th p h n trong nh ng n m ti p theo.
72
- Ti n g i c a các TCTD khác: Sau khi n đ nh tình hình thanh kho n, SCB
d ki n duy trì t l huy đ ng th tr ng 1: huy đ ng th tr ng 2 m c tiêu t
là 90:10 cho giai đo n 2013-2014 đ v a đ m b o ngu n v n kinh doanh v a đ m b o an toàn ho t đ ng cho ngân hàng.
- Huy đ ng t t ch c kinh t và dân c : D a vào các chi n l c phát tri n
th tr ng, qu ng bá th ng hi u, ngân hàng c tính huy đ ng t th tr ng 1 t ng tr ng bình quân 25% cho giai đo n 2013-2014. Trong đó, ti n g i
c a khách hàng chi m kho ng 85%, phát hành gi y t có giá chi m kho ng
15% t ng huy đ ng th tr ng 1. - V n ch s h u
Ngân hàng d ki n s t ng v n đi u l thêm 3.000 t đ ng trong n m 2012 đ t ng n ng l c tài chính và n đnh thanh kho n và duy trì đ n h t
n m 2013.
N m 2014 ngân hàng s hoàn thành l trình t ng v n đi u l lên 16.000 t đ ng theo đ án h p nh t và tái c c u nh m c ng c n ng l c tài chính và v th c a ngân hàng.
3.2. M t s gi i pháp nâng cao ch t l ng tín d ng t i SCB sau h p nh t
T th c tr ng ch t l ng tín d ng c a SCB đ c nêu trong ch ng 2 và đ nh h ng c a SCB giai đo n 2013-2014, tác gi đ ra gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng tín d ng nh m góp ph n nâng cao hi u ho t đ ng kinh doanh t i SCB nh
sau:
3.2.1. Nhóm gi i pháp nh m nâng cao n ng l c tài chính 3.2.1.1. Thu h i n quá h n, n x u 3.2.1.1. Thu h i n quá h n, n x u
thúc đ y công tác x lý n quá h n, n x u, SCB c n thành l p B ph n
chuyên trách x lý n nh m th c hi n rà soát l i t t c các kho n n đ ng; phân tích
đánh giá t ng món n , chú ý khía c nh pháp lý t ng h s và đ xu t h ng x lý
c th ; theo dõi và báo cáo ti n đ x lý n đ nh k cho H i đ ng qu n tr và Ban
đi u hành. Thành viên B ph n chuyên trách x lý n g m đ i di n H i đ ng qu n
73
khác. Trong tr ng h p c n thi t thì ngân hàng có th thuê m t s chuyên gia chuyên trách x lý n bên ngoài đ giúp đ ngân hàng tháo g khó kh n, v ng
m c có th s phát sinh v thu h i tài s n, v quy n l i và ngh a v c a ngân hàng. M t s bi n pháp c th đ thu h i các kho n n tín d ng t n đ ng nh sau:
- Ngân hàng ch đ ng bàn b c v i khách hàng th ng nh t s v n và lãi ph i thanh toán cho ngân hàng, t o đi u ki n cho khách hàng tìm ng i mua tài s n
đ gi i quy t n . Tr ng h p khách hàng không bán đ c thì ngân hàng và khách hàng th a thu n v giá tài s n đ phát m i theo các hình th c nh t bán công khai trên th tr ng, bán qua Trung tâm d ch v bán đ u giá tài s n ho c bán cho Công ty mua bán n .
- i v i nh ng tài s n b o đ m n vay có phán quy t c a Tòa án và đang thi
hành án, ngân hàng t p h p báo cáo NHNN đ có ý ki n v i C quan thi hành án nhanh chóng đnh giá phát m i thu h i ti n cho ngân hàng ho c giao cho ngân hàng x lý theo các hình th c nói trên.
- i v i nh ng tài s n b o đ m n vay ho c tài s n ti p qu n ch a đ y đ th t c pháp lý, ngân hàng t p h p báo cáo NHNN đ có ý ki n v i các C quan
ch c n ng có th m quy n hoàn thi n h s pháp lý đ ngân hàng có th bán tài s n thu h i n .
- i v i nh ng tài s n b o đ m n vay ngân hàng đã thu h i nh ng ch a bán đ c, ngân hàng th c hi n c i t o, s a ch a, nâng c p tài s n đ bán ho c cho thuê, khai thác kinh doanh, góp v n liên doanh b ng tài s n đ thu h i n d n. - Giá bán tài s n b o đ m n vay có th cao ho c th p h n giá tr n t n đ ng
(g c và lãi). Tr ng h p bán tài s n v i giá th p h n giá tr n t n đ ng, ph n chênh l ch đ c x lý b ng d phòng r i ro c a ngân hàng. Tr ng h p bán tài s n v i giá cao h n giá tr n t n đ ng, ph n chênh l ch đ c x lý theo quy
đnh c a pháp lu t.
3.2.1.2. Cho vay m i đ c c u l i n
Tr c nh ng khó kh n c a s n xu t kinh doanh và th tr ng, ngày 10/05/2012, Chính ph đã ban hành Ngh quy t 13/NQ-CP v m t s gi i pháp tháo
74
g khó kh n cho s n xu t kinh doanh, h tr th tr ng. Theo đó, SCB c n tri n khai c c u n đ x lý n x u, n quá h n đ i v i các khách hàng đang g p khó kh n nh ng có tình hình tài chính lành m nh và có kh n ng hoàn tr n vay cho ngân hàng theo các quy đ nh hi n hành c a NHNN trong th i đi m hi n t i nh :
- Quy t đ nh 780/Q -NHNN ngày 23/04/2012 c a NHNN v/v phân lo i n
đ i v i các k h n n đ c đi u ch nh k h n tr n , gia h n n ;
- V n b n s 2506/NHHH-CSTT ngày 24/04/2012 c a NHNN v/v gi i pháp ho t đ ng tín d ng;
- Ngh quy t s 13/NQ-CP ngày 10/05/2012 c a Chính ph v/v gi i pháp tháo g khó kh n cho s n xu t kinh doanh, h tr th tr ng.
Vi c cho vay đ c c u d n nh trên ph i đ c th c hi n theo đúng các quy đ nh c a NHNN v cho vay, qu n lý r i ro, gi i h n tín d ng đ i v i m t khách hàng, m t nhóm khách hàng có liên quan.
3.2.1.3. i u chnh k h n-gia h n n
Nh m th c hi n ch tr ng c a NHNN theo Quy t đ nh 780/Q -NHNN ngày 23/04/2012 c a NHNN và có bi n pháp x lý k p th i đ i v i các kho n vay đ n h n thanh toán, các kho n vay đã quá h n c a khách hàng vay, SCB c n rà soát đ
có k ho ch đi u ch nh k h n tr n , gia h n n đ i v i nh ng kho n n c a khách
hàng đ n h n. i v i các kho n vay chuy n n quá h n do khách hàng g p khó kh n tài chính, b ph n x lý n SCB c n ph i h p ch t ch v i chi nhánh và khách
hàng khi khách hàng đ a ra ph ng án kinh doanh h p lý, có kh n ng thay đ i tình hình hi n t i đ tái c c u l i n cho khách hàng.
Vi c đi u chnh k h n, gia h n n nh trên s góp ph n cùng v i khách hàng tháo g nh ng khó kh n tr c m t đ phát tri n ho t đ ng kinh doanh theo ch
tr ng c a Nhà n c. ng th i, đi u này c ng giúp SCB n đnh tình hình tài
chính, ng n ch n tình tr ng n quá h n, n x u phát sinh m i và t ng b c gi i quy t bài toán ch t l ng tín d ng cho ngân hàng.
75
3.2.1.4. Phát tri n n m i, n s ch
Thông qua h p tác v i các đ nh ch tài chính l n và có kh n ng qu n lý r i ro