LI MU
1.2.4.3. Nhóm nhâ nt thu cv phía ngân hàng
ây là nh ng nhân t thu c v b n thân, n i t i ngân hàng liên quan đ n s
24
chính sách, công tác t ch c, trình đ lao đ ng, quy trình nghi p v , ki m tra, ki m
soát và trang thi t b .
- Chính sách tín d ng: là đ ng l i, ch tr ng đ m b o cho ho t đ ng tín d ng đi đúng qu đ o liên quan đ n vi c m r ng hay thu h p tín d ng, nó có ý
ngh a quy t đ nh đ n s thành b i c a m t ngân hàng. M t chính sách tín d ng đúng đ n s thu hút đ c nhi u khách hàng, đ m b o kh n ng sinh l i c a
ho t đ ng tín d ng. B t c ngân hàng nào mu n có ch t l ng tín d ng cao đ u ph i có chính sách tín d ng phù h p v i đi u ki n c a ngân hàng, c a th tr ng.
- Công tác t ch c c a ngân hàng: Kh n ng t ch c c a ngân hàng nh h ng
r t l n đ n ch t l ng tín d ng. T ch c đây bao g m t ch c các phòng ban, nhân s và t ch c các ho t đ ng trong ngân hàng. Ngân hàng có m t c
c u t ch c khoa h c s đ m b o đ c s ph i h p ch t ch , nh p nhàng gi a
các cán b , nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, gi a các ngân hàng v i
nhau trong toàn b h th ng c ng nh v i các c quan khác liên quan đ m b o
cho ngân hàng ho t đ ng nh p nhàng, th ng nh t có hi u qu , qua đó s t o đi u ki n đáp ng k p th i yêu c u khách hàng, theo dõi qu n lý ch t ch sát
sao các kho n v n huy đ ng c ng nh các kho n cho vay, t đó nâng cao hi u
qu tín d ng.
- Ch t l ng đ i ng cán b , nhân viên ngân hàng: Ch t l ng đ i ng cán b ,
nhân viên ngân hàng là yêu c u hàng đ u đ i v i m i ngân hàng, vì nó nh h ng tr c ti p đ n kh n ng ho t đ ng và kh n ng t o l i nhu n c a ngân hàng. Con ng i là y u t quy t đ nh đ n s thành b i trong qu n lý v n tín
d ng nói riêng và ho t đ ng c a ngân hàng nói chung. Kinh t càng phát tri n,
các quan h kinh t càng ph c t p, c nh tranh ngày càng gay g t, đòi h i trình
đ c a ng i lao đ ng càng cao. i ng cán b ngân hàng có chuyên môn nghi p v gi i, có đ o đ c, có n ng l c s là đi u ki n ti n đ đ ngân hàng t n t i và phát tri n. N u ch t l ng con ng i t t thì h s th c hi n t t các
25
ti n vay và có các bi n pháp h u hi u trong vi c thu h i n vay, hay x lý các
tình hu ng phát sinh trong quan h tín d ng c a ngân hàng giúp ngân hàng có th ng n ng a, ho c gi m nh thi t h i khi nh ng r i ro x y ra trong khi th c
hi n m t kho n tín d ng.
- Quy trình tín d ng: ây là nh ng trình t , nh ng giai đo n, nh ng b c, công
vi c c n ph i th c hi n theo m t th t c nh t đ nh trong vi c cho vay, thu n ,
b t đ u t vi c xét đ n xin vay c a khách hàng đ n khi thu n nh m đ m b o
an toàn v n tín d ng. Ch t l ng tín d ng tùy thu c vào vi c l p ra m t quy
trình tín d ng đ m b o tính logic khoa h c và vi c th c hi n t t các b c trong
quy trình tín d ng c ng nh s ph i h p ch t ch nh p nhàng gi a các b c.
Quy trình tín d ng g m 3 giai đo n chính:
Xét đ ngh vay c a khách hàng và th c hi n cho vay. Trong giai đo n
này ch t l ng tín d ng ph thu c nhi u vào công tác th m đ nh khách
hàng và vi c ch p hành các quy đ nh v đi u ki n, th t c cho vay c a
ngân hàng.
Ki m tra, giám sát quá trình s d ng v n vay và theo dõi r i ro. Vi c
thi t l p h th ng ki m tra h u hi u, áp d ng có hi u qu các hình th c,
bi n pháp ki m tra s góp ph n nâng cao ch t l ng tín d ng.
Thu n và thanh lý: s linh ho t c a ngân hàng trong khâu thu n s giúp
ngân hàng gi m thi u đ c nh ng r i ro, h n ch nh ng kho n n quá
h n, b o toàn v n, nâng cao ch t l ng tín d ng.
- Kh n ng thu th p và x lý thông tin: Thông tin là y u t s ng còn đ i v i m i
doanh nghi p trong kinh t th tr ng c nh tranh gay g t. Trong c nh tranh ai
n m đ c thông tin tr c là ng i có kh n ng dành chi n th ng l n h n. V i
ngân hàng, thông tin tín d ng h t s c c n thi t là c s đ xem xét, quy t đ nh
cho vay hay không cho vay và theo dõi, qu n lý kho n cho vay v i m c đích đ m b o an toàn và hi u qu đ i v i kho n v n cho vay. Thông tin tín d ng có
th thu th p đ c t nhi u ngu n khác nhau nh mua thông tin t các ngu n
26
s xin vay v n. Thông tin càng đ y đ , chính xác và k p th i, toàn di n thì kh
n ng ng n ng a r i ro càng l n, ch t l ng tín d ng càng cao.
- Ki m soát n i b : Thông qua ki m soát giúp lãnh đ o ngân hàng n m đ c
tình hình ho t đ ng kinh doanh đang di n ra, nh ng thu n l i, khó kh n vi c
ch p hành nh ng quy đ nh pháp lu t, n i quy, quy ch , chính sách kinh doanh,
th t c tín d ng t đó giúp lãnh đ o ngân hàng có đ ng l i, ch tr ng, chính
sách phù h p gi i quy t nh ng khó kh n v ng m c, phát huy nh ng nhân t
thu n l i, nâng cao hi u qu kinh doanh. Ch t l ng tín d ng ph thu c vào vi c ch p hành nh ng quy đ nh, th l , chính sách và m c đ k p th i phát
hi n sai sót c ng nh nguyên nhân d n đ n sai sót l ch l c trong quá trình th c
hi n m t kho n tín d ng.
- Trang thi t b ph c v cho ho t đ ng tín d ng: Trang thi t b tuy không ph i là y u t c b n nh ng góp ph n không nh trong vi c nâng cao ch t l ng tín
d ng c a ngân hàng. Nó là công c , ph ng ti n th c hi n t ch c, qu n lý
ngân hàng ki m soát n i b , ki m tra quá trình s d ng v n vay, th c hi n các
nghi p v giao d ch v i khách hàng. c bi t, v i s phát tri n nh v bão v công ngh thông tin hi n nay các trang thi t b tin h c đã giúp cho ngân hàng
có đ c thông tin và x lý thông tin nhanh chóng, k p th i, chính xác, trên c
s đó có quy t đ nh tín d ng đúng đ n, không b l th i c trong kinh doanh
giúp cho quá trình qu n lý ti n vay và thanh toán đ c thu n ti n nhanh chóng
và chính xác.
Tóm l i qua vi c xem xét các nhân t nh h ng đ n ch t l ng tín d ng ta
th y tùy theo đi u ki n kinh t xã h i, đi u ki n v pháp lý c a t ng n c mà nh ng
nhân t này có nh h ng khác nhau đ n ch t l ng tín d ng. V n đ là ph i n m
v ng nh ng nhân t nh h ng và v n d ng sáng t o trong đi u ki n hoàn c nh c
27