LI MU
1.3.1. Kinh ngh im nâng cao ch tl ng tín d ng ca NHTM nc trên
th gi i
1.3.1.2. Kinh nghi m c a các NHTM Thái Lan
Vào n m 1997-1998, h th ng ngân hàng Thái Lan v n b chao đ o tr c c n
kh ng ho ng tài chính ti n t . Tr c tình hình đó, các ngân hàng Thái Lan đã có m t lo t thay đ i trong h th ng tín d ng
Th nh t, tách b ch, phân công rõ ch c n ng các b ph n và tuân th các khâu
trong qui trình gi i quy t cho vay. Có th th y đi u này các ngân hàng Bangkok Bank và Saim Comercial Bank. Còn qui trình cho vay c a Kasikorn Bank l i đ c
t ng k t nh sau: ti p xúc khách hàng/phân tích tín d ng/th m đ nh tín d ng/đánh
giá r i ro/quy t đ nh cho vay/th t c gi y t h p đ ng/đánh giá ch t l ng/xem l i
kho n vay.
Th hai, tuân th nghiêm ng t các v n đ có tính nguyên t c trong tín d ng.
R t nhi u ngân hàng c a Thái Lan tr c đây ch quan tâm đ n tài s n th ch p mà không quan tâm đ n dòng ti n c a khách hàng vay. Vì th h u qu tín d ng là n x u lên đ n 40% (1997-1998). S d có đi u này là do m t s ngân hàng đã không tuân th nghiêm ng t các nguyên t c tín d ng trong quá trình cho vay. Nh ng gi đây, nhi u ngân hàng không ch tri t đ ch p hành nguyên t c tín d ng mà còn quan tâm r t nhi u đ n thông tin c a khách hàng nh : t cách/hi u qu kinh doanh/m c đích vay/dòng ti n và kh n ng tr n /kh n ng ki m soát vay/n ng l c qu n tr và
đi u hành/th c tr ng tài chính…
Th ba, ti n hành cho đi m toàn di n v i t t c các khách hàng đ quy t đ nh
cho vay. i n hình cho hình th c này là Siam City Bank hay Kasikorn Bank.
Th t , tuân th th m quy n phán quy t tín d ng. Theo đó, h qui đ nh vi c
quy t đ nh tín d ng theo m c t ng d n: m c phán quy t c a m t ng i, m t nhóm ng i hay h i đ ng qu n tr
28
Th n m, giám sát kho n vay. Sau khi cho vay, ngân hàng r t coi tr ng vi c
ki m tra giám sát các kho n vay b ng cách ti p t c thu th p thông tin v khách hàng, th ng xuyên giám sát và đánh giá x p lo i khách hàng đ có bi n pháp x lý
kp th i các tình hu ng r i ro.
Sau cu c kh ng ho ng Tài chính ti n t Châu Á n m 1997, tình hình n x u
trong các Ngân hàng Thái Lan tr nên r t nghiêm tr ng. Gi i quy t n x u và ng n
ng a chúng ti p t c phát sinh là v n đ hàng đ u đ t ra v i các ngân hàng Thái Lan.
x lý n x u, Thái Lan đã th c hi n các gi i pháp nh : các NHTM thành l p các
công ty Qu n lý tài s n c p qu c gia chuyên trách vi c mua l i các kho n n x u
c a các NHTM thu c s h u c a Chính ph , thành l p “ yban c c u l i khu v c tài chính t nhân” đ c c u l i n .
Rút kinh nghi m t v n đ n x u sau cu c kh ng ho ng, hi n nay, Thái Lan đã th c hi n nhi u bi n pháp đ ng n ng a và x lý r i ro tín d ng nh vi c phân
lo i n quá h n đ trích l p d phòng r i ro; theo đó, n quá h n đ c chia thành 5 lo i:
- Lo i 1: N quá h n bình th ng, quá h n 1 tháng, t l d phòng r i ro là 1% giá tr kho n vay.
- Lo i 2: N quá h n không bình th ng, quá h n t 1 đ n 3 tháng, t l d
phòng là 2%
- Lo i 3: N quá h n d i tiêu chu n bình th ng, quá h n t 3 – 6 tháng, t l d phòng là 20%.
- Lo i 4: N khó đòi, quá h n t 6 – 12 tháng, t l d phòng là 50%.
- Lo i 5: N quá h n m t tr ng, quá h n trên 12 tháng, t l d phòng là 100%.
Vi c trích l p d phòng r i ro đ c th c hi n 6 tháng m t l n.
1.3.1.2. Kinh nghi m c a NHTM m t s n c khác
Ngân hàng DRESDNER c a CHLB c đã r t thành công trong vi c qu n lý
r i ro tín d ng theo h ng t p trung quan tâm đ n r i ro c a khách hàng. Theo đó,
29
kinh t mà khách hàng ho t đ ng; khách hàng là các công ty, t p đoàn l n hay các
công ty nh , riêng l ; khách hàng là các cá nhân; khách hàng là ng i n c ngoài. V i m i nhóm, ngân hàng ti n hành cho đi m tín d ng và c n c vào đó đ có
chính sách tín d ng khác nhau v i t ng khách hàng, nhóm khách hàng c th .
Còn Canada, ng i ta thành l p các công ty chuyên cung c p thông tin tín
d ng đ giúp các nhà đ u t , các công ty tài chính, các NHTM có đ c thông tin tin
c y đ có các quy t đ nh đúng đ n, ng n ng a r i ro.
1.3.2. Bài h c kinh nghi m đ i v i các ngân hàng Vi t Nam
Thông qua kinh nghi m c a Thái Lan c ng nh kinh nghi m c a m t s n c
khác trên th gi i, có th rút ra bài h c cho các NHTM Vi t Nam nh sau:
Th nh t,Phân quy n phán quy t tín d ng
Phân tách b máy c p tín d ng theo các b ph n ti p th , b ph n phân tích tín
d ng và b ph n phê duy t tín d ng c ng nh trách nhi m r ch ròi c a các b ph n
tham gia. S r ch ròi trong phân đ nh trách nhi m s b o đ m tính công b ng trong đánh giá ch t l ng công vi c, là đi u ki n đ quá trình x lý các d u hi u r i ro tín
d ng đ c nhanh chóng, hi u qu và kp th i.
Th hai, xây d ng c ch trao đ i thông tin hi u qu
m b o s liên l c th ng xuyên, liên t c và c p nh t k p th i các thông tin
tr ng y u gi a các b ph n ch c n ng trong ho t đ ng c p tín d ng. ng th i,
ngân hàng c n xây d ng h th ng thông tin và phân tích thông tin toàn di n, cung ng ngu n thông tin chính xác, đáng tin c y cho các b ph n chuyên môn có liên quan. Các ngân hàng c n h tr , chia s thông tin v i nhau, th c hi n các phân tích
v ngành, lnh v c trong n n kinh t đ xây d ng kho d li u phân tích tín d ng
chung.
Th ba, Xây d ng h th ng v n b n, quy đ nh v r i ro tín d ng.
Ngân hàng c n xây d ng cho mình m t h th ng các v n b n quy đ nh v
qu n lý r i ro tín d ng, th m đ nh cho vay,… m t cách có h th ng. T o ra s th ng
nh t trong toàn h th ng và t o chu n m c trong vi c qu n lý r i ro tín d ng.
30
Ngân hàng c n có m t h th ng ch m đi m, thông tin tín d ng h p lý đ có đánh giá khách hàng m t cách chính xác.
Th n m, ào t o đ i ng nhân viên lành ngh
Mu n thành công trong công tác qu n lý r i ro tín d ng thì m t y u t không
th thi u đó chính là y u t con ng i. Chính vì v y, ngân hàng c n chú tr ng h n
công tác tuy n l a và đào t o nhân viên.
Th sáu, Th ng xuyên ti p xúc v i khách hàng
Thông qua vi c ti p xúc và trao đ i v i khách hàng, cán b tín d ng có th
phát hi n nh ng bi u hi n c a khách hàng có th d n đ n r i ro tín d ng. Chính vì v y, ti p xúc tr c ti p v i khách hàng là m t công vi c yêu c u nh ng cán b tín
d ng nhi u kinh nghi m, n m b t đ c tâm lý c a ng i đang giao ti p.
Th b y, Hoàn thi n h th ng phân tích r i ro và qu n lý r i ro tín d ng
Có r t nhi u bi n pháp khác nhau đ phân tích và tìm ra r i ro c a khách hàng khi th c hi n c p tín d ng. Các NHTM c n không ng ng hoàn thi n nh ng công c
phân tích r i ro tín d ng trên c s tham kh o kinh nghi m c a các NHTM trên th gi i và t nghiên c u nh ng bi n pháp phù h p v i th c t ngân hàng. ng th i
ngân hàng c ng c n xây d ng m t b máy qu n lý r i ro hoàn thi n và hi u qu .
Th tám,S d ng công c phái sinhđ phòng ng a r i ro tín d ng
Vi c s d ng công c phái sinh là m t bi n pháp hi u qu trong vi c phòng ng a và phân tán r i ro. Và công c phái sinh còn có đ c đi m u vi t là: giúp gi m
thi u r i ro nh ng l i không làm thay đ i k t c u b ng cân đ i tài s n c a ngân hàng, giúp ngân hàng gi v ng m c l i nhu n cao. Các công c phái sinh th ng đ c s d ng hi n nay trên th gi i là: k h n, t ng lai, hoán đ i, quy n ch n. Trong đó đ phòng ng a r i ro tín d ng, thì các bi n pháp ph bi n là: hoán đ i lãi su t, hoán đ i r i ro v n , ch ng khoán hoá kho n vay...
Tuy nhiên, các NHTM v n c n qu n lý ch t ch các kho n vay dù đã s d ng
công c phái sinh đ phân tán r i ro, tránh hi n t ng vì ch y theo l i nhu n cao mà m r ng cho vay t, s ti m n r i ro đ v khôn l ng.
31
K T LU N CH NG 1
Ch t l ng tín d ng có ý ngh a th t to l n. i v i ngân hàng thì đó là s t n
t i, phát tri n. V i khách hàng thì đó là kh n ng m r ng s n xu t. Xét trên t m v
mô thì nâng cao ch t l ng tín d ng là đ đ m b o cho n n kinh t xã h i luôn phát
tri n n đinh. V i s phát tri n và s n xu t l u thông hàng hoá ngày càng t ng, ho t đ ng tín d ng c n ph i đ c phát tri n t i m c đ nào đó sao cho phù h p, nh m đáp ng đ c nh ng nhu c u giao d ch c ng ngày càng t ng trong xã h i. Vì th ,
vi c nâng cao ch t l ng tín d ng không nh ng luôn đ c coi là chi n l c hàng
đ u c a các ngân hàng th ng m i mà còn là c a các nhà ch c trách v kinh t xã h i.
32
CH NG 2
TH C TR NG CH T L NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG
TH NG M I C PH N SÀI GÒN SAU H P NH T
2.1.T ng quan v Ngân hàng TMCP Sài Gòn
2.1.1. C s c a vi c h p nh t
C c u l i các TCTD giai đo n 2011-2015 là nhi m v đã đ c Th t ng
Chính Ph thông qua t i Quy t đ nh s 254/Q -TTg ngày 01 tháng 3 n m 2012 v
vi c phê duy t đ án c c u l i h th ng các T ch c tín d ng giai đo n 2011-2015.
Trong đó, nhi m v tr ng tâm là nh m t p trung lành m nh hóa tình tr ng tài chính và c ng c n ng l c ho t đ ng c a các t ch c tín d ng; c i thi n m c đ an toàn và hi u qu ho t đ ng c a các t ch c tín d ng; nâng cao tr t t , k c ng và
nguyên t c th tr ng trong ho t đ ng ngân hàng.
SCB h p nh t là ngân hàng đi tiên đ u trong vi c th c hi n đ án. Theo đó,
vi c h p nh t SCB nh m:
- áp ng yêu c u phát tri ntrong giai đo n m i
Phù h p v i ch tr ng, chính sách c a Nhà n c, NHNN v vi c ch n
ch nh, s p x p và lành m nh hóa các TCTD c ph n, gi m b t m t s các
TCTD hi n h u. Tiên phong trong vi c h p nh t s t o đi u ki n cho
ngân hàng ti p c n chính sách khuy n khích và h tr t NHNN
C đông chính c a các Bên có quan đi m đ ng thu n cao c a các v vi c
h p nh t
Ngân hàng sau h p nh t n m trong Top 5 ngân hàng th ng m i c ph n
(không tính các ngân hàng qu c doanh) xét v v n đi u l , nâng cao v
th c nh tranh so v i các đ i th trong cùng ngành.
Phát huy l i th kinh t v quy mô, gi m c nh tranh n i b , ti t ki m chi phí (đ c bi t là chi phí đ u t công ngh ), nâng cao hi u qu s d ng tài s n.
33
Vi c 3 ngân hàng h p nh t càng t ng v th trong ngành và hình nh c a
Ngân hàng sau h p nh t s nh h ng m nh đ n l a ch n c a khách
hàng.
C c u nhân s s đ c gi nguyên t o tâm lý n đ nh cho nhân viên khi làm vi c.
- Góp ph n nâng cao hi u qu ho t đ ng kinh doanh
T ng doanh thu: t n d ng các th m nh s n có v tín d ng, các d ch v
h tr công ngh …, SCB s t ng c ng doanh thu t ho t đ ng tín d ng, ho t đ ng d ch v (th …); Gi m c nh tranh n i b , chi phí đ u t công
ngh .
Gi m chi phí: Vi c h p nh t s t o ra m t ngân hàng m i l n h n, chi phí s đ c gi m thông qua vi c tinh gi m các phòng ban hay ho t đ ng
trùng l p gi a các ngân hàng, làm gi m các chi phí c a công ty liên quan t i doanh thu t các s n ph m gi ng nhau, gi m các chi phí phân ph i,
m ng l i… do đó s làm gia t ng l i nhu n biên.
Hi u qu tài chính: Gia t ng quy mô v n, tài s n; h tr v m t thanh
kho n, gia h n vi c đáp ng các ch tiêu. M t khác, quy mô l n c a ngân hàng h p nh t c ng nh h ng đ n quan đi m c a nhà đ u t .
- V th c nh tranh: M r ng quy mô kinh doanh, gia t ng th ph n trên c
n c, m r ng h th ng kênh phân ph i. V i các th m nh c a t ng ngân
hàng, ngân hàng m i sau h p nh t s t ng c ng bao ph , gia t ng th ph n
thông qua c nh tranh v i các ngân hàng khác. ng th i, đây c ng là c h i đ tái đ nh v l i th ng hi u c a c a ngân hàng và gia t ng l i th c nh
tranh.
2.1.2. Lch s hình thành và phát tri n c a SCB h p nh t
Ngày 26/12/2011, Th ng đ c NHNN chính th c c p Gi y phép s 238/GP- NHNN v vi c thành l p và ho t đ ng Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) trên c s
h p nh t t nguy n 3 ngân hàng: Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB), Ngân hàng
34
(TinNghiaBank). Ngân hàng TMCP Sài Gòn h p nh t chính th c đi vào ho t đ ng
t ngày 01/01/2012.
ây là b c ngo t trong l ch s phát tri n c a c ba ngân hàng, đánh d u s thay đ i v quy mô t ng tài s n l n h n, phát tri n v t b c v công ngh , m ng