LI MU
3.2.2.1.Xây d ng danh mc tín d ng
SCB c n xây d ng danh m c tín d ng c a ngân hàng trên c s d li u c a 03
ngân hàng h p nh t đ có c ch qu n tr và phân b ngu n v n h p lý. Trong đó,
xây d ng danh m c khách hàng theo m c đ tín nhi m, đ ng th i, đ a ra chính
sách khách hàng nh : chính sách v lãi su t, h n m c cho vay, th i h n cho vay….
Danh m c này có th giúp SCB gi m đ c th i gian khi quy t đ nh cho vay đ i v i
các khách hàng t t và h n ch nh ng khách hàng x u.
Trên c s danh m c đ i t ng khách hàng, SCB c n quan tâm khai thác đ i t ng khách hàng là các doanh nghi p n m trong các khu ch xu t, khu công nghi p, các doanh nghi p v a và nh . i t ng khách hàng này th ng ho t đ ng
kinh doanh hi u qu v i n ng l c tài chính lành m nh, luôn có nhu c u v n cao và s d ng nhi u s n ph m, d ch v c a ngân hàng, nh ng tài s n th ch p ít ho c không có, không đ đi u ki n vay v n t i các ngân hàng th ng m i Vi t Nam nh t
là các NHTM c ph n. SCB c n xây d ng m t b ph n chuyên đánh giá và phân tích đ i v i lo i khách hàng trong các khu ch xu t, khu công nghi p nh m h tr
B ph n tín d ng d dàng h n trong vi c phân tích nhu c u vay v n c a khách
hàng.
3.2.2.2.Hoàn thi n h th ng x p h ng tín d ng n i b
H th ng x p h ng tín d ng n i b ngoài vi c h tr đ c l c trong vi c ra các
77
lo i, qu n lý ch t l ng tín d ng và đ m b o tuân th theo quy đ nh c a NHNN v
phân lo i n , trích l p và s d ng d phòng.
C n c vào k t qu x p h ng, ngân hàng có th t ch i ngay nh ng khách
hàng có m c đi m th p, dành nhi u th i gian, nhân l c đ ti p t c th m đ nh các khách hàng vay đ t m c đi m yêu c u. Vì th , s d ng XHTDNB s ti t ki m đ c
th i gian, công s c, gi m b t s can thi p t con ng i và mang l i l i ích cho c
ngân hàng và khách hàng. M t khác XHTDNB còn là c n c đ ngân hàng đ a ra
các quy t đ nh c p tín d ng m i, b sung cho các khách hàng t t hay “c nh báo
s m” đ có bi n pháp k p th i đ i v i các khách hàng có h ng tín nhi m th p.
khía c nh ki m soát r i ro tín d ng, thì XHTDNB t o thêm m t c n c đ c
l p đ ngân hàng đánh giá v hi u qu quá trình qu n tr r i ro c a các b ph n có
liên quan, b o đ m ch c n ng c p tín d ng đ c qu n lý phù h p, các tài s n có r i
ro tín d ng n m trong các gi i h n th ng nh t v i các tiêu chu n th n tr ng và các gi i h n n i b , phát hi n s m các kho n tín d ng x u, các kho n tín d ng có v n đ .
V i vai trò qu n tr r i ro tín d ng, XHTDNB giúp thu th p, qu n lý, khai
thác, phân tích thông tin. Trên th c t , thách th c l n nh t đ i v i các NHTM chính
là vi c thu th p và phân lo i thông tin chính xác, chi ti t v ng i vay, v các đ c đi m c a các lo i hình r i ro (lo i s n ph m/ngành kinh t /khu v c đ a lý khác
nhau…) và k t qu c a đ u t tín d ng vào các lo i hình r i ro đó. XHTDNB v n đòi h i r t nhi u thông tin đ u vào đ v n hành, c ng nh t o ra nhi u thông tinđ u
ra có giá tr. i u này s t o ra đ ng l c đ ngân hàng đ u t vào h t ng công (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
ngh , h th ng hóa, l u gi và tích l y d n các thông tin c n thi t. Do đ i t ng áp
d ng x p h ng tín d ng g m: các đ nh ch tài chính; doanh nghi p s n xu t kinh
doanh; khách hàng bán l . Vi c x p h ng các khách hàng này đòi h i m t kh i l ng thông tin l n và toàn di n, vì v y, tri n khai xây d ng h th ng thông tin đ y đ , s giúp NHTM d n chu n hóa và tích l y kho d li u v khách hàng theo th i
78
3.2.2.3.T ng b c tri n khai tin h c hóa công tác tín d ng
Tin h c hóa công tác tín d ng góp ph n nâng cao ch t l ng d ch v , ch m sóc khách hàng đ ng th i đ m b o cho công tác qu n tr , đi u hành đ c nhanh
chóng và kp th i trong công tác tín d ng.
Tri n khai h th ng tin h c hóa quy trình cho vay trên ph m vi toàn hàng nh m các m c tiêu: h ng d n th ng nh t quy trình cho vay trong toàn h th ng; h tr quá trình tác nghi p; qu n lý h s ; qu n lý ho t đ ng tín d ng đ ng th i xây d ng đ c các báo cáo qu n tr trên h th ng corebanking qu n lý nhóm khách hàng và gi i h n an toàn v tín d ng.
Quy chu n các quy trình, quy ch liên quan đ n ho t đ ng tín d ng c a SCB bao g m: quy trình/quy ch cho vay, c p b o lãnh, th c hi n b o đ m ti n vay, x p h ng tín d ng n i b , qu n lý danh m c tín d ng, phân quy n phán quy t.…
Nghiên c u chuyên sâu các r i ro tín d ng theo t ng ph ng th c, s n ph m
và đ i t ng c p tín d ng đ đ a ra các bi n pháp ng n ng a, x lý r i ro.
Xây d ng và hoàn chnh đ c c s d li u ngành ngh cho vay ph bi n c a
SCB làm c s cho vi c th m đnh và xét duy t tín d ng.
Tri n khai nghiên c u các mô hình d báo, đ nh l ng r i ro cho danh m c tín d ng d a trên các ch s kinh t v mô, ch s kinh t , k thu t c a ngành.
3.2.3. Nhóm gi i pháp v ngu n l c cho ngân hàng 3.2.3.1. Chính sách ngu n nhân l c
Ho t đ ng tín d ng mang l i trên 70% thu nh p c a ngân hàng. Vì v y, vi c phát tri n ngu n nhân l c ch t l ng cao, đ c bi t là ngu n l c v tín d ng c n ph i
đ c xem tr ng. Th c hi n gi i pháp này, SCB c n chú tr ng đ n các v n đ sau:
- V công tác tuy n d ng
SCB c n chú tr ng và nâng cao ch t l ng tuy n d ng, c n xây d ng m t quy trình tuy n d ng nhân viên khoa h c, chính xác và h p lý nh m tuy n d ng đ c nh ng nhân viên có trình đ và phù h p v i yêu c u công vi c. Chú tr ng đ n các nhân viên tr vì đây là các đ i t ng n ng đ ng, thích h c h i và th ng xuyên áp d ng nh ng cái m i, cái hay vào công vi c. Bên c nh đó, SCB c n liên k t v i các
79
tr ng nh i h c Kính T TP.HCM, i h c Ngân hàng,...đ có th tìm ki m nh ng sinh viên tài gi i, có chính sách h tr h trong vi c h c t p và tuy n d ng ngay khi h ra tr ng.
- V công tác đào t o
SCB th ng xuyên t ch c các l p đào t o t c n b n đ n chuyên sâu v nghi p v cho nhân viên c ng nh các ph ng pháp qu n tr m i cho các c p lãnh
đ o. T ch c các bu i h i th o chuyên đ v tín d ng và ki n th c pháp lu t liên
quan đ n tín d ng. Ngoài ra, c n t ch c đ i ng gi ng d y là các chuyên gia bên
ngoài đ nhân viên có th c p nh t ki n th c và h c h i kinh nghi m.
nh k 06 tháng ho c hàng n m SCB nên t ch c các cu c thi liên quan đ n nghi p v tín d ng. K t qu c a cu c thi là c s đ SCB phát hi n nh ng nhân t m i đ ti p t c b i d ng, m t khác sàn l c ra nh ng nhân viên không đáp ng v nghi p v đ b trí cho h công vi c khác phù h p h n. Thông qua cu c thi này không nh ng giúp nhân viên h c h i đ c ki n th c nghi p v mà còn đòi h i h ph i luôn t thân v n đ ng, ph n đ u không ng ng đ nâng cao trình đ nghi p v .
- V chính sách đãi ng
C ch chính sách đãi ng luôn là v n đ có tính n n t ng trong vi c t o ra
đ ng l c khuy n khích nhân viên g n bó và làm vi c hi u qu h n. M t chính sách (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
đãi ng t t ngoài tác d ng làm đòn b y nâng cao n ng su t, ch t l ng, hi u qu công vi c, còn góp ph n t o nên nh ng b c ti n trong vi c xây d ng v n hóa
doanh nghi p.
Trong các nghi p v c a ngân hàng thì g n nh nghi p v tín d ng là mang l i r i ro cao nh t. Vì v y, m t ch đ l ng th ng h p lý cho nhân viên tín d ng là
đi u mà SCB c n ph i l u ý, quan tâm c v m t v t ch t l n tinh th n đ i v i nh ng ng i làm công tác tín d ng, có nh ng chính sách khen th ng, đ b t rõ
ràng đ khuy n kh n ng làm vi c và c ng hi n, h n ch tình tr ng ch y máu ch t xám. Bên c nh đó, SCB c n x lý nghiêm minh đ i v i nh ng tr ng h p sai ph m.
80
3.2.3.2. u t , hi n đ i hóa công ngh ngân hàng
Công ngh t t là n n t ng cho phát tri n c a ngân hàng, đ c bi t là trong công tác tín d ng và nâng cao hi u qu c a qu n lý. Hi n nay các ngân hàng h p nh t s
d ng các ph n m m lõi khác nhau nên vi c theo dõi, qu n lý n vay g p nhi u khó kh n. Vi c kh n tr ng l a ch n m t gi i pháp chung thích h p ph c v ho t đ ng
là h t s c c n thi t. Tuy nhiên bên c nh đó, đ công tác hi n đ i hóa công ngh
đ c s m th c hi n, SCB h p nh t tr c m t c ng c n xem xét đ ngh ngân hàng
trong n c có kinh nghi m trong ho t đ ng công ngh h tr giúp nh t v n k
thu t, chia s tài nguyên.... trên nguyên t c các bên cùng có l i. ng th i, ngân hàng c ng c n chu n b nh ng công vi cđ hi n đ i hóa công ngh :
- T ng c ng đ u t c s h t ng máy ch và các thi t b đi kèm ph c v h th ng công ngh thông tin, đ m b o đ công su t, đ t hi u n ng yêu c u,
đ m b o t c đ x lý truy xu t đáp ng yêu c u ngân hàng và khách hàng s d ng d ch v .
- Nhanh chóng đ a vào tri n khai ph n m m Corebanking vào s d ng
- ng d ng các ph n m m qu n lý hi n đ i vào qu n lý ho t đ ng n i b trong
đó có ph n m m qu n lý thông tin n i b ; ph n m m qu n lý cho vay, x p h ng tín d ng n i b ,...
- Tuy n d ng, đào t o nhân s làm ch đ c công ngh .
3.2.4. Nhóm gi i pháp nh m giám sát tín d ng hi u qu 3.2.4.1. Hoàn thi n mô hình ki m tra, ki m soát n i b 3.2.4.1. Hoàn thi n mô hình ki m tra, ki m soát n i b
B ph n này c n ph i đ c ho t đ ng đ c l p v i ban lãnh đ o t i SCB, b o đ m tính đ c l p và khách quan trong công tác ki m tra ki m soát, đ ng th i hoàn thi n ph ng pháp ki m soát và ki m tra n i b theo chu n m c qu c t . Công tác
ki m tra ph i th c hi n th ng xuyên h n đ i v i các ho t đ ng tín d ng t i SCB, đ c bi t là các chi nhánh có d n l n; các kho n vay có giá tr l n c n ph i thông
qua b ph n ki m soát n i b , góp ph n h n ch r i ro. Ngoài ra, sau khi k t thúc n m tài chính, SCB c n thuê m t c quan ki m toán đ c l p bên ngoài đ th c hi n
81
ki m tra ho t đ ng tín d ng nh m đánh giá, rà soát các kho n cho vay. SCB c n
tri n khai mô hình ki m soát r i ro theo 3 vòng b o v :
- Vòng 1 - ki m soát n i b : SCB ti p t c rà soát và t ng c ng các ch t ki m soát trong các quy trình kinh doanh và t i các đ n v tr c ti p kinh doanh và các b ph n h tr v n hành;
- Vòng 2 - qu n lý r i ro: đ c th c hi n t i các đ n v qu n lý, g m qu n lý r i ro, pháp ch , các phòng ban – b ph n qu n lý gián ti p. Trong đó, các
Phòng qu n lý r i ro đ c t ng c ng vai trò qu n lý và là đ n v ch u trách nhi m chính, làm đ u m i ph i h p qu n lý, ki m tra ho t đ ng c a các đ n
v tr c ti p kinh doanh; (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Vòng 3 – ki m toán n i b : đ c th c hi n b i b ph n ki m toán n i b , th c hi n ch c n ng ki m soát r i ro đ c l p, không tham gia ho t đ ng tác nghi p và qu n lý đi u hành.
Mô hình 2.1: Mô hình ki m soát r i ro theo 03 vòng b o v
Vòng b o v th 3
BAN KI M SOÁT
Vòng b o v th 1
Vòng b o v th 2
CÁC PHÒNG BAN VÀ N V KINH DOANH
H I NG QU N TR KH I QU N LÝ R I RO PHÒNG QLRR TÍN D NG QU N LÝ R I RO KHU V C PHÒNG QLRR TH TR NG PHÒNG QLRR V N HÀNH KI M TOÁN N I B BAN I U HÀNH Phòng Pháp ch Tuân th I H I NG C ÔNG Y BAN R I RO Các phòng qu n lý nghip v
82
3.2.4.2. T ng c ng ki m tra, giám sát khách hàng sau khi cho vay
SCB c n t ng c ng h n n a vi c giám sát ki m tra s d ng v n. Trong m t
s tr ng h p, cán b th m đ nh đ ng ý cho vay v n v i m c đích phù h p v i quy
trình cho vay nh ng trong th c t ng i đi vay l i s d ng v n v i m c đích khác nh h ng đ n kh n ng tr n ho c s d ng sai m c đích. Do v y, SCB c n t ng c ng công tác ki m tra, ki m soát s d ng v n sau khi vay. Vi c ki m tra, giám
sát khách hàng sau khi cho vay c n chú tr ng m t s v n đ sau:
- Ki m tra vi c s d ng v n vay. Trên c s đó, đ i chi u v i m c vay v n và gi i ngân xem khách hàng có s d ng v n đúng m c đích nh ban đ u không;
- Ki m tra v tài s n b o đ m n vay, đ c bi t là các tài s n đ ng s n, tài s n
có xu h ng bi n đ i th ng xuyên;
- Ki m tra, giám sát tình hình th c hi n ph ng án/d án vay v n và quá trình luân chuy n v n;
- Ki m tra v tình hình ho t đ ng s n xu t kinh doanh và tình hình tài chính