LI MU
3.2.1. Nhóm gi i pháp nh m nâng cao nng lc tài chính
thúc đ y công tác x lý n quá h n, n x u, SCB c n thành l p B ph n
chuyên trách x lý n nh m th c hi n rà soát l i t t c các kho n n đ ng; phân tích
đánh giá t ng món n , chú ý khía c nh pháp lý t ng h s và đ xu t h ng x lý
c th ; theo dõi và báo cáo ti n đ x lý n đ nh k cho H i đ ng qu n tr và Ban
đi u hành. Thành viên B ph n chuyên trách x lý n g m đ i di n H i đ ng qu n
73
khác. Trong tr ng h p c n thi t thì ngân hàng có th thuê m t s chuyên gia chuyên trách x lý n bên ngoài đ giúp đ ngân hàng tháo g khó kh n, v ng
m c có th s phát sinh v thu h i tài s n, v quy n l i và ngh a v c a ngân hàng. M t s bi n pháp c th đ thu h i các kho n n tín d ng t n đ ng nh sau:
- Ngân hàng ch đ ng bàn b c v i khách hàng th ng nh t s v n và lãi ph i thanh toán cho ngân hàng, t o đi u ki n cho khách hàng tìm ng i mua tài s n
đ gi i quy t n . Tr ng h p khách hàng không bán đ c thì ngân hàng và khách hàng th a thu n v giá tài s n đ phát m i theo các hình th c nh t bán công khai trên th tr ng, bán qua Trung tâm d ch v bán đ u giá tài s n ho c bán cho Công ty mua bán n .
- i v i nh ng tài s n b o đ m n vay có phán quy t c a Tòa án và đang thi
hành án, ngân hàng t p h p báo cáo NHNN đ có ý ki n v i C quan thi hành án nhanh chóng đnh giá phát m i thu h i ti n cho ngân hàng ho c giao cho ngân hàng x lý theo các hình th c nói trên.
- i v i nh ng tài s n b o đ m n vay ho c tài s n ti p qu n ch a đ y đ th t c pháp lý, ngân hàng t p h p báo cáo NHNN đ có ý ki n v i các C quan
ch c n ng có th m quy n hoàn thi n h s pháp lý đ ngân hàng có th bán tài s n thu h i n .
- i v i nh ng tài s n b o đ m n vay ngân hàng đã thu h i nh ng ch a bán đ c, ngân hàng th c hi n c i t o, s a ch a, nâng c p tài s n đ bán ho c cho thuê, khai thác kinh doanh, góp v n liên doanh b ng tài s n đ thu h i n d n. - Giá bán tài s n b o đ m n vay có th cao ho c th p h n giá tr n t n đ ng
(g c và lãi). Tr ng h p bán tài s n v i giá th p h n giá tr n t n đ ng, ph n chênh l ch đ c x lý b ng d phòng r i ro c a ngân hàng. Tr ng h p bán tài s n v i giá cao h n giá tr n t n đ ng, ph n chênh l ch đ c x lý theo quy
đnh c a pháp lu t.
3.2.1.2. Cho vay m i đ c c u l i n
Tr c nh ng khó kh n c a s n xu t kinh doanh và th tr ng, ngày 10/05/2012, Chính ph đã ban hành Ngh quy t 13/NQ-CP v m t s gi i pháp tháo
74
g khó kh n cho s n xu t kinh doanh, h tr th tr ng. Theo đó, SCB c n tri n khai c c u n đ x lý n x u, n quá h n đ i v i các khách hàng đang g p khó kh n nh ng có tình hình tài chính lành m nh và có kh n ng hoàn tr n vay cho ngân hàng theo các quy đ nh hi n hành c a NHNN trong th i đi m hi n t i nh :
- Quy t đ nh 780/Q -NHNN ngày 23/04/2012 c a NHNN v/v phân lo i n
đ i v i các k h n n đ c đi u ch nh k h n tr n , gia h n n ;
- V n b n s 2506/NHHH-CSTT ngày 24/04/2012 c a NHNN v/v gi i pháp ho t đ ng tín d ng;
- Ngh quy t s 13/NQ-CP ngày 10/05/2012 c a Chính ph v/v gi i pháp tháo g khó kh n cho s n xu t kinh doanh, h tr th tr ng.
Vi c cho vay đ c c u d n nh trên ph i đ c th c hi n theo đúng các quy đ nh c a NHNN v cho vay, qu n lý r i ro, gi i h n tín d ng đ i v i m t khách hàng, m t nhóm khách hàng có liên quan.
3.2.1.3. i u chnh k h n-gia h n n
Nh m th c hi n ch tr ng c a NHNN theo Quy t đ nh 780/Q -NHNN ngày 23/04/2012 c a NHNN và có bi n pháp x lý k p th i đ i v i các kho n vay đ n h n thanh toán, các kho n vay đã quá h n c a khách hàng vay, SCB c n rà soát đ
có k ho ch đi u ch nh k h n tr n , gia h n n đ i v i nh ng kho n n c a khách
hàng đ n h n. i v i các kho n vay chuy n n quá h n do khách hàng g p khó kh n tài chính, b ph n x lý n SCB c n ph i h p ch t ch v i chi nhánh và khách
hàng khi khách hàng đ a ra ph ng án kinh doanh h p lý, có kh n ng thay đ i tình hình hi n t i đ tái c c u l i n cho khách hàng.
Vi c đi u chnh k h n, gia h n n nh trên s góp ph n cùng v i khách hàng tháo g nh ng khó kh n tr c m t đ phát tri n ho t đ ng kinh doanh theo ch
tr ng c a Nhà n c. ng th i, đi u này c ng giúp SCB n đnh tình hình tài
chính, ng n ch n tình tr ng n quá h n, n x u phát sinh m i và t ng b c gi i quy t bài toán ch t l ng tín d ng cho ngân hàng.
75
3.2.1.4. Phát tri n n m i, n s ch
Thông qua h p tác v i các đ nh ch tài chính l n và có kh n ng qu n lý r i ro đ h p v n, đ ng tài tr cho các khách hàng t t, d án t t. B ng ph ng th c này, d
n m i c a ngân hàng s t ng đ c trong đi u ki n r i ro đ c qu n lý h p lý, không
t o áp l c quá l n lên ho t đ ng qu n lý r i ro tín d ng c a SCB. ng th i, SCB s
t n d ng l i th c a vi c đ t đ c quy mô l n sau h p nh t đ phát tri n quan h v i
các doanh nghi p s n xu t có l ch s ho t đ ng t t. Bên c nh đó, ch n l c đ phát
tri n tín d ng bán l liên quan đ n các d án b t đ ng s n mà ngân hàng đã đ u t , qua đó c c u l i đ c t n bán buôn sang n bán l lành m nh h n, r i ro phân tán h n.
3.3.1.5. T ng c ng công tác huy đ ng v n nh m đáp ng nhu c u v n gi i
ngân cho khách hàng
Th c t trong giai đo n tr c khi h p nh t, các ngân hàng tham gia h p nh t
g p m t s v n đ khó kh n v thanh kho n d n đ n không đáp ng đ ngu n v n
gi i ngân cho khách hàng. Chính vì v y, các khách hàng g p khó kh n đ hoàn thành d án/ph ng án kinh doanh. K t qu cu i cùng là các kho n n quá h n, n x u phát sinh, ch t l ng tín d ng suy gi m.
SCB c n gia t ng ngu n v n huy đ ng t t ch c kinh t và dân c nh m t o
ngu n v n n đ nh đ cung c p v n gi i ngân cho khách hàng. Theo đó, SCB c n
chú tr ng đ n m t s bi n pháp sau:
- Rà soát và đánh giá l i danh m c s n ph m d ch v hi n h u đ ti n t i xây d ng danh m c s n ph m d ch v hoàn ch nh cho ngân hàng trong th i gian t i phù h p v i t ng đ i t ng khách hàng m c tiêu.
- a d ng hóa s n ph m huy đ ng, đ c bi t là các s n ph m có nhi u ti n ích và s n ph m dành cho khách hàng m c tiêu. Nghiên c u và phát tri n các s n ph m d ch v , ch ng trình và chính sách huy đ ng v n v i tính h p d n
cao đ có th huy đ ng đ c nhi u nh t ngu n v n; trong đó u tiên ngu n v n n đ nh nh phân khúc th tr ng khách hàng 50 tu i tr lên.
76
- y m nh công tác ch m sóc t v n khách hàng nh m ngày càng c i thi n ch t l ng ph c v , nâng cao hi u qu ho t đ ng và gi m d n giá thành huy
đ ng v n.
- Phát tri n s n ph m huy đ ng có tính n đnh cao và dài h n.
- Xây d ng đ i ng bán hàng chuyên nghi p đ t ng tính ch đ ng trong công tác tìm ki m và phát tri n khách hàng.
- Nâng cao công tác Marketing đ qu ng bá s n ph m, nâng cao th ng hi u qu SCB đ n v i khách hàng.
3.2.2. Nhóm gi i pháp nh m nâng cao n ng l c qu n tr r i ro
3.2.2.1. Xây d ng danh m c tín d ng
SCB c n xây d ng danh m c tín d ng c a ngân hàng trên c s d li u c a 03
ngân hàng h p nh t đ có c ch qu n tr và phân b ngu n v n h p lý. Trong đó,
xây d ng danh m c khách hàng theo m c đ tín nhi m, đ ng th i, đ a ra chính
sách khách hàng nh : chính sách v lãi su t, h n m c cho vay, th i h n cho vay….
Danh m c này có th giúp SCB gi m đ c th i gian khi quy t đ nh cho vay đ i v i
các khách hàng t t và h n ch nh ng khách hàng x u.
Trên c s danh m c đ i t ng khách hàng, SCB c n quan tâm khai thác đ i t ng khách hàng là các doanh nghi p n m trong các khu ch xu t, khu công nghi p, các doanh nghi p v a và nh . i t ng khách hàng này th ng ho t đ ng
kinh doanh hi u qu v i n ng l c tài chính lành m nh, luôn có nhu c u v n cao và s d ng nhi u s n ph m, d ch v c a ngân hàng, nh ng tài s n th ch p ít ho c không có, không đ đi u ki n vay v n t i các ngân hàng th ng m i Vi t Nam nh t
là các NHTM c ph n. SCB c n xây d ng m t b ph n chuyên đánh giá và phân tích đ i v i lo i khách hàng trong các khu ch xu t, khu công nghi p nh m h tr
B ph n tín d ng d dàng h n trong vi c phân tích nhu c u vay v n c a khách
hàng.
3.2.2.2.Hoàn thi n h th ng x p h ng tín d ng n i b
H th ng x p h ng tín d ng n i b ngoài vi c h tr đ c l c trong vi c ra các
77
lo i, qu n lý ch t l ng tín d ng và đ m b o tuân th theo quy đ nh c a NHNN v
phân lo i n , trích l p và s d ng d phòng.
C n c vào k t qu x p h ng, ngân hàng có th t ch i ngay nh ng khách
hàng có m c đi m th p, dành nhi u th i gian, nhân l c đ ti p t c th m đ nh các khách hàng vay đ t m c đi m yêu c u. Vì th , s d ng XHTDNB s ti t ki m đ c
th i gian, công s c, gi m b t s can thi p t con ng i và mang l i l i ích cho c
ngân hàng và khách hàng. M t khác XHTDNB còn là c n c đ ngân hàng đ a ra
các quy t đ nh c p tín d ng m i, b sung cho các khách hàng t t hay “c nh báo
s m” đ có bi n pháp k p th i đ i v i các khách hàng có h ng tín nhi m th p.
khía c nh ki m soát r i ro tín d ng, thì XHTDNB t o thêm m t c n c đ c
l p đ ngân hàng đánh giá v hi u qu quá trình qu n tr r i ro c a các b ph n có
liên quan, b o đ m ch c n ng c p tín d ng đ c qu n lý phù h p, các tài s n có r i
ro tín d ng n m trong các gi i h n th ng nh t v i các tiêu chu n th n tr ng và các gi i h n n i b , phát hi n s m các kho n tín d ng x u, các kho n tín d ng có v n đ .
V i vai trò qu n tr r i ro tín d ng, XHTDNB giúp thu th p, qu n lý, khai
thác, phân tích thông tin. Trên th c t , thách th c l n nh t đ i v i các NHTM chính
là vi c thu th p và phân lo i thông tin chính xác, chi ti t v ng i vay, v các đ c đi m c a các lo i hình r i ro (lo i s n ph m/ngành kinh t /khu v c đ a lý khác
nhau…) và k t qu c a đ u t tín d ng vào các lo i hình r i ro đó. XHTDNB v n đòi h i r t nhi u thông tin đ u vào đ v n hành, c ng nh t o ra nhi u thông tinđ u
ra có giá tr. i u này s t o ra đ ng l c đ ngân hàng đ u t vào h t ng công
ngh , h th ng hóa, l u gi và tích l y d n các thông tin c n thi t. Do đ i t ng áp
d ng x p h ng tín d ng g m: các đ nh ch tài chính; doanh nghi p s n xu t kinh
doanh; khách hàng bán l . Vi c x p h ng các khách hàng này đòi h i m t kh i l ng thông tin l n và toàn di n, vì v y, tri n khai xây d ng h th ng thông tin đ y đ , s giúp NHTM d n chu n hóa và tích l y kho d li u v khách hàng theo th i
78
3.2.2.3.T ng b c tri n khai tin h c hóa công tác tín d ng
Tin h c hóa công tác tín d ng góp ph n nâng cao ch t l ng d ch v , ch m sóc khách hàng đ ng th i đ m b o cho công tác qu n tr , đi u hành đ c nhanh
chóng và kp th i trong công tác tín d ng.
Tri n khai h th ng tin h c hóa quy trình cho vay trên ph m vi toàn hàng nh m các m c tiêu: h ng d n th ng nh t quy trình cho vay trong toàn h th ng; h tr quá trình tác nghi p; qu n lý h s ; qu n lý ho t đ ng tín d ng đ ng th i xây d ng đ c các báo cáo qu n tr trên h th ng corebanking qu n lý nhóm khách hàng và gi i h n an toàn v tín d ng.
Quy chu n các quy trình, quy ch liên quan đ n ho t đ ng tín d ng c a SCB bao g m: quy trình/quy ch cho vay, c p b o lãnh, th c hi n b o đ m ti n vay, x p h ng tín d ng n i b , qu n lý danh m c tín d ng, phân quy n phán quy t.…
Nghiên c u chuyên sâu các r i ro tín d ng theo t ng ph ng th c, s n ph m
và đ i t ng c p tín d ng đ đ a ra các bi n pháp ng n ng a, x lý r i ro.
Xây d ng và hoàn chnh đ c c s d li u ngành ngh cho vay ph bi n c a
SCB làm c s cho vi c th m đnh và xét duy t tín d ng.
Tri n khai nghiên c u các mô hình d báo, đ nh l ng r i ro cho danh m c tín d ng d a trên các ch s kinh t v mô, ch s kinh t , k thu t c a ngành.
3.2.3. Nhóm gi i pháp v ngu n l c cho ngân hàng