LI MU
1.2.4.1. Nhóm nhâ nt thu cv môi tr ng kinh doanh
- Môi tr ng kinh t
Khi n n kinh t n đ nh s t o đi u ki n thu n l i cho tín d ng ngân hàng phát tri n. N n kinh t n đ nh, l m phát th p không có kh ng ho ng, ho t đ ng s n xu t
kinh doanh c a doanh nghi p ti n hành t t có hi u qu mang l i l i nhu n cao,
doanh nghi p hoàn tr đ c v n vay ngân hàng c g c và lãi, nên ho t đ ng tín
d ng c a ngân hàng phát tri n, ch t l ng tín d ng đ c nâng cao. Ng c l i, trong th i k suy thoái kinh t , s n xu t kinh doanh b thu h p, đ u t , tiêu dùng gi m sút,
l m phát cao, nhu c u tín d ng gi m, v n tín d ng đã th c hi n c ng khó có th s
d ng có hi u qu ho c tr n đúng h n cho ngân hàng. Ho t đ ng tín d ng ngân
hàng gi m sút v quy mô và ch t l ng. M c đ phù h p gi a lãi su t ngân hàng v i m c l i nhu n c a doanh nghi p s n xu t kinh doanh và dch v trong n n kinh
t qu c dân c ng nh h ng đ n ch t l ng tín d ng, l i t c c a ngân hàng thu
đ c b gi i h n b i l i nhu n c a doanh nghi p s d ng v n vay ngân hàng. Vì v y, v i m c lãi su t cao, các doanh nghi p vay v n ngân hàng không có kh n ng
tr n nh h ng t i s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p nói riêng và t i toàn b n n kinh t nói chung. Ho t đ ng tín d ng ngân hàng lúc này không còn là đòn b y đ thúc đ y s n xu t kinh doanh phát tri n và ch t l ng tín d ng c ng gi m sút.
Ngoài ra, nh ng s bi n đ ng v lãi su t th tr ng, t giá th tr ng c ng nh h ng tr c ti p đ n lãi su t c a ngân hàng. Bài h c t cu c kh ng ho ng tài chính
ông Nam Á đã cho th y s m t giá c a đ ng n i t nh h ng tr c ti p đ n ho t đ ng tín d ng ngân hàng.
- C nh tranh Ngân hàng
C nh tranh là m t hi n t ng g n li n v i kinh t th tr ng, ch xu t hi n trong đi u ki n c a kinh t th tr ng. Ngày nay, h u h t các qu c gia trên th gi i
21
đ u th a nh n c nh tranh là môi tr ng t o đ ng l c thúc đ y s n xu t kinh doanh
phát tri n và t ng n ng su t lao đ ng, hi u qu c a các t ch c, là nhân t quan
tr ng làm lành m nh hóa các quan h xã h i. K t qu c nh tranh s xác đ nh v th ,
quy t đ nh s t n t i và phát tri n b n v ng c a m i t ch c. Vì v y, các t ch c đ u c g ng tìm cho mình m t chi n l c phù h p đ chi n th ng trong c nh tranh.
Gi ng nh b t c lo i hình đ n v nào trong kinh t th tr ng, các NHTM
trong kinh doanh luôn ph i đ i m t v i s c nh tranh gay g t, không ch t các
NHTM khác, mà t t t c các t ch c tín d ng đang cùng ho tđ ng kinh doanh trên
th ng tr ng v i m c tiêu là đ giành gi t khách hàng, t ng th ph n tín d ng c ng nh m r ng cung ng các s n ph m d ch v ngân hàng cho n n kinh t .
- Môi tr ng pháp lý
Môi tr ng pháp lý đ c hi u là m t h th ng lu t và v n b n pháp quy liên
quan đ n ho t đ ng c a ngân hàng nói chung và ho t đ ng tín d ng nói riêng. Trong n n kinh t th tr ng có đi u ti t c a nhà n c, pháp lu t có vai trò quan tr ng, là m t hàng rào pháp lý t o ra m t môi tr ng kinh doanh bình đ ng
thu n l i, b o v quy n, l i ích h p pháp c a các ch th kinh t , nhà n c, cá nhân
công dân, b t bu c các ch th ph i tuân theo.
Nhân t pháp lý nh h ng đ n ch t l ng tín d ng, đó là s đ ng b th ng
nh t c a h th ng pháp lu t, ý th c tôn tr ng ch p hành nghiêm chnh nh ng quy đ nh c a pháp lu t và c ch đ m b o cho s tuân th pháp lu t m t cách nghiêm minh tri t đ . Quan h tín d ng ph i đ c pháp lu t th a nh n, pháp lu t quy đ nh c ch ho t đ ng tín d ng, t o ra nh ng đi u ki n thu n l i cho ho t đ ng tín d ng
lành m nh, phát huy vai trò đ i v i s phát tri n kinh t xã h i, đ ng th i duy trì ho t đ ng tín d ng đ c n đ nh, b o v quy n và l i ích c a các bên tham gia quan h tín d ng. Nh ng quy đ nh pháp lu t v tín d ng ph i phù h p v i đi u ki n và trình đ phát tri n kinh t xã h i, trên c s đó kích thích ho t đ ng tín d ng có hi u
22
Hi n nay, h th ng v n b n pháp lu t ch a đ ng b , gây khó kh n cho ngân
hàng khi ký k t th c hi n h p đ ng tín d ng. i u này nh h ng đ n vi c qu n lý
ch t l ng tín d ng c a ngân hàng.
S thay đ i ch tr ng chính sách c a Nhà n c c ng gây nh h ng đ n kh n ng tr n c a các doanh nghi p. C c u kinh t , chính sách xu t nh p kh u, do thay đ i đ t ng t, gây xáo đ ng trong s n xu t kinh doanh, doanh nghi p không tiêu th đ c s n ph m, hay ch a có ph ng án s n xu t kinh doanh m i d n đ n n
quá h n, n khó đòi, ch t l ng tín d ng gi m sút.