g/ Chứng khoán hoá các khoản nợ xấu
2.2. Thực trạng nợ xấu tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Na mỜ Ch
Thu dịch vụ ngân hàng năm 2011 ựạt 25.347 triệu ựồng, tăng 24% so với năm 2010, ựây là năm mà thu dịch vụ có sự tăng trưởng cao nhất so với các năm khác trong giai ựoạn 2006 Ờ 2011. Hàng năm thu dịch vụ của Chi nhánh ựều có sự tăng trưởng bình quân khoảng 17%, trong ựó dao ựộng từ 13% ựến 24%/năm. Chi nhánh ựã và ựang nổ lực ựể tăng nguồn thu dịch vụ, vì Chi nhánh ựã xác ựịnh ựây là nguồn thu quan trọng trong thời gian tới.
► Kết quả kinh doanh
Bảng 6 Ờ Kết quả hoạt ựộng giai ựoạn 2006 Ờ 2011
Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2009 2010 2011
Thu nhập (trự) 37.488 174.267 354.651 326.626 482.092 1.387.428 Chi phắ (trự) 2.917 136.621 293.593 271.088 413.728 1.198.310 Lợi nhuận (trự) 34.571 37.646 61.058 55.538 68.364 189.118
(Nguồn: NH TMCP Công Thương Việt Nam Ờ CN đồng Nai)
Nhìn chung, Vietinbank Ờ CN đồng Nai là Chi nhánh có kết quả hoạt ựộng tốt nhất trong 04 chi nhánh NH Công Thương tại ựịa bàn tỉnh đồng Nai (đồng Nai, KCN Biên Hòa, Long Thành và Nhơn Trạch). Lợi nhuận ựã trắch lập DPRR hàng năm của Chi nhánh ựều có sự tăng trưởng, trong ựó năm 2011 là năm có sự tăng trưởng vượt bậc nhất so với các năm trước, lợi nhuận ựã trắch lập DPRR năm 2011 tăng 177% so với năm 2010. Nguyên nhân là do, trong giai ựoạn 2006 Ờ 2011 và ựặc biệt là trong năm 2011, Chi nhánh luôn tắch cực phát triển các sản phẩm dịch vụ ựi kèm với hoạt ựộng tắn dụng nhằm tăng nguồn thu từ hoạt ựộng phi tắn dụng bên cạnh nguồn thu nhập từ tiền lãi cho vay.
2.2. Thực trạng nợ xấu tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Ờ Chi nhánh đồng Nai đồng Nai
Năm 2011, kinh tế thế giới ựã từng bước phục hồi sau khủng hoảng kinh tế toàn cầu nhưng chưa thực sự bền vững, vẫn tiềm ẩn rủi ro lớn về tài chắnh. Khủng hoảng nợ ở các nước Hy Lạp và đông Âu vẫn tiếp tục diễn biến phức tạp trong khi thiên tai vẫn liên tục diễn ra, gây thiệt hại lớn cả về vật chất lẫn con người ở nhiều nước trong và ngoài khu vực. Việt Nam chịu ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu nên nền kinh tế gặp nhiều khó khăn. Những khó khăn hiện tại của nền kinh tế như lạm phát, lãi suất cao vẫn chưa ựược cải thiện, những bất ổn trong nền kinh tế vẫn còn tiếp diễn và khả năng ổn ựịnh trong thời gian tới còn tương ựối hạn chế. Bên cạnh ựó, nền kinh tế thế giới ựang phải ựối mặt với nhiều thách thức mới, một số nền kinh tế lớn có khả năng rơi vào khủng hoảng/suy thoái sẽ ảnh hưởng không nhỏ ựến những nỗ lực bình ổn kinh tế trong nước. Do ựó, nguy cơ rủi ro tắn dụng và nợ xấu ngân hàng trong thời gian qua gia tăng, do khả năng sản xuất kinh doanh bị ựình trệ, các doanh nghiệp, ựơn vị sản xuất ựuối sức do chi phắ vốn cao trong thời gian dài cộng với sức mua trên thị trường sụt giảm.
a/Cơ cấu nợ xấu theo nhóm nợ.
Bảng 7 Ờ Cơ cấu nợ xấu theo nhóm nợ giai ựoạn 2006 -2011 đơn vị: triệu ựồng. Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2009 2010 2011 Nợ nhóm 3 - - 1.289 - - 350 Nợ nhóm 4 - - - 5.135 3.122 46 Nợ nhóm 5 - - - - Tổng dư nợ 1.263.881 1.603.049 2.634.522 3.104.597 3.952.994 5.044.328
(Nguồn: NH TMCP Công Thương Việt Nam Ờ CN đồng Nai)
Căn cứ vào bảng cơ cấu dư nợ của Vietinbank Ờ CN đồng Nai nhận thấy nợ xấu trong giai ựoạn 2008 ựến năm 2011 tại Chi nhánh có sự gia tăng so với các năm trước. Năm 2008, nợ xấu là 1.289trự, chiếm 0.05% trong tổng dư nợ toàn Chi nhánh. Năm 2009, nợ xấu là 5.135 trự chiếm 0,17% trong tổng dư nợ toàn chi nhánh. Năm 2010, nợ xấu ựạt 3.122 trự (chiếm 0,08% trong tổng dư nợ toàn chi nhánh), giảm 2.013trự so với năm 2009. Năm 2011, nợ xấu ựạt 396 trự (chiếm 0,01% tổng dư nợ), giảm 2.726 trự so với năm 2010.
Nhìn chung, nợ xấu tại Vietinbank Ờ CN đồng Nai chỉ chiếm tỷ lệ rất thấp trong tổng dư nợ. Quan ựiểm quản lý của Ban giám ựốc Chi nhánh là thực hiện việc cấp tắn dụng ựúng quy ựịnh và quản lý tắn dụng chặt chẽ, thường xuyên kiểm tra, bám sát tình hình của khách hàng; không ựể phát sinh nợ nhóm 2, nợ xấu. Thời ựiểm năm 2006 Ờ 2007, tại Chi nhánh không có nợ xấu phát sinh. Giai ựoạn 2008 ựến 2011, tại Chi nhánh có nợ xấu phát sinh, nhưng chỉ chiếm tỷ lệ rất thấp trong tổng dư nợ. Nguyên nhân là do, năm 2008 khủng hoảng tài chắnh tại Mỹ bắt ựầu diễn ra, một loạt tổ chức trong lĩnh vực tài chắnh, ựịa ốc mất khả năng thanh toán. Việc rất nhiều các công ty tài chắnh và phi tài chắnh bị phá sản, làm tăng số người thất nghiệp, kéo theo sự co hẹp tổng cầu về tiêu dùng và ựầu tư, diễn ra theo chiều xoáy ốc ựi xuống. Do Mỹ là trung tâm tài chắnh, thị trường tiêu thụ và là con nợ lớn nhất thế giới; khủng hoảng tài chắnh và kinh tế của Mỹ ựã lan nhanh ra các nền kinh tế khác, dẫn ựến khủng hoảng kinh tế toàn cầu. Chịu ảnh hưởng của kinh tế thế giới, kinh tế Việt Nam ựã và ựang phải ựối mặt với nhiều khó khăn: lạm phát tăng cao ựã kìm hãm hoạt ựộng sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, tình trạng nhập siêu tiếp tục căng thẳng, thị trường chứng khoán và bất ựộng sản sụt giảm mạnh. điều này gây không ắt khó khăn cho các doanh nghiệp và cá nhân hoạt ựộng sản xuất kinh doanh trong và ngoài nước, gây ảnh hưởng lớn ựến khả năng trả nợ của các ựơn vị này. đây cũng là nguyên nhân dẫn ựến nợ xấu của Vietinbank Ờ CN đồng Nai trong thời gian qua tăng ựáng kể so với trước.
b/Cơ cấu nợ xấu của Vietinbank Ờ CN đồng Nai theo loại hình khách hàng. Bảng 8 Ờ Cơ cấu nợ xấu theo loại hình khách hàng giai ựoạn 2006 -2011
đơn vị: triệu ựồng.
Loại hình KH 2006 2007 2008 2009 2010 2011
Cá nhân - - - 932 - 396
DN vừa và nhỏ - - 1.289 4.203 3.122
Tổng cộng - - 1.289 5.135 3.122 396
(Nguồn: NH TMCP Công Thương Việt Nam Ờ CN đồng Nai)
Năm 2011, tổng dư nợ tại Vietinbank Ờ CN đồng Nai là 5.044 tỷ ựồng, là một trong những chi nhánh có khối lượng dư nợ lớn nhất trên ựịa bàn tỉnh đồng Nai. Với ựặc
thù quy mô và khối lượng dư nợ lớn như tại Vietinbank Ờ CN đồng Nai, nên dư nợ cho vay ựối với các doanh nghiệp ựa phần chiếm giá trị lớn theo nguyên tắc 20% khối lượng khách hàng chiếm 80% giá trị dư nợ của Chi nhánh và ngược lại. đồng thời, với ựặc thù là doanh nghiệp ựược chắnh thức cổ phần hóa năm 2008 trên nền tảng là doanh nghiệp nhà nước. Do ựó, các doanh nghiệp vay vốn tại Vietinbank Ờ CN đồng Nai ựa phần là các doanh nghiệp có 100% vốn Nhà nước hoặc có vốn Nhà nước chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn. Do việc tập trung dư nợ vào một số ắt khách hàng nên Chi nhánh luôn quản lý sát sao các khách hàng có dư nợ vay lớn tại Chi nhánh, phối hợp với khách hàng quản lý dòng tiền, tránh ựể tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục ựắch hoặc gặp khó khăn thanh khoản, dẫn ựến phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu, như vậy sẽ ảnh hưởng rất lớn ựến kết quả hoạt ựộng kinh doanh của Chi nhánh.
Trong thời gian qua, các khách hàng có nợ xấu tại Vietinbank Ờ CN đồng Nai là khách hàng cá nhân, DN vừa và nhỏ. Nguyên nhân là do cùng với việc quản lý chặt chẽ các khách hàng là tổ chức kinh tế có quy mô lớn, các ựối tượng này cũng không ựể phát sinh nợ quá hạn tại Vietinbank Ờ CN đồng Nai, do sẽ ảnh hưởng ựến uy tắn của mình. đồng thời, các khách hàng cá nhân ựể phát sinh nợ xấu tại Chi nhánh là các khách hàng vay tiêu dùng, nguồn trả nợ là từ lương cùng với thu nhập từ hoạt ựộng kinh doanh. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ, chủ yếu là các công ty gia ựình, nguồn vốn kinh doanh nhỏ, hoạt ựộng chưa chuyên môn hóa sâu, mô hình tổ chức khá ựơn giản. Do ựó, trong giai ựoạn nền kinh tế chịu nhiều ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu như trong năm 2008-2011 vừa qua thì các cá nhân cũng như các doanh nghiệp vừa và nhỏ không có ựủ ỘlựcỢ ựể vuợt qua những khó khăn của nền kinh tế do sức mua trên thị trường sụt giảm cùng với nhiều loại chi phắ gia tăng, nguồn vốn hạn chế nên hoạt ựộng sản xuất kinh doanh của các ựơn vị này chịu ảnh hưởng nặng nề, mất khả năng thanh toán các khoản nợ ựến hạn, dẫn ựến ựể phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu tại Chi nhánh.